- CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG
3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.4.1. Đối với Chính phủ
- Sự thay đổi các chính sách của Nhà nước cần được công bố rõ ràng và có thời gian cần thiết để chuyển đổi.
Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân đều hoạt động trong một môi trường kinh tế, xã hội. Khi có bất kỳ sự thay đổi nào về chính sách kinh tế, xã hội của Nhà nước đều tác động đến hoạt động của các tổ chức và cá nhân và các kế hoạch phát triển trong tương lai. Nếu sự thay đổi về chính sách của Nhà nước không được thông báo trước thì có thể dẫn đến những thiệt hại do không kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với chính sách mới. Và điều này
cũng nằm ngoài khả năng dự báo của NH, do vậy rủi ro của khách hàng dẫn đến hậu quả NH phải gánh chịu.
Do vậy bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách kinh tế, xã hội của Nhà nuớc cần công bố công khai các nội dung dự kiến thay đổi và có một khoảng thời gian cần thiết nhất định để các tổ chức, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp hoặc Nhà nuớc phải có biện pháp hỗ trợ cho những thiệt hại do sự thay đổi trong chính sách của Nhà nuớc.
- Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai:
Hiện nay ở các nuớc phát triển đều có hệ thống thông tin quốc gia công khai. Hệ thống này đuợc xây dựng trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, kết nối từ địa phuơng đến Trung uơng, do vậy dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thông tin. Có những loại thông tin đuợc tra cứu tự do, có những loại thông tin phải mua hoặc chỉ những tổ chức nhất định đuợc khai thác. Hệ thống này tạo điều kiện vô cùng thuận lợi cho NH trong việc khai thác thông tin về khách hàng, giảm đuợc thời gian và chi phí tìm kiếm.
Ở Việt Nam hiện nay, thông tin nằm rải rác ở các cơ quan quản lý nhà nuớc mà chua có quy định về việc phối hợp cung cấp thông tin giữa các cơ quan. Mặt khác thông tin chua đuợc tin học hóa mà chủ yếu luu trữ duới dạng văn bản giấy, việc tra cứu thông tin rất khó khăn, mất nhiều thời gian, những thông tin cũ có khi bị thất lạc hoặc mờ, nát. Do vậy các NH thuơng mại thuờng không có đuợc đầy đủ thông tin về lịch sử của khách hàng. Chẳng hạn để tìm hiểu thông tin về một cá nhân, NH phải liên hệ với địa phuơng nơi cá nhân cu trú nhung cũng chỉ thu thập đuợc những thông tin sơ sài nhu tình trạng hôn nhân, có tiền án tiền sự hay không, những nguời có tên trong cùng sổ hộ khẩu còn những thông tin về sở hữu tài sản, các giao dịch tài sản trong quá khứ hay mối quan hệ họ hàng của cá nhân đó... thì không một cơ quan
nào lưu giữ. Đặc biệt việc tìm hiểu thông tin từ các cơ quan nhà nước như Thuế, Công an... rất khó khăn, chủ yếu do quan hệ.
Do vậy việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia là vô cùng cần thiết, trước hết là phục vụ cho công tác quản lý của Nhà nước và gián tiếp là giúp các NH thuận lợi trong việc khai thác thông tin về khách hàng.
- Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu trung bình ngành:
Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại các NH thương mại còn gặp nhiều khó khăn vì việc tiếp cận các thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (các thông tin về triển vọng kinh doanh ngành, các chỉ số trung bình ngành như các tỷ số tài chính, giá thành....) hiện vẫn còn nhiều hạn chế, và hầu như là không có. Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ Tài chính xây dựng kho dữ liệu các chỉ tiêu trung bình của các ngành kinh tế. Đây là thông tin hết sức quan trọng trong việc xem xét đánh giá khách hàng trên cơ sở so sánh với trung bình ngành, qua đó giúp các tổ chức tín dụng có những quyết định đúng đắn trong hoạt động kinh doanh tín dụng.
- Thực hiện hiện đại hoá công nghệ đăng ký giao dịch bảo đảm, để đảm bảo việc tiếp nhận và thực hiện đăng k giao dịch bảo đảm hiện đại được thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau để được nhánh chóng, chính xác thuận tiện hơn cho khách hàng cũng như NH thương mại. Hơn thế nữa đảm bảo cho NH thương mại kiểm soát, xử lý nhanh chóng được kết quả đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo được quyền lợi hợp pháp của NH thương mại đối với bên thứ ba thông qua thực hiện đăng k giao dịch bảo đảm.
- Kiến nghị với Quốc hội để hoàn thiện hệ thống luật liên quan đến quyền sở hữu tài sản tránh sự chồng chéo như kê biên tài sản đang thế chấp, Tuyên huỷ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà/sử dụng đất do cơ quan có thẩm quyền cấp nhưng lại không đúng trình tự pháp luật hay có giấy chứng
nhận quyền sở hữu hợp pháp để thế chấp, nhung vẫn bị kết luận là không có quyền sở hữu hợp pháp do có nguồn gốc hình thành trái pháp luật làm ví dụ), các cơ quan cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất huớng dẫn không đầy đủ về thông tin, quyền lợi, nghĩa vụ ... dẫn đến tình trạng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và /quyền sử dụng đất ở sai lệch mục đích của nguời sử dụng và /sở hữu tài sản.
3.4.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Không ngừng nâng cao chất luợng của Cán bộ công chức NH Nhà nuớc các tỉnh, địa phuơng nhằm thực hiện việc quản lý Nhà nuớc đối với hoạt động tín dụng theo đúng chức năng, tránh sự can thiệp quá sâu vào hoạt động của tổ chức tín dụng nói chung cũng nhu NH thuơng mại nói riêng, tạo ra quyền chủ động cao cho các NH thuơng mại truớc sự biến đổi nhanh chóng và quyết liệt của thị truờng tín dụng.
- Đổi mới việc quản lý Nhà nuớc trong lĩnh vực NH, luôn lấy việc thanh tra, kiểm tra để làm phòng ngừa hơn là thực hiện bắt lỗi các NH thuơng mại. Thực hiện phòng và chống tham nhũng trong lĩnh vực quản lý Nhà nuớc này một cách nghiêm túc và có hiệu quả.
- Đối với Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) nên xây dựng hệ thống hỗ trợ các NH trong việc xếp hạng tín nhiệm tín dụng. Tăng cuờng mối liên kết với các ngành nghề để có thể thu thập thêm nhiều thông tin về các nhóm hàng chủ yếu trong nền kinh tế, giúp cho NH có nhiều thông số để có thể đánh giá các dự án chính xác hơn, giảm thiểu rủi ro đối với ngành NH nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. NHNN tạo điều kiện thuận lợi để có thể xây dựng hệ thống cảnh báo sớm giúp cho các NH thuơng mại có đủ cơ sở dữ liệu, thông tin để có thể đánh giá một cách chính xác về việc xếp hạng tín dụng đối với các khoản vay.
chồng chéo. Trên thực tế, vẫn có trường hợp một tài sản bảo đảm được thế chấp cùng lúc tại nhiều TCTD khác nhau, với thời hạn vay dài ngắn khác nhau. Mặc dù, việc xây dựng thông tư liên bộ về hỗ trợ xử lý tài sản bảo đảm đã được thực hiện, nhưng điểm khó nhất vẫn là việc cưỡng chế tài sản bảo đảm. Hiện nay, các quy định về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm không phải là ít tuy nhiên thực tế nó liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp, các bộ và nhiều cơ quan khác nhau và cứ quy định của cơ quan này lại bị quy định của cơ quan khác hạn chế. Do đó, để tạo thuận lợi cho các cán bộ NH khi xem xét các khoản tín dụng, NHNN cần sớm có văn bản pháp quy mới cho hoạt động tín dụng trên cơ sở tổng hợp các văn bản hiện hành, và bổ sung các văn bản mới phù hợp với tình hình phát triển hiện nay.
- Tiếp tục tăng cường công tác kiểm tra giám sát các NHTM: NHNN với chức năng là ổn định giá trị đồng tiền, góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống NHTM và các tổ chức tín dụng. Do đó NHNN cần mạnh tay hơn nữa trong việc yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện cho vay và cơ cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định của pháp luật đồng thời không được thực hiện các biện pháp nhằm che giấu nợ xấu; thực hiện việc kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá thực hiện quy định của pháp luật và quy định nội bộ về tín dụng, phát hiện và có biện pháp xử l kịp thời nguy cơ rủi ro tín dụng.
- Xây dựng hành lang pháp lý cụ thể về bảo mật và cung cấp, khai thác, xử lý thông tin. Tiến hành thành lập hội đồng kiểm duyệt, kiểm tra, đánh giá, xác nhận thông tin đảm bảo tính hợp pháp, hợp lý, xác thực của thông tin. Nới lỏng nguồn cung cấp thông tin cũng như nguồn được khai thác thông tin tín dụng. - Giao quyền tự chủ cho NHTM trong việc xây dựng quy định, biện pháp
vay là dựa trên năng lực tài chính, uy tín khách hàng, thông tin về khách hàng. - Với môi trường ngày càng cạnh tranh gay gắt thì nguy cơ dẫn đến rủi ro càng lớn, chỉ một NH thì không thể khắc phục được. Vì vậy, cần phải có hình thức trao đổi kinh nghiệm hợp tác giữa các NH trong công tác quản lý rủi ro tín dụng. Để làm được điều này cần có công tác chỉ đạo trực tiếp của NHNN tới toàn hệ thống NH dưới hình thức tổ chức các buổi hội thảo và các khóa đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức.
3.4.3. Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
- Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tăng cường kiểm tra, kiểm soát các Chi nhánh để giúp cho các chi nhánh phát hiện kịp thời, phòng ngừa rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Khi có sự thay đổi về cơ chế, pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, cần có văn bản hướng dẫn, chỉ đạo kịp thời các chi nhánh.
- Định hướng tín dụng các ngành nghề cần tăng cường đầu tư cho vay, các ngành nghề cần hạn chế cho vay.
- Thành lập một bộ phận chuyên trách hỗ trợ cho các cán bộ tín dụng cập nhật những thông tin kinh doanh nổi bật trong nước và quốc tế thường xuyên, để các CBTD có nguồn thông tin kịp thời phục vụ cho việc đánh giá thị trường, đánh giá khách hàng cho vay.
- VPBank cần thiết lập một phần mềm có thể tra cứu toàn bộ các thông tin của khách hàng một cách chính xác, bao gồm cả các thông tin về dư nợ thẻ, dư nợ cho vay, số ngày quá hạn của khách hàng để CBTD có thể hỗ trợ cho KH kịp thời, tránh việc phải liên hệ quá nhiều với các phòng ban khác xin thông tin gây mất thời gian, để CBTD tập trung cho những công việc chính.
- Thường xuyên mở các lớp đào tạo nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng để đáp ứng được nhu cầu hiện nay, trang bị vốn kiến thức pháp luật cho các cán bộ tín dụng.
- Thành lập các trung tâm kiểm soát, trung tâm thẩm định các dự án lớn theo khu vực.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chuong 3, tác giả đã đề xuất các giải pháp và nêu ra các kiến nghị với chính phủ, với Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam và với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng nhằm nâng cao chất luợng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Trần Thái Tông. Các giải pháp đuợc đề xuất dựa trên các nguyên nhân dẫn đến giảm chất luợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuong - chi nhánh Trần Thái Tông trong thời gian qua.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng luôn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhung cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do vậy nâng cao chất luợng tín dụng là điều cần thiết cho các NHTM hiện nay nói chung và đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Trần Thái Tông nói riêng.
Qua quá trình nghiên cứu, luận văn đã thực hiện đuợc những vấn đề sau: Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về tín dụng NHTM, vai trò của tín dụng NHTM đối với NH và nền kinh tế, đua ra đuợc khái niệm chất luợng tín dụng, các chi tiêu đánh giá chất luợng tín dụng và các nhân tố ảnh huởng đến chất tuợng tín dụng của NHTM để từ đó có nhận thức đúng đắn về việc nâng cao chất luợng tín dụng.
Phân tích thực trạng chất luợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Trần Thái Tông, thấy đuợc những mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận một cách khách quan những điểm hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.
Đua ra đuợc các giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Trần Thái Tông. Để thực hiện đuợc các mục tiêu và giải pháp đó luận văn cũng đua ra một số kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN Việt Nam.
Trong phạm vi hiểu biết của mình cũng nhu bị giới hạn bởi dung luợng của một luận văn thạc sỹ nên bản luận văn này chua thể hoàn thiện. Tác giả rất mong đón nhận đuợc những kiến đóng góp qu báu để luận văn đuợc hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu trong nước
1. Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê.
2. Lê Vinh Danh (2009), Tiền tệ và hoạt động ngân hàng, NXB hính trị quốc gia, Hà Nội.
3. Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị NH thương mại, Nhà xuất bản Giao thông vận tải, Hà Nội.
4. Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing NH, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
5. Tô Ngọc Hưng (2007), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh NH, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
6. Hoàng Kim (2001), Tiền tệ, NH và thị trường, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
7. Nguyễn Thị Mùi (2010), Nghiệp vụ NH thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
8. Nguyễn Thị Mùi (2010), Quản trị NH thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NH Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 của NH Nhà nước Việt Nam quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 của NH Nhà nước Việt Nam quy định về bảo lãnh NH.
12.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 1 năm 2013 của NHNN về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động đối với Tổ chức Tín dụng , TCTD phi NH.
13.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT- NHNNngày 18 tháng 3 năm 2014 của NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động NH của các tổ chức tín dụng ban hành theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 1 năm 2013.
14.NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông (2015), báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015