3.3.1. Kiến nghị đối với nhà nước
♦ Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động cúa các NHTM
- Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống các văn bản luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng, bao gồm các văn bản như:
+ Luật về mua bán và quyền chuyển nhượng các giấy tờ có giá.
+ Luật về sở hữu tài sản và các văn bản dưới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn của các cơ quản lý nhà nước về cấp chứng thư sở hữu tài sản.
+ Các văn bản thế chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ của doanh nghiệp thua lỗ, phá sản,...Việc ban hành các luật nói trên phải đảm bảo cho quan hệ tín dụng được dựa trên một nền tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng.
- Nhà nước nên tăng cường các biện pháp quản lý nhà nước trong việc cấp giấy phép hoạt động và đăng ký kinh doanh cụ thể là :
+ Cần qui định rõ chỉ một cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thàng lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp. Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm về tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế năng lực trình độ của doanh nghiệp đó.
và năng lực, trình độ quản lý thực tế của doanh nghiệp.
♦ Thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn.
- Để khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu tu mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất truớc tiên Nhà nuớc cần phải tạo lập đuợc một hệ thống cơ sở pháp lý, cơ chế, chính sách ổn định và hợp lý. Mọi quyết định của Chính phủ đua ra đều phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đua ra những quyết định mới một cách vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho các doanh nghiệp các nhà đầu tu hoang mang không dám bỏ vốn đầu tu.
- Chính phủ cần có thái độ dứt khoát trong việc rà soát, sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nuớc chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp mà Nhà nuớc thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định huớng nền kinh tế. Các doanh nghiệp khác có thể xử lý bằng cách cho giải thể, sáp nhập hoặc tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng năng lực sản xuất kinh doanh. Với những doanh nghiệp giữ lại Nhà nuớc cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ đã đuợc duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngân hàng.
- Kiểm soát nghiêm ngặt các luồng hàng từ bên ngoài đua vào để ngăn chặn hàng nhập lậu. Đây là một trong những vấn đề nhức nhối nhất mà các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay đang phải đối mặt.
- Có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp có phuơng án đổi mới trang thiết bị, công nghệ hiện đại để nâng cao chất luợng sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu hoặc hàng hóa xuất khẩu, thông qua nguồn cho vay uu đãi tạo điều kiện thuận lợi về mặt thủ tục xuất nhập khẩu.
♦ Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này sẽ có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có
đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với những doanh nghiệp đó. Trên cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, các NHTM sẽ tham khảo để có được những đánh giá chính xác về doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chính phủ có thể quy định bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào có đăng ký tại cơ quan xếp hạng tín nhiệm mới được ngân hàng xem xét cho vay vốn. Bằng cách làm này, các doanh nghiệp sẽ phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có được giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngân hàng. Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của tổ chức này còn tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có được vị trí xếp hạng cao. Đó cũng là cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên ngoài.
3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
♦ Ngân hàng nhà nước cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng.
Công tác thanh tra của NHNN rất có hiệu quả đến hoạt động của hệ thống ngân hàng. Vừa phát hiện kịp thời, xử lý những sai sót đồng thời thấy được những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN. Từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý.
♦ Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động.
Thông tin ở đây bao gồm hai loại đó là thông tin về doanh nghiệp và thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của NHTM.
Những thông tin về doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, với các doanh nghiệp khác. Đây sẽ là những căn cứ đáng
tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Cùng với thông tin về doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ, tư vấn cho các NHTM về những lĩnh vực, những ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.
♦ NHNN cần rà soát, sửa đổi lại hệ thống văn bản pháp luật
Hệ thống văn bản pháp luật NHNN ta ban hành không phải là ít song có rất nhiều bất cập. Đó là sự không đồng bộ, môi trường pháp lý hiện còn nhiều chồng chéo, bất cập luôn có khả năng gây ra những rủi ro khó lường cho các tổ chức tín dụng.
Hiện nay, hoạt động của các TCTD phải tuân thủ quá nhiều quy định của pháp luật của các ngành khác, bởi nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến hầu hết các lĩnh vực, ngành nghề. Trong khi đó, hệ thống pháp luật còn chồng chéo, mâu thuẫn, chậm được hướng dẫn cụ thể, vướng mắc nhất là giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm và vấn đề tố tụng, tỷ lệ cấp tín dụng, tỷ lệ bảo đảm so với nguồn vốn huy động. Đáng chú ý là thông tư 13/2010/TT-NHNN Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng. Đã ba năm qua, số phận của thông tư 13 chưa từng được yên ổn và một loạt ngân hàng thương mại đã lên tiếng về những quy định được cho là không hợp lý. Vì vậy, NHNN cần xem xét thêm và chỉnh sửa một vài vấn đề mà các TCTD quan tâm như: Vấn đề quy định về định nghĩa vốn huy động tại điều 18 hay tiến độ thực hiện, để đảm bảo văn bản luật này đi vào cuộc sống và có tác dụng tích cực đến sự phát triển của hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam. Việc định nghĩa nguồn vốn huy động không rõ ràng sẽ gây ra những tác
dụng ngược làm cho hệ thống kế toán và công bố thông tin kém minh bạch hơn. Ví dụ, thay vì để tiền gửi ở tài khoản thanh toán (không kỳ hạn), các tổ chức tài chính có thể thỏa thuận với khách hàng của họ chuyển sang tài khoản có kỳ hạn với thỏa thuận khách hàng được sử dụng như tài khoản thanh toán. Hơn thế, trừ những trường hợp đặc biệt như tiền gửi của kho bạc (đáng lý ra phải để tại Ngân hàng Nhà nước), rất nhiều khoản tiền gửi của các doanh nghiệp hoạt động thường xuyên có tính ổn định nên vẫn có thể cho vay. Nên trong trường hợp này, Ngân hàng Nhà nước công bố một danh sách tiền gửi của những tổ chức không được sử dụng để cấp tín dụng thay vì cấm tất cả như hiện nay.
Bên cạnh những vấn đề pháp lý của thông tư 13 thì thông tư 02/2013/TT-NHNN có hiệu lực 1/6/2014 thay thế cho Quyết định 493 ban hành năm 2005 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng có những tranh luận vẫn chưa đến hồi kết. Trong bối cảnh nền kinh tế chưa hoàn toàn hồi phục, nợ xấu vẫn là nút thắt khiến nguồn vốn thừa từ các NHTM chưa đến được với doanh nghiệp, việc sớm áp dụng Thông tư 02 với các quy định khá chặt về phân nhóm nợ và trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động tín dụng có thể chưa thực sự linh hoạt và phù hợp. Việc áp dụng các quy định chặt chẽ trong việc phân loại nợ, con số nợ xấu của các TCTD sẽ tăng mạnh, dẫn đến khoản dự phòng rủi ro phải trích tăng lên, lợi nhuận giảm đi. Thay vào đó, NHNN cần có những sửa đổi giúp khơi thông dòng chảy tín dụng để hỗ trợ tăng trưởng, song song với việc nâng cao hiệu quả và chất lượng của công tác thanh tra giám sát của NHNN.
Mặt khác, trong bối cảnh kinh tế vĩ mô còn nhiều khó khăn, việc triển khai Thông tư 02 kèm theo những tác động đến hệ thống ngân hàng có thể
trực tiếp hoặc gián tiếp ảnh hưởng tiêu cực đến định hạng tín nhiệm của Chính phủ và các trần định hạng quốc gia của Việt Nam. Do vậy, thời điểm áp dụng Thông tư 02 cần được cân nhắc, để tránh những tác động tiêu cực như đánh giá ở trên; đồng thời cần xác định lại tiêu chí đánh giá đối với hệ thống các chỉ số thanh tra giám sát đối với các NHTM để đảm bảo được tính tuân thủ trong thực hiện chính sách chỉ đạo điều hành, tránh đặt tình trạng tuân thủ của hệ thống NHTM vào tình trạng tiêu cực.
♦ NHNN cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các chi nhánh NHTM.
Sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau, nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của mình. Vai trò quản lý vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh.
3.3.3. Kiến nghị đối với doanh nghiệp
■ Doanh nghiệp cần cung cấp những thông tin chính xác cho Ngân hàng
Đa số khách hàng đi vay vốn thường than phiền rằng Ngân hàng còn gây nhiều khó khăn cho họ với nhiều thủ tục nhiêu khê, phiền hà, làm mất cơ hội sản xuất kinh doanh của họ. Song họ không ý thức được một điều là họ cũng là một phần trong những khó khăn đó vì :
- Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin vì họ sợ cung cấp nhiều sẽ vô tình phơi bày ra những yếu điểm của họ.
xác vì họ muốn giữ kín những số liệu kinh doanh, sợ Ngân hàng tiết lộ ra ngoài. Chỉ gò ép vào những số liệu tài chính, sản xuất kinh doanh mà không căn cứ vào thực tế thì Ngân hàng khó có thể đua ra quyết định một cách nhanh chóng và chính xác đuợc.
Số tiền vay và thời gian xin vay không đúng với nhu cầu thực tế, vì vay vốn trung dài hạn thì phải trả lãi suất cao hơn ngắn hạn nên mặc dù muốn vay trung dài hạn nhung doanh nghiệp lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn thì lại đệ đơn xin gia hạn nợ. Điều này ảnh huởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng.
Để có thể đáp ứng đuợc nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn của toàn bộ nền kinh tế thì chỉ có sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ hệ thống NHTM là chua đủ, mà phải có sự nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác còn lại đó là các doanh nghiệp. Vì vậy, các doanh nghiệp cần phải đổi mới tu duy, khắc phục những nhận thức sai lầm trên để có thể tự khẳng định đuợc vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân đồng thời giúp đỡ hỗ trợ các Ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất luợng tín dụng trung dài hạn.
■ Nâng cao năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Trong nền kinh tế mà sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, các doanh nghiệp luôn phải chủ động tìm kiếm thị truờng và nắm bắt đuợc nhu cầu, thị hiếu của khách hàng từ đó thực hiện nhiều biện pháp hợp lý nhu sắp xếp lại cơ cấu tổ chức, nâng cao khả năng quản lý, có chính sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực và kết hợp với sự hỗ trợ giúp đỡ của hệ thống NHTM để có vốn tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh có khả năng sinh lời cao ... để từ đó có khả năng chiếm lĩnh thị truờng trong nuớc sau đó tiến ra thị truờng quốc tế
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Như vậy, chương 3 của luận văn đã đưa ra một số giải pháp cũng như các kiến nghị để Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Thăng Long có thể nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn. Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn là là một vấn đề cấp thiết nhưng cũng rất khó khăn và phức tạp. Vì vậy, để hoạt động bày có hiệu quả chi nhánh cần phải sử dụng đồng bộ các giải pháp và một điều quan trọng nữa là cần phải có sự phối hợp tham gia của các cấp, các ngành có liên quan.
KẾT LUẬN
Như tôi đã trình bày ở trên, tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại đóng một vai trò hết sức to lớn đối với nền kinh tế, với ngân hàng và với doanh nghiệp. Vì vậy để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật sự phát huy hết vai trò của nó cần có sự phối hợp đồng bộ giữa ngân hàng, khách hàng và nhà nước.
Với vai trò đặc biệt quan trọng đó ngân hàng, nhà nước và các doanh nghiệp nên có các biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng có thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn.
Qua nghiên cứu đề tài, do thời gian và trình độ còn hạn chế nên em không tránh khỏi những sai sót trong việc đưa ra và làm rõ các nguyên nhân, tồn tại, khó khăn và tìm ra những giải pháp để khắc phục những tồn tại trên.
Một lần nữa, tôi xin chân thành cám ơn sự hướng dẫn, chỉ bảo nhiệt tình của TS. Nguyễn Đức Trung, thầy luôn tận tâm hướng dẫn để tôi hoàn thành luận văn.
1. Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng,
Trầm Xuân Huong (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản thống