2.2.3.1. Quy mô tín dụng
a) Tốc độ tăng truởng tín dụng
Tốc độ tăng truởng tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn của NHCSXH có sự thay đổi rõ rệt qua các năm. Các Quyết định về tín dụng đối với HSSV đuợc Thủ
51
tướng Chính phủ ban hành với những thay đổi về chính sách và điều kiện vay vốn như: quy định nâng mức cho vay (từ 800.OOOđồng/HSSV/ tháng lên 1.500.0000đ/HSSV/tháng), lãi suất từ 0,5% - 0,55%/tháng, các đối tượng vay vốn được mở rộng hơn trước (hộ cận nghèo, hộ có hoàn cảnh khó khăn đột xuất, lao động học nghề nông thôn, bộ đội xuất ngũ...) đã tạo điều kiện cho các hộ gia đình tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi.
Bảng 2.8: Tình hình cho vay học sinh sinh viên từ năm 2014-2017
Dư nợ cho vay HSSV 29.910.02 0 24.601.339 19.545.03 0 15.812.82 8 Số HSSV vay vốn 1.708.29 0 1.309.942 5 961.98 2 725.11 Bình quân dư nợ/HSSV 17,5 1 18,78 20,3 2 21,81 Tốc độ tăng trưởng dư nợ
bình quân một HSSV (%) 5 8, 7,26 8,18 7,33
Nguồn: Báo cáo tín dụng của NHCSXH
Quy mô tín dụng nói chung qua các năm của NHCSXH luôn tăng trưởng mạnh, tuy nhiên với chương trình HSSV qua 03 năm trở lại đây Dư nợ cho vay chương trình HSSV liên tục giảm. Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của các chương trình tín dụng của NHCSXH tăng trong khoảng từ 6,4% - 10,44% trong khi đó tỷ lệ tăng trưởng cho vay HSSV giảm vì bắt đầu đến giai đoạn trả nợ của HSSV vay từ những năm 2007 đã đến chu kỳ trả nợ.
b) Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với HSSV
Qua bảng 2.8 ta thấy, tỷ trọng dư nợ chương trình HSSV chiếm khoảng từ 9% - 23% so với tổng dư nợ của các chương trình và đứng thứ sáu trong danh mục các chương trình tín dụng có dư nợ lớn của NHCSXH tại thời điểm cuối năm 2017.
Kết quả trên khẳng định sự nỗ lực rất lớn của toàn hệ thống NHCSXH, sự
52
phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH, Bộ Lao động - Thương binh và xã hội, Bộ Giáo dục và Đào tạo, tổ chức nhận ủy thác, sự quan tâm chỉ đạo của Ban đại diện HĐQT các cấp, chính quyền địa phương như:
- NHCSXH không ngừng tăng cường mối liên kết với chính quyền địa phương các cấp trong việc tuyên truyền chính sách tín dụng đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn.
- NHCSXH các cấp đã tăng cường tác động đến người vay để nâng cao ý thức trách nhiệm của người vay đối với việc trả nợ Ngân hàng, để người vay hiểu rõ đây là một khoản tín dụng có hoàn trả, khác với khoản cấp phát không hoàn lại.
- NHCSXH đã điều chỉnh phương thức ủy thác từ toàn phần sang ủy thác một số nội dung công việc, không ủy thác cho các tổ trưởng Tổ TK&VV, các tổ chức chính trị - xã hội trực tiếp thu nợ, mà chỉ ủy nhiệm thu lãi đối với những tổ có đủ tín nhiệm nhằm hạn chế nợ chiếm dụng.
c) Mức tăng dư nợ bình quân một HSSV
Dư nợ bình quân một HSSV trong những năm gần đây có mức tăng rất ấn tượng thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân một học sinh sinh viên
Số khách hàng còn dư nợ các chương trình 6.979.688 6.915.223 6.843.976 7 6.698.74 Tỷ lệ tăng trưởng (%) (0,6 )- (0,92) (1,03) (2,12) Số HSSV còn dư nợ 1.410.982 1.106.967 833.11 9 725.112 Tỷ lệ tăng trưởng (%) (19,9) (21,55) (24,74) (12,96)
Tỷ trọng học sinh sinh viên/
tổng khách hàng (%) 2 20,2 16,01 12,17 2 10,8
Nguồn: Báo cáo chương trình tín dụng HSSV của NHCSXH
Qua bảng số liệu 2.9 ta thấy số tiền NHCSXH hiện đang cho vay đối với một HSSV bình quân tăng đều qua các năm, thể hiện sự quan tâm của Chính phủ đối với đối tượng HSSV qua việc tập trung nguồn vốn cho vay, mở rộng đối tượng vay, mức vay, thời hạn vay và thời hạn trả nợ vì vậy bình quân dư nợ một HSSV tăng
53
đáng kể. Năm 2014, dư nợ bình quân một HSSV là 17,51 triệu đồng nhưng đến năm 2017, dư nợ bình quân một HSSV gần 22 triệu đồng tăng 24,56% so với năm 2014. Điều này phản ánh khả năng của NHCSXH trong việc hỗ trợ vốn cho HSSV ngày càng phù hợp với nhu cầu vay vốn hàng năm.
2.2.3.2. Số lượng khách hàng
Bảng 2.10: Số học sinh sinh viên vay vốn tại NHCSXH
- Tổng du nợ NHCSXH 129.456,4
3 142.528,28 157.372,32 171.789,60 - Du nợ cho vay HSSV 29.793,7
4 24.455,87 19.375,05 3 15.81 - Du nợ cho vay hộ nghèo 39.251,9
7 36.384,11 38.65 3 39.060,65 + NQH các chuông trình TD 535,7 8 8 468,1 4 529,4 0 669,5 + NQH cho vay HSSV 114,2 5 107,7 3 125,9 2 132,7 2
+ NQH cho vay hộ nghèo 226,2
8 7 193,3 0 200,9 9 242,9 + Tỷ lệ NQH các Chuông trình/Tổng du nợ (%) 0,4 1 0,3 3 0,3 4 0,3 9 + Tỷ lệ NQH hộ nghèo/Tổng du nợ hộ nghèo (%) 0,5 8 0,5 3 0,5 2 0,6 2 + Tỷ lệ NQH HSSV/Tổng du nợ HSSV (%) 0,3 8 4 0,4 5 0,6 4 0,8
Nguồn: Báo cáo Chương trình tín dụng HSSV của NHCSXH
Qua bảng số liệu 2.10 ta thấy, tỷ trọng HSSV vay vốn trên tổng khách hàng còn dư nợ tại NHCSXH chiếm tỷ lệ khá cao từ 10,82% - 20,22%. Tuy tỷ trọng này có giảm, nguyên nhân chủ yếu là các món vay chương trình HSSV đã đến chu kỳ trả nợ, ngoài ra chất lượng thu hồi nợ đạt tỷ lệ cao, bên cạnh việc NHCSXH đã không ngừng mở rộng mạng lưới, vươn tới những vùng miền của cả nước phục vụ HSSV có hoàn cảnh khó khăn không chỉ ở thành thị, vùng nông thôn mà cả miền núi, vùng sâu, vùng xa. Nỗ lực đó thể hiện ở việc NHCSXH triển khai được 10.969 điểm giao dịch tại xã, thiết lập và củng cố 203.538 Tổ TK&VV tại khắp các thôn, ấp, bản, làng. Điều này đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc tiếp cận đối tượng vay vốn là HSSV.
2.2.3.3. Nợ quá hạn trong chương trình cho vay HSSV
Tình hình nợ quá hạn chương trình tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn
54
tại NHCSXH trong giai đoạn từ 2014 đến 2017 thể hiện qua bảng số liệu 2.11.
Bảng 2.11: Dư nợ quá hạn một số chương trình tín dụng tại NHCSXH
Số liệu trong bảng 2.11 cho thấy nợ quá hạn cho vay HSSV có xu huớng tăng,
bình quân trong giai đoạn 2014-2016 tỷ lệ nợ quá hạn HSSV/Tổng du nợ HSSV là 0,49%. Đến 31/12/2017 tỷ lệ nợ quá hạn các chuông trình tín dụng tại NHCSXH chiếm 0,39% tổng du nợ, tỷ lệ nợ quá hạn hộ nghèo chiếm 0,62% tổng du nợ cho vay
hộ nghèo. Nếu so sánh tỷ lệ nợ quá hạn cho vay HSSV với tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ
nghèo và tỷ lệ nợ quá hạn của tất cả các chuông trình tín dụng tại NHCSXH thì tỷ lệ nợ
quá hạn cho vay HSSV chiếm tỷ lệ nhỏ hôn. Tỷ lệ nợ quá hạn Chuông trình tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn của NHCSXH mặc dù đạt tỷ lệ thấp so với tổng du nợ nhung chua thực sự phản ánh đúng thực trạng các khoản nợ quá hạn của ngân hàng, khả năng tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao, điều này đuợc thể hiện nhu sau:
- Việc hạch toán và quản lý phân loại nợ của NHCSXH không thực hiện phân loại nợ theo chất luợng tín dụng nhu các NHTM khác. Phân loại nợ của
NHCSXH được theo dõi không chi tiết mà chỉ được hạch toán trên 2 tài khoản là nợ đủ tiêu chuẩn và nợ cần chú ý. Cách quản lý này chưa phản ánh đúng tính chất các khoản nợ gây khó khăn trong công tác quản trị và phân loại khách hàng của ngân hàng, vì vậy tỷ lệ này chưa đánh giá chính xác chất lượng tín dụng.
Bên cạnh đó, việc gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ cho các khoản vay của HSSV có hoàn cảnh khó khăn được thực hiện với rất nhiều lý do chưa phù hợp với những quy định chung như:
+ Theo quy định người vay phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên không quá 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học, số tiền cho vay được phân kỳ trả nợ tối đa 6 tháng 1 lần, nhưng rất nhiều HSSV ra trường chưa có việc làm nên không có thu nhập để trả nợ Ngân hàng. Trong khi đó nhiều hộ nghèo - đối tượng cam kết trả nợ thay HSSV - lần đầu tiên tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, nên khi vay chưa xác định đúng thời hạn trả nợ ngân hàng dẫn đến tình trạng đến kỳ hạn trả nợ nhưng kỳ sản xuất, kinh doanh chưa kết thúc hoặc chưa bán được sản phẩm vì vậy chưa có nguồn trả nợ phải xin gia hạn nợ.
+ Thêm vào đó, một số hộ vay có tâm lý ỷ lại vào nguồn vốn ưu đãi của
Chính phủ
nên tuy có khả năng trả nợ nhưng lại xin gia hạn nợ để kéo dài thời gian vay vốn
được ưu
đãi cùng với việc do cán bộ ngân hàng không kiểm tra kỹ nên vẫn được chấp thuận. Từ các nguyên nhân trên dẫn đến nhiều khoản nợ đã quá hạn nhưng được gia hạn nợ nên vẫn hạch toán nợ trong hạn. Một số trường hợp khác do chuyển nợ quá hạn không kịp thời đã làm sai tỷ lệ nợ quá hạn. Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn trên thực tế có thể cao hơn nhiều so với báo cáo, điều này cho thấy tiềm ẩn nguy cơ mất vốn của NHCSXH là khá cao.