Qua hơn mười năm thực hiện Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng ưu đãi đối với HSSV đã đạt được những kết quả quan trọng, đến 31/12/2017 kết quả như sau:
- Tổng doanh số cho vay đến 31/12/2017 đạt 60.389 tỷ đồng, doanh số cho vay bình quân là 5.490 tỷ đồng/năm, năm 2011 cho vay cao nhất là 9.438 tỷ đồng.
- Tổng doanh số thu nợ đạt 44.739 tỷ đồng, doanh số thu nợ bình quân là 4.067 tỷ đồng/năm.
- Dư nợ đến HSSV đến 31/12/2017 là: 15.813 tỷ đồng, trong đó nợ quá hạn là 132,72 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,84 %/tổng dư nợ. Các năm có dư nợ đạt cao là 2011 là 33.447 tỷ đồng; năm 2012 là 35.802 tỷ đồng; năm 2013 là 34.262 tỷ đồng
- Chương trình đã giúp cho trên 3,5 triệu lượt HSSV được vay vốn để chi phí học tập. Các năm có số hộ gia đình và HSSV có dư nợ cao là: năm 2011 là 1,9 triệu hộ với 2,4 triệu HSSV; năm 2012 là 1,triệu hộ với hơn 2,3 triệu HSSV; năm 2013 là 1,7 triệu hộ với 2,1 triệu HSSV. Đến nay còn trên 708 ngàn hộ gia đình đang vay vốn cho hơn 725 nghìn HSSV đi học.
Bảng 2.18. Kết quả cho vay học sinh sinh viên
2ÕĨ4 4.12 6 8.58 8 29.79 4 114,3 0,3 8 1.677.964 2015 3.00 9 8.33 9 24.45 6 107,7 0,4 4 1.303.775 2ÕĨ6 2.41 3 9 7.47 5 19.37 125,9 5 0,6 2 830.01 2ÕĨ7 2.14 3 4 5.68 3 15.81 132,7 4 0,8 5 708.02 Tổng cộng 60.38 9 44.740
Tín dụng ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã góp phần giúp cho HSSV không phải bỏ học vì không có tiền, đã hỗ trợ cho người dân nghèo có cơ hội vươn lên trong cuộc sống.
Với các chuyên san, chuyên mục, chương trình riêng giới thiệu về NHCSXH, về vốn tín dụng ưu đãi đối với HSSV phổ biến trên các kênh thông tin đại chúng, báo, đài địa phương và các chương trình lồng ghép thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, vốn tín dụng chính sách ngày càng trở nên gần gũi với người nghèo, NHCSXH ngày càng trở thành địa chỉ tin cậy của người nghèo khi cần vốn. Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg được ban hành kịp thời, hợp lòng dân, góp phần tạo sự bình đẳng về học tập trong xã hội.
huy hiệu quả do nhận đuợc sự chỉ đạo kiên quyết, thuờng xuyên của thuờng trực Chính phủ. Sự phối hợp và tích cực triển khai của các Bộ, ngành: Bộ Tài chính, Kế hoạch và Đầu tu, Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, Giáo dục và Đào tạo, Lao động - Thuơng binh và Xã hội đã rất quan tâm phối hợp triển khai, nhất là Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam đã bố trí vốn kịp thời để cho vay trong những ngày đầu tiên triển khai và trong suốt quá trình thực hiện giải ngân.
Việc cho vay trực tiếp hộ gia đình HSSV thông qua ủy thác một số nội dung công việc đối với các tổ chức chính trị - xã hội đã chuyển tải vốn tín dụng uu đãi nhanh chóng, kịp thời, tiết kiệm thời gian, chi phí cho cả nguời vay và ngân hàng. Đồng thời tranh thủ đuợc sự chỉ đạo, kiểm tra, giám sát của chính quyền địa phuơng, sự tham gia của Tổ TK&VV, của các tổ chức chính trị - xã hội cùng triển khai thực hiện chuơng trình từ bình xét, xác nhận đối tuợng, huớng dẫn thủ tục để cho vay đến việc sử dụng vốn vay và trả nợ tiền vay khi đến hạn.
Việc xã hội hóa chuơng trình tín dụng đối với HSSV đã tạo đuợc sự minh bạch trong thực hiện chính sách, giảm thiểu đuợc rủi ro, phát huy đuợc vai trò trách nhiệm của cả xã hội, của gia đình, dòng tộc và của HSSV nguời trực tiếp sử dụng vốn vay. Vì vậy, hộ vay vốn có ý thức trách nhiệm hơn trong việc tiết kiệm, tận dụng mọi nguồn thu nhập từ gia đình để trả nợ khi đến hạn.
Mạng luới hoạt động của NHCSXH đuợc tổ chức giao dịch đến tận xã thông qua 203.538 Tổ TK&VV nằm tại các thôn, ấp, bản, làng, với gần 11 ngàn điểm giao dịch tại xã của NHCSXH đã kịp thời nắm bắt đuợc đối tuợng và nhu cầu vay vốn từ cơ sở. Việc tổ chức giải ngân cho vay tại xã, cùng với phuơng thức ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội là một nhân tố quan trọng để chuơng trình phát triển bền vững.
2.4.2. Những tồn tại hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Những tồn tại hạn chế làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay HSSV
Trong quá trình hoạt động, bên cạnh những thành tích đã đạt đuợc, NHCSXH vẫn còn nhiều hạn chế làm ảnh huởng đến hiệu quả cho vay HSSV. Hoạt động cho vay HSSV của NHCSXH chua phát triển so với tiềm năng hoạt động của
Ngân hàng và yêu cầu thực tiễn đặt ra. Điều này thể hiện ở một số điểm sau:
Thứ nhất, quy mô tín dụng chua tuơng xứng với nhu cầu và số luợng các đối tuợng vay vốn. Theo kết quả hoạt động cho thấy số HSSV đuợc vay vốn tăng lên khá nhanh trong giai đoạn 2011-2013, nhung lại giảm mạnh trong giai đoạn 2014- 2016, nếu so sánh con số này với số HSSV thuộc đối tuợng vay vốn của tất cả các truờng trong cả nuớc thì con số này còn chiếm tỷ lệ thấp, theo ý kiến của các truờng có quan hệ thuờng xuyên với NHCSXH thì còn khoảng 30% - 40% số HSSV thuộc đối tuợng đủ điều kiện vay nhung chua đuợc vay, đây là một trong những hạn chế đòi hỏi phải đuợc xem xét.
Thứ hai, số luợng khách hàng chua nhiều, chua đồng đều giữa các vùng miền. Mặc dù chuơng trình tín dụng đuợc triển khai từ năm 1998 đến nay và Chính phủ đã có những Quyết định bổ sung, thay đổi chính sách đầu tu nhung khối luợng tín dụng và số luợng HSSV vay vốn chua nhiều và chỉ tập trung ở một số tỉnh, thành phố ở khu vực Bắc Trung Bộ nhu: Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tình,.... Số luợng HSSV vay vốn tại một số tỉnh ở vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao nhu khu vực Tây Bắc, Tây Nguyên còn thấp: Lai Châu, Hà Giang, Bắc Kạn, Kon Tum,.
Thứ ba, tỷ lệ nợ quá hạn còn chua đuợc phản ánh đúng các khoản nợ quá hạn, một số HSSV sử dụng vốn vay chua đúng mục đích.
Hoạt động tín dụng chính sách luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, việc chỉ huy động đuợc những nguồn vốn trong ngắn hạn nhung ngân hàng lại phải cho vay không có tài sản thế chấp cũng nhu không có sự tham gia của vốn chủ sở hữu vào hoạt động sản xuất của những hộ vay vốn, nên khi xảy ra rủi ro đối với các hộ vay thì khả năng mất vốn của ngân hàng là rất lớn. Vì vậy việc thu hồi vốn để tiếp tục cho vay rất khó khăn và ảnh huởng lớn đến tổng nguồn vốn cũng nhu khả năng thanh toán của ngân hàng.
Thứ tư, chất luợng tín dụng chua đồng đều giữa các vùng miền. Nhiều nơi còn xảy ra tình trạng chiếm dụng, tham nhũng, phân phối vốn theo phuơng thức chia đều . Công tác thu hồi nợ quá hạn nhất là các khoản nợ phát sinh từ truớc thời điểm triển khai Quyết định 157/2007/QĐ-TTg còn nhiều lúng túng.
2.4.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại hạn chế
a) Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, chính sách cho vay chua phù hợp với điều kiện thực tiễn
Có thể thấy, tín dụng đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn của NHCSXH còn thực hiện dàn trải, cào bằng. Mức cho vay bình quân tuy có tăng qua các năm nhung so với số vốn vay tối đa đuợc phép vay là quá nhỏ. Do đó, HSSV đuợc vay vốn ở mức hạn chế dẫn đến nhiều truờng hợp HSSV vay vốn không đủ để trang trải chi phí học tập và sinh hoạt tại truờng.
Chính sách lãi suất thấp, uu đãi đối với HSSV chỉ có thể hỗ trợ trong thời gian có hạn, không thể là công cụ lâu dài giúp cho HSSV. Truờng hợp ngân hàng có khả năng huy động vốn với lãi suất thấp bất kỳ khi nào cần thì việc ngân hàng cho vay với lãi suất uu đãi là chấp nhận đuợc. Tuy nhiên điều này không thể đối với NHCSXH, bởi NHCSXH chỉ có thể dựa vào sự hỗ trợ của Nhà nuớc trong giai đoạn đầu khi mới đi vào hoạt động, để phát triển bền vững, ngân hàng cần huy động nguồn vốn chủ yếu từ thị truờng theo lãi suất thị truờng, và khi đó, lãi suất cho vay không thể là lãi suất uu đãi.
Thứ hai, công tác cho vay còn nhiều bất cập
Do việc triển khai tín dụng chính sách đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg đuợc diễn trên phạm vi không gian rộng, khối luợng tín dụng và số luợng HSSV vay vốn nhiều nên NHCSXH không tránh khỏi những lúng túng và khó khăn, nhất là khâu phải phối hợp với với nhiều cơ quan chức năng để triển khai nhu: Bộ Tài chính, Bộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Lao động - Thuơng binh và Xã hội, khâu huớng dẫn thủ tục quy trình nghiệp vụ đối với nguời vay, đặc biệt là việc theo dõi nợ.
NHCSXH hiện chua xây dựng đuợc hệ thống các chỉ tiêu đánh giá chất luợng và xếp hạng chất luợng tín dụng nội bộ, do đó, chua có đủ thông tin để phân tích tình hình tín dụng nhằm đề ra những biện pháp thích hợp nâng cao chất luợng.
Thứ ba, đội ngũ cán bộ thực hiện cho vay còn thiếu về số luợng và chất luợng. Khối luợng nguồn vốn lớn, đối tuợng huởng thụ chính sách nhiều, đội ngũ cán bộ ngân
hàng còn hạn chế về số lượng, tiến độ giải ngân có lúc chưa đáp ứng yêu cầu.
NHCSXH hiện có Sở giao dịch, 63 chi nhánh cấp tỉnh và 629 phòng giao dịch cấp huyện. Theo yêu cầu của việc phát triển cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn, NHCSXH phải mở rộng hệ thống các chi nhánh đến tận cấp cơ sở, nhất là các huyện vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo là những nơi có rất nhiều khách hàng tiềm năng của ngân hàng. Mặc khác, cán bộ của ngân hàng có trình độ không đồng đều.
Do đặc trưng của công tác cho vay của NHCSXH đòi hỏi cán bộ phải có phẩm chất tận tụy và tâm huyết với người nghèo thì những khó khăn về thu nhập, phương tiện làm việc không chỉ là những trở ngại với ngân hàng mà còn là những thử thách thực sự đối với từng cán bộ, nhân viên của ngân hàng. Tại nhiều địa phương, cơ sở vật chất thiếu thốn, nhiều khi thiếu cả những phương tiện cần thiết phục vụ công tác nghiệp vụ, cán bộ phải sử dụng phương pháp thủ công nên mất nhiều thời gian mà hiệu quả công việc không cao.
Với số lượng nhân viên đông đảo lại phân bổ trên một địa bàn rộng lớn, Trung tâm đào tạo của ngân hàng cũng mới đươc thành lập nên công tác tổ chức đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ công nhân viên chưa được thường xuyên, liên tục. Điều này cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng đội ngũ nhân viên cũng như hiệu quả của các dự án.
Thứ tư, sự phối hợp giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội và nhà trường trong quản lý cho vay, tính liên đới trách nhiệm đối với các thành viên tổ TK&VV chưa cao
Việc xây dựng và ký kết các văn bản, hợp đồng ủy thác giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK&VV, chưa có quy định rõ trách nhiệm vật chất của các bên tham gia, đây cũng là nguyên nhân làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của Chương trình.
Tính liên đới trách nhiệm giữa các thành viên tổ TK&VV có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng đối với HSSV của NHCSXH. Do hoạt động tín dụng đối với HSSV có rủi ro cao vì cho vay không có tài sản đảm bảo, dựa trên tín chấp
và tính liên đới trách nhiệm giữa các thành viên trong nhóm. Tuy nhiên, việc quy định về tính liên đới trách nhiệm trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng hiện mới chỉ là quy định chung chung, nhiều truờng hợp hộ vay không trả đuợc nợ, chây ỳ, nhung các thành viên khác vẫn tiếp tục đuợc vay vốn. Điều đó làm ảnh huởng tới hiệu quả cho vay của NHCSXH.
Thứ năm, nguồn vốn chua đáp ứng đuợc nhu cầu lâu dài về phát triển hoạt động cho vay HSSV
NHCSXH chua xây dựng đuợc chiến luợc nguồn vốn ổn định, lâu dài. Đây là chuông trình tín dụng có khối luợng tín dụng lớn, có thời hạn vay vốn dài, bình quân là 5 năm học chua có thu nợ quay vòng, sau khi ra truờng một năm và bắt đầu từ năm thứ 7 trở đi mới thu gốc và lãi món đầu tiên (trừ học sinh học nghề có thời gian học ngắn hạn). Vì vậy, cần thiết phải bố trí nguồn vốn dài hạn, ổn định để đầu tu cho chuông trình này.
Thứ sáu, công tác thông tin tuyên truyền phổ biến chính sách còn hạn chế
Tổ chức thực hiện ủy thác cho vay tại một số chi nhánh NHCSXH cấp huyện chua đuợc quan tâm sâu sát, công tác tuyên truyền, quán triệt các chủ truong, chính sách cho vay đối với HSSV còn hạn chế và chua sâu, đặc biệt là tuyên truyền đến các thành viên tổ TK&VV về chủ truong không ủy thác thu nợ gốc cho các tổ chức chính trị - xã hội, tổ truởng tổ TK&VV.
b) Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, về phía khách hàng
Một số hộ gia đình còn chua nắm chua rõ thông tin về chính sách này, không dám vay vốn vì lo ngại việc trả nợ. Một số hộ gia đình có từ 2 đến 3 HSSV vay vốn cũng có nhiều băn khoăn, lo lắng về khả năng trả nợ, trả lãi tiền vay sau khi con em ra truờng. Số HSSV có hoàn cảnh khó khăn đi học nghề thời hạn đào tạo duới 01 năm và HSSV ở các huyện miền núi, vùng sâu, vùng xa vay vốn còn thấp. Chủ yếu các gia đình có hoàn cảnh khó khăn đột xuất về tài chính vay vốn cho con đi học đại học và cao đẳng, số gia đình vay vốn cho con đi học trung học và học nghề, đặc biệt là học nghề ngắn hạn chua nhiều.
Một bộ phận HSSV không tìm được việc làm hoặc có thu nhập thấp khi ra trường thì việc trả nợ gốc và lãi hàng tháng là rất khó khăn. Nhất là gia đình đã rất khó khăn về kinh tế, không có nguồn kinh phí khác hỗ trợ thì càng không có điều kiện trả nợ đúng hạn (diện đặc biệt khó khăn, mồ côi). Một số HSSV còn xem vốn vay từ quỹ là vốn cho, cấp nên khi ra trường chưa có ý thức trả nợ Ngân hàng.
Thứ hai, về cơ chế chính sách
Các Quyết định của chương trình trước Quyết định số 157/2007/QĐ-TTG của Thủ tướng Chính phủ quy định phương thức cho vay, phương thức thu nợ, thu lãi khác với Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, gây hiểu lầm và khó khăn trong quá trình quản lý và theo dõi cho người vay và ngân hàng.
Chế độ tài chính của NHCSXH tuy đã được bổ sung, điều chỉnh nhiều lần nhưng chưa có tính ổn định, chưa tạo thế chủ động cho NHCSXH và chưa thực sự kích thích đội ngũ cán bộ gắn bó với công việc.
Thứ ba, về môi trường kinh tế - xã hội
Phương ủy thác một số nội dung công việc các tổ chức chính trị - xã hội mặc dù có hiệu quả, tuy nhiên, phương thức này cũng bộc lộ một số hạn chế làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng HSSV. Cán bộ tổ chức hội thường có ít hiểu biết về lĩnh vực tài chính, ngân hàng.
Do thời gian vay vốn dài, số tiền vay nhận theo từng kỳ nhỏ lẻ nên Tổ trưởng khó quản lý, theo dõi trong suốt quá thời gian vay vốn của hộ gia đình. Hơn nữa do