Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục địch của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt được điều này, NHNo&PTNT Hà Tây đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, ngân hàng cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
- Thứ nhất, đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở,.. .Với những hình thức này, ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy đồng, đ c biệt là vốn trung dài hạn.
- Thứ hai, quầy gửi tiết kiệm của dân chúng phải được phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng.
- Thứ ba, NHNo&PTNT Hà Tây cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Bố trí nhân viên làm thêm ca (sớm hơn ho c vào muộn hơn vào các ngày làm việc, và làm vào các ngày nghỉ) bởi có rất nhiều
78
người chỉ có thể đến ngân hàng giao dịch vào những thời điểm này.
- Thứ tư, cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của khách hàng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi. Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền như, 2 năm, 3 năm,...Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, để có thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành “phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng” ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng. Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hòa được lợi ích hai bên: ngân hàng và người gửi tiền. Người gửi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân như: những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hóa quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiềm chi phí lưu thông.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển. Để tăng số lượng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán
79
qua tài khoản, góp phần thúc đẩy qua trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì NHNo&PTNT Hà Tây cần chú ý hơn nữa đến hình thức. Bởi vì nuớc ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của nguời dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt. Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều nguời vẫn còn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kì hạn) trái nguợc với tâm lý của nguời gửi tiền vào ngân hàng luôn mong huởng lãi suất cao. Về phía ngân hàng cần có những biện pháp tác động nhu sau:
- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Huớng dẫn cho khách hàng thấy đuợc những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu đuợc những uu điểm của tài khoản và thuờng xuyên sử dụng nó. Khi nguời dân đã quen với việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đua ra cộng với sự đa dạng hóa các dịch vụ, các hình thức hoạt động của ngân hàng, nguời dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu đuợc mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất luợng dịch vụ không phải là huởng lãi.
- Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số du cao, ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Nguợc lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cáo, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Từ đó tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng. Đồng thời cũng giúp ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.
- Liên hệ với các truờng mầm non, tiểu học, trung học cơ sở trong địa bạn huyện để cùng các nhà truờng có thể mở tài khoản cho mọi giáo viên
80
trong trường vì đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng giáo viên trong địa bàn huyện cũng khá lớn.
• Mở rộng các loại tiền gửi khác.
Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân chúng. NHNo&PTNT Hà Tây có thể áp dụng những hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể:
- Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho những người có thu nhập hiện tại để dành một phần tiêu dùng cho tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản này.
- Hình thức tiết kiệm nhà ở: hình thức này tạo cho người gửi tiền được quyền vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ ở của chính mình.
Tình trạng khách hàng rút tiền trước hạn tại ngân hàng khá phổ biến gây ảnh hưởng đến việc quản trị rủi ro thanh khoản, kế hoạch sử dụng nguồn vốn và lợi nhuận của ngân hàng. Và tình tràng rút trước hạn chịu ảnh hưởng nhiều bởi lạm phát, hoạt động của các thị trường chính như chứng khoán, vàng , bất động sản,... Do vậy NHNo&PTNT Hà Tây cần bổ sung những sản phẩm tín dụng mới nhằm hạn chế việc này như các hợp đồng huy động có lãi suất được điều chỉnh theo lạm phát. Trong khi các hợp đồng truyền thống ấn định mức lãi suất danh ngh a cố định khiến người gửi tiền có thể chịu thiệt khi lạm phát gia tăng, thì các hợp đồng huy động có lãi suất danh nghĩa điều chỉnh theo tỷ lệ lạm phát có thể đảm bảo một mức lãi suất thực dương hợp lý cho người gửi tiền. Giả sử nếu mức lãi suất thực được thỏa thuận giữa NHTM và người gửi tiền là 3%/năm thì lãi suất danh nghĩa của hợp đồng có thể được ấn định bằng 3% cộng tỷ lệ lạm phát công bố bởi tổng cục thống kế. Việc thực hiện những hợp đồng này có khả năng bảo vệ lợi ích cho cả hai bên tham gia hợp đồng và góp phần làm giảm rủi ro thanh khoản của NHNo&PTNT Hà Tây
81