2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An (Agribank Nghệ An) được thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988, đến nay Agribank Nghệ An đã trải qua 25 năm đổi mới, xây dựng và phát triển. Ngay từ những ngày đầu, Agribank Nghệ An phải đối mặt với muôn vàn khó khăn thách thức: Giai đoạn nền kinh tế đất nước bao cấp sang kinh tế thị trường, kinh tế tỉnh nhà đang quá trình chuyển đổi, các doanh nghiệp, hợp tác xã sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, nợ ngân hàng không trả được, phải giải thể hoặc tự tan rã.. .về tổ chức Agribank Nghệ An nhận bàn giao hiện trạng từ Ngân hàng Nhà nước sang, cơ sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu, trụ sở làm việc chủ yếu là nhà cấp 4 đã xuống cấp, toàn chi nhánh chỉ có 2 máy vi tính và 2 máy in, qui mô kinh doanh nhỏ bé: nguồn vốn 37,8 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động tại địa bàn chỉ 13,3 tỷ đồng, còn lại vốn vay ngân hàng Nhà nước. Dư nợ cho vay 35,8 tỷ đồng. Đội ngũ cán bộ quản lý và tác nghiệp còn nhiều bất cập, thiếu kiến thức kinh doanh theo cơ chế mới. Để phát triển, chi nhánh đã đổi mới toàn diện các mặt hoạt động mà khâu đột phá đầu tiên có ý nghĩa quan trọng là: Đổi mới công tác tổ chức cán bộ, sắp xếp lại bộ máy tổ chức, bố trí lao động hợp lý, đào tạo đội ngũ cán bộ, tích cực mở rộng mạng lưới.Đến nay, Agribank Nghệ An là ngân hàng có hệ thống mạng lưới đứng hàng đầu trên địa bàn với 69 điểm giao dịch gồm: Hội sở tỉnh, 21 chi nhánh huyện, thị xã, thành phố và 47 phòng giao dịch trải rộng khắp địa bàn toàn tỉnh. với đội ngũ cán bộ 968 người được đào tạo cơ bản, trình độ đại học, trên đại học chiếm 79%, trong đó có 19 thạc sỹ (tăng gấp 6,37 lần so với những ngày đầu mới thành lập).
Thực hiện phương châm “đi vay để cho vay” công tác nguồn vốn luôn được chi nhánh xác định là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu. Để khơi tăng nguồn vốn, chi nhánh đã đa dạng các hình thức huy động vốn nên đến cuối năm 2012 nguồn vốn huy động đạt 11.752 tỷ đồng, tăng gấp 883,8 lần so với năm 1988, bình quân hàng năm tăng từ 20-22%. Ve dư nợ đến cuối năm 2012 đạt 8.541 tỷ đồng tăng gấp 237 lần so với năm 1988, bình quân tăng trưởng dư nợ hàng năm từ 22-25%.
Về chỉ tiêu tài chính hàng năm đều tăng trưởng khá, luôn đảm bảo thu nhập cho người lao động theo chế độ qui định.
Song song, với việc đẩy mạnh mở rộng hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, chi nhánh luôn quan tâm, chăm lo làm tốt công tác từ thiện xã hội. Với những thành tích xuất sắc trong nhiều năm qua, chi nhánh đã được Đảng, Nhà nước, Chính phủ trao tặng các danh hiệu cao quý:
- Huân chương lao động hạng Nhì - Huân chương lao động hạng Ba - Bằng khen Thủ Tướng Chính Phủ
- Cờ thi đua xuất sắc của Thủ Tướng Chính Phủ, UBND tỉnh, của ngành ngân hàng các năm.[1]
2.1.2. Chức năng nhiệm vụ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An có các chức năng sau:
- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của tổ chức kinh tế và dân cư. - Nhận vốn ủy thác đầu tư của các tổ chức kinh tế, TCTD, trong và ngoài nước. - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các thành phần kinh tế và dân
cư thuộc mọi ngành nghề sản xuất kinh doanh dịch vụ và đời sống.
- Thanh toán chuyển tiền, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ khác về ngân hàng.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An là một chi nhánh cấp 1 trực thuộc, chịu sự quản lý điều hành của NHNo&PTNT Việt Nam. Với số lượng cán bộ viên chức lao động trong biên chế đến cuối năm 2012 là 968 cán bộ. Mô hình tổ chức gồm 10 phòng ban nghiệp vụ và một Hội sở giao dịch, 21 chi nhánh ngân hàng huyện và 47 phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng huyện.
MÔ HÌNH CƠ CẤU TỔ CHỨC
Các chi nhánh loại III trong tỉnh bao gồm: chi nhánh thành phố Vinh, các chi nhánh huyện, thị xã trong tỉnh. Cơ cấu tổ chức của các chi nhánh loại III
ngân hàng huyện trực thuộc Agribank tỉnh Nghệ An gồm: (01 thành phố, 3 thị xã, 17 huyện) 47 phòng giao dịch chịu sự điều hành quản lý trực tiếp của Ban Giám đốc Ngân hàng huyện (chi nhánh loại III).[1]
Qua 25 năm xây dựng và trưởng thành, trải qua những khó khăn thử thách NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An đã nỗ lực phấn đấu, phát huy sức mạnh tổng hợp, đoàn kết đồng lòng cùng nhau xây dựng Agribank Nghệ An phát triển bền vững. Đồng thời đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ, góp phần thiết thực thúc đẩy sự phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh nhà. Trong nhiều năm liền luôn đảm bảo việc làm, thu nhập ổn định, luôn quan tâm, chăm lo đời sống vật chất và tinh thần cho các cán bộ viên chức lao động.
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An
2.1.4.1. Tình hình huy động vốn
Để chủ động trong kinh doanh và có điều kiện mở rộng đầu tư tín dụng phát triển kinh tế, thì giải pháp đầu tiên là tạo vốn: Chi nhánh luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt quá trình hoạt động kinh doanh, quan trọng hàng đầu, đây là vấn đề quyết định đến quá trình kinh doanh. Agribank Nghệ An đã thường xuyên quan tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng các hình thức huy động như: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành các giấy tờ có giá, tiền gửi tổ chức kinh tế.. .Với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt, bên cạnh đó luôn chăm lo công tác thanh toán, đổi mới công nghệ, đổi mới phong cách giao dịch, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng như: gửi rút nhiều nơi, không ngừng gia tăng tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, mở tài khoản thanh toán, giao dịch với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An.
Do vậy, nguồn vốn huy động không ngừng tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng lớn của sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh Nghệ An nói riêng và sự nghiệp CNH - HĐH đất nước nói chung.
Để thấy được kết quả huy động nguồn vốn của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An từ năm 2008 đến năm 2012 ta xem số liệu ở bảng sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Nghệ An
1 theo kỳ hạn huy động 4,965 100 5,507 100 6,881 100 8,259 100 11,753 100 a TG KKH 1,038 20.9 896 16.3 1,253 18.2 978 12 1,658 14.1 b TG CKH 3,927 79.1 4,611 83.7 5,628 81.8 7,280 88 10,094 85.9 - TG CKH < 12T_______ 2,974 59.9 3,554 64.5 4,866 70.7 6,917 84 9,736 82.8 - TG CKH từ12-24T 611 12.3 842.8 15.3 732.9 10.7 348 4.2 343 20.7 - TG CKH > 24T_________ 341 6.9 214 3.9 28.7 0.4 15.2 0.2 15.5 0.9
2 Phân loạitheo nguồn vốn_________
4,965 100 5,507 100 6,881 100 8,259 100 11,753 100
a Tiền gửi dân
cư__________ 3,901 78.6 4,588 83.3 5,590 81.2 7,025 85 10,062 607
b TG TCKT 654 13.2 664 12.1 887.1 12.9 1,009 12.2 1,281 77.2
c TG cácTCTD khác 5.8 0.1 4.0 0.1 8.2 0.1 9.8 0.1 6.8 0.4
đều đặn qua các năm với một tỷ lệ khá cao. Năm 2009 tăng so với năm 2008 là 542 tỷ đồng, tốc độ tăng 10.9%; năm 2010 tăng so với năm 2009 là 1,174.5 tỷ đồng, tốc độ tăng 21.3%, năm 2011 so với năm 2010 là 1,377.5 tỷ đồng, tốc độ tăng 20%.
là rất lớn. Trong hai năm này nền kinh tế nước ta tăng trưởng mạnh, đi kèm với nó là lạm phát tăng cao gây ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền tác động không nhỏ đến việc huy động vốn của toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An nói riêng, nên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của chi nhánh thấp. Từ năm 2009 đến năm 2011 nền kinh tế tương đối ổn định, nên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm bình quân từ 20% đến 22%/năm. Cho đến năm 2012 do sự suy thoái của nền kinh tế thế giới và trong nước ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn của chi nhánh nói riêng. Nhưng ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, đã triển khai đồng bộ nhiều giải pháp huy động vốn, kết quả đã đạt tốc độ tăng trưởng lớn nhất từ trước đến nay, năm 2012 so với năm 2011 tăng số tuyệt đối 3,494 tỷ đồng, tốc độ tăng 42.3%.
Đạt được kết quả trên là sự nỗ lực rất lớn của toàn thể lãnh đạo và cán bộ viên chức lao động trong toàn chi nhánh, đã sử dụng đồng bộ các giải pháp trong huy động vốn: như là tuyên truyền quảng cáo, cơ chế lãi suất luôn được chi nhánh chỉ đạo, điều hành áp dụng cho từng thời kỳ nhanh nhạy, linh hoạt, thận trọng, đảm bảo tính cạnh tranh cao. Bên canh đó luôn chú trọng huy động các đợt tiết kiệm dự thưởng đạt kết quả cao, tranh thủ huy động được nguồn từ các dự án đền bù giải phóng mặt bằng trên địa bàn, vận động các đơn vị đóng trên địa bàn mở tài khoản trả lương qua tài khoản. Tuy nhiên, tình hình cạnh tranh trong huy động vốn diễn ra rất quyết liệt và phức tạp, trên địa bàn còn có một số tổ chức cùng huy động tiền gửi với lãi suất cao hơn như: Tiết kiệm Bưu điện, Quỹ Tín dụng ND, các NHCP...Đặc biệt có một số NHCP cạnh tranh không lành mạnh. Vì vậy, công tác huy động vốn của chi nhánh còn gặp một số khó khăn.
Nhìn vào bảng số liệu ta dễ dàng nhận thấy, nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng chủ yếu tập trung vào nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng, chiếm tỷ trọng từ 59.9% cho đến 82.8%. Nguồn vốn huy động từ dân cư cũng tăng rất cao, chứng tỏ ngân hàng đã huy động tốt nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư , đây sẽ là nguồn vốn
Chỉ tiêu
g
ổn định để ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên nguồn vốn trung, dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp và có xu hướng giảm xuống từ 6.9% xuống 1%/tổng nguồn vốn của ngân hàng, nguyên nhân do nền kinh tế không ổn định nên tâm lý của người dân không muốn gửi kỳ hạn dài, điều này làm cho chi nhánh gặp khó khăn trong việc đầu tư cho vay các khoản trung và dài hạn.
Sang đến các năm 2009, 2010, 2011 nền kinh tế ổn định hơn, lạm phát giảm, lãi suất thị trường giảm, nhưng lượng nguồn vốn của ngân hàng vẫn được tăng đều mặc dù không tăng mạnh như năm 2012. Nguồn vốn huy động từ dân cư trong năm nay vẫn giữ được ổn định như năm trước, điều đó đồng nghĩa với nó là ngân hàng đã tạo được uy tín với người dân, khẳng định được thương hiệu của Agribank là một NHTM hàng đầu Việt Nam.
2.1.4.2..Tinh hình sử dụng vốn
* về quy mô tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp không thể tiến hành sản xuất kinh doanh nếu không có vốn: đặc biệt là trong điều kiện nước ta hiện nay các doanh nghiệp vốn tự có rất thấp, các hợp tác xã, công ty cổ phần vốn nhỏ, hộ sản xuất thì vốn tự có quá ít ỏi. Vì vậy vai trò của vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò cực kỳ quan trọng, nó trở thành “bà đỡ” cho quá trình sản xuất kinh doanh phát triển. Nhờ vốn tín dụng ngân hàng các doanh nghiệp không những đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh bình thường, mà còn mở rộng được sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, đổi mới công nghệ nâng cao năng suất lao động. Xuất phát từ những ý nghĩa đó những năm qua NHNo&PTNT Nghệ An đã luôn quan tâm đến chiến lược khách hàng, xác định rõ thị trường phục vụ chính là nông nghiệp, nông thôn và nông dân, bám sát định hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế, xã hội của địa bàn.
Đối với ngân hàng việc cho vay chính là quá trình sử dụng vốn huy động, vốn đi vay; đây là hoạt động không thể thiếu được, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Mục tiêu của hoạt động sử dụng vốn là tận dụng tối đa nguồn vốn huy động được để cho vay, thu lợi nhuận trên cơ sở thỏa mãn nhu cầu
của khách hàng.
Qua 25 năm xây dựng và phát triển NHNo&PTNT tỉnh nghệ An, thường xuyên chú trọng đến việc mở rộng cho vay trên cơ sở đảm bảo chất lượng tín dụng, chủ động tìm kiếm các dự án, tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần cho vay. Đẩy mạnh tiếp cận các doanh nghiệp trong tỉnh nhằm thu hút khách hàng mới, bên cạnh đó vẫn quan hệ tốt với khách hàng truyền thống như DNTN, công ty cổ phần, hộ gia đình và cá nhân.. .Bố trí cán bộ có năng lực trình độ, kinh nghiệm cho vay và địa bàn có nhu cầu vay lớn. Góp phần thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển, ổn định tài chính tiền tệ quốc gia, góp phần sắp xếp lại sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, các hợp tác xã, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cây trồng vật nuôi của tỉnh theo hướng phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần.
Để thấy được qui mô và chất lượng tín dụng ta xem xét số liệu, về tình hình dư nợ tại NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An trong 5 năm gần đây:
Bảng 2.2: Quy mô tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An
ngắn hạn2. Cho vay trung dài hạn 1,596 42.4 1,945 41.5 2,219 38.3 2,265 33.8 3,008 35.3 -Ngoại tệ 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Nợ quá hạn 32. 4 0.9 42.3 0.9 33.8 0.6 41.2 0.6 4 82. 1.0
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Tổng dư nợ 3,768 100 4,684 100 5,797 100 6,705 100 8,541 100 DN Nhà nước 1.05 0.03 0.85 0.018 308 5.3 344 5.1 322 3.8 Công ty CP 106.6 2.83 242 5.17 335 5.8 343 5.1 467 5.5 DNTN 41.7 1.11 93.17 1.99 179 3 179 2.7 182 2.1
năm sau mở rộng hơn năm trước. Tổng dư nợ năm 2009 tăng so với năm 2008 là 915.3 tỷ đồng, tốc độ tăng 24.3%, trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 567.1 tỷ đồng, tốc độ tăng 26.1%. Tổng dư nợ năm 2010 tăng so với năm 2009 là 1,113.7 tỷ đồng, tốc độ tăng 23.8%, tăng chủ yếu từ cho vay ngắn hạn với tốc độ tăng là 30.6%, trong khi đó cho vay trung, dài hạn trong năm 2010 chỉ tăng 14.1% so với năm 2009. Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn có xu hướng giảm dần qua các năm năm 2008 là 42.4%, năm 2010 chiếm 38.3% đến năm 2012 còn 35.3%. Còn tỷ lệ cho vay ngắn hạn tăng dần qua các năm từ 57.6% năm 2008, năm 2010 là 61.7%, năm 2011 tăng lên 66.2%. Nợ quá hạn của chi nhánh qua các năm đều chiếm tỷ trọng thấp, dưới mức