Việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất được thể hiện trên nhiều mặt như: tăng doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ, mở rộng mạng lưới và các phương thức hình thức
cho vay đồng thời còn thể hiện ở việc, tăng số hộ được vay và dư nợ bình quân trên một hộ. Số hộ sản xuất vay vốn và dư nợ bình quân trên hộ của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.11: Số hộ sản xuất được vay vốn và dư nợ bình quân trên hộ
Số hộ sản xuất được vay vốn 159,975 -3,525 152,538 -7,437 129,229 -3,309 103,596 5,633- 110,746 7,150 Dư nợ bình quân /1 hộ 0,021 0,014 0,024 0,004 0,035 0,011 0,050 0,015 0,061 0,011
trên 1 hộ cũng có xu hướng ngày càng tăng. Năm 2009 dư nợ bình quân trên 1 hộ là 24 triệu đồng/1 hộ, tăng 3 triệu đồng, năm 2010 là 35 triệu đồng/1 hộ, tăng 11 triệu đồng. Năm 2011 dư nợ bình quân trên 1 hộ là 50 triệu đồng/1 hộ tăng 15 triệu đồng/1 hộ so với năm 2010; Đặc biệt đến năm 2012 tăng lên 61 triệu đồng/ 1 hộ. Đây là biểu hiện tốt trong công tác đầu tư vốn của ngân hàng.
Tuy vậy, nhìn vào số hộ sản xuất vay vốn ngân hàng lại giảm. Nguyên nhân là do một số hộ sản xuất sử dụng đồng vốn không hiệu quả, không trả được nợ cho ngân hàng nên ngân hàng chỉ tập trung vào những hộ sản xuất có phương án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Mặt khác trên địa bàn một số NHTM đã bước đầu chú trọng đến đối tượng hộ, hơn nữa đối với những hộ thuộc diện nghèo hoặc cận
hiện hiện hiện hiện hiện
nghèo thì thuộc đối tượng NHCSXH phục vụ, nên đã chuyển sang quan hệ vay vốn với ngân hàng này, đã làm cho số lượng khách hàng của chi nhánh giảm đáng kể.
Tình hình trên cho thấy mặc dù có sự thu hẹp về số lượng khách hàng vay vốn, nhưng không có nghĩa là NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An đã thu hẹp tín dụng hộ sản xuất, mà đó là sự chuyển hướng từ mở rộng tín dụng theo chiều rộng sang mở rộng tín dụng theo chiều sâu. Ngân hàng đã giảm bớt các món vay nhỏ lẻ, không hiệu quả, những món không thuộc đối tượng vừa giảm bớt khối lượng công việc, quá nhiều cho cán bộ tín dụng vừa có điều kiện tập trung vốn vào những hộ có phương án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ ngày càng được mở rộng.
2.2.7. Chất lượng tín dụng hộ sản xuất
Việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất là một vấn đề then chốt trong công tác tín dụng của chi nhánh, nhưng ngân hàng không chỉ quan tâm tới việc mở rộng, mà phải gắn việc mở rộng với việc nâng cao chất lượng tín dụng, để đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng an toàn và hiệu quả.
Chất lượng tín dụng hộ sản xuất được đánh giá qua rất nhiều chỉ tiêu như: việc thực hiện đúng quy trình thủ tục, đánh giá khách hàng, làm tốt công tác thẩm định, công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. ..đặc biệt được biểu hiện cụ thể qua tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất.
2.2.7.1. Tinh hình nợ quá hạn hộ sản xuất
Trong kinh doanh ngân hàng tất yếu không thể tránh khỏi những rủi ro bất trắc xảy ra và nợ quá hạn luôn tồn tại đối với bất cứ lĩnh vực nào, đặc biệt trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, một trong những ngành kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào thời tiết, khí hậu và bị thiệt hại lớn bởi thiên tai, dịch bệnh. Do đó làm cho nhiều hộ sản xuất thua lỗ trong sản xuất kinh doanh, không có khả năng thu hồi vốn, từ đó thiếu khả năng trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng.
Trong những năm qua bên cạnh việc tích cực mở rộng tín dụng, NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An luôn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng,
đã có nhiều biện pháp nhằm giảm thiểu nợ quá hạn, đặc biệt là nợ quá hạn hộ sản xuất. Nên chất lượng tín dụng trong 5 năm qua không ngừng được nâng cao, tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức thấp, dưới mức qui định của ngành.
Bảng 2.12: Tình hình nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn hộ sản xuất
-Nợ NQH HSX 18.4 0.5 26.4 0.56 25.1 0.43 17.5 0.26 23.8 0.28 -Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ 0.86 0.0 0.90 0.02 1.42 0.02 0.62 0.01 0.96 0.01 -Tỷ lệ NQH HSX/tổng dư nợ 0.49 0.0 0.56 0.01 0.43 0.01 0.26 0.004 0.28 0.003 -Tỷ lệ NQH HSX/tổng nợ QH 57 1.5 62 1.33 30 0.53 42 0.63 29 0.34
Doanh số thu nợ HSX 2,814 4,757 4,902 6,197 7,104
Dư nợ bình quân HSX 3,098 3,757 4,572 5,136 6,768
Vòng quay vốn tín
dụng (vòng/năm)______ 0.9 1.2 1.07 1.2 1.04
(Nguồn số liệu thống kê hàng năm của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 2008 - 2012)
Qua bảng trên ta thấy tình hình nợ quá hạn hộ sản xuất biến động liên tục qua các năm.
* Nguyên nhân làm phát sinh nợ quá hạn:
i. Nguyên nhân khách quan, nguyên nhân bất khả kháng: Do sản xuất nông nghiệp, chịu ảnh hưởng rất lớn bởi điều kiện tự nhiên, thời tiết khí hậu, thiên tai bão lụt, chi phí sản xuất cao, luân chuyển hàng hoá chậm, giá bán hàng hoá thấp hơn giá thành sản phẩm, kinh doanh thua lỗ, trả nợ khó khăn; Một số khách hàng lừa đảo, chụp giật chây ỳ không trả nợ bỏ trốn; Một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mất khả năng thanh toán.
ii. Ngoài ra còn do nguyên nhân chủ quan: Do cán bộ tín dụng chưa chấp hành đúng qui trình nghiệp vụ, không tính toán chặt chẽ hiệu quả kinh tế của dự án xin vay vốn của khách hàng, cho vay vượt quá khả năng trả nợ của khách hàng, không xem xét kỹ tư cách, đạo đức người vay, thiếu kiểm tra sử dụng vốn. Một số cán bộ tín dụng sa sút phẩm chất, móc ngoặc, thông đồng với khách hàng để rút tiền ngân hàng, vay ké, tham ô tiền thu nợ lãi...
Song ngân hàng đã có những biện pháp phù hợp để giải quyết nợ quá hạn, tích cực trong việc thu hồi nợ quá hạn, không để nợ quá hạn phát sinh tăng. Nhiều cán bộ đã thực hiện tốt chức năng của mình trong việc cho vay và thu nợ, đảm bảo đúng quy trình, tích cực chủ động trong công tác nghiệp vụ.
Nhìn chung nợ quá hạn vẫn còn tồn tại trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất của NHNo&PTNT Nghệ An, tuy nhiên nó chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ (< 1%), chủ yếu là những nguyên nhân bất khả kháng. Điều đó cho thấy chất lượng tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng đảm bảo tính an toàn trong đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Đây là cơ sở để ngân hàng có thể tiếp tục mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất.
2.2.7.2. Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất
Để đánh giá rõ hơn chất lượng tín dụng, ngoài vấn đề nợ quá hạn có thể kết hợp với việc phân tích vòng quay vốn tín dụng.
Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất
Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng trong 5 năm qua có biến động, nhưng biến động không đều lúc tăng lên, lúc giảm xuống, nhìn chung biến động không lớn. Bình quân vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 5 năm của Ngân hàng là 1 vòng/năm.Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất của NHNo&PTNT Nghệ An biến động không đều, do các khoản nợ trung dài, hạn chưa đến hạn làm giảm vòng quay vốn tín dụng.