3.4.1. Kiến nghị với Vietinbank
- Tiếp tục nghiên cứu thị trường nhằm đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu
dùng đa dạng về mục đích, giá trị và thời gian nhằm tạo cơ hội tốt nhất cho khách
hàng có thể sử dụng các sản phẩm phù hợp với khả năng tài chính của mình. Mặt khác, sản phẩm cho vay tiêu dùng đòi hỏi sự chuẩn hoá cao (chuẩn hoá về đặc tính sản phẩm, quy trình bán hàng, kênh phân phối, sản phẩm bán kèm và phương thức quản trị rủi ro) nhằm đáp ứng nhu cầu của từng phân đoạn khách hàng. Do đó, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng một mặt phải đảm bảo sản phẩm được xây dựng trên cơ sở tham khảo quy chuẩn của
nghiên cứu thị trường, nhu cầu tiêu dùng, tập quán của nhóm đối tượng khách hàng cần hướng tới để phát triển kênh phân phối và xây dựng cơ chế quản trị rủi ro, văn bản hướng dẫn cho phù hợp (bao gồm cả các mẫu biểu cho từng gói sản phẩm) để tạo thuận lợi cho các chi nhánh trong quá trình mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Tổ chức các lớp đào tạo ngắn ngày về kỹ năng tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả năng tiếp thị của cán bộ quan hệ khách hàng; tổ chức các lớp thẩm định giá, phân tích tài chính ... để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng.
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng để
giúp cho công tác phân tích, đánh giá khách hàng được chính xác hơn.
- Xây dựng quy chế thưởng phạt chung cho toàn hệ thống, làm cơ sở
cho các chi nhánh triển khai, tạo động lực, nâng cao năng suất và hiệu quả trong công việc của cán bộ công nhân viên.
- Về danh mục các cơ quan, đơn vị đủ điều kiện cho vay không có
TSBĐ đối với CBCNV, VietinBank không nên quy định một cách cứng nhắc mà nên để các chi nhánh căn cứ vào tình hình thực tế từ hoạt động cho vay tiêu dùng đề xuất danh sách để VietinBank phê duyệt.
- Công tác tiếp thị sản phẩm của các chi nhánh chỉ có thể thực hiện thành công khi có sự tham gia toàn diện, đồng bộ của VietinBank. Vì vậy, trong thời gian tới, VietinBank cần đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị, nâng cao hình ảnh trong mắt người tiêu dùng và làm thay đổi tâm lý cũng như
nhận thức của người tiêu dùng đối với việc vay nợ ngân hàng.
3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước tiếp tục xây dựng các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng, khách hàng có thể vay một
cách nhanh chóng và giảm bớt những thủ tục trong vay vốn. Đây là cơ sở cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, trong đó quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, thực hiện thống nhất trong toàn ngành ngân hàng, đồng thời có sự khuyến khích, hỗ trợ đối với cho vay tiêu dùng.
Mặt khác, cho vay tiêu dùng mới chỉ thực sự phát triển ở nước ta trong mấy năm gần đây, để đảm bảo cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đúng hướng, bền vững, phát huy vai trò đối với sự phát triển chung của nền kinh tế xã hội, đòi hỏi ngân hàng nhà nước cần có sự hoạch định chiến lược phát triển chung về cho vay tiêu dùng. Nhờ đó tạo ra sự thống nhất cao về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong cả nước.
Trung tâm Thông tín tín dụng (CIC) của NHNN cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng đối với nhóm khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, làm cơ sở cho các ngân hàng thương mại trong việc thẩm định khách hàng vay vốn. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, thông tin có một vị trí hết sức quan trọng, là yếu tố cần thiết để thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển. Qua trung tâm này, các NHTM có thể khai thác các thông tin cần thiết một cách nhanh chóng, bao gồm các thông tin về khách hàng đang có quan hệ với ngân hàng, tình hình dư nợ, chất lượng dư nợ, thông tin về thị trường ... các biến động ở tầm vĩ mô và vi mô có thể ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên hiện nay thông tin về khách hàng cá nhân và hộ gia đình là khá sơ sài, không đầy đủ, không được cập nhập thường xuyên, do đó chưa phát huy được vai trò với tư cách là trung tâm thông tin. Đề nghị NHNN cần dành sự quan tâm, chú trọng phát triển kênh thông tin quan trọng không chỉ cho các ngân hàng mà cho sự phát triển chung của nền kinh tế phù hợp với quá trình hội nhập này.
3.4.3. Kiến nghị với Chính phủ
Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc kích cầu từ đó tạo ra yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, và đảm bảo an toàn xã hội. Với xu thế phát triển tất yếu của cho vay tiêu dùng và các lợi ích mà phát triển cho vay tiêu dùng mang lại đòi hỏi Chính phủ cần có những nỗ lực nhằm hỗ trợ cho vay tiêu dùng phát triển một cách lành mạnh, tốt đẹp, phát huy vai trò của mình với nền kinh tế, xã hội.
Nhà nước tiếp tục xây dựng và tạo lập một hành lang pháp lý thông thoáng nhằm tạo ra một môi trường đầu tư hấp dẫn cho cả nhà đầu tư trong nước lẫn đầu tư nước ngoài nhằm thúc đẩy kinh tế trong nước, tạo công ăn việc làm và thu nhập tốt hơn cho người dân.
Chính phủ cần đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, môi trường chính trị, xác định chiến lược phát triển kinh tế một cách ổn định, lâu dài, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, từ đó kích cầu tiêu dùng trong nước,....
Nhà nước tăng cường xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật, có các cơ chế hỗ trợ thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao thu nhập ở khu vực, địa bàn khó khăn nhằm để các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay tiêu dùng có thể đáp ứng được các điều kiện cho vay của ngân hàng.
Bên cạnh đó nhà nước nên hỗ trợ các NHTM trong việc tuyên truyền, phổ biến kiến thức về hoạt động CVTD của ngân hàng, có chính sách ưu tiên hỗ trợ nhằm khuyến khích sự phát triển của CVTD. Đồng thời, các cơ quan chức năng cũng cần chấn chỉnh hoạt động của các tổ chức, đơn vị trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, việc xác nhận thông tin cá nhân để hạn chế các sai sót và có quy định cụ thể các mức độ xử lý theo từng mức độ vi phạm hợp đồng, để bảo vệ quyền lợi của các ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trên cơ sở đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Đông Anh, chương 3 đã đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Nội dung chính của Chương 3 bao gồm:
1. Mục tiêu và chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
2. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của Vietinbank Đông Anh. 3. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Đông Anh.
- Đa dạng hóa sản phẩm và phương thức cho vay tiêu dùng
- Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng nhằm tăng tốc độ xử lý các khoản vay
- Hoàn thiện công tác Marketing nhằm quảng bá hình ảnh cũng như các
sản phẩm của ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo lập niềm tin nơi ban lãnh đạo
- Nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản nhằm giảm thiểu rủi ro.
- Đẩy mạnh phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng, nâng cao chất lượng dịch
vụ và chất lượng phục vụ khách hàng.
- Xây dựng mối quan hệ hợp tác toàn diện với các cơ quan, đơn vị và doanh nghiệp lớn trên địa bàn
- Tổ chức phân giao kế hoạch tín dụng tiêu dùng đến từng bộ phận, từng
cán bộ nhằm tăng cường trách nhiệm của từng bộ phận, cá nhân.
- Phát triển nền khách hàng cá nhân bền vững theo từng phân đoạn
khách hàng mà chi nhánh đã định hướng.
4. Một số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
KẾT LUẬN
•
Trong ba năm qua Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh đã đạt được những thành tựu to lớn về tất cả các hoạt động huy động vốn, tín dụng, thanh toán quốc tế cũng như hiệu quả kinh doanh. Trong đó, tín dụng là hoạt động đóng góp rất lớn vào kết quả hoạt động cùa chi nhánh, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.Thị trường cho vay tiêu dùng mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng chứa đựng nhiều thách thức với các NHTM. Do đó, chi nhánhĐông Anh phải có một chiến lược mỏ rộng cho vay tiêu dùng hiệu quả để thực hiện chiến lược này, cần có các giải pháp đồng bộ và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng.
Thông qua quá trình nghiên cứu, luận văn đã đạt được những kết quả nhất định:
1. Luận văn đã hệ thống hoá, phân tích những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng và sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng tại các NHTM 2. Luận văn đã thu thập tư liệu hoạtđộng thực tiễn quá trinh phát triển
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Anh từ năm 2010 đến năm 2012, đưa ra những nhận xét tổng quan về kết quả, mặt tích cực và về những mặt hạn chế, nguyên nhân tác động làm cơ sở cho đề xuất giải pháp thời gian tới.
3. Luận văn đề xuất định hướng, giải pháp và kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Các giải pháp mang tính toàn diện, thực tế về mở
rộng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh.
Với những kết quả đạt được của luận văn, hy vọng góp phần vào sự mở
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản chính trị
quốc gia, Hà Nội.
2. Peter S. Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài
chính, Hà Nội.
3. Edward W. Reed& Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà
xuất bản Hồ Chí Minh, TP. Hồ Chí Minh.
4. Fredric S. Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà
xuất bản khoa học kỹ thuật, Hà Nội.
5. PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống
Kê, 2004.
6. PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà
xuất bản Thống kê, Hà Nội
7. TS. Võ Thị Thúy Anh, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản tài
chính
8. TS. Nguyễn Minh Kiều (2009), Hướng dẫn thực hành tín dụng và thẩm
định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê.
9. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Đông Anh năm 2010,2011,2012.
10.Quy chế cho vay, quy trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
11.Các văn bản pháp lý: quyết định cùa Chính phủ, NHNN,... Các tài liệu khác liên quan