th uo`ng mại
Trong trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản, công tác bảo đảm tiền vay bao gồm những bước sau:
Bước 1: Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm
Đây chính là bước mà ngân hàng tiếp nhận hồ sơ bảo đảm, xem xét nhu cầu của khách hàng và các điều kiện đề ra, quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay nào là phù hợp. Ngay trong bước đầu tiên của một quy trình tín dụng là lập hồ sơ thì tài liệu liên quan đến TSBĐ là một trong những tài liệu cần thiết, đóng vai trò nhất định mà Ngân hàng cần phải lưu tâm không kém so với giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ kinh tế của khách hàng...
Bước 2: Thẩm định hồ sơ bảo đảm tiền vay
Đ ây là bước rất quan trọng trong quy trình này vì thông qua việc thẩm định, đánh giá TSBĐ, Ngân hàng sẽ xác định được giá trị của TSBĐ để làm cơ sở cho việc quyết định mức cho vay dựa trên giá trị của TSBĐ. Vì thế khi tiến hành bước này, ngân hàng cần thận trọng, kỹ lưỡng.
* Nguồn thông tin để ngân hàng tiến hành thẩm định TSBĐ:
- Hồ sơ bảo đảm và các thông tin về tài sản do khách hàng cung cấp - Nguồn thông tin từ khảo sát thực tế, tham khảo các chuyên gia, các công ty thẩm định tài sản chuyên nghiệp...qua đó, cán bộ thẩm định có căn cứ để khẳng định lại nguồn thông tin do khách hàng cung cấp và phát hiện thêm các vấn đề mới
- Các cơ quan có thẩm quyền cấp các loại giấy tờ có liên quan đến TSBD - Các nguồn khác: chính quyền địa phương, công an, Tòa án, TCTD khác đã từng có quan hệ với khách hàng, trung tâm cung cấp thông tin tín dụng, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm . . .
* Nôi dung cần thẩm định:
Nội dung cần thẩm định đó chính là xem tài sản có thỏa mãn các điều kiện của TSBD hay không. D ó chính là các điều kiện pháp lý và điều kiện kinh tế: tài sản có là tài sản hợp pháp không, có bị tranh chấp không, có tính thị trường cao không, có giá trị ổn định không ...
Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến tính hợp pháp và quyền sở hữu của tài sản vì trên thực tế có rất nhiều trường hợp ngân hàng nắm giữ tài sản trong tay nhưng lại không phát mại được để thu hồi vốn.
Bước 3: Định giá tài sản bảo đảm
Việc định giá tài sản cần tuân thủ đúng quy luật cung cầu, sát với giá thị trường. D iều này rất quan trọng bởi vì nếu ngân hàng định giá quá cao so với giá thực tế thì dẫn đến giá trị cho vay lớn hơn giá trị TSBD, nguy cơ rủi ro cho ngân hàng sẽ tăng lên khi xảy ra sự cố khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ, ngân hàng có bán tài sản cũng không đủ bù đắp khoản nợ. Ngược lại nếu ngân hàng định giá tài sản quá thấp so với giá trị thực thì sẽ gây thiệt thòi cho khách hàng, làm giảm khối lượng cấp tín dụng dẫn đến giảm doanh thu, giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Do đó, việc định giá chính xác
TSBD là một nghiệp vụ hết sức khó khăn phức tap và vô cùng quan trọng, nhất là đối với những tài sản có giá trị lớn, có tính chất kỹ thuật chuyên biệt.
Bước 4: Xác định mức cho vay
Khi đã hoàn tất việc định giá TSBD, ngân hàng cần xác định mức cho vay đối với khoản vay có bảo đảm đó. Thông thường các ngân hàng có xu hướng cho vay ít hơn giá trị TSBD đó , phổ biến ở mức 50% - 70%. Tuy nhiên, để xác định được mức cho vay tương đối an toàn, ngân hàng còn phải căn cứ vào nhiều khía cạnh như đặc điểm, tính chất của TSBD. Ví dụ như cầm cố bằng những tài sản có độ rủi ro thấp, gần như bằng không, như trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi do chính ngân hàng phát hành...thì có thể vay tới 100% giá trị , còn những tài sản có biến động lớn về giá dẫn đến nguy cơ rủi ro cao mức cho vay dao động bằng hoặc dưới 50% giá trị TS
Bước 5: Lập hợp đồng bảo đảm
Sau khi ngân hàng và bên đi vay đã thỏa thuận được các điều kiện về tín dụng, bên vay vốn phải lập giấy cầm cố, thế chấp tài sản. Tùy theo từng hình thức và loại TSBD mà hợp đồng bảo đảm có thể nằm trong hợp đồng tín dung hay có thể lập thành văn bản riêng. Nhưng điều đặc biệt lưu ý là hợp đồng bảo đảm chỉ có ý nghĩa pháp lý khi nó đi kèm với hợp đồng tín dụng.
Tùy theo từng hình thức bảo đảm mà hợp đồng bảo đảm có những thủ tục hành chính theo quy định của pháp luật như công chứng, chứng thực giao dịch bảo đảm hoặc đăng ký giao dịch bảo đảm với cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Theo đó, việc công chứng hoặc chứng thực, giao dịch bảo đảm là do các bên thỏa thuận, trong trường hợp pháp luật có quy định thì giao dich bảo đảm phải được công chứng hoặc chứng thực
Bước 6: Tái định giá tài sản và xử lý sau tái định giá
định mức độ biến động giá của tài sản so với hợp đồng ký kết ban đầu. Sau khi tái định giá TSBD nếu:
- Giá trị của TSBD giảm xuống, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSBD
- Giá trị của TSBD tăng lên, ngân hàng có thể xem x ét để cho khách hàng vay thêm nếu khách hàng có nhu cầu
Bước 7: Giải chấp
Có hai trường hợp xảy ra:
- Nếu đến hạn thanh toán mà khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng sẽ tiến hành giải chấp, hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm được thanh lý, ngân hàng trả lại giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hoặc trả lại TSBD cho người đi vay.
- Trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ, không có thiện chí trả nợ hoặc có hành vi bất hợp tác trong việc thanh toán nợ thì ngân hàng tiến hành phát mại TSB để thu nợ
* Nguyên tắc xử lý TSĐB
Theo điều 58 Nghị định 163/2006 quy định về nguyên tắc xử lý TSDB như sau:
- Trong trường hợp tài sản được dùng để đảm bảo thực hiện một nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thỏa thuận của các bên, nếu không có thỏa thuận thì tài sản được bán đấu giá theo quy định của pháp luật
- Trong trường hợp tài sản được dùng để đảm bảo thực hiện nhiều nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thỏa thuận của bên bảo đảm và các bên cùng nhận bảo đảm. Nếu không có thỏa thuận hoặc không thỏa thuận được thì tài sản được bán đấu giá theo quy định của pháp luật
- Việc xử lý TSBD được thực hiện một cách khách quan, công khai, minh bạch, bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia giao dịch bảo đảm,
động của một ngân hàng thương mại. Nếu thực hiện không tốt rất có thể sẽ là nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ vay, dẫn đến khả
năng mất vốn, với mức độ lớn có thể làm giảm uy tín của ngân hàng gây tâm lý rút tiền hàng loạt, ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán và có thể dẫn đến phá sản. Chính vì vậy đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay của mình.
cá nhân, tổ chức có liên quan và phù hợp với các quy định tại nghị định này
-Người xử lý TSBD là bên nhận bảo đảm hoặc người được bên nhận bảo đảm ủy quyền, trừ trường hợp các bên tham gia giao dịch bảo đảm có thỏa thuận khác
-Việc xử lý TSBD để thu hồi nợ không phải là hoạt động kinh doanh tài sản của bên nhận bảo đảm