Những ngày đầu mới thành lập, chi nhánh Ngân hàng Công Thương Lạng Sơn chỉ có 22 cán bộ nhân viên, phần đông được chuyển từ Ngân hàng Nhà nước sang. Chưa có kinh nghiệm thực tế trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, trình độ cán bộ lại không đồng đều, còn nhiều bất cập. Với phương châm vừa học vừa làm, vừa làm vừa đào tạo, đội ngũ cán bộ nhân viên đã không ngừng nâng cao trình độ tiếp cận thị trường đưa Ngân hàng TMCP Công Thương Lạng Sơn từng bước phát triển. Đến nay số lượng cán bộ chi nhánh đã trên 80 người, với trên 85% có trình độ đại học và trên đại học. Theo mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, căn cứ vào thực tế hoạt động kinh doanh của chi nhánh, bộ máy tổ chức được sắp xếp theo sơ đồ dưới đây.
Cơ cấu tổ chức tại Vietinbank Lạng Sơn bao gồm 6 phòng : Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng bán lẻ, Phòng kế toán, Phòng thanh toán xuất nhập khẩu, Phòng tiền tệ kho quỹ, Phòng tổ chức hành chính, Phòng tổng hợp. Trong đó, phòng khách hàng DN có chức năng chính là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với
36
khách hàng là các DN, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và huớng dẫn của NHCT Việt Nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các DNNVV.
Các Phòng giao dịch
Sơ đồ 2.1:Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Lạng Sơn
2.1.3. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn
- Huy động vốn
Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cu. Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm
Tiền gửi doanh nghiệpdự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ, Tiết kiệm thông minh...85.5 69.4 100 ∏7^ - Cho vay, đầu tư
Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, cho vay uỷ thác; tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất. Cho vay đồng tài trợ, cho vay liên chi nhánh và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài. Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: SMEDF; DEG, KFW; JBIC; JICA... và các hiệp định tín dụng khác. Cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng...
- Bảolãnh
Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán.
- Thanh toán và Tài trợ thương mại
Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu. Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A). Chuyển tiền trong nước và quốc tế. Chuyển tiền nhanh Western Union. Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc. Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM. Chi trả Kiều hối...
- Ngân quỹ
Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap.). Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu.) thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ...Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.
- Thẻ và Ngân hàng điện tử
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng như thẻ Visa, thẻ Master card; Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card).
- Hoạt động khác
Khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, tư vấn đầu tư và tài chính, cho thuê tài chính, môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán, tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản
lý nợ và khai thác tài sản, kinh doanh chứng khoán... để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nuớc trong khu vực và quốc tế.
2.1.4 Ket quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh những năm gần đây - Kết quả huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh
Tiền gửi dân cu 145 8 9 177 6 192 6 233 Theo kỳ hạn Không kỳ hạn Ĩ5Ô" 182^ 177^ 195^ Có kỳ hạn 139 4 7 166 9 184 8 225
Theo loại tiền gửi
VNĐ 150
0 8 181 3 199 3 242
Khác 44 34 33 30^
Tổng 154
Năm 2014 các DN lớn chuyển huớng tham gia đầu tu mạnh vào các định chế thuộc lĩnh vực tài chính, ngân hàng, thị truờng chứng khoán. Đối với dân cu, do lạm phát duy trì ở mức thấp cộng với sự ảm đạm của các kênh đầu tu bất động sản và vàng nên dòng vốn chảy vào tăng lên. Cộng với sự cạnh tranh lãi suất và mở rộng mạng luới hoạt động của hệ thống Vietinbank Lạng Sơn trên địa bàn, Vietinbank Lạng Sơn vẫn đạt tốc độ huy động vốn tăng 9,59%. Trong đó, huy động vốn của DN tăng 43,79%, huy động vốn của dân cu tăng 8,26%.
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 6T/2015 Theo khách hàng Khách hàng doanh nghiệp 105 0 1111 1099 104 7 39
Lượng tiền gửi của DN tăng, một phần do việc cổ phần hoá, các doanh nghiệp nhà nước thu được lượng vốn thặng dư khá lớn, phần được giữ lại chưa đầu tư vào sản xuất kinh doanh ngay, tạm thời gửi vào ngân hàng.
Cơ cấu và nguồn vốn huy động năm 2014 thay đổi theo hướng hiệu quả hơn. Việc huy động vốn của Vietinbank Lạng Sơn vẫn đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn mức bình quân ngành, thể hiện ở những cố gắng lớn của chi nhánh. Bên cạnh việc nghiên cứu đưa ra sản phẩm mới để thu hút và giữ vững nguồn vốn từ các tổ chức và dân cư.
Đến hết 6 tháng đầu năm 2015, NHCT chi nhánh Lạng Sơn vượt mức huy động vốn của cả năm trước. Tổng huy động vốn của Chi nhánh đã đạt mức 2.453 tỷ đồng, tăng 427 tỷ đồng so với cả năm 2014. Trong đó, huy động vốn từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất và chủ yếu.
- Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo của ngân hàng. Thực tế cho thấy chi nhánh luôn chú trọng phát triển các sản phẩm dịch cho vay tốt nhất tới khách hàng bên cạnh các hoạt động kinh doanh khác như đầu tư liên doanh, góp vốn cổ phần...
Năm 2012: Tổng dư nợ cho vay cuối năm 2012 đạt 1.720.275 (Trđ).
Năm 2013: Tốc độ tăng dư nợ cho vay lớn hơn năm 2012. Ngân hàng tăng cường cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn.
Năm 2014: Tổng dư nợ cho vay cuối năm 2014 đạt 1.967,5 tỷ đồng. Trong đó chủ yếu là tăng dư nợ cho vay ngắn hạn lại có xu hướng giảm. Do chỉ đạo của NHCT Việt Nam trong việc chuyển dịch cơ cấu dư nợ cho vay theo hướng mở rộng cho vay thành phần kinh tế vừa và nhỏ, chủ yếu cho vay ngắn hạn, tăng nhanh vòng quay tín dụng.
Tính đến hết 6 tháng đầu năm 2015, dư nợ cho vay của Chi nhánh đã đạt mức 1.859 tỷ đồng. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế trên địa bàn đã có những chuyển biến sâu sắc, lãi suất cho vay hạ nhiệt được ổn địn ở mức thấp trong nhiều năm qua.
40
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của Chi nhánh
3 7 Trung và dài hạn 707 767 708 757 Tổng 172 0 1943 1947.5 185 9
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 6T/2015
Tổng thu nhập 441.35
9 1 387.85 0 377.53 2 195.23
Tổng chi phí 384.91
9 9 345.58 6 326.91 1 164.91 Kết quả kinh doanh 56.44
0
42.262 50.614 30.321
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua các năm)
Dư nợ cho vay theo kì hạn của chi nhánh: cho vay ngắn hạn chiểm tỷ trọng tương đối cao.
Năm 2012 tỷ trọng cho vay trung dài hạn là 41,12%% thì tới năm 2013 tỷ trọng cho vay trung dài hạn đã giảm xuống còn 39,35%. Tới năm 2014 tỷ trọng cho vay trung dài hạn tiếp tục giảm còn 37% và tới hết 6 tháng đầu năm 2015 là 40,45%. Qua đó nhận thấy cơ cấu dư nợ đã được thay đổi theo hướng tích cực, tỷ trọng cho vay trung dài hạn của chi nhánh có xu hướng giảm qua các năm còn tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng dần lên.
Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế: tỷ trọng cho vay DN có xu hướng tăng lên. Tỷ trọng cho vay các DN tăng. Nguyên nhân là do chỉ đạo của NHCT hướng tới đối tượng khách hàng này, đặc biệt mở rộng đối tượng khách hàng DN.
Xử lý và thu hồi nợ đọng: những khoản nợ đọng tại chi nhánh là những khoản nợ xấu phát sinh từ lâu và hầu hết khách hàng không còn tồn tại, không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đã được xử lý nhưng không thu đủ nợ gốc. Mặt khác, các khoản nợ đều liên quan đến vụ án do đó việc thu hồi nợ rất khó khăn.
- Kết quả kinh doanh
Bên cạnh hoạt động truyền thống là huy động vốn và cho vay, Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai đồng bộ các dịch vụ ngân hàng đa dạng
41
như: dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thanh toán thẻ, séc du lịch.... Từ đó có thể cung cấp chuỗi sản phẩm mang tính khép kín, đảm bảo tối đa hoá lợi ích của khách hàng cũng như ngân hàng.
Thu dịch vụ lũy kế tháng 12/2014 đạt 13,007 triệu đồng chiếm 3.58% tổng thu luỹ kế của chi nhánh và hoàn thành 94% kế hoạch năm 2014. Tỷ lệ thu dịch vụ trên đầu người đạt 125.07 triệu đồng/người (thấp hơn mức bình quân KV) trong khi bình quân của KV 2 là 137 triệu đồng/người.
Số dư Bảo lãnh tại thời điểm 31/12/2014 là 40,103 triệu đồng (tăng 24,858 triệu đồng so với tháng trước) và số dư LC là 20,223 triệu đồng (giảm 885 triệu đồng so với tháng trước).
Thu KDNT lũy kế đạt 10,832 triệu đồng, chi KDNT lũy kế là 1,545 triệu đồng. Kết quả lợi nhuận thuần từ hoạt động KDNT lũy kế đạt 9,287 triệu đồng.
Kết quả kinh doanh của Chi nhánh những năm qua ngày càng khả quan. Cụ thể như sau:
Bảng 2.3: Ket quả hoạt đông kinh doanh
Năm 2013: tổng thu nhập giảm 53.508 triệu đồng, giảm 12,12% so với năm 2012.
Năm 2014: tổng thu nhập giảm 10.321 triệu đồng, giảm 2,67% so với năm
2013. Tổng chi phí giảm 18.673 triệu đồng, giảm 5,4% so với 2013, tốc độ giảm của tổng thu nhập nhỏ hơn tốc độ giảm của chi phí cho thấy tình hình kinh doanh của chi nhánh đã được cải thiện, làm cho kết quả hinh doanh của chi nhánh tăng
42
thêm 8.352 triệu đồng.
Tính đến hết 6 tháng đầu năm 2015, do tình hình kinh tế đã khởi sắc hơn những năm trước nên kết quả kinh doanh của Chi nhánh có những tăng trưởng vượt mức năm trước. Tổng thu nhập của Chi nhánh trong 6 tháng đầu năm đã đạt mức 195.232 triệu đồng, tổng chi phí 164.911 triệu đồng nên lợi nhuận của Chi nhánh chỉ riêng 6 tháng đầu năm đã đạt mức 30.321 triệu đồng.
2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANHNGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LẠNG SƠN
2.2.1. Tình hình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh
- Chính sách tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh
Chính sách tín dụng của Vietinbank Lạng Sơn được thể hiện trong quyết định số 02-2007/QĐ-HĐQT của Hội đồng Quản trị Vietinbank Lạng Sơn ban hành ngày 12/1/2007 và Quyết định số 919/2009/QĐ -HĐQT ngày 22/9/2009 về việc sửa đổi, bổ sung chính sách tín dụng của Vietinbank Lạng Sơn. Chính sách tín dụng là văn bản quy định những nguyên tắc cơ bản nhất của hoạt động cấp tín dụng tại Vietinbank Lạng Sơn, nhằm quản lý thống nhất các hoạt động cấp tín dụng đối với tổ chức và cá nhân trên toàn hệ thống Vietinbank Lạng Sơn trong khuôn khổ mức độ rủi ro hợp lý. Chính sách tín dụng được thực hiện trên cơ sở khách quan, thống nhất và minh bạch tại mọi đơn vị trong toàn hệ thống Vietinbank Lạng Sơn. Chính sách tín dụng của Vietinbank Lạng Sơn được xây dựng dựa trên quy định của Pháp luật, của NHNN VN; định hướng chiến lược dài hạn của Vietinbank Lạng Sơn là xây dựng một ngân hàng bán lẻ, phục vụ đối tượng khách hàng chủ yếu là Doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân ở đô thị và Phương châm kinh doanh tín dụng là chặt chẽ đảm bảo hiệu quả phát triển bền vững.
+ Nguyên tắc cấp tín dụng DNNVV
Nguyên tắc tự chủ và tự chịu trách nhiệm: Ngân hàng có quyền, tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động cấp tín dụng của mình, không một tổ chức cá nhân nào có quyền can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ cấp tín dụng của
ngân hàng.
Quá trình cấp tín dụng tại Vietinbank Lạng Sơn phải phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của từng cá nhân cũng nhu phân định rõ các khâu trong quá trình cấp tín dụng. Vietinbank Lạng Sơn đề cao tinh thần tự chủ và tự chịu trách nhiệm của từng cá nhân trong quá trình cấp tín dụng. Quá trình cấp tín dụng phải thực hiện nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật, của ngân hàng nhà nuớc và của Vietinbank Lạng Sơn, làm trái quy định gây tổn thất sẽ phải chịu trách nhiệm và phải đuợc xử lý nghiêm khắc.
Kinh doanh tín dụng an toàn, hiệu quả: Vietinbank Lạng Sơn chỉ cấp tín dụng cho các dự án phuơng án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả, các dự án có đủ nguồn trả nợ trong thời gian cam kết. Không cấp tín dụng cho các dự án mạo hiểm, các dự án mới mà nhân viên ngân hàng chua đủ kinh nghiệm thẩm định.
Chọn lọc khách hàng : Vietinbank Lạng Sơn chỉ cấp tín dụng cho những khách hàng có đầy đủ các điều kiện tín dụng và phù hợp với chiến luợc khách hàng của Vietinbank Lạng Sơn. ưu tiên cấp tín dụng cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa, nguời tiêu dùng trung luu ở các đô thị nơi có chi nhánh Vietinbank Lạng Sơn hoạt động (có chi nhánh, phòng giao dịch).
Chính sách lãi suất linh hoạt: Vietinbank Lạng Sơn thực hiện chính sách lãi suất và phí tín dụng linh hoạt đối với từng khách hàng và từng phuơng án, dự án sán suất kinh doanh cụ thể theo nguyên tắc: khách hàng có quan hệ thuờng xuyên, lâu đời, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, khách hàng có mức độ rủi ro thấp, đóng góp nhiều vào thu nhập của ngân hàng thì đuợc huởng lãi suất cho vay thấp.
Thẩm định toàn diện: Việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng phải đuợc dựa trên cơ sở và phân tích tình hình khách hàng một cách toàn diện: về pháp lý, nhân than, , quá trình hoạt động, tình hình tài chính và hoạt động SXKD, tính khả thi của phuơng án, dự án SXKD, tài sản đảm bảo và các điều kiện khác, chứ không đuợc chỉ dựa vào tài sản đảm bảo của khách hàng để cấp tín dụng.
Kiểm soát rủi ro: Tất cả các khoản cho vay phải đuợc giám sát chặt chẽ trong suất quá trình cho vay. Các yếu tố quan trọng cấu thành hệ thống kiểm soát
44
rủi ro tín dụng bao gồm: Các quy định về uỷ quyền, phân cấp phê duyệt cấp tín dụng của các cá nhân, Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng. Hệ thống văn bản quy định quy chế, quy trình nghiệp vụ và các tài liệu khác có liên quan đến hoạt động tín dụng.Bộ máy kiểm tra, kiểm toán nội bộ, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng đuợc tổ chức tại các chi nhánh và Hội sở Vietinbank Lạng Sơn. Thiết lập và thực hiện các biện pháp về hạn mức tín dụng. Cac cơ chế kiểm tra khác. Công tác thẩm