Phân loại dịch vụ phi tín dụng

1. GIỚI THIỆU

1.2.3. Phân loại dịch vụ phi tín dụng

Loại dịch vụ Mô tả Phân loại Dịch vụ tiền

gửi

Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu

Dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Là loại hình dịch vụtrongđó các ngân hàng cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng.

- Thanh toán trong nước: DV

này thông thường có mức phí trên một giao dịch không cao nhưng do số lượng giao dịch lớn, số tiền phí thu được không phải là nhỏ.

- DV thanh toán quốc tế : khách

hàng thường sử dụng các dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng để thanh toán ứng trước hoặc mua hàng trả chậm, trả ngay bằng các phương thức thanh toán TT, DP, DA, LC…

Dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Thực hiện các giao dịch thanh toán qua tài khoản tổ chức, cá nhân tại ngân hàng

Dịch vụ thanh toán qua tài khoản gồm dịch vụ thanh toán qua tài khoản trong nước và quốc tế.

Dịch vụ ngân quỹ

Thu chi hộ tiền mặt, kiểm đếm, phân loại, bảo quản vận chuyển tiền mặt… theo yêu cầu của khách hàng và có thu phí

Dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại hướng đến khách hàng cá nhân

Thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ đồng thương hiệu...

Dịch vụ bảo hiểm

Ngân hàng cung cấp các dịch vụ bảo hiểm và hưởng phí môi giới cho tất cả khách hàng qua các công ty con và các nhà môi giới bảo hiểm

Bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản…

Dịch vụ ủy thác

NHTM làm theo sự ủy thác của khách hàng để thu tiền hoa hồng

- Quản lý di sản: áp dụng đối với tài sản của người đã mất theo chúc thư của họ.

- Quản lý tài sản theo hợp đồng đã ký kết - Ủy thác giám hộ  Dịch vụ đại diện Dịch vụ giữ hộ (dịch vụ cho thuê két sắt)

Dịch vụ giữ hộ là nghiệp vụ mà các ngân hàng giữ hộ tài sản quý, các tài liệu quan trọng cho khách hàng như vàng, đá quý, sổ tiết kiệm, giấy tờ nhà…

Dịch vụ ngân hàng điện tử

Là sự kết hợp giữa dịch vụ ngân hàng với những tiện ích là tiến bộ trong lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm tạo nên các dịch vụ hiện đại,

 Internet banking: Là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua đường truyền internet

đa dạng, phong phú các hình thức giao dịch

hàng tại nhà

 Mobile banking : Dịch vụ

ngân hàng qua điện thoại di động (SMS Banking)

1.2.4 Phát triển dịch vụ phi tín dụng

1.2.4.1 Khái niệm

Khái niệm về phát triển DVPTD của NHTM theo từ điển bách khoa : “Phát triển là sự biến đổi hoặc làm cho biến đổi từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp”. Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về phát triển. Theo Gerard Crellet (2000), “phát triển là quá trình một xã hội đạt đến thỏa mãn các nhu cầu mà xã hội đó coi là cơ bản”. Ở đây, phát triển được xem là một quá trình và một xã hội được coi là phát triển khi xã hội đó thỏa mãn các nhu cầu cơ bản. Định nghĩa này không chỉ bao hàm nội dung kinh tế mà còn có nội dung xã hội. Từ đó, tác giả đưa ra khái niệm phát triển DVPTD dựa trên hai khía cạnh đó là phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu, có nghĩa là “Phát triển là tăng qui mô, số lượng, chất lượng của dịch vụ đã có, đồng thời phát triển thêm dịch vụ mới”.

 Phát triển DVPTD theo chiều rộng

Phát triển theo chiều rộng đồng nghĩa với việc gia tăng các hoạt động phi tín dụng , đa dạng hóa các loại hình dịch vụ và tăng trưởng quy mô cung ứng DVPTD ngân hàng .Không chỉ duy trì các hoạt động truyền thống mà phải tiếp cận và phát triển các DVPTD hiện đại; Bên cạnh các DVPTD truyền thống như thanh toán, ngân quỹ, chuyển tiền… phải kết hợp các DVPTD hiện đại có hàm lượng khoa học công nghệ cao như dịch vụ ngân hàng điện tử. Đó chính là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM trong môi trường cạnh tranh. Việc tăng qui mô, số lượng DVPTD đã có và phát triển thêm DVPTD mới nhằm tăng lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc phát triển DVPTD theo chiều rộng

còn góp phần quan trọng vào việc nâng cao uy tín thương hiệu và năng lực cạnh tranh của NHTM trên thị trường.

Có thể hiểu phát triển DVPTD mới là những DVPTD lần đầu tiên được đưa vào danh mục dịch vụ kinh doanh của NHTM. Theo cách hiểu này, DVPTD mới được chia thành hai loại:

Thứ nhất: DVPTD mới hoàn toàn là những DVPTD mới đối với NH và

thị trường. Khi đưa ra thị trường loại dịch vụ này, NH không phải đối mặt với cạnh tranh nên có thể đem lại nguồn thu nhập lớn cho NH. Tuy nhiên, NH chủ động trong việc đưa ra các biện pháp để hạn chế những rủi ro trong đầu tư vốn lớn, thiếu kinh nghiệm và khách hàng chưa quen sử dụng dịch vụ mới này.

Thứ hai: DVPTD mới về chủng loại (dịch vụ sao chép) là DVPTD chỉ mới

đối với NH, không mới so với thị trường. Loại DVPTD mới này đã có sự cạnh tranh trên thị trường. Thu nhập tiềm năng có thể bị giảm do dịch vụ bị cạnh tranh. Tuy nhiên, phát triển DVPTD mới loại này NH có thể tận dụng được lợi thế của người đi sau, sẽ tránh được những sai lầm của người đi trước. Vì vậy phát triển DVPTD mới loại này được coi là trọng tâm của xu thế phát triển DVPTD mới của các NHTM hiện nay.

 Phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều sâu

Phát triển DVPTD theo chiều sâu, có nghĩa là hoàn thiện DVPTD đã có, nó gắn liền với việc nâng cao chất lượng DVPTD và kiểm soát rủi ro trong các hoạt động cung ứng dịch vụ , đó chính là tính chính xác, nhanh nhạy, tính tiện ích…mà DVPTD có thể mang lại sự hài lòng cho khách hàng. Việc phát triển DVPTD theo chiều sâu là lợi thế cạnh tranh tối ưu của NHTM bởi sự khác biệt của nó so với dịch vụ của đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, phát triển DVPTD theo chiều sâu không phải tạo thêm các DVPTD mới mà chỉ là việc tạo ra những phiên bản mới, những DVPTD hiện đại với những tính năng tác dụng mới ưu việt hơn DVPTD cũ.

Vì vậy, việc phát triển DVPTD theo chiều sâu hiện nay thường tập trung theo hướng sau:

Thứ nhất: Nâng cao chất lượng DVPTD bằng việc hiện đại hóa công nghệ,

tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên.

Thứ hai: Làm cho việc sử dụng DVPTD trở nên dễ dàng, hấp dẫn hơn và đem

lại cho khách hàng những giá trị và tiện ích mới bằng cách hoàn thiện qui trình, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ và tính năng của DVPTD, tăng cường hướng dẫn khách hàng về qui trình sử dụng DVPTD, thông tin kịp thời về những đổi mới của DVPTD. Đặc biệt là những đổi mới đem lại tiện ích, lợi ích cho người sử dụng.

Thứ ba: Thay đổi cách thức phân phối bằng việc mở cửa giao dịch ngoài

giờ hành chính, tăng cường các giao dịch qua hệ thống phân phối NH hiện đại. Với những định hướng thực hiện như trên, các NHTM đã duy trì và mở rộng khách hàng, đồng thời nâng cao được vị thế cạnh tranh của DVPTD trên thị trường.

1.2.4.2 Sự cần thiết phải phát triển DVPTD tại các ngân hàng thương mại

Có thể thấy, phát triển DVPTD có vai trò rất quan trọng, quyết định sự tồn tại của một ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, cụ thể là:

Đối với ngân hàng:

DVPTD có khả năng đem lại lợi nhuận cao

Theo các chuyên gia, trong điều kiện nền kinh tế đang mở cửa, tự do hóa thương mại và tài chính đang được thực hiện, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân sẽ ngày càng gia tăng. Các NHTM Việt Nam lại có mạng lưới rộng khắp, am hiểu thị trường nội địa và có đội ngũ khách hàng khá đông đảo cũng như sự quan tâm, bảo hộ đặc biệt từ phía Chính phủ và NHNN nên có thêm điều kiện thuận lợi để phát triển DVPTD.

Góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút và mở rộng đến nhiều đối tượng khách hàng

Với vai trò quan trọng như vậy, các NHTM đã có nhiều cố gắng trong việc tăng cường tiềm lực tài chính, kênh phân phối hỗ trợ cho việc phát triển DVPTD. Hiện nay, DVPTD đã được triển khai khá phong phú, tập trung ở 12 hình thức chủ

yếu sau: Dịch vụ thanh toán tiền mặt và phi tiền mặt với hình thức nhờ thu và thư tín dụng (L/C); Mua - bán ngoại tệ; Uỷ thác; Thẻ; Quản lý tiền mặt; Tư vấn và cung cấp thông tin; Ngân hàng giám sát; Bảo lãnh; Ngân hàng điện tử; Kế toán; Giao dịch các công cụ phái sinh; Môi giới đầu tư chứng khoán…

Thực tế, các NHTM đã có nhiều cố gắng trong việc tăng cường tiềm lực tài chính, mở rộng các kênh phân phối hỗ trợ cho việc phát triển DVPTD dựa trên nền nảng tảng công nghệ hiện đại. Chất lượng DVPTD từng bước được cải thiện và nâng cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.

Giúp các ngân hàng hạn chế rủi ro

Phân tán rủi ro, mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng, làm tăng lợi nhuận của NHTM. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt trong khu vực và trên toàn cầu, việc tăng tỷ trọng phí DVPTD trên tổng doanh thu sẽ giúp cho các ngân hàng phát triển ổn định, bền vững, nâng cao năng lực cạnh tranh vì hoạt động thu phí về bản chất là có mức độ an toàn cao so với thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng.

Nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng.

Thông qua việc mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ, các NH có thể tạo ra sự khác biệt nhất định trong hoạt động cung cấp dịch vụ của mình, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng. Bởi lẽ, ngày nay, các NH cạnh tranh với nhau không chỉ về các yếu tố định lượng như lãi suất, phí, số lượng các loại hình dịch vụ cung cấp mà còn cạnh tranh nhau ở những lĩnh vực định tính như chất lượng các loại dịch vụ, thái độ phục vụ và chăm sóc khách hàng.

Khi một NH có chất lượng dịch vụ tốt, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, sẽ tạo niềm tin cho khách hàng vào thương hiệu của ngân hàng mình. Nhờ đó, uy tín, hình ảnh, vị thế và thị phần của NH được nâng cao. Nâng cao vị thế của NH trên thị trường nhờ chất lượng dịch vụ là cơ sở cho khả năng duy trì và mở rộng thị phần trên thị trường, tạo sự phát triển lâu dài cho NH.

Đối với nền kinh tế:

Đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, phát triển nền kinh tế hiện đại,thúc đẩy quan hệ hợp tác, hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.

Thúc đẩy quan hệ hợp tác, hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, với xu hướng ngày càng phát triển theo hướng hiện đại, đòi hỏi các ngân hàng phải có sự liên kết hợp tác với DVPTD nhau để thực hiện tốt các yêu cầu của khách hàng. Có thể thấy rằng, phát triển các DVPTD theo hướng hiện đại sẽ xóa bỏ đi ranh giới về không gian và thời gian cho các quốc gia. Một NH có thể cung cấp dịch vụ cho khách hàng của mình ở khắp nơi trên thế giới thông qua các Chi nhánh ngân hàng được đặt ở nhiều quốc gia và thông qua mạng Internet. Tuy nhiên, để hệ thống các NH hoạt động thông suốt, tất cả các NH đều phải tuân theo những nguyên tắc, chuẩn mực chung được quốc tế công nhận, từ đó dẫn đến sự thống nhất tương đối trong hoạt động ngân hàng trên toàn thế giới. NH nào không thể hội nhập với xu thế chung sẽ khó có khả năng cạnh tranh và phát triển.

Đáp ứng nhu cầu ngày một cao của khách hàng về dịch vụ

Thông qua các dịch vụ do ngân hàng cung cấp, khách hàng có thể nhận được những thông tin đáng tin cậy, nhanh chóng như về tỷ giá, lãi suất, thông tin về tài khoản… để từ đó đưa ra những quyết định kinh doanh chính xác và kịp thời.

1.2.5 Các nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ phi tín dụng

1.2.5.1 Nhân tố bên trong ngân hàng

Sự phát triển DVPTD ở một NHTM chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định. Trong đó phải kể đến một số nhân tố chính như:

Thứ nhất là năng lực tài chính

Trong bất kỳ một lĩnh vực kinh doanh nào cũng vậy, nguồn lực tài chính luôn đóng vai trò then chốt, trọng yếu. Với ngành ngân hàng thì điều này lại càng quan trọng hơn nữa, bởi muốn phát triển được dịch vụ phi tín dụng một cách toàn diện, đi sâu vào từng ngõ ngách thị trường, đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng thì chi phí bỏ ra ban đầu là rất lớn, như chi phí lắp đặt máy ATM, chi phí ứng dụng công nghệ hiện đại, chi phí mở rộng mạng lưới phân phối,... Hơn nữa, tiềm lực tài chính của một ngân hàng cũng góp phần làm nên thương hiệu của ngân hàng đó, tạo nên được niềm tin vững chắc trong lòng công chúng. Khi nền kinh tế có khó khăn, khủng hoảng, thì người dân có xu hướng lựa chọn gửi tiền vào những ngân hàng

lớn, tài chính tốt, thương hiệu lớn mạnh hơn là những ngân hàng nhỏ, tài chính yếu, thương hiệu chưa được khẳng định trên thị trường. Vì vậy, việc nâng cao năng lực tài chính là vấn đề luôn được các ngân hàng quan tâm

Thứ hai là hạ tầng công nghệ thông tin

Đây là một yếu tố có ảnh hưởng lớn đến khả năng cung ứng dịch vụ của các NHTM. Một NH có trụ sở lớn, tại vị trí trung tâm của thành phố, cơ sở vật chất hiện đại sẽ tạo được tâm lí tốt và gây ấn tượng với mỗi khách hàng khi đến NH, từ đó sẽ thu hút được khách hàng ngày càng đông và là yếu tố quan trọng cho việc phát triển DVPTD.

Mặt khác, mở rộng các loại hình DV, đặc biệt là các loại hình DVPTD hiện đại thì luôn có sự gắn kết chặt chẽ với yếu tố công nghệ. Công nghệ cao giúp NH cung cấp cho khách hàng những DV tiện ích, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh những DV truyền thống, ngày nay khách hàng có nhu cầu ngày càng cao với những DV hiện đại, gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ như thanh toán bằng thẻ, các DVPTD điện tử như: Internet banking, mobile banking.. Tất cả những DVPTD chỉ có thể cung cấp được khi áp dụng những công nghệ, thiết bị hiện đại như máy rút tiền tự động ATM, máy quẹt thẻ POS, các chương trình hỗ trợ hiện đại hóa công nghệ NH. Đây cũng là một trong những điều kiện cơ bản để các NH có thể phát triển đa dạng DV của mình.

Thứ ba là năng lực điều hành và quản trị nguồn nhân lực

Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào năng lực lãnh đạo, điều hành của người đứng đầu đơn vị. Có thể nói,năng lực của ban lãnh đạo mang tính quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị. Ban lãnh đạo ngân hàng có năng lực, trình độ chuyên môn cao sẽ giúp ngân hàng quản lý hiệu quả tốt cả về nhân sự, về tài sản nợ, tài sản có, trong quá trình hoạt động kinh doanh của