1. GIỚI THIỆU
2.1. Khái quát về BIDV Bảo Lộc
2.1.1. Uy tín thương hiệu
Chi nhánh BIDV Bảo Lộc là Chi nhánh đóng trên khu vực miền núi Tây Nguyên, điều kiện về KT-XH còn gặp nhiều khó khăn, với địa bàn hoạt động chủ yếu là TP Bảo Lộc, huyện Di Linh và huyện Bảo Lâm trực thuộc tỉnh Lâm Đồng.
Địa bàn hoạt động của chi nhánh đại đa số là các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và các hộ gia đình, tư nhân cá thể nên các khoản cấp tín dụng hầu hết là nhỏ lẻ. Mặt
khác, đặc thù hoạt động của địa bàn là nhu cầu sử dụng vốn luôn cao hơn so với nguồn vốn nhàn rỗi nên công tác huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng chưa có điều kiện để phát triển nên khoản thu nhập chủ yếu của Chi nhánh là từ hoạt động tín dụng.
+ Về thuận lợi:
- Khu vực hoạt động của chi nhánh là vùng trọng điểm của tỉnh Lâm Đồng trong phát triển cây công nghiệp khai thác khoáng sản nên tập trung nhiều các cơ sở và hộ kinh doanh lớn đóng trên địa bàn.
- Tốc độ tăng trưởng GDP trong các năm qua tại khu vực BIDV Bảo Lộc đều ở mức cao so với mặt bằng chung của cả nước
- Hoạt động ngân hàng ngày càng được các cấp chính quyền địa phương quan tâm và tạo điều kiện thuận lợi để phát triển.
+ Khó khăn:
- Quy mô của hầu hết các doanh nghiệp, cơ sở kinh doanh trên địa bàn là nhỏ; trình độ công nghệ và quản lý còn lạc hậu, do đó sức cạnh tranh thấp.
- Địa bàn mở chi nhánh tập trung nhiều các TCTD do vậy cạnh tranh trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng rất gay gắt.
BIDV Bảo Lộc có trụ sở làm việc tại số 52 Lê Thị Pha, Phường I, Thị xã Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng là một vị trí thuận lợi,tập trung các cơ quan tài chính tại trung tâm của TP Bảo Lộc. Bên cạnh hoạt động kinh doanh, BIDV Bảo Lộc thường xuyên tổ chức các đoàn hỗ trợ an sinh xã hội, thăm hỏi gia đình chính sách, khuyến học: chăm lo công tác quà tết người nghèo hàng năm với hàng ngàn phần quà, mỗi năm hàng trăm học bổng cho học sinh nghèo vượt khó luôn đi đầu trong các công tác xã hội của điạ phương.
Như vậy, trải qua 17 năm hình thành và phát triển, với sự nỗ lực vượt qua khó khăn của đội ngũ cán bộ, nhân viên các thời kỳ, BIDV Bảo Lộc đã khẳng định được vị thế vững chắc và uy tín thương hiệu của một trong những ngân hàng hàng đầu của tỉnh Lâm Đồng, được khách hàng cũng như người dân tin tưởng, đánh giá cao về sự tin cậy, hiện đại và thân thiện. Đây chính là tiền đề để BIDV Bảo Lộc phát triển hơn nữa trong thời gian tới.
2.1.2. Mô hình tổ chức
Mô hình tổ chức của BIDV Chi nhánh Bảo Lộc gồm 11 phòng/tổ, 5 phòng giao dịch, dưới sự điều hành của Ban Giám đốc, được chia thành 5 khối: khối Quan hệ Khách hàng, khối Tác nghiệp, khối Quản lý rủi ro, khối Quản lý nội bộ, khối Trực thuộc. Nhân sự của BIDV Bảo Lộc gồm 1 Giám đốc, 2 phó giám đốc và 108 cán bộ.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Bảo Lộc
Ban giám đốc
Khối QHKH - Phòng KHDN - Phòng KHCN Khối tác nghiệp - P. Quản trị Tín dụng - Phòng Giao dịch KH
Khối Quản lý Nội bộ
- Tổ QLDV Kho quỹ - P. TC Hành chính
- Phòng TCKT - Phòng KH Tổng hợp
Khối trực thuộc
5 PGD: Di Linh, bảo Lâm, Lộc Châu, Lộc
2.2. Thực trạng phát triển sản phẩm DVPTD tại BIDV Bảo Lộc
2.2.1.1. Các DVPTD đang triển khai tại BIDV Bảo Lộc
Dịch vụ thanh toán
Hiện nay đối với thanh toán trong nước, BIDV Bảo Lộc có các hệ thống thanh toán sau:
- Thanh toán trong nội bộ hệ thống BIDV
Mọi giao dịch thanh toán của khách hàng có tài khoản và không có tài khoản giữa các chi nhánh trong nội bộ hệ thống BIDV hiện nay được thực hiện qua chương trình phần mềm SIBS. Đây là chương trình phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại với cơ sở dữ liệu tập trung cho phép giao dịch được thực hiện với tốc độ nhanh nhất. Riêng đối với dịch vụ thanh toán, đặc biệt là thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản tại hệ thống BIDV được cập nhật tức thời vào tài khoản khách hàng trong khoản thời gian từ 1 đến 3 giây sau khi giao dịch được hoàn tất. Với chương trình này khách hàng của BIDV có thể mở tài khoản tại một nơi nhưng thực hiện giao dịch ở bất kỳ chi nhánh nào thuộc hệ thống BIDV trên phạm vi toàn quốc. BIDV Bảo Lộc là một trong những chi nhánh đầu tiên áp dụng thí điểm chương trình SIBS, điều này đã mang lại một thuận tiện hết sức to lớn cho BIDV nói chung và BIDV Bảo Lộc nói riêng trong việc tạo dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng hiện đại. Minh chứng cho xu hướng này là sự gia tăng về số lượng tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng góp phần thực hiện tốt việc thanh toàn không dùng tiền mặt đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế.
Bảng 2.1: Tài khoản thanh toán của BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2011-2015
Đơn vị: Khách hàng, % Chủ tài khoản 2011 2012 2013 2014 2015 Số lượng Số lượng Tăng trưởng (%) Số lượng Tăng trưởng (%) Số lượng Tăng trưởng (%) Số lượng Tăng trưởng (%) Lượng KH 311 329 6.8 354 7 384 8,4 556 44,67 Doanh số 10.974 11.877 9.3 12.980 8,5 15,890 22 17,481 10
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bảo Lộc 2011-2015) - Thanh toán ngoài hệ thống BIDV Bảo Lộc
Trên thực tế nhu cầu thanh toán giữa các ngân hàng khác nhau là rất lớn. Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, ngoài hệ thống các NHTM nhà nước, số lượng các Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng Liên doanh, Ngân hàng có vốn 100% vốn nước ngoài hàng năm liên tục tăng lên đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế. Vì vậy nhu cầu thanh toán giữa các Ngân hàng ngày càng đòi hỏi các hệ thống Ngân hàng phải thiết lập và tham gia nhiều kênh thanh toán. Hiện nay,BIDV chủ yếu thực hiện thanh toán tập trung tại Trụ sở chính. Để thanh toán ra ngoài hệ thống BIDV Bảo Lộc gồm các kênh thanh toán sau:
- Thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước (Do HSC thực hiện)
Các khoản thanh toán liên ngân hàng được thực hiện thanh toán qua tài khoản tiền gửi của các NHTM, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán mở tại NHNN. Các khoản thanh toán trong cùng tỉnh, thành phố được Chi nhánh NHNN hạch toán trực tiếp trên tại khoản tiền gửi của các NHTM mở tại chi nhánh NHNN trên địa bàn. Các khoản thanh toán khác tỉnh, thành phố được chuyển tiếp trong hệ thống NHNN. Phương thức thanh toán này yêu cầu các Ngân hàng thành viên phải mở tài khoản tiền gửi vào tài khoản tại NHNN. Vì vậy, thanh toán qua tài khoản tiền gửi chủ yếu là để thực hiện điều chuyển vốn và thực hiện vay, trả giữa các NHTM với nhau. Phương thức chiểm tỷ trọng nhỏ trong tổng giá trị thanh toán liên ngân hàng được thể hiện bảng 2.5 “Báo cáo hoạt động chuyển tiền của BIDV Bảo Lộc năm 2013- 2015.”
- Thanh toán bù trừ qua NHNN (chủ yếu đáp ứng yêu cầu thanh khoản tiền mặt):
Thanh toán bù trừ là hình thức thanh toán cổ điển nhất trong các phương thức thanh toán giữa các ngân hàng. Trải qua nhiều năm phát triển, NHNN cùng với các NHTM đã có nhiều cố gắng để cải tiến hình thức này nhằm nâng cao chất lượng thanh toán về mặt thời gian cũng như sự tiện lợi trong khâu thanh toán. Hiện nay, việc thanh toán bù trừ qua NHNN với sự hỗ trợ của công nghệ đã phần nào đáp ứng được nhu cầu thanh toán bù trừ qua kênh này. Hệ thống Citad chạy liên tục qua cổng NHNN, thực hiện bù trừ ngày ít nhất 3 phiên hoàn toàn bằng hình thức điện tử đã đẩy nhanh tốc độ
cũng như khối lượng thực hiện thanh toán.
- Thanh toán song phương
Để tăng nhanh tốc độ thanh toán, đồng thời sử dụng vốn có hiệu quả. Với hỗ trợ của công nghệ thông tin, BIDV đã triển khai hệ thống thanh toán song phương với các Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Viêt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Việt Nam, Kho bạc Nhà nước. Hệ thống này hạch toán theo nguyên tắc thu chi hộ và quyết toán vào cuối ngày tại HSC BIDV. Với hệ thống thanh toán này góp phần mở rộng quan hệ thanh toán và mạng lưới thanh toán với các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, nâng cao uy tín, khơi tăng nguồn vốn và nguồn thu dịch vụ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn trong thanh toán của BIDV Bảo Lộc. Kết quả hoạt động chuyển tiền được thể hiện qua bảng 2.5
- Thanh toán đa phương smart-banking
Để tăng nhanh tốc độ thanh toán, gia tăng lợi ích cho khách hàng. Với hỗ trợ của công nghệ thông tin, BIDV đã triển khai hệ thống thanh toán đa phương với các Ngân hàng trong liên minh Smart- banking, giúp khách hàng chuyển tiền qua dịch vụ Smart- banking 24/7, đây là một sản phẩm hiện đại nhất, nhanh chóng nhất, chi phí thấp và thuận tiện nhất cho khách sử dụng điện thoại thông minh.
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động chuyển tiền của BIDV Bảo Lộc năm 2013 -2015
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số món Doanh số Số món Doanh số Số món Doanh số I.Thanh toán trong hệ thống 43,597 2,966 54,469 3,785 66,997 5,489
II. Thanh toán ngoài hệ thống - - - -
1.Thanh toán điện tử LNH 6,372 494 8,087 542 1,188 732
(Nguồn: Báo cáo chuyển tiền các năm 2013-2015 của BIDV Bảo Lộc)
Tổng số giao dịch thanh toán trong nước của BIDV Bảo Lộc chiếm 35% tổng số giao dịch thanh toán trên địa bàn với giá trị chiếm 25% tổng giá trị thanh toán. Tổng lượng giao dịch tiền mặt tại BIDV Bảo Lộc chiếm khoảng 10% trên tổng phương tiện thanh toán, tỷ lệ có xu hướng giảm dần qua các năm. Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro vì phụ thuộc vào hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng Nhà nước. Chẳng hạn, hệ thống điện tử liên ngân hàng luôn không ổn định gây ách tắc trong việc chuyển tiền, công nghệ vẫn còn chưa đáp ứng được yêu cầu, vẫn thường xuyên xảy ra ách tắc, nghẽn mạng ảnh hưởng chất lượng dịch vụ.
Dịch vụ thanh toán thẻ
- Thẻ ghi nợ nội địa
Ngày nay, thanh toán bằng thẻ đã càng ngày càng trở nên phổ biến. Có thể nói những năm gần đây là thời đại bùng nổ của dịch vụ thanh toán bằng tài khoản thẻ. Tháng 7 năm 2003, BIDV Bảo Lộc chính thức đưa thẻ thanh toán vào thị trường. Ngay từ đầu triển khai, BIDV Bảo Lộc xác định tiềm năng phát triển thị trường thẻ là hết sức rộng lớn và còn rất mới mẻ đối với người dân Việt Nam vốn tính thích sử dụng tiền mặt. Hiện tại BIDV đã phát triển và triển khai phát hành gần 20 loại thẻ ATM nhằm vào các đối tượng khác nhau. Với ba nhãn hiệu thẻ BIDV Etrans, BIDV Harmony và BIDV Moving và các sản phẩm thẻ sinh viên, thẻ liên kết, thẻ đồng thương hiệu với các nhà phân phối bán lẻ có uy tín và thương hiệu mạnh như BIDV- Lingo, BIDV-CoopMart, BIDV-Maximark, BIDV-Hiway, BIDV-Satra…Ngoài các tính năng tiện ích cơ bản, thẻ ghi nợ nội địa BIDV còn cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như nạp tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay, phí bảo hiểm, thanh toán hóa đơn tiền điện, thanh toán cước phí điện thoại... qua ATM và trực tuyến.
3.Thanh toán bù trừ 3,091 364 2,933 315 308 397
4.Thanh toán song phương 747 69 925 99 1,447 142
- Thẻ quốc tế: BIDV đã triển khai dịch vụ thẻ quốc tế VISA và MasterCard với các nhãn hiệu thẻ: BIDV Visa Precious, BIDV Visa Flexi, BIDV Visa Platinum, BIDV MasterCard Ready, BIDV MasterCard Platinum, và các sản phẩm thẻ đồng thương hiệu với các tổ chức lớn trong và ngoài nước:
Thẻ quốc tế đồng thương hiệu BIDV-Viettravel hạng Classic và hạng Platinum.
Đặc biệt sản phẩm thẻ quốc tế đồng thương hiệu với Câu lạc bộ bóng đá Manchester United với nhãn hiệu thẻ BIDV-ManU đứng đầu Top 100 sản phẩm Tin và Dùng do Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng.
Tuy nhiên, tính đến thời điểm hiện tại trên địa bàn BIDV Bảo Lộc đã có mạng lưới 5 PGD cùng 10 máy ATM và 15 POS. Việc phát triển thẻ tại địa bàn là khá khó khăn vì đây là vùng núi, dân trí chưa cao, việc thay đổi phương tiện thanh toán chuyển đổi từ tiền mặt sang thẻ là khá khó khăn vì khách hàng chưa quen và còn lạ lẫm với nhiều người.
Dịch vụ Kinh doanh ngoại tệ (KDNT)
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tuy không đóng vai trò chính yếu trong hoạt động của ngân hàng như hoạt động tín dụng, nhưng lại là mắt xích không thể thiếu được khi ngân hàng thực hiện giao dịch với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu hay liên thông với thị trường tiền tệ quốc tế. Nó vừa tương tác, hỗ trợ các hoạt động như thanh toán quốc tế, tín dụng bằng ngoại tệ,... vừa giữ vai trò độc lập trong tìm kiếm lợi nhuận cho ngân hàng.
Thông qua đó, kinh doanh ngoại tệ giúp kiểm soát nguồn ngoại tệ của ngân hàng. Nếu có thể thích nghi với biến động tỷ giá trên thị trường thì hoạt động này còn có nhiều tiềm năng trong tương lai.
Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ thực hiện chủ yếu tại BIDV Bảo Lộc bao gồm: các loại hình giao dịch mua bán ngoại tệ như giao ngay, hoán đổi,... trong phạm vi văn bản cho phép của tổng giám đốc BIDV, sản phẩm kỳ hạn, quyền chọn chưa triển khai do trình độ của cán bộ BIDV Bảo Lộc và doanh nghiệp trên địa bàn chưa tiếp cận
Thực tế hoạt động kinh doanh ngoại tệ của BIDV Bảo Lộc những năm trước đây xuất phát từ mục tiêu phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhiều hơn là xuất
phát từ việc phát triển một dịch vụ mới, nhằm tạo lập một nguồn thu mới. Vì vậy, hoạt động KDNT của BIDV Bảo Lộc còn thụ động. Dựa trên nhu cầu và đăng ký mua bán ngoại tệ của những khách hàng lớn, chủ yếu là những doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu hoặc nhờ mua ngoại tệ để trả nợ vay bằng ngoại tệ… Trong giai đoạn hiện nay, BIDV Bảo Lộc từng bước đa dạng hóa ngoại tệ kinh doanh, ngoài USD, EUR còn nhiều ngoại tệ khác trong đó USD vẫn đóng vai trò là chính và chủ yếu. Có thể nói BIDV Bảo Lộc đã thực hiện tốt hoạt động KDNT của mình xét cả trên toàn hệ thống BIDV lẫn trên địa bàn thành phố Bảo Lộc được thể hiện qua bảng 2.6.
Bảng 2.3: Kết quả KDNT của BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2011 – 2015
(Nguồn: Báo cáo hoạt động dịch vụ của BIDV Bảo Lộc 2011 -2015)
Từ kết quả trên cho thấy năm 2014 là năm tăng đột biến của hoạt động kinh doanh ngoại tệ, doanh số mua bán ngoại tệ tăng đột biến so với năm 2013, lợi nhuận kinh doanh ngoại tệ tăng 857% so với năm 2013, tỷ lệ nguồn thu từ kinh doanh ngoại tệ của so với lợi nhuận sau chiếm 47%. Điều đó cho thấy khả năng thu lợi lớn từ hoạt động KDNT tại Chi nhánh. Trong những năm gần đây, tỷ giá biến động khá thất thường trong năm 2015, Trung Quốc phá giá đồng nhân dân tệ xuống mức thấp nhất 10% khiến cho thị trường ngoại hối chao đảo, cũng là lúc giao dịch ngoại tệ sôi động nhất.Kể cả người dân lẫn doanh nghiệp hay NHTM cũng đều thực sự cảm nhận được biến động tỷ giá USD/VND ảnh hưởng như thế nào tới hoạt động sản xuất kinh doanh.