300 6,12% Nợ tài sản xiết nợ 250 5,1%
2.3.3.1.Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
Chưa chỳ trọng đỳng mức đến chất lượng tớn dụng: Mục tiờu của ngõn hàng là mở rộng tớn dụng, chỉ tiờu đặt ra là tổng dư nợ tớn dụng tăng
20-22%/năm. Để đạt được điều này, đụi khi Ngõn hàng đó xem nhẹ những tiờu chuẩn tớn dụng, chấp nhận rủi ro cao hơn và cho vay đối với khoản vay khụng đủ tiờu chuẩn an toàn.
Đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn của ngõn hàng Ngoại thương phần lớn là cũn rất trẻ, vỡ vậy kinh nghiệm thực tế cũn hạn chế. Mặt khỏc, họ cũng chưa được đào tạo và trang bị một cỏch đầy đủ cỏc kiến thức mới về mụ hỡnh quản trị rủi ro ở cỏc nước phỏt triển.
Trỡnh độ của cỏn bộ nhõn viờn là vụ cựng quan trọng, nhận thức được điều này, ngõn hàng đó hết sức quan tõm tới cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ, nhõn viờn ở trong và ngoài nước. Tuy vậy, hoạt động này gặp cũng nhiều khú khăn do kinh phớ dành cho đào tạo là cú hạn và điều quan trọng hơn là tỡnh trạng thiếu chuyờn gia giỏi để giảng dạy.
Thiếu hiểu biết về luật quốc tế: Hoạt động cho vay bảo lónh, ký quỹ mở L/C của NHNT chiếm tỷ trọng khỏ lớn trong hoạt động tớn dụng, đối tượng khỏch hàng thường là cỏc doanh nghiệp XNK trong nước tham gia cỏc hoạt động thương mại với đối tỏc nước ngoài vỡ vậy nếu xảy ra tranh chấp quốc tế thỡ ta thường bị thiệt do chưa nắm vững điều luật quốc tế.
Do sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt:
Thị trường tài chớnh ngày càng phỏt triển, sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng quyết liệt, NHNT để giữ và thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng, đụi khi đó phải chấp nhận những khoản tớn dụng chất lượng khụng tốt, xỏc suất rủi ro là cao. Điều này cũng một phần gõy nờn việc gia tăng rủi ro tớn dụng.
Mụ hỡnh chấm điểm tớn dụng của NHNT mới được xõy dựng và đưa vào ỏp dụng, mang tớnh chất thớ điểm. Vỡ vậy cũn rất nhiều mặt hạn chế mà cần phải cú thời gian để khắc phục và hoàn thiện dần. Hơn nữa do mới thực hiện nờn cỏch thức đo lường rủi ro bằng định lượng này cũn khỏ mới mẻ với cỏn bộ tớn dụng.
Mặc dự trung tõm thụng tin tớn dụng CIC ra đời nhưng hiệu quả hoạt động chưa cao, Ngõn hàng chưa cú được nguồn thụng tin chớnh xỏc, kịp thời và đầy đủ. Điều này dẫn đến việc ngõn hàng cú thể ra những quyết định sai lầm như: khỏch hàng vay tiền bằng tài sản thế chấp mà tài sản này đó được khỏch hàng thế chấp tại nhiều ngõn hàng khỏc, khỏch hàng vay tiền và dựng vào mục đớch để đảo nợ, trả nợ ngõn hàng khỏc. Đõy là tiền đề phỏt sinh những rủi ro tớn dụng.
Cơ chế nghiệp vụ tớn dụng của ngõn hàng cũn nhiều lệ thuộc vào cỏc văn bản phỏp lý của Chớnh phủ, Ngành, Bộ và Ngõn hàng Nhà nước, mang tớnh chồng chộo, nhiều văn bản Chớnh phủ đến nay vẫn chưa cú hướng dẫn thực hiện của cỏc Bộ, Ngành...
Do khối lượng tớn dụng lớn, mỗi năm cỏn bộ tớn dụng phải đảm nhiệm một lượng cho vay lớn khoảng gần 100 tỷ đồng nờn khụng thể trỏnh khỏi những rủi ro nhất định.
Khõu thẩm định dự ỏn đầu tư cũn nhiều hạn chế, cỏc chỉ tiờu phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp đều ở trạng thỏi tĩnh, chưa tớnh đến cỏc biến số động, nờn việc xột duyệt cỏc dự ỏn khụng lường trước được cỏc biến động của thị trường. Hơn nữa việc thẩm định chủ yếu dựa vào yếu tố định lượng, yếu tố định tớnh chưa được đỏnh giỏ cao và sử dụng khụng nhiều.
2.3.3.2. Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Bỏo cỏo tài chớnh khụng minh bạch: khi thẩm định dự ỏn cỏn bộ tớn dụng phõn tớch và đỏnh giỏ khỏch hàng thụng qua bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp song những bỏo cỏo này khụng được kiểm toỏn, do vậy độ chớnh xỏc khụng cao gõy nhiều khú khăn cho cỏn bộ tớn dụng trong việc phõn tớch khả năng trả nợ của khỏch hàng và đưa ra quyết định cho vay.
Sự khụng tụn trọng và thiếu hiểu biết về phỏp luật của doanh nghiệp: Sự thiếu hiểu biết về phỏp luật cú thể đẩy doanh nghiệp tới trỡnh trạng thua lỗ hoặc phỏ sản, khụng cú khả năng trả nợ cho ngõn hàng. Đụi khi
một số doanh nghiệp mặc dự nắm vững luật kinh tế nhưng vẫn cố tỡnh vi phạm như kinh doanh mặt hàng phi phỏp, trốn thuế... khi bị phỏp luật phỏt hiện sẽ bị ngừng hoạt động gõy thiệt hại cho ngõn hàng.
Việc vay mượn giữa cỏc doanh nghiệp khụng sũng phẳng, xảy ra tỡnh trạng chiếm dụng vốn, thanh toỏn chậm hoặc khụng trả vốn giữa cỏc doanh nghiệp với nhau, điều này ảnh hưởng tới kế hoạch trả nợ của doanh nghiệp đối với ngõn hàng.
Cỏc doanh nghiệp sản xuất thường sử dụng vốn khụng đỳng, dựng vốn lưu động vào đầu tư tài sản cố định, thiết bị sản xuất... hoạt động luõn chuyển vốn khụng lành mạnh là nguyờn nhõn dẫn đến mất khả năng thanh toỏn và khụng thể trả nợ ngõn hàng.
Sự khú khăn của cỏc doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản: hoạt động kinh doanh bất động sản hiện đang bị đúng băng do cú một số thay đổi trong luật đất đai, làm cho cỏc doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực này rơi vào tỡnh trạng ứ đọng vốn, khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng.
Kinh doanh thua lỗ do sự biến động của thị trường làm phỏt sinh nợ quỏ hạn. NHNT cho doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu vay là khỏ nhiều, khi tỷ giỏ ngoại tệ/VNĐ thay đổi sẽ ảnh hưởng tớch cực hoặc tiờu cực đối với cỏc doanh nghiệp, nếu ảnh hưởng là xấu thỡ doanh nghiệp sẽ bị thua lỗ dẫn đến khụng trả nợ đỳng hạn cho ngõn hàng làm phỏt sinh nợ quỏ hạn.
Năng lực kinh doanh, khả năng quản lý của người điều hành là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của doanh nghiệp. Nếu người điều hành khụng sỏng suốt cú thể đưa ra những quyết định sai lầm trong chiến lược kinh doanh, lựa chọn ngành nghề khụng phự hợp... dẫn đến làm ăn thua lỗ, khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng. Hơn nữa, nếu doanh nghiệp quản lý nhõn sự khụng tốt sẽ giảm hiệu quả và năng suất lao động, giảm khả năng
cạnh tranh và doanh nghiệp khú cú thể đứng vững, dễ lõm vào tỡnh trạng hoạt động khụng hiệu quả, ngõn hàng khú cú thể thu hồi đủ nợ.
Do tư cỏch và phẩm chất của một số khỏch hàng là khụng tốt: họ cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn của ngõn hàng, trường hợp này ngõn hàng rất khú thu hồi được tiền cho vay.
Thúi quen sử dụng tiền mặt của khỏch hàng gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc theo dừi quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của doanh nghiệp và đỏnh giỏ khả năng tài chớnh của doanh nghiệp.