7. KẾT CẤU LUẬN VĂN:
1.4.1.4. Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân của NH Đầu Tư Phát Triển
Nam Ngân hàng BIDV. –
Mô hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV bao gồmhai phần là chỉ tiêu chấm điểm thân nhân với trọng số 0.4 và các nhóm chỉ tiêu chấm điểm quan hệ với ngân hàng trọng số 0.6. Các chỉ tiêu đánh giá, điểm ban đầu
trọng số từng chỉ tiêu được trình bày trong phụ lục 1.04. [4]
Căn cứ vào tổng điểm đã đạt được đã nhân với trọng số để xếp hạng khách hàng cá nhân theo mười mức giảm dần từ AAA đến D như trình bày trong phụ lục
1.05. Với mỗi mức xếp hạng, có cách đánh giá rủi ro tương ứng.
1.4.1.5. Hệ thống chấm điểm, x p h ng tín d ng cá nhân c a E&Y ế ạ ụ ủ
Mô hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân của E&Y gồm hai phần là chấm điểm khả năng trả nợ (Trọng số của tổng điểm là 40%) và chấm điểm thân nhân (Trọng số của tổng điểm là 60%). Các tiêu chí chấm điểm và điểm số được thiết kế như trình bày trong phụ lục 1.06. [12]
Trong mô hình E&Y chú trọng nhiều hơn đến các thông tin về nhân thân với 10 tiêu chí đánh giá, trong đó chấm điểm khả năng trả nợ chỉ có ba chỉ tiêu đánh giá. Hệ thống xếp hạng cá nhân của E&Y có mười mức điểm từ A+ đến D như trình
bày trong phụ lục 1.07. Căn cứ vào tổng điểm đạt được tối đa giảm từ 100 điểm của từng cá nhân (đã quy đổi theo trọng số trên) để xếp hạng tương ứng.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại CIC nhân tại CIC
Từ khảo sát một số mô hình chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân ở trên, có thể rút ra một số bài học chi CIC, bao gồm:
Thứ nhất: Phương pháp xếp hạng, số lượng chỉ tiêu, cách tính điểm ở các tổ chức không hoàn toàn trùng khớp, tùy thuộc vào quan điểm và mục tiêu tính điểm của từng tổ chức. Hiệu quả của XHTD phụ thuộc lớn vào việc lựa chọn phương pháp xếp hạng, cách xây dựng bộ chỉ tiêu và cách tính điểm.
Thứ hai: Cách tính điểm, số lượng chỉ tiêu không phải là đại lượng bất biến. Điều đó đòi hỏi tổ chức xếp hạng định kỳ phải đánh giá lại hoạt động xếp hạng, tính chính xác của kết quả xếp hạng để điều chỉnh bộ chỉ tiêu, trọng số xếp hạng cho phù hợp trong từng giai đoạn cụ thể.
Thứ ba: hệ thống thông tin có ý nghĩa quan trọng, là một trong những nhân tố quyết định kết quả xếp hạng. Vì vậy, các tổ chức xếp hạng phải xây dựng hệ thống thông tin phù hợp với yêu cầu tính điểm và thường xuyên nâng cấp, hoàn thiện hệ
thống thông tin khi các yêu cầu chấm điểm, xếp hạng thay đổi.
Thứ tư: Vai trò của chính phủ, NHNN, các bộ ngành liên quan trong việc thúc đẩy hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân. Do các thông tin để đánh giá khách hàng thể nhân phụ thuộc rất lớn vào mức độ minh bạch, công khai thông tin và hành lang pháp lý để thực hiện hoạt động xếp hạng. Vì vậy, để phát triển hoạt động XHTD thể nhân, đòi hỏi các chính sách của Nhà nước, các bộ ngành liên quan tạo điều kiện minh bạch thông tin cá nhân, NHNN cần có các văn bản hưởng dẫn, qui định chi tiết về hoạt động XHTD thể nhân.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân như:khái niệm và bản chất hoạy động tín dung, rủi ro tín dụng; khái niệm xếp hạng tín dụng; xếp hạng tín dụng thể nhân; mục đích, ý nghĩa của việc nghiên cứu. Bên cạnh đó, chương này còn đề cập đến quy trình thực hiện chấm điểm, xếp hạng tín dụng, các tiêu chí đánh giá chất lượng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân. Đồng thời, nội dung chương 1 cũng đã nghiên cứu cách chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân của một số tổchức trong và ngoài nước để có thêm những bài học kinh nghiệm củng cố thêm về mặt lý luận và làm cơ sở cho việc phân tích, đánh giá hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân của CIC sẽ được trình bày trong những chương sau của luận văn.
Chương 2:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG
TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM
2.1. Khái quát v trung tâm thông tin tín dề ụng quốc gia vi t nam ệ
2.1.1. L ch sị ửra đời và phát tri n c a Trung Tâm Thông Tin Tín D ng Quể ủ ụ ốc Gia Việt Nam
Hiện nay, Trung tâm Thông tin tín dụng –Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang có vai trò hết sức quan trọng trong hệ thống ngân hàng nói riêng và cả trong cả nền kinh tế nói chung. Tuy nhiên để có được sự phát triển lớn mạnh và có vai trò ảnh hưởng như hiện nay CIC đã trải qua một thời gian tương đối dài với các dấu mốc quan trọng:
- Tiền thân là Phòng Thông tin Phòng ngừa Rủi ro trực thuộc Vụ Tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được thành lập vào tháng 9/1992;
- Đến tháng 4/1995 Phòng Thôngtin Phòng ngừa Rủi ro được đổi tên thành Trung tâm Thông tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng;
- Tháng 2/1999, CIC trở thành tổ chức sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước theo Quyết định số 68/1999/QĐ NHNN9 ngày 27/2/1999 của Thống đốc Ngân -
hàng Nhà nước trên cơ sở tổ chức lại CIC thuộc Vụ Tín dụng;
- Tháng 12/2008 CIC được thành lập lại theo Quyết định số 3289/QĐ-
NHNN ngày 31/12/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và trở thành tổ chức Sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước thực hiện chế độ tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tài chính, tự bảo đảm toàn bộ chi phí hoạt động thường xuyên
- Năm 2009: Kỉ niệm 10 năm CIC thành đơn vị sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước
- Năm 2010: Đón nhận huân chương lao động hạng 3
- Năm 2012: Kỉ niệm 20 năm hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng Việt Nam
Quốc gia Việt Nam theo Quyết định số 342/QĐ – NHNN ngày 26/2/2014 của thống đốc NHNN.
- Tháng 9/2014, CIC đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhì
- Năm 2016: Cung cấpdịch vụ trực tiếp đến khách hàng vay
2.1.2. Chức năng, nhiệm v cụ ủa Trung Tâm Thông Tin Tín D ng Quụ ốc gia Việt Nam
Chức năng của Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc gia Việt Nam
Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) là tổ chức sự nghiệp công lập trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thực hiện chức năng đăng ký tín dụng quốc gia; thu nhận, xử lý, lưu trữ, phân tích, dự báo thông tin tín dụng; phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng; chấm điểm, xếp hạng tín dụng pháp nhân và thể nhân trên lãnh thổ Việt Nam phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước, cung ứng sản phẩm dịch vụ thông tin tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật.
Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam đảm bảo cung cấp thông tin một cách độc lập, khách quan, công bằng, minh bạch, đúng hạn và đúng đối tượng. Cung cấp hệ thống sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú cho Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức và thể nhân khác và là đầu mối thông tin tín dụng quốc gia.
Nhiệm vụ của Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc gia Việt Nam
Trung tâm Thông tin tín dụng có những nhiệm vụ và quyền hạn cụ thể sau đây: Xây dựng, trình Thống đốc ký ban hành các văn bản về hoạt động thông tin tín dụng; tổ chức hướng dẫn triển khai thực hiện sau khi được Thốngđốc ký ban hành.
Xây dựng, trình Thống đốc phê duyệt các đề án, dự án, kế hoạch, chương trình về phát triển Trung tâm Thông tin tín dụng dài hạn, năm năm, hàng năm; tổ chức triển khai thực hiện sau khi được Thống đốc phê duyệt.
Lập, trình Thống đốc phê duyệt danh mục, tiêu chuẩn về thông tin tín dụng; tổ chức xử lý, lưu trữ, quản lý kho dữ liệu quốc gia về thông tin tín dụng.
nước; cung cấp kịp thời, đầy đủ, trung thực các sản phẩm thông tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác theo quy định của Thống đốc và của pháp luật.
Thực hiện việc phân tích, xếp hạng và chấm điểm tín dụng đối với các tổ chức, thể nhân có quan hệ vay vốn của các tổ chứctín dụng.
Thực hiện các dịch vụ thông tin tín dụng; cảnh báo sớm rủi ro tín dụng theo quy định của pháp luật.
Được liên doanh, liên kết với các tổ chức, thể nhân hoặc thuê chuyên gia trong và ngoài nước để thực hiện nhiệm vụ được giao theo quy định của Thống đốc và của pháp luật.
Tổ chức các hoạt động nghiên cứu, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về lĩnh vực thông tin tín dụng; phối hợp với Trường Bồi dưỡng cán bộ ngân hàng và các tổ chức liên quan tổ chức đào tạo, bồi dưỡng về chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, viên chức làm công tác thông tin tín dụng của Trung tâm Thông tin tín dụng và của ngành Ngân hàng.
Phối hợp với các đơn vị chức năng thực hiện việc hợp tác quốc tế; tiếp nhận, quản lý các dự án trợ giúp kỹ thuật của các tổ chức quốc tế về lĩnh vực thông tin tín dụng khi được Thống đốc giao.
Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo định kỳ và đột xuất theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Thống đốc giao.
2.1.3. Sản phẩm dịch vụ của Trung tâm Thông tin Tíndụng Quốc gia Việt Nam
Sản phẩm –dịch vụ cho Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý khác - Báo cáo phục vụ Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước.
- Báo cáo phục vụ Cơ quan Thanh Tra giám sát ngân hàng
- Báo cáo phục vụ các đơn vị Vụ, Cục NHTW
- Báo cáo phục vụ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh, thành phố
- Báo cáo phục vụ các cơ quan quản lý khác Sản phẩm – dịch vụ cho Tổ chức tín dụng
- Báo cáo tín dụng
- Báo cáo xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng
- Sản phẩm hỗ trợ hoạt động Marketing tìm kiếm khách hàng
- Sản phẩm phục vụ quản lý, giám sát danh mục cho vay
- Dịch vụ tư vấn giải pháp quản trị rủi ro. Sản phẩm – dịch vụ cho các Tổ chức tự nguyện
- Được xây dựng và cung cấp trên nguyên tắc tùy thuộc vào mức độ chia sẻ thông tin của Tổ chức tự nguyện.
Sản phẩm – dịch vụ cho khách hàng vay - Đăng ký tín dụng
- Báo cáo tín dụng thể nhân
- Dịch vụ chấm điểm tín dụng thể nhân
- Dịch vụ giá trị gia tăng khác Số lượng báo cáo tín dụng
Biểu đồ 2.1: Số lượng báo cáo tín dụng qua các năm
- CIC)
(Nguồn: Phòng Nghiên cứu phát triển - 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 3,500,000 4,000,000 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 388,305 800,500 1,050,300 2,112,010 2,300,100 3,000,200 3,507,030 3,980,090
Cơ sở dữ liệu
Biểu đồ 2.2: Số lượng hồ sơ khách hàng qua các năm
- CIC)
(Nguồn: Phòng Nghiên cứu phát triển
Biểu đồ 2.1 và 2.2 cho thấy số lượng báo cáo tín dụng và số lượng hồ sơ khách hàng đều tăng mạnh qua các năm, đặc biệt đối với năm 2015 2016. Điều -
này thể hiện nhu cầu khai thác báo cáo TTTD của các TCTD ngày càng cao, số lượng khách hàng có nhu cầu vay tăng mạnh, khẳng định vai trò và tầm quan trọng của hoạt động TTTD đối với việc đảm bảo an toàn, phòng ngừa rủi ro trong quá
trình cho vay của các TCTD. Số lượng hồ sơ khách hàng tăng nhanh trong đó có một phần lớn hồ sơ khách hàng có quan hệ thẻ tăng mạnh trong những năm gần đây và thông tin về khách hàng do các TCTD gửi theo TT03 Quy định hoạt động thông - tin tín dụng đầy đủ và có tính cập nhật. - 5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000 30,000,000 35,000,000 40,000,000 45,000,000 50,000,000 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 11,829,207 17,426,676 19,735,922 23,500,010 24,500,500 35,700,090 41,006,000 45,000,200
2.1.4. Cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thông tín Tín dụng Quốc gia Việt Nam
2.1.4.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức của CIC
Sơ đồ 2. : Bộ máy tổ chức của CIC3
( Nguồn: Văn phòng - CIC )
2.1.4.2. Chức năng nhiệm v cụ ủa từng phòng ban trong b máy qu n lý ộ ả
Mô hình tổ chức của CIC đượ ổc t chức theo ki u tr c tuy n. Tể ự ế ổng Giám Đốc
là người có quyết định sau cùng và có hiệu lực nhất, theo chếđộ một thủ truởng. Các phòng ban có nhi m vệ ụtư vấn, giúp đỡ ổng Giám Đố T c trong ph m vi chạ ức
năng do phòng mình quản lý.
Nhiệm v và quyụ ền hạn của Giám đốc
Tổ chức th c hi n nhi m v cự ệ ệ ụ ủa CIC và ch u trách nhiị ệm trước Thống đốc và pháp lu t v toàn b hoậ ề ộ ạt động c a Trung tâm Thông tin tín d ng. ủ ụ
Nhiệm v , quyụ ền hạn của Phó Giám đốc
Chấp hành sự phân công của Giám đốc; Giúp Giám đốc chỉđạo, điều hành một sốlĩnh vực công tác của CIC và chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật vềlĩnh
vực công tác được phân công phụ trách.
Văn phòng Ban Tổng giám đốc Phòng Đăng ký và Cung cấp TTTD DN Phòng Thông tin Quản lý Phòng Đăng ký và Cung cấp TTTD Cá nhân KV Miền Bắc Phòng Thu thập và Xử lý dữ liệu Phòng Công nghệ Thông tin Phòng Đăng ký và Cung cấp TTTD Cá nhân KV Miền Nam
Chi nhánh TTTD Quốc gia tại TP. HCM Phòng Phân tích và Xếp hạng Tín dụng Phòng Hỗ trợ Khách hàng Phòng Kế toán Tài chính Phòng Nghiên cứu Phát triển và Marketing Văn phòng
Phòng Kiểm soát và Quản trị CSDL
Nghiên c u, dứ ự thảo và trình giám đốc các văn bản về chế độ, nghi p c ệ ụ
thông tin tín d ng, công tác ụ hành chính, đố ội, đối n i ngo i c a Trung tâm; xây dạ ủ ựng kế ho ch công tác cạ ủa Trung tâm, …
Phòng nghiên c u và phát tri n ứ ể
Nghiên c u các s n ph m m i, ch nh s a s n ph m hi n t i cho phù h p vứ ả ẩ ớ ỉ ử ả ẩ ệ ạ ợ ới
điều kiện hiện tại, Nghiên cứu và đưa ra các văn bản hướng dẫn các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện các văn bản của Ngân hàng Nhà nước ban hành, …
Phòng Kếtoán
Tham mưu cho giám đốc xây dựng các văn bản về chếđộ quản lý tài chính, kế toán c a Trung tâm: Xây dủ ựng các quy định vềchế độ chi tiêu n i b phù h p ộ ộ ợ
với cơ chế, quy chế tài chính của Nhà nước và NHNN đố ới đơn vịi v sự nghiệp có thu; L p K ho ch tài chính, K ho ch mua sậ ế ạ ế ạ ắm - s a ch a lử ữ ớn TSCĐ, thiết bị tin học hàng năm, ….
Phòng Thu th p và Xậ ử lý thông tin
Theo dõi, đôn đốc các tổ chức tín dụng thực hiện báo cáo đầy đủ, chính xác,
đúng thời hạn các nội dung thông tin theo chỉ tiêu, mẫu biểu thông tin quy định tại Quy chế hoạt động thông tin tín d ng. Thu nhụ ận đầy đủ các báo cáo thông tin pháp
lý, tài chính, dư nợ, tài sản thế chấp, bảo lãnh và các loại báo cáo khác theo quy
định của các khách hang vay v n tố ại các t chổ ức tín dụng và các tổ chức khác t ự