7. KẾT CẤU LUẬN VĂN:
3.1. ĐỊNH HƯỚNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠ
gian tới.
3.1.1. Định hướng phát triển của CIC trong thời gian tới
3.1.1.1. Định hướng của ngành ngân hàng
Nhiệm v cụ ủa CIC là đảm bảo tính lành m nh cạ ủa ngành ngân hàng và đóng
góp cho sựtăng trưởng kinh t b n v ng và lành m nh t i Vi t Nam. Các m c tiêu ế ề ữ ạ ạ ệ ụ
của CIC là trợgiúp Ngân hàng Nhà nước Vi t Nam (NHNNVN) trong vi c ki m tra ệ ệ ể
và giám sát hoạt động ngân hàng t i Vi t Nam và tr giúp các tạ ệ ợ ổ chức tín d ng ụ
trong thẩm định tín dụng và tăng cường ki m soát r i ro tín dể ủ ụng. Nhờ vào đặc điểm của tổ chức, về mặt pháp lý CIC có quyền thu thập thông tin tín dụng từ tất cả các TCTD, qua đó, thực hiện chức năng, nhiệm vụ của mình.
Cùng với sự phát triển kinh tế, tài chính và xã hội gần đây của Việt Nam, CIC đang đối mặt với nhu cầu ngày càng tăng trong việc hỗ trợ các TCTD tại Việt Nam cải thiện phương thức tiếp cận nguồn tài chính của các khách hàng vừa và nhỏ nói riêng, và góp phần cùng với cơ quan giám sát nhằm duy trì sự ổn định tài chính của đất nước bằng cách cung cấp thông tin tín dụng đáng tin cậy.
Chiến lược của CIC là một phần không thể tách rời trong chiến lược tổng thể ngành ngân hàng của Chính phủ. Đó là:
Nâng cao chất lượng kho dữ liệu, bằng việc mở rộng mức độ bao phủ của các tổ chức tín dụng báo cáo, phát triển hệ thống trao đổi thông tin với các tổ chức có liên quan, cải thiện độ chính xác thông tin về tình trạng cho vay, về tình trạng pháp lý và hiện trạng của công ty, tăng cường thu thập những báo cáo tài chính chuẩn xác, nâng cao nghiệp vụ thu thập liên quan đến những thông tin có ảnh hưởng tới tình hình tài chính của khách vay, bổ sung loại và mục đích của khoản vay trong
báo cáo từ các tổ chức tín dụng.
Phát tri n s n ph m và d ch vể ả ẩ ị ụnhư báo cáo phân tích ngành, báo cáo phân
tích kho n vay chi tiả ết hơn, cùng với vi c s d ng th n tr ng báo cáo x p h ng tín ệ ử ụ ậ ọ ế ạ
dụng và thông tin chấm điểm khách vay cá nhân, báo cáo v kh ề ả năng vỡ ợ n .
Để hiện thực hóa những chiến lược trên, việc nâng cấp cơ sở ạ h tầng công nghệ thông tin c a CIC bao g m các thi t b , công ngh và ngu n nhân l c ph i là ủ ồ ế ị ệ ồ ự ả điều kiện tiên quyết. CIC cũng cần thiết phải duy trì tình hình tài chính vững vàng
để trang trải chi phí cho việc nâng cấp cơ sở ạ h n tầng công nghệ thông tin và mang lại nh ng dữ ịch vụ có giá trị cho khách hàng của mình bao g m: Ngân hàng Nhà ồ nước Việt Nam, các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác. Cuối cùng, khi chiến lược
trên được thực hiện thành công và kế hoạch hành động phụ thuộc vào khảnăng của
đội ngũ nhân viên CIC, thì việc phát triển nguồn nhân lực cùng với những chương trình đào tạo có hệ thống là m t trong nhộ ững ưu tiên hàng đầu được CIC thực hi n. ệ
3.1.1.2. Định hướng phát tri n c a CIC ể ủ Nâng cao năng lực hoạt động của CIC
Phát triển các cơ sở dữ liệu tín dụng khắp cả nước nhằm đáp ứng cho các bên liên quan cả về chất lượng và số lượng.
Nâng cao chất lượng dữ liệu và tăng cường mức độ bao phủ của dữ liệu là chìa khóa để trở thành cơ quan thông tin tín dụng hoạt động có hiệu quả. Việc kiểm tra độ tin cậy của dữ liệu thu thập bằng cách so sánh với các dữ liệu từ các nguồn khác nhau, thu thập và phản hồi thông tin khoản vay đối với cá nhân là vô cùng cần thiết.
Phát triển các sản phẩm và dịch vụ của CIC sẽ tăng cường năng lực quản lý rủi ro của Ngân hàng Nhà ước cũng như của các TCTD.n
Cung cấp các sản phẩm đa dạng bao gồm những thông tin tổng quan về
ngành kinh tế, về các khách hàng tiềm năng theo các tiêu chí nhất định như: doanh
thu, địa bàn, ngành nghề, cho các TCTD trong quá trình đánh giá các đơn xin cấp ...
khoản vay từ khách vay tiềm năng.
Mở rộng các đối tượng sử dụng : các doanh nghiệp, cá nhân cũng có thể tra cứu thông tin về các khách hàng, đối tác, nhà nhầu của mình nếu được sự cho phép,
đồng ý của các khách hàng, đối tác, nhà thầu đó.
Phát triển nguồn nhân lực và cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin là những điều kiện tiên quyết để thực hiện Tầm nhìn và Nhiệm vụ.
Thu thập và phản hồi thông tin hiệu quả đi đôi với việc nâng cấp trang thiết bị CNTT liên tục. Ngoài ra, CIC cần phải xem xét hỗ trợ và đào tạo các TCTD báo cáo thông tin bao gồm cả các tổ chức tín dụng có quy mô nhỏ như các quỹ tín dụng nhân dân địa phương và các tổ chức tài chính vi mô. Điều này sẽ đòi hỏi CIC đầu tư liên tục vào các thiết bị CNTT, phần mềm và các đào tạo quan trọng liên quan trong
và ngoài CIC.
Thúc đẩy tăng chỉ sốtiếp cận tín d ng c a Vi t Nam ụ ủ ệ
Mục tiêu đến năm 20 0, chỉ số tiếp cận tín dụng Việt Nam trong nhóm 30 3
nước đứng đầu trên 200 nước toàn cầu. Hoạt động xếp hạng chấm điểm của CIC góp phần tích cực vào việc tăng chỉ số tiếp cận tín dụng của Việt Nam, tăng độ tiếp cận tín dụng dễ dàng, thuận lợi, thực hiện tốt việc đăng ký tín dụng, chia sẻ thông tin tín dụng. Tăng mức độ bao phủ về đăng ký tín dụng của CIC gấp 3 lần so với hiện tại, mang lại lợi ích cho phát triển kinh tế xã hội, hiệu quả kinh doanh của các tổ chức tài chính, lợi ích trực tiếp cho người đi vay.
Nâng cao năng lực chấm điểm tín dụng cá nhân
Mục tiêu của việc xếp hạng chấm điểm tín dụng cá nhân tại CIC là nhằm đưa ra kết quả chấm điểm có tính tiêu chuẩn chung, được áp dụng rộng rãi. Từ đó, để tránh các hiện tượng, xếp hạng chấm điểm quá sơ sài....
Trong thời gian tới, dữ liệu cập nhật theo Thông tư 03 quy định về hoạt động -
thông tin tín dụng của NHNN đầy đủ chi tiết và chính xác hơn sẽ đảm bảo tính kịp thời của thông tin, đồng thời các chỉ tiêu được cụ thể và đa dạng hơn. Hơn nữa khi triển khai chương trình đăng ký nhu cầu vay sẽ thu thập được thêm thông tin từ chính bản thân khách hàng. Đó là những điểu kiện tốt giúp CIC có thêm những chỉ tiêu quan trọng để đưa vào phân tích chấm điểm tín dụng.
“CIC đặt mục tiêu trở thành cơ quan đăng ký thông tin tín dụng hàng đầu trong khu vực thông qua các cam kết của mình, phát triển chuyên môn và năng lực
công nghệ hiện đại để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ với chất lượng tốt nhất theo tiêu chuẩn quốc tế đáp ứng nhu cầu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tổ chức tín dụng để tăng cường quản lý rủi ro và đảm bảo khả năng tiếp cận tín dụng một cách công bằng đối với khách hàng vay.”
Nhiệm vụ cơ bản CIC cần thực hiện là góp phần duy trì sự phát triển lành mạnh và bền vững của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam. Để theo đuổi nhiệm vụ này, CIC phải đồng thời chịu hai trách nhiệm. Một là, với tư cách là một Cơ quan đăng ký tín dụng công, nhằm cung cấp thông tin tín dụng thu thập từ các TCTD cho
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho mục đích giám sát của mình đặc biệt là từ quan điểm quản lý danh mục cho vay. Hai là, cung cấp thông tin tín dụng cho các TCTD để đánh giá các đơn xin cấp tín dụng của khách vay tiềm năng. Trách nhiệm cung cấp thông tin tín dụng cho các TCTD có thể giúp tăng cường khả năng "tiếp cận tín dụng"
là điều rất cần thiết vì lợi ích của sự phát triển kinh tế năng động tại Việt Nam. Trong bối cảnh này, CIC như một cơ quan trung tâm nắm giữ và là đầu mối cung cấp thông tin tín dụng và đóng một vai trò quan trọng cho sự tăng trưởng lành mạnh và bền vững của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam.
Phát triển các cơ sở ữ d liệu tín d ng kh p cụ ắ ảnước nhằm đáp ứng cho các bên liên quan c v ả ềchất lượng và s ố lượng.
Nâng cao chất lượng dữ liệu và tăng cường mức độ bao phủ của dữ liệu:
So sánh thông tin thu thập từ những nguồn khác nhau, phản hồi và tiếp nhận phàn hồi từ phía khách hàng vay.
Phát triển hệ thống thu thập dữ liệu toàn diện
Để nâng cao chất lượng và độ bao phủ của dữ liệu, CIC cần thiết phải thực hiện những yêu cầu dưới đây để thiết lập sự hợp tác chặt chẽ với các tổ chức có liên quan.
Phát triển hệ thống trao đổi thông tin với các tổ chức liên quan
Để làm phong phú thêm nội dung của các báo cáo quan trọng từ quan điểm quản lý rủi ro như những thông tin về khoản vay nước ngoài, thông tin về tình hình nộp thuế, .. CIC cần thêm các mục dưới đây. Để có được thông tin này, hệ thống trao đổi thông tin với các cơ quan chính phủ liên quan (Vụ Quản lý Ngoại hối của
NHNN, Tổng cục thuế, ..) cần thiết được phát triển.
Thiết lập cơ chế thông tin phản hồi từ NHNN/CQTTGSNH đến CIC
Hiện tại, NHNNVN không phản hồi thông tin của mình cho CIC. Trong số những thông tin mà NHNN/CQTTGSNH thu thập từ các TCTD, có thông tin hữu ích cho CIC như dữ liệu vay nợ được phân loại theo các thời kỳ của khoản vay (ngắn, trung, dài) và đồng tiền của khoản vay (nội tệ, ngoại tệ ). Việc tham khảo thông tin hai chiều giữa NHNN/CQTTGSNH và CIC cần được thiết lập, mặc dù thông tin trao đổi sẽ ở mức độ tổng hợp.
Nâng cao chất lượng thông tin
CIC cần phải cài đặt hệ thống để xác minh tính chính xác của thông tin càng chính xác càng tốt. Đặc biệt là tính chính xác của các thông tin thường xuyên được sử dụng, tức là "Báo cáo tình trạng cho vay" bao gồm các hồ sơ công ty, chi tiết dư nợ vay và lịch sử vay nợ nên được cố gắng thu thập tối đa.
Tính chính xác về tình trạng vay
Để xác minh tính đúng đắn của các khoản vay nợ, cần xây dựng một một hệ thống với mục tiêu để tổng hợp số liệu của tất cả các khoản vay báo cáo bởi các TCTD với dư nợ cho vay được thể hiện trong bảng cân đối của ngân hàng. CIC sẽ tiếp tục thu thập các báo cáo về tất cả các khoản vay mà không đưa ra bất kỳ giới hạn nào trong chi tiết báo cáo khoản vay, tổng dư nợ và mục đích của khoản vay.
Tính chính xác về tình trạng pháp lý và đặc điểm của công ty
Các TCTD báo cáo thông tin pháp lý của khách vay và hồ sơ công ty tại thời điểm giải ngân. Các nội dung tại thời điểm báo cáo ban đầu có thể thay đổi trong quá trình phát triển kinh doanh. Do đó, các TCTD phải báo cáo bất kỳ thay đổi cơ bản nào của khách vay cho CIC trên cơ sở bắt buộc. CIC hiện đang áp dụng một cơ chế chiết khấu giá cho người sử dụng với khối lượng lớn nhưng để đảm bảo tính chính xác của dữ liệu, CIC cần giới thiệu cơ chế khuyến khích hoặc không khuyến khích khác. Thực hiện chương trình đào tạo định kỳ cho các nhân viên TCTD cũng được khuyến khích.
Tính xác thực của báo cáo tài chính (BCTC) bao gồm Bảng cân đối kế toán, Báo cáo lãi lỗ và Báo cáo lưu chuyển tiền tệ cũng được yêu cầu như một công cụ cơ bản để đánh giá tình trạng tài chính của khách vay. Nói cách khác, dữ liệu BCTC cung cấp những thông tin quan trọng để đánh giá tình hình tài chính (bằng BCĐKT) và kết quả kinh doanh (theo BCKQKD) của khách hàng. Xét tầm quan trọng của dữ
liệu BCTC, các báo cáo này phải được xem như một cơ sở dữ liệu riêng biệt bên cạnh các dữ liệu chính khác trong danh mục cho vay cho báo cáo TCTD và CIC.
Phát tri n các s n ph m và d ch v sể ả ẩ ị ụ ẽtăng cường năng lực qu n lý ả
rủi ro của Ngân hàng Nhà nước cũng như của các TCTD.
Cung cấp các sản phẩm đa dạng và mở rộng các đối tượng sử dụng Báo cáo phân tích ngành
CIC được kiến nghị sẽ phát hành báo cáo của tất cả 20 ngành thường xuyên và đều đặn hơn. Đối với mục đích này, cần phải có riêng một Phòng nghiên cứu với các nhân viên có kinh nghiệm về phân tích ngành.
Báo cáo phân tích nợ
Báo cáo phân tích về tín dụng theo ngành/vị trí/quy mô và loại khoản vay/loại hình khách vay rất hữu ích đối với NHNNVN và các TCTD. NHNH có thể sử dụng các báo cáo phân tích để nắm bắt được bức tranh tổng thể của hoạt động tín dụng và do đó, các báo cáo này sẽ cung cấp thông tin hữu ích để lập kế hoạch cho các chính sách tín dụng. Trong khi đó, các TCTD có thể sử dụng các báo cáo này để kiểm tra vị thế của mình trong thị trường tín dụng và cho mục đích quản lý tín dụng cũng như kế hoạch quảng bá.
Báo cáo xếp hạng tín dụng
Các dịch vụ xếp hạng cần được thực hiện rất cẩn thận trong việc thu thập thông tin và phân phối kết quả bởi các nhà phân tích có kinh nghiệm cùng với các nguyên tắc nghề nghiệp được quy định nghiêm ngặt. Ngoài ra, việc xếp hạng của CIC nên được tiến hành một cách khách quan dựa trên thông tin thực tế thu thập thông qua các TCTD và các tổ chức khác.
Ở Việt Nam, CIC bắt đầu cung cấp các báo cáo chấm điểm của khách vay cá nhân từ tháng 2/2011. Điều này sẽ giúp TCTD đánh giá nhanh chóng đơn xin vay từ
các cá nhân.
Nhìn chung, thang điểm được xây dựng bằng cách sử dụng ba dữ liệu lịch sử sau: không có khả năng trả nợ các giao dịch tín dụng trước đó, hành vi thanh toán tích cực (dòng dữ liệu thương mại), và tìm kiếm/ yêu cầu trước đây. Mô hình chấm điểm có thể bao gồm các dữ liệu khác như dữ liệu bên thứ ba (phán xét của tòa án và thông tin phá sản), dữ liệu nhân khẩu (các đặc điểm của cá nhân nộp đơn như tuổi tác, mức thu nhập hàng năm, tổ chức người đó đang làm việc, số năm kinh nghiệm làm việc, hình thức làm việc, cư trú hay không, số năm cư trú, cơ cấu của gia đình) và dữ liệu địa lý. Hiện tại, vẫn còn giới hạn trong việc thu thập dữ liệu về nhân khẩu cũng như việc sử dụng các dữ liệu của bên thứ ba.
Báo cáo về khả năng vỡ nợ
Khả năng vỡ nợ có thể đánh giá theo mức độ nào đó thông qua việc phân tích BCTC và ghi chép về tình hình trả nợ cuối kì. Do vậy, báo cáo nên được lập bởi chuyên gia ngân hàng/tài chính có kinh nghiệm. Khả năng vỡ nợ có thể được đánh
giá theo các chỉ số sau. Dự thảo về các sản phẩm nên được chuẩn bị một cách cẩn thận thông qua việc chấm điểm các chỉ số sau:
- Thanh toán khoản vay không thường xuyên và không đúng hạn
- Luân phiên thường xuyên các kỳ hạn vay
- Tăng bất thường về tài khoản phải thu hoặc tài khoản hàng tồn kho
- Tăng chỉ số nợ trên giá trị ròng
- Tranh chấp tòa án
Thêm vào đó, do ảnh hưởng mang tính nhạy cảm, báo cáo nên được lập một cách cẩn trọng để ngăn chặn rò rỉ thông tin cho bên thứ ba bên ngoài. CIC nên đưa ra
chính sách và phương pháp rõ ràng trước khi bắt đầu báo cáo. Báo cáo này không cần