7. KẾT CẤU LUẬN VĂN:
1.3.2. Phương pháp xếp hạng tín dụng thể nhân
Có nhiều phương pháp khác nhau được ứng dụng trong việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng[24]. Do đây là một hoạt động khá phức tạp đòi hỏi sự chính xác nên trên thực tế, các tổ chức xếp hạng tín dụng thường phối hợp đồng thời nhiều phương pháp khác nhau để đạt được sự phân tích và đánh giá tốt nhất.
Phương pháp thống kê: là phương pháp chấm điểm, xếp hạng khách
hàng cá nhân được thực hiện thông qua các mô hình thống kê dựa trên cơ sở dữ liệu thống kê trong quá khứ và tình hình tài chính hiện tại của khách hàng. Ưu điểm của phương pháp thống kê là kết quả chấm điểm xếp hạng của khách hàng mang tính khách quan, độ chính xác cao, tiết kiệm thời gian và chi phí vì hoàn toàn
dựa trên cơ sở định lượng. Tuy nhiên phương pháp này có hạn chế là yêu cầu dữ liệu đầu vào đủ lớn và chất lượng tốt, các đánh giá tập trung chủ yếu vào quá khứ và hiện tại, ít phản ánh triển vọng, tương lai của khách hàng Hiện nay phương pháp này được sử dụng phổ biến ở các NHTM của các nước phát triển hoặc các tổ chức xếp hạng tín dụng độc lập có uy tín trên thế giới.
Phương pháp chuyên gia: là phương pháp chấm điểm, xếp hạng khách
hàng cá nhân được thực hiện thông qua chuyên gia. Theo phương pháp này, việc xây dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạng như: bộ chỉ tiêu, trọng số các chỉ tiêu chấm điểm, thang điểm và cách đánh giá xếp hạng đều dựa trên ý kiến chuyên gia. Vì vậy sử dụng phương pháp này có ưu điểm dễ thực hiện, không chịu áp lực về dữ liệu đầu vào như phương pháp thống kê. Tuy vậy, phương pháp chuyên gia thường mất nhiều chi phí và thời gian, kết quả xếp hạng phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của chuyên gia. Thông thường, các chuyên gia được lựa chọn phải có kinh
nghiệm lâu năm và chuyên sâu về chuyên môn, các tổ chức xếp hạng thường chọn sử dụng ý kiến của 1 nhóm chuyên gia thay vì 1 hoặc 1 vài chuyên gia để giảm tính chủ quan trong chấm điểm, xếp hạng Phương pháp này thường được áp dụng đối .
với các tổ chức xếp hạng không đủ dữ liệu để áp dụng phương pháp thống kê, thường tại các NHTM hoặc tổ chức xếp hạng ở các nước đang và kém phát triển, các nước có mức độ công khai, minh bạch thông tin bị hạn chế.
Phương pháp kết hợp: Đây là phương pháp kết hợp giữa phương pháp thống kế và phương pháp chuyên gia. Theo phương pháp này, các tổ chức xếp hạng sử dụng mô hình thống kê kết hợp với lấy ý kiến chuyên gia để xây dựng và vận hành hệ thống xếp hạng. Phương pháp này tận dụng được lợi thế và khắc phục hạn chế của hai phương pháp trên. Thường áp dụng tại các tổ chức xếp hạng tại các nước đang phát triển.