9. Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu
2.2.2. Dư nợ khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn
Bảng 2. 2: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng
(Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 +/- % +/- % Tổng số 43.874 101.941 115.997 58.067 132,35 14.056 13,79 - Cho vay mua nhà,
SC nhà 16.650 38.637 43.960 21.987 132,05 5.323 13,78 - Cho vay mua xe hơi 3.356 7.829 8.921 4.473 133,28 1.092 13,95 - Cho vay cá nhân
kinh doanh 10.398 24.485 28.346 14.087 135,48 3.861 15,77 - Cho vay tiêu dùng 8.648 20.592 22.694 11.944 138,11 2.102 10,21 - Cho vay tín chấp CB CNV 601 1.448 1.738 847 140,93 290 20,03 - Cho vay trả góp, luân chuyển CBĐH 355 836 988 481 135,49 152 18,18 - Cho vay cầm cố chứng khoán 3.866 8.114 9.248 4.248 109,88 1.134 13,98
(Nguồn: Phòng Kế toán - Ngân quỹ)
Hình 2. 7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng
Qua bảng số liệu cho ta thấy được DNCV mua nhà, SC nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng lên qua các năm. DNCV mua nhà, SC nhà năm 2013 là 16.650 tỷ đồng chiếm 37,95%, năm 2014 là 38.637 tỷ đồng chiếm 37,9% và năm 2015 là 43.960 tỷ đồng chiếm 38%. Năm 2014 so với năm 2013 tăng 21.987 tỷ đồng hay tăng 132,05%; năm 2015 so với năm 2014 tăng 5.323 tỷ đồng hay tăng 13,78%. Tốc độ tăng bình quân năm là 62,49%. Phân khúc nhà ở dành cho người có thu nhập thấp là một điểm sáng trong thị trường bất động sản thời gian qua. Có thể nói cho vay mua nhà vẫn là một trong những sản phẩm chiến lược ở mảng KHCN, dự kiến duy trì mức đóng góp sẽ càng tăng trong những năm tới. Hiện nay ngân hàng không có chủ trương cho vay kinh doanh bất động sản mà chủ yếu hỗ trợ cho cá nhân mua, sữa chữa nhà, song song đó là nâng cao các điều kiện cho vay kèm theo.
Dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh chiếm một tỷ trọng khá lớn (hơn 23,7%) và tăng lên qua các năm. DNCV cá nhân kinh doanh năm 2013 là 10.398 tỷ đồng chiếm 23,7%, năm 2014 là 24.485 tỷ đồng chiếm 24,01% và năm 2015 là 28.346 tỷ đồng chiếm 24,43%. Năm 2014 so với năm 2013 tăng 14.087 tỷ đồng hay tăng 135,48%; năm 2015 so với năm 2014 tăng 3.861 tỷ đồng hay tăng 15,77%. Tốc độ tăng bình quân năm là 65,11%. Có thể nói đây là một thị trường đầy tiềm năng mà nhiều tổ chức tín dụng hướng
tới. Trong giai đoạn hậu khủng hoảng, ngân hàng đã tích cực triển khai sản phẩm này khá rầm rộ, đẩy mạnh một kênh tín dụng còn mới mẻ trên thị trường tài chính.
Bên cạnh đó DNCV cầm cố chứng khoán cũng tăng lên về giá trị qua các năm nhưng lại giảm dần về tỷ trọng. Cụ thể DNCV cầm cố chứng khoán năm 2013 là 3.866 tỷ đồng chiếm 8,81%, năm 2014 là 8.114 tỷ đồng chiếm 7,96% và năm 2015 là 9.248 tỷ đồng chiếm 7,97%. Năm 2014 so với năm 2013 tăng 4.248 tỷ đồng hay tăng 109,88%; năm 2015 so với năm 2014 tăng 1.134 tỷ đồng hay tăng 13,98%. Tốc độ tăng bình quân năm là 54,67%.
DNCV tiêu dùng cũng tăng lên qua các năm. Năm 2013 là 8.648 tỷ đồng, năm 2014 là 20.592 tỷ đồng và năm 2015 là 22.694 tỷ đồng. Năm 2014 so với năm 2013 tăng 11.944 tỷ đồng hay tăng 138,11%; năm 2015 so với năm 2014 tăng 2.372 tỷ đồng hay tăng 11,52%. Tốc độ tăng bình quân năm là 62%. Cho vay tiêu dùng được ngân hàng đánh giá là sản phẩm chủ đạo trong năm 2014 và ngân hàng cũng kỳ vọng khách hàng sẽ duy trì mối quan hệ với ngân hàng trong dài hạn. Với chính sách thả nổi lãi suất đối với mảng tín dụng này đã thực sự là chất xúc tác đẩy mạnh hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm cho vay mua sắm, tiêu dùng. Tuy nhiên vẫn còn một số vướng mắc cần giải quyết như phương thức trả nợ, hạn mức cho vay…
DNCV tín chấp CB CNV, cho vay trả góp, luân chuyển CBĐH cũng tăng lên qua 3 năm. Có thể thấy tăng trưởng tín dụng tập trung chủ yếu trong năm 2014 do thực hiện chính sách cạnh tranh theo cơ chế quản lý vốn tập trung của ngân hàng nhà nước. Trong năm ACB đã giải ngân các hợp đồng tín dụng đồng thời tích cực tìm kiếm, phát triển khách hàng mới. Có thể nói tình hình cho vay của ACB trong năm 2014 đã có những chuyển biến tích cực.