6. Kết cấu của luận văn
2.6.3. Nguyên nhân gây ra các mặt hạn chế:
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng :
Thứ nhất,do ngân hàng chủ quan trong việc đánh giá khách hàng đã có quan hệ tín dụng. Trường hợp này thường rơi vào các khách hàng đã vay tại chi nhánh nhiều lần và đều thực hiện tốt các nguyên tắc tín dụng, khi khách hàng có nhu cầu xin tăng thêm hạn mức tín dụng hoặc các hồ sơ tái cấp vốn ngân hàng chủ quan hay đôi khi cả nể trong quan hệ với khách hàng mà bỏ qua vài bước trong quy trình xét duyệt cho vay như: khảo sát lại tài sản thế chấp, đánh giá và phân tích lại nguồn thu nhập của khách hàng, …
Thứ hai, các khoản cấp tín dụng còn dựa vào yếu tố chủ quan cảm tính, cán bộ tín dụng chưa có nhiều kinh nghiệm nên chưa đánh giá hết được rủi ro tiềm ẩn bên trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, năng lực của cấp phê duyệt còn yếu kém, không nhìn ra rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng dẫn đến việc phê duyệt sai.
Thứ ba,với việc đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ, CBTD chỉ được tiếp xúc khách hàng một lần nhằm thu thập thông tin cần thiết, đánh giá trước khi đề xuất cấp tín dụng, dẫn đến không thể nắm bắt và đánh giá được hết thông tin tư cách nhân thân và tình hình tài chính của khách hàng. Việc thiếu sự xác minh lại thông tin, cập nhật thông tin ngành, thông tin thị trường cũng như diễn biến thị trường trong ngành mà khách hàng kinh doanh vô hình chung gây ra những rủi ro tiềm ẩn trong việc cấp phát tín dụng.
Nguyên nhân từ phía Khách hàng :
Thứ nhất,khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ cho ngân hàng gây ảnh hưởng không nhỏ đến việc quản lý chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
Thứ hai, khách hàng vay vốn với mục đích sai so với mục đích đã trình bày ban đầu khi vay vốn tại Chi nhánh , gây ra nguy cơ thua lỗ trong hoạt động kinh doanh hoặc dùng vốn vay đầu tư vào những ngành nghề tiềm ẩn rủi ro ảnh hưởng đến tình hình chi trả nợ vay cho ngân hàng.
Thứ ba,khách hàng vay vốn ở nhiều ngân hàng nên có sự hiểu biết về các quy định, chính sách cũng như quy trình vay vốn từ đó dễ dàng đối phó, tạo hồ sơ chứng từ phù hợp nhằm qua mặt nhân viên ngân hàng. Ngoài ra, một số đối tượng còn cấu kết với CV.KH ngân hàng tạo thành đường dây vay vốn.
Nguyên nhân khác :
Một là,về môi trường pháp lý chưa thuận lợi: hệ thống pháp luật ở nước ta có nhiều chuyển biến tích cực, nhưng so với yêu cầu của một nhà nước trongnền kinh tế thị trường thì vẫn còn nhiều bất cập, chưa đồng bộ đôi khi còn chồng chéo, mâu thuẫn nhau, gây khó khăn trong quá trình vay vốn, phát mãi tài sản,…
Ngoài ra, môi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định. Thị trường trong nước thiếu đồng bộ, thiếu tính dự báo. Các chính sách vĩ mô nhất là chính sách tiền tệ, nhà đất hay thay đổi và có nhiều biến động gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng. Sự hỗ trợ của Nhà nước đối với nền kinh tế ngoài quốc doanh còn ít. Môi trường cạnh tranh còn yếu, không lành mạnh gây khó khăn cho người làm ăn nghiêm túc.
Hai là, nguồn thông tin tín dụng tại NHNN còn sơ xài, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng khai thác hiệu quả, cụ thể một số nội dung thông tin như tình hình tài chính, xếp hạng khách hàng, thông tin ngành,… chưa được cập nhật thật chi tiết, thông tin về việc phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu chưa rõ về số tiền và thời điểm phát sinh, … đã làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay tại chi nhánh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh cũng như thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh 7 trong gia đoạn 2015-2017. Trên cơ sở đánh giá và phân tích hệ thống số liệu thực tế tình hình tín dụng của VietinBank chi nhánh 7, đề tài đã xác định được những thành tựu cần tiếp tục duy trì và thực hiện, cũng như những hạn chế tồn tại ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, qua đó đưa ra nguyên nhân gây ra những tồn tại đó để trong thời gian tới VietinBank chi nhánh 7 có những giải pháp thích hợp nhằm phát triển hoạt động ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần xây dựng và phát triển kinh tế đất nước.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH 7
Trên cơ sở những phân tích hoạt động tín dụng và đánh giá CLTD tại VietinBank chi nhánh 7 ở chương 2, kết quả khảo sát KH và nhân viên tại Chi nhánh và dựa trên định hướng phát triển hoạt động tín dụng của VietinBank, tác giả sẽ nêu ra một số giải pháp nhằm nâng cao CLTD tại Chi nhánh trong giai đọan 2018 - 2020, đồng thời nêu lên một số kiến nghị với NHNN và Ban ngành địa phương có liên quan.