Dựa trên việc phân tích các mô hình hồi quy định lượng cho thấy mô hình binary logistic là mô hình phù hợp nhất nhằm đánh giá khả năng trả nợ của KHCN do có nhiều ưu điểm hơn so với các mô hình còn lại như: không yêu cầu mẫu quá cao, ít ràng buộc về giả thuyết và cung cấp kết quả trực tiếp cho biết xác suất khách hàng trả nợ là bao nhiêu bên cạnh đó từ các công trình nghiên cứu trước đây tại chương 2 cho thấy trong hầu hết các nghiên cứu trong và ngoài nước thường sử dụng mô hình logistic để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN như nghiên cứu George Yaw Mensah (2012), nghiên cứu của Samuel Antiwi (2012), nghiên cứu của Kohansal (2009), nghiên cứu của Li Shuai (2013), nghiên cứu của Trần Quốc Nghi (2012),… Tuy nhiên, do mỗi nghiên cứu lựa chọn các biến khác nhau tùy thuộc vào đối tượng khách hàng và tùy thuộc vào địa bàn nghiên cứu do đó dựa trên môi trường công tác và vị trí công tác hiện tại, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN tại Vietinbank bao gồm 5 nhân tố chính: Đặc điểm cá nhân của người vay, Năng lực của người vay, Đặc điểm của khoản vay, Rủi ro đạo đức của người vay và Rủi ro tác nghiệp từ ngân hàng. Trong các nhân tố chính, luận văn chọn lựa các nhân tố cụ thể có tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng như sau:
Đặc điểm cá nhân của người vay bao gồm các nhân tố giới tính, độ tuổi, số lượng thành viên phụ thuộc trong gia đình, tình trạng hôn nhân
Năng lực của người vay bao gồm trình độ học vấn, vị trí công việc, thu nhập Đặc điểm của khoản vay bao gồm kích cỡ khoản vay, thời gian vay, lãi suất vay, tài sản thế chấp, mục đích vay. Luận văn đưa thêm nhân tố mục đích vay vào trong nghiên cứu vì nhân tố này được đề cập trong hồ sơ vay vốn tại ngân hàng Vietinbank. Là căn cứ để ngân hàng đánh giá khoản vay về mục đích sử dụng, thời hạn vay, lãi suất,.. cho phù hợp với từng khách hàng.
Rủi ro đạo đức của người vay thể hiện qua lịch sự nợ quá hạn của khách hàng
Rủi ro tác nghiệp từ ngân hàng thể hiện qua kinh nghiệm, trình độ cán bộ thẩm định cho vay
Hình 3.1– Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN Nguồn: Tác giả thiết kế từ cơ sở lý luận và các nghiên cứu trước đây Đặc điểm cá
nhân của người vay
Giới tính, độ tuổi, số lượng thành viên phụ thuộc trong gia đình, tình trạng hôn nhân
Trình độ học vấn, tình trạng công việc, thu nhập Năng lực của
người vay Đặc điểm của
khoản vay Kích cỡ khoản vay, thời gian vay, Lãi suất vay, tài sản thế chấp, mục đích vay Rủi ro đạo đức
của người vay Rủi ro tác nghiệp từ ngân hàng Lịch sự nợ quá hạn của khách hàng Kinh nghiệm, trình độ cán bộ thẩm định cho vay Khả năng trả nợ của KHCN