Để nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến việc trả nợ vay đúng hạn của ngƣời nghèo tác giả chủ yếu kế thừa nghiên cứu của Ngô Mạnh Chính (2018), nghiên cứu của Trƣơng Đông Lộc & Nguyễn Thị Tuyết (2011) cùng các nghiên cứu khác vào đề tài của mình do có tính phù hợp và tƣơng đồng về đối tƣợng nghiên cứu, mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu. Mô hình Binary Logistic đƣợc sử dụng nhằm xác định, đánh giá các yếu tố ảnh hƣởng đến trả nợ của ngƣời nghèo sau quá trình vay và sử dụng vốn. Mô hình hồi quy Binary Logistic gồm 1 biến phụ thuộc (Trả nợ) và 13 biến độc lập là phù hợp với đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu dƣới góc độ ngƣời vay và Ngân hàng. Các biến nhƣ sau:
(1) Lãi suất: Theo Uganda Ministry of Finance, Planning and Economic Development (2004) việc đƣợc vay vốn với lãi suất ƣu đãi để thực hiện dự án đầu tƣ, sản xuất kinh doanh sẽ góp phần giảm chi phí đầu vào mua nguyên vật liệu, con giống,… nâng cao hiệu quả thực hiện dự án, tăng năng suất, thu nhập và giảm nghèo.. Từ đó giúp ngƣời nghèo trả nợ vay đúng hạn.
(2) Vốn dự án: Theo Pande và cộng sự (2012), số vốn thực hiện dự án lớn, dự án có hiệu quả mang lại nguồn thu nhập, giúp ngƣời nghèo trả nợ vay đúng hạn.
(3) Vốn tự có: Theo Ledgerwood và White (2006), số vốn tự có tham gia dự án càng lớn, ngƣời nghèo càng có ý thức cao hơn khi thực hiện dự án, từ đó dự án có hiệu quả và trả nợ đúng hạn.
(4) Mục đích sử dụng vốn: Theo Theo Pande và cộng sự (2012), mục đích sử dụng vốn có ảnh hƣởng đến hiệu quả khoản vay và việc khách hàng trả nợ đúng hạn. Ngƣời nghèo đầu tƣ vốn vào ngành chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán, tiểu thủ công nghiệp, đánh bắt thủy hải sản thì nghành nghề nào giúp ngƣời nghèo trả nợ đúng hạn.
(5) Tiết kiệm: Theo Ledgerwood và White (2006) và Nguyễn Việt Cƣờng (2008), gửi tiền tiết kiệm là một yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính của bất kỳ hộ gia đình nghèo nào, góp phần cho việc gia tăng cơ hội đầu tƣ và gia tăng thu
nhập. Giữa ngƣời gửi tiết kiệm nhiều và ngƣời gửi tiết kiệm ít hoặc không gửi thì ngƣời gửi tiết kiệm càng nhiều sẽ đƣợc xem là có ý thức trong việc tích lũy, tiết kiệm, chi tiêu cẩn thận, dự án của họ sẽ có hiệu quả cao vả sẽ trả nợ vay đúng hạn.
(6) Tuổi chủ hộ: Theo Gobezie và Garber (2007) và Nguyễn Việt Cƣờng (2008), chủ hộ nghèo có tuổi thấp thì có sức lao động, năng động do đó thực hiện dự án sẽ thuận lợi hơn từ đó trả nợ vay đúng hạn.
(7) Giới tính: Theo Gobezie và Garber (2007) và Nguyễn Việt Cƣờng (2008), khi nữ giới là chủ hộ trong hộ gia đình với đức tính cẩn thận hộ sẽ quản lý công việc gia đình và tài chính tốt hơn và sẽ trả nợ vay đúng hạn.
(8) Số thành viên trong tuổi lao động: Theo Nguyễn Việt Cƣờng (2008), hộ nghèo có nhiều thành viên trong tuổi lao động thì có sức khỏe, khả năng thực hiện thực hiện dự án tốt hơn từ đó trả nợ vay đúng hạn.
(9) Số thành viên ngoài tuổi lao động: Theo Nguyễn Việt Cƣờng (2008), hộ nghèo có nhiều thành viên ngoài tuổi lao động thì không có đủ sức khỏe, dự án không thành công, họ gặp khó khăn về tài chính và không trả nợ vay đúng hạn.
(10) Trình độ học vấn: Theo Nguyễn Việt Cƣờng (2008), chủ hộ nghèo có trình độ học vấn càng cao thì sẽ biết cách thức lựa chọn hình thức đầu tƣ tốt, ngành nghề phù hợp mang lại hiệu quả và thu nhập cao hơn, từ đó trả nợ đúng hạn.
(11) Thị trƣờng: Theo Okezie et al.,(2014) và Nguyễn Việt Cƣờng (2008), thị trƣờng tiêu thụ hàng hóa ổn định là điều kiện quan trọng để dự án mang lại lợi nhuận, đồng thời thị trƣờng nguyên vật liệu đầu vào với mức chi phí hợp lý sẽ khiến dự án thành công từ đó họ sẽ trả nợ vay đúng hạn.
(12) Diện tích đất: Theo Phan Đình Khôi (2012) và Nguyễn Việt Cƣờng (2008) có nhiều đất canh tác sẽ giúp ngƣời nghèo có nhiều kiện sản xuất, kinh doanh hoặc có khả năng đa dạng ngành nghề trong sinh kế hộ gia đình, giúp họ có thêm thu nhập và trả nợ đúng hạn.
(13) Đƣờng giao thông: Theo Nguyễn Việt Cƣờng (2008), các hộ gia đình nằm ở nơi có cơ sở hạ tầng tốt, giao thông thuận lợi, có đƣờng ô tô đi qua thƣờng sẽ linh động và có điều kiện tốt hơn trong việc sản xuất kinh doanh, tạo việc làm tăng thu nhập.
Hình 3. 2 Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến việc trả nợ đúng hạn Lãi suất của khoản vay (Lãi suất)
Tổng giá trị dự án (Vốn dự án)
Vốn tự có của gia đình khi thực hiện dự án (Vốn tự có) Mực đích thực hiện dự án (Mục đích sd)
Số dƣ tiết kiệm của gia đình tại ngân hàng (Tiết kiệm) Tuổi của chủ hộ (Tuổi)
Giới tính của chủ hộ (Giới tính)
Số thành viên trong độ tuổi lao động (Tv trong lđ) Số thành viên ngoài độ tuổi lao động (Tv ngoài lđ)
Trình độ học vấn của chủ hộ (Trình độ)
Thị trƣờng tiêu thụ (Thị trƣờng) Diện tích đất gia đình sở hữu (Dt đất)
Đƣờng ôtô đi qua vực sống của hộ gia đình (Đƣờng)
Ý nghĩa kinh tế của các biến
Ý nghĩa kinh tế của các biến đối với việc trả nợ đúng hạn của ngƣời nghèo nhƣ thế nào đƣợc thể hiện trong Bảng 3.1 và cơ sở để xác định kỳ vọng dấu là dựa vào các nghiên cứu trƣớc.
Bảng 3. 1 Bảng nội dung các biến nghiên cứu
Biến Diễn giải biến Nghiên cứu trƣớc Kỳ
vọng
Y=Trả nợ Khách hàng trả nợ đúng hạn hoặc không đúng hạn
Ngô Mạnh Chính (2018), Trƣơng Đông Lộc & Nguyễn Thị Tuyết (2011), Joseph John Magali (2013) X1=Lãi suất Lãi suất ảnh hƣởng đến trả nợ đúng hạn Uganda Ministry of Finance,Planing and Economic Devolopment(2004), Nguyễn Việt Cƣờng (2008) Ngƣợc chiều X2=Vốn dự án
Tổng số tiền đầu tƣ thực hiện dự án ảnh hƣởng đến việc trả nợ đúng hạn
Pande et al., (2012), Nguyễn Việt Cƣờng (2008)
Cùng chiều X3=Vốn tự
có
Số vốn tự có của hộ vay tham gia thực hiện dự án ảnh hƣởng đến việc trả nợ đúng hạn Ledgerwood và White (2006) Cùng chiều X4=Mục đích sử dụng vốn Mục đích sử dụng vốn có ảnh hƣởng đến trả nợ đúng hạn
Pande et al., (2012), Phan Đình Khôi (2012)
Cùng chiều X5=Tiết
kiệm
Số tiền gửi tiết kiệm qua Tổ Tiết kiệm và Vay vốn có ảnh hƣởng đến hộ việc trả nợ đúng hạn
Fernando (1999), Phan Đình Khôi (2012), Nguyễn Việt Cƣờng (2008) Cùng chiều X6=Tuổi Tuổi chủ hộ có ảnh hƣởng đến hộ việc trả nợ đúng hạn Ikenna và Oforgbu(2013); Gobezie, Getaneh and Garber, Carter (2007), Phan Đình Khôi (2012), Nguyễn Việt Cƣờng (2008)
Cùng chiều
X7=Giới tính
Giới tính chủ hộ có ảnh hƣởng đến hộ việc trả nợ đúng hạn
Okezie et al.,(2014), Kondo và đtg (2007), Phan Đình Khôi (2012), Nguyễn Việt Cƣờng (2008) Ngƣợc chiều X8=Số thành viên trong tuổi lao động
Số thành viên trong tuổi lao động có ảnh hƣởng đến hộ việc trả nợ đúng hạn Nguyễn Việt Cƣờng (2008), Phan Đình Khôi (2012) Cùng chiều X9=Số thành viên ngoài tuổi lao động
Số thành viên ngoài tuổi lao động có ảnh hƣởng đến hộ việc trả nợ đúng hạn
Nguyễn Việt Cƣờng (2008),
Phan Đình Khôi (2012) Ngƣợc chiều
X10= Trình độ
Trình độ học vấn của chủ hộ có ảnh hƣởng đến hộ việc trả nợ đúng hạn
Stewwart et al., (2010), Phan Đình Khôi (2012), Nguyễn Việt Cƣờng (2008) Cùng chiều X11=Thị trƣờng Thị trƣờng tiêu thụ có ổn có ảnh hƣởng đến hộ việc trả nợ đúng hạn
Okezie et al.,(2014), Nguyễn Việt Cƣờng (2008) Cùng chiều X12= Diện tích sử dụng đất
Diện tích đất của hộ vay có ảnh hƣởng đến hộ việc trả nợ đúng hạn Phan Đình Khôi (2012), Nguyễn Việt Cƣờng (2008) Cùng chiều X13 =Đƣờng giao thông Khu vực sống, cơ sở hạ tầng, đƣờng ô tô có ảnh hƣởng đến hộ việc trả nợ đúng hạn Phan Đình Khôi (2012), Nguyễn Việt Cƣờng (2008) Cùng chiều
Giả thiết nghiên cứu:
(1)Lãi suất vay tại NHCSXH có tác động ngƣợc chiều với việc khách hàng trả nợ đúng hạn.
(2) Số vốn thực hiện dự án có tác động cùng chiều với việc khách hàng trả nợ đúng hạn.
(3) Số vốn tự có của khách hàng tham gia thực hiện dự án có tác động cùng chiều với việc khách hàng trả nợ đúng hạn.
(4) Mục đích sử dụng vốn có tác động cùng chiều đến việc trả nợ đúng hạn (bằng 1 cho mục đích nuôi bò sinh sản, bằng 2 cho mục đích buôn bán, đánh bắt thủy hải sản). Theo các nghiên cứu trƣớc cho thấy đa dạng ngành nghề và hoạt động phi nông nghiệp sẽ cải thiện thu nhập, nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn nên yếu tố này đƣợc kỳ vọng tác động cùng chiều với biến “Trả nợ”.
(5) Số tiền gửi tiết kiệm có tác động cùng chiều với khách hàng trả nợ đúng hạn. (6) Độ tuổi của chủ hộ có tác động cùng chiều với khách hàng trả nợ đúng hạn. (7) Giới tính của chủ hộ có tác động ngƣợc chiều đến trả nợ đúng hạn. Chủ hộ là nữ gán giá trị 0, chủ hộ là nam gán giá trị 1. Theo các nghiên cứu trƣớc nữ giới quản lý tài chính tốt hơn nam giới do đó mô hình kỳ vọng giới tính tác động ngƣợc chiều đối với biến Trả nợ.
(8) Số thành viên trong tuổi lao động có tác động cùng chiều với khách hàng trả nợ đúng hạn.
(9) Số thành viên ngoài tuổi lao động có tác động ngƣợc chiều với khách hàng trả nợ đúng hạn.
(10) Trình độ học vấn của chủ hộ có tác động cùng chiều với khách hàng trả nợ đúng hạn.
(11) Thị trƣờng có tác động cùng chiều với khách hàng trả nợ đúng hạn. (12) Diện tích đất có tác động cùng chiều với khách hàng trả nợ đúng hạn.
(13) Khu vực sống của khách hàng có tác động cùng chiều với khách hàng trả nợ đúng hạn.