CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn giai đoạn 2010 - 2014
3.1.3.1. Huy động vốn
Nguồn vốn là nhân tố rất quan trọng mà bất cứ một nhà kinh doanh nào cũng phải có để thực hiện những mục tiêu mà mình đã vạch ra, phản ánh kết quả, qui mô hoạt động của tổ chức kinh tế đó. Cũng như các loại hình doanh nghiệp khác, ngân
hàng cũng cần có vốn để hoạt động, tồn tại và phát triển. Ðặc biệt trong nền kinh tế thị trường thì yếu tố cạnh tranh là không thể thiếu được. Do vậy, trong bối cảnh hội nhập, khi mà số lượng các ngân hàng trong nước và nước ngoài hoạt động tại Việt Nam ngày càng gia tăng thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng Agribank cũng gặp không ít khó khăn. Tuy nhiên, để phát triển qui mô lẫn hiệu quả hoạt động kinh doanh, Agribank đã đặt công tác huy động vốn lên nhiệm vụ hàng đầu để phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Do đó, Agribank đã nỗ lực đề ra những chiến lược, giải pháp, sản phẩm nhằm thu hút khách hàng trong công tác huy động vốn.
Nhìn chung, trong thời gian qua, vốn huy động của Agribank tăng trưởng khá tốt, đáp ứng nhu cầu vốn mở rộng kinh doanh và bảo đảm an toàn thanh khoản, vượt mục tiêu tăng trưởng đề ra hàng năm.
Bảng 3.1: Cơ cấu và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua các năm
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ
đồng) 700.124 810.101 931.170 1.074.798 1.214.522
Tốc độ tăng vốn huy động (%) 10,3 15,7 14,9 15,4 13,0 Tỷ lệ vốn NH/tổng nguồnvốn
(%) 65,7 75,6 75,2 77,3 74,6
Tỷ lệ trung và dài hạn/tổng
nguồn vốn (%) 34,3 24,4 24,8 22,7 25,4
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt độngAgribank 2014-2018
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm: Năm 2014 tăng 10,3% so với năm 2013; năm 2015 tăng 15,7% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 14,9% so với năm 2015, năm 2017 tăng 15,4% so với năm 2016 nhưng giảm chút năm 2018 là 13%. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao và khá ổn định bởi giai đoạn 2014 – 2018, nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng đã thoát khỏi khó khăn của giai đoạn suy thoái trước và liên tục phát triển. Đến ngày 31/12/2018 tổng nguồn vốn huy động của Agribank đạt 1.214.522 tỷ đồng.
Trong cơ cấu nguồn vốn thì nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng tăng dần từ 65,7% năm 2014 lên 97,6% năm 2018. Trong khi đó, nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn và giảm dần tương ứng trong giai đoạn 2014- 2018. Riêng trong năm 2018, công tác huy động vốn trung và dài hạn cao hơn 3 năm trước với tỷ lệ là 25,4%, chứng tỏ NHNNo&PTNT Việt Nam đã có nhiều giải pháp để thu hút tốt hơn nguồn vốn bền vững này.
3.1.3.2. Hoạt động cho vay
Huy động vốn là một vấn đề quan trọng đối với sự phát triển của một ngân hàng song sử dụng vốn thế nào để đem lại hiệu quả cho ngân hàng là một nhiệm vụ không kém phần quan trọng. Vì thế phân tích tình hình cho vay sẽ đem lại cái nhìn thấu đáo hơn về hoạt động của ngân hàng, biết được thực sự nguồn vốn huy động đã được ngân hàng sử dụng như thế nào, có đáp ứng được nhu cầu của khách hàng không? Có đảm bảo được cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn hay không?
Bảng 3.2: Kết quả cho vay của Agribank giai đoạn 2014 - 2015
Đơn vị tính: tỷ đồng
TT Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018
1 Dư nợ cho vay 579.791 673.435 791.450 918.060 1.046.588
Tốc độ tăng (%) 9,4 7,2 8,1 10,4 11,4
2 Tỷ lệ cho vay
NNNT 74% 71% 69% 73,6% 68%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT 2014 - 2018
Qua bảng 3.2 ta thấy dư nợ cho vay năm 2014 tăng 9,4% so với năm 2013, năm 2015 tăng 7,2% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 8,1% so với năm 2015, năm 2017 tăng 10,4% so với năm 2016 và năm 2018 tăng 11,4%. Mặc dù tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay không hoàn toàn ổn định nhưng ở mức độ khá cao. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay không bằng tốc độ tăng trưởng vốn huy, tỷ lệ cho vay đạt khoảng 70-74% là một tỷ lệ hợp lý bởi nền kinh tế Việt Nam vẫn còn khá bất ổn và nếu ngân hàng cho vay quá nhiều thì dự phòng rủi ro sẽ thấp và nguy hiểm cho hoạt động kinh doanh.
Tính riêng cho năm 2018, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế (cả ngoại tệ qui đổi VNĐ) đạt 1.046.588 tỷ đồng, tăng 128.528 tỷ so với cuối năm 2017, vượt mục tiêu tăng trưởng tín dụng đề ra năm 2018 tăng 8% - 10%.
Tăng trưởng tín dụng đạt mục tiêu hàng năm, cơ cấu tín dụng tiếp tục chuyển dịch đúng hướng, ưu tiên đầu tư cho nông nghiệp – nông thôn, sản xuất kinh doanh và các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ. Chất lượng tín dụng được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu theo thông tư 02 được kiểm soát và duy trì ở mức dưới 3%.
Chất lượng tín dụng ngày càng được cải thiện và kiểm soát có hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu giảm dần. Agribank tiếp tục triển khai có hiệu quả 7 chính sách tín dụng, 01 chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN như: cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41 và 55/2015/NĐ-CP; cho vay theo chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết định số 63/QĐ-TTg, Quyết định số 65/QĐ-TTg. Quyết định số 68/QĐ-TTg ngày 14/11/2013; cho vay với lãi suất ưu đãi đối với các huyện nghèo; cho vay gia súc, gia cầm, cá tra và tôm; cho vay chương trình mục tiêu Quốc gia nông thôn mới…
Tính đến tháng 12/2018, dư nợ cho vay đạt 1.046.588 với trên 3 triệu khách hàng. Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn luôn chiếm trên 70% dư nợ cho vay của Agribank và trên 50% tổng dư nợ cho vay lĩnh vực này của toàn ngành ngân hàng, đã và đang đóng góp tích cực trong quá trình triển khai Đề án Tái cơ cấu nền nông nghiệp Việt Nam và thực hiện chính sách phát triển Tam nông của Đảng, Chính phủ.
3.1.3.3. Kết quả kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của Agribank giai đoạn 2014 – 2018 được đẩy mạnh. Doanh thu hàng năm đều cao hơn năm trước. Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2015 so với 2014 chỉ là 2,4% nhưng đến năm 2016 đã tăng lên 18,7% và 2017 là 18,7%. Đến năm 2018, doanh thu đạt 97.780 tỷ đồng nhưng tốc độ tăng trưởng chỉ là 6.6% so với 2017.
Bảng 3.3: Kết quả kinh doanh của Agribank giai đoạn 2014 – 2018
Đơn vị tính: tỷ đồng
TT Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018
1 Tổng doanh thu 63.563 65.059 77.235 91.691 97.780
Tốc độ tăng (%) 2,4% 18,7% 18,7% 6,6%
2 Lợi nhuận trước
thuế 3222 3706 4212 5066 5500
Tốc độ tăng (%) 15,0% 13,7% 20,3% 8,6%
4 Nộp ngân sách 692.6 807.7 823.9 1005.8 1097 5 Chi phí an sinh xã
hội 269 350 346 298 400
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT 2014 - 2018
Lợi nhuận trước thuế cũng tăng trưởng với tốc độ cao nhưng không đồng đều. Năm 2015 tăng 15% so với 2014, 2016 tăng 13,7% so với 2015. Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận chậm nhất là năm 2018 so với 2017 chỉ có 8,6%. Đến cuối năm 2018, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 5.500 tỷ đồng. Nộp ngân sách nhà nước cũng tăng tương ứng. Năm 2007 là 1.005,8 tỷ đồng và năm 2018 tăng lên là 1.097 tỷ đồng. Mức tăng ngân sách của 2017 so với 2016 là 22,1%.
Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Agribank đã thực hiện tốt công tác an sinh xã hội, thể hiện vai trò và trách nhiệm của doanh nghiệp với cộng đồng. Hàng năm, Agribank chi khoảng 300 tỷ đồng/năm thực hiện công tác an sinh xã hội. Trong đó, năm 2017 đã chi 298 tỷ đồng và 2018 là 400 tỷ đồng cho chương trình xoá đói giảm nghèo, đền ơn đáp nghĩa, tài trợ giáo dục y tế, hỗ trợ các tỉnh bị thiên tai… góp phần nâng cấp, xây mới cơ sở hạ tầng, cải thiện đời sống của người dân nông thôn, tạo ảnh hưởng tích cực của Agribank đến cộng đồng.
3.1.3.4. Hoạt động khác
Trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại Agribank đẩy mạnh phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại, vươn lên dẫn đầu về các sản phẩm có nhiều tính năng ưu việt như: Tiết kiệm bậc thang, thu NSNN, chuyển tiền (Agri - Pay); Kiều
hối; Thanh toán biên mậu; Đầu tư tự động; Nhờ thu tự động; Thẻ; Sản phẩm liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm; Tiết kiệm học đường; Các sản phẩm dịch vụ hướng đến nông nghiệp, nông dân, nông thôn... Agribank tiếp tục khẳng định vị trí ngân hàng hàng đầu Việt Nam về thẻ ATM. Số lượng khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ của Agribank ngày càng tăng. Phát triển mạnh hệ thống sản phẩm dịch vụ, Agribank tích cực chung tay cùng Chính phủ đẩy nhanh tiến trình cải cách, đơn giản hóa thủ tục hành chính, thực hiện chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt.
Hoạt động thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ của Agribank luôn phát triển ổn định. Agribank chú trọng cung ứng các sản phẩm dịch vụ trọn gói cho các khách hàng trong và ngoài nước. Trong năm 2018 doanh số thanh toán quốc đạt trên 16.530 tỷ đồng, lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối là 706 tỷ đồng. Cho đến nay, Agribank đã ký kết thành công nhiều thỏa thuận hợp tác toàn diện và tài trợ thương mại như thỏa thuận khung tài trợ thương mại với Intesa Sanpaolo - Ý. Biên bản ghi nhớ về hợp tác với Kasikornbank - Thái Lan, thỏa thuận dịch vụ chuyển tiền nhanh trong ngày tới Trung Quốc của ICBC, thỏa thuận liên quan đến lĩnh vực kiều hối với Hiệp hội Xuất khẩu lao động Việt Nam (VAMAS) và các đối tác nước ngoài như Maybank (Malaysia), Wesrten Union, Koomin bank của Hàn Quốc. Agribank tiếp tục dẫn đầu thanh toán biên mậu với doanh số xấp xỉ 40.000 tỷ đồng năm 2018 và hiện vẫn là khách hàng duy nhất thanh toán biên mậu cho khách hàng Lào.
Agribank hiện duy trì quan hệ đại lý với 1.065 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ, và là đối tác tin cậy của trên 30.000 doanh nghiệp, gần 10 triệu hộ sản xuất, hàng ngàn đối tác trong và ngoài nước.
Agribank hoạt động kinh doanh đa năng, cung ứng từ các sản phẩm truyền thống đến các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện lợi phục vụ cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. Sản phẩm của Agribank rất đa dạng và phong phú, phù hợp với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, bao gồm:
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng ngoại tệ hoặc VNĐ. - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng ngoại tệ và VNĐ.
- Thanh toán xuất, nhập khẩu. - Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh - Phát hành thẻ tín dụng, thẻ ATM. - Bao thanh toán.
- Các sản phẩm khác...
Với vị thế là NHTM hàng đầu Việt Nam, trong những năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế của đất nước.
3.2. Phân tích thực trạng quản lý nợ tại Ngân hàng Nông nghi ệp và phát triển nông thôn Vi ệt Nam