Chương 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.6. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính
3.6.7. Đẩy mạnh công tác đào tạo
- Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào, trên mọi lĩnh vực. Trong hoạt động tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo thì yếu tố con người lại càng đóng vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng, hiệu quả tín dụng, uy tín và vị thế của NHCSXH. Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu quả cao, thì việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH là công tác phải làm thường xuyên, liên tục. Tập huấn nghiệp vụ đối với cán bộ NHCSXH, cán bộ tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn.
* Đào tạo cán bộ NHCSXH
- Đối với cán bộ NHCSXH ngoài kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn về sản xuất kinh doanh, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng của mình nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu?...
- Coi trọng công tác đào tạo cán bộ ngân hàng, làm cho tất cả cán bộ nhân viên ngân hàng đều tinh thông nghiệp vụ, nắm vững các chủ trương của Đảng và nhà nước về tín dụng chính sách. Đặc biệt là phải nắm vững quy trình nghiệp vụ giao dịch trong quy trình hiện đại hóa ngân hàng và nâng cao trình độ tin học. Hàng tuần, vào chiều thứ tư cán bộ NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn các nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học.
* Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn
Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH cùng các tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách của tổ; thành thạo việc tính lãi của các thành viên, trích hoa hồng...; làm sao để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng của NHCSXH
như cán bộ ngân hàng. Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán bộ NHCSXH
“không chuyên” và thực sự là cánh tay nối dài của NHCSXH.
Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm các thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ quá hạn, xử lý nợ gặp rủi ro... Đồng thời, các thành viên ban quản lý tổ là cán bộ tuyên truyền về chính sách cho vay của NHCSXH. Ban quản lý tổ phải được thường xuyên dự các lớp tập huấn về khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư. Các văn bản nghiệp vụ mới ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ của NHCSXH, tổ chức hội cùng NHCSXH thành phố sao gửi kịp thời đến tất cả tổ trưởng tổ vay vốn.
Hình thức đào tạo cán bộ tổ nên theo hình thức cầm tay chỉ việc, hướng dẫn trực tiếp việc ghi chép, lưu trữ hồ sơ sổ sách, chỉ ra những sai sót kịp thời.
* Đào tạo cán bộ nhận ủy thác
Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay của NHCSXH đối với đội ngũ cán bộ nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp thành phố, xã, phường được thực hiện thường xuyên hàng năm. Tuy nhiên, trong số cán bộ được đào tạo với nhiều lý do khác nhau, có một số người hiện nay không làm nữa. Nên việc đào tạo cho cán bộ nhận ủy thác vẫn phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở các lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua cuộc họp giao ban giữa NHCSXH với các tổ chức hội cấp thành phố, xã, phường; ngân hàng thông báo các chính sách tín dụng mới cho cán bộ hội biết.
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
1. Kết luận
NHCSXH là tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội, không vì mục tiêu lợi nhuận. Muốn xóa đói giảm nghèo nhanh và bền vững thì một vấn đề quan trọng là nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH. Sau 15 năm hoạt động, NHCSXH thành phố Sông Công đã luôn bám sát chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, định hướng về phát triển kinh tế - xã hội của địa phương để triển khai cho vay các chương trình tín dụng chính sách hiệu quả. Vốn NHCSXH đã đầu tư tới 9 chương trình tín dụng ưu đãi; trong đó, cho vay hộ nghèo chiếm 14,74% tổng dư nợ. Góp phần quan trong vào việc thực hiện thắng lợi mục tiêu xóa đói giảm nghèo trên địa bàn thành phố Sông Công; giảm tỷ lệ hộ nghèo hàng năm.
Qua việc phân tích đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NH CSXH ở Thành phố Sông Công tỉnh Thái Nguyên cho thấy:
Mức vốn cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH Thành phố Sông Công tăng; số hộ nghèo vay vốn giảm; lãi suất cho vay ổn định (0,55%/tháng); thời hạn vay tương đối phù hợp; doanh số cho vay giảm, trung bình giảm 49,69% mỗi năm; dư nợ giảm trung bình mỗi năm 8,9%; tỷ lệ nợ quá hạn thấp. Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn cao, việc vay vốn đối với hộ nghèo là thuận lợi.
Tác động của vốn tín dụng đối với hộ nghèo là tích cực thông qua việc đầu tư sản xuất tăng lên, tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập. Tuy đã đạt được những kết quả như vậy, hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH vẫn còn một số hạn chế có ảnh hưởng không nhỏ đến sự thay đổi thu nhập của hộ nghèo như: thu nhập của hộ còn khá thấp, khả năng tái nghèo lớn; cho vay không đúng đối tượng; việc bình xét hộ vay vốn chưa thật công bằng; thẩm định hộ vay chưa sát sao; mức vốn vay/hộ thấp, hộ còn phải vay bổ sung; kiểm tra giám sát không thường xuyên; số hộ sử dụng vốn sai mục đích khá
cao; sự hỗ trợ đối với hộ sau khi vay vốn chưa được quan tâm; cơ chế điều hành chưa đồng bộ…Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Thành phố Sông Công, đồng thời dựa trên những tác động tích cực của việc cho vay đối với hộ nghèo, mục tiêu xoá đói giảm nghèo, tôi đã đề xuất một số giải pháp cụ thể như: Kiểm soát chặt chẽ các thủ tục cho vay; Cần phân loại hộ nghèo để đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ; Nâng mức vốn cho vay đối với hộ nghèo; Duy trì và ổn định lãi suất ưu đãi; Kiểm soát chặt chẽ thủ tục cho vay; Đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời, đúng thời vụ, chu kỳ kinh doanh của các hộ nghèo; Tăng cường hệ thống kiểm tra giám sát; Tăng cường sự hỗ trợ của Ngân hàng, của các tổ chức khác nhằm trang bị cho hộ cách thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường, hỗ trợ giá cả và rủi ro.
Để các giải pháp trên mang tính khả thi, cần có sự quan tâm phối hợp của các cấp chính quyền địa phương, các tổ chức tín dụng, các tổ chức đoàn hội ở địa phương và cả chính các hộ nghèo.
2. Kiến nghị
2.1. Đối với Chính phủ
-Theo quy định hiện nay nước ta đang áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn 5 năm (từ 2016- 2020), song dưới tác động của các yếu tố giá cả tăng, lạm phát thì chuẩn nghèo hiện nay là quá thấp, chưa phù hợp. Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, điều chỉnh các tiêu chí xác định hộ nghèo đa chiều theo thu nhập, lao động, được tiếp cận các thông tin về y tế, giáo dục... để nhiều người dân nghèo được thụ hưởng nhiều hơn chính sách ưu đãi của nhà nước.
-Về lãi suất cho vay: để đúng với ý nghĩa là vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ, khi lãi suất các ngân hàng thương mại giảm mạnh tiệm cận với NHCSXH, Chính phủ cần điều chỉnh lãi suất ưu đãi hợp lý và kịp thời cho nhân dân, mức lãi suất nên thấp hơn ngân hàng thương mại 0,2%/tháng.
-Chính phủ tiếp tục có văn bản chỉ đạo cấp uỷ, chính quyền địa phương các cấp, thực hiện nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo từng năm; việc bình xét phải thực hiện công khai, dân chủ, đúng với thực tế. Tránh tình trạng như hiện nay, hầu hết các địa phương số hộ nghèo có tên trong danh sách ít hơn nhiều so với hộ nghèo thực tế.
-Xây dựng một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định. Hệ thống tài chính tín dụng nông thôn chỉ có thể phát triển bền vững trên môi trường kinh tế vĩ mô ổn định. Đặc biệt là các chỉ số kinh tế như tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý có thể kiểm soát được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm và đầu tư. Ổn định chính trị là điều kiện tiên quyết cho sự bền vững về kinh tế.
-Xây dựng một môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi. Nhà nước luôn có một chính sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có như vậy mới tạo cơ sở cho vốn tín dụng bền vững như:
+ Có chính sách và giao cho Bộ Nông nghiệp và Nông thôn làm đầu mối phối hợp với các bộ ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc đẩy tiêu thụ và chế biến sản phẩm nông nghiệp; chính sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất và chính sách bảo hộ xuất khẩu…
+ Quy hoạch các vùng chăn nuôi sản xuất, các vùng cây trồng phù hợp với khí hậu, điều kiện tự nhiên. Nghiên cứu giống cây, con cho năng suất chất lượng và hiệu quả kinh tế cao gắn với việc tiêu thụ sản phẩm...
+ Khu vực nông thôn cần được chú trọng đầu tư cơ sở hạ tầng, hạ tầng xã hội tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nông thôn.
2.2. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
Mở rộng hình thức cho vay: Mục đích của NHCSXH là cho vay vốn nhằm XĐGN giúp các hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước thoát khỏi nghèo đói. Thực hiện mục tiêu này cần phải mở rộng hình thức cho vay. Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào những dự án, tạo ra thu nhập nhưng khi các hộ có được những hoạt động
sản xuất kinh doanh vững chắc đảm bảo thu nhập đều đặn thì cần thêm cả việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm công cụ gia đình, trả học phí cho con...). Đáp ứng những nhu cầu này vừa là cải thiện đời sống vừa kích thích các hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, cũng là biện pháp giảm nghèo, nâng cao chất lượng cuộc sống cho hộ nghèo. Đối tượng được vay cũng không chỉ giới hạn ở các hộ mà từng bước mở rộng ra các hợp tác xã và doanh nghiệp tham gia chương trình XĐGN.
-Tăng mức cho vay: cho hộ nông dân nghèo vay phải phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh, phù hợp với khả năng và năng lực sản xuất. Trong giai đoạn đầu những hộ nghèo chỉ sản xuất, chăn nuôi nhỏ, nhưng trong tương lai mức này cần phải được tăng lên để giúp các hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất và đầu tư theo chiều sâu, như vậy họ mới có thể thật sự thoát khỏi cảnh nghèo.
-Tăng thời hạn vay: thời hạn cho vay đối với hộ nghèo nên tăng dài hơn so với chu kỳ sản suất, kinh doanh nhằm giúp hộ nghèo phát huy đồng vốn hiệu quả hơn.
-Những hộ mới thoát nghèo sẽ có nguy cơ tái nghèo cao khi không được vay vốn ưu đãi để chăn nuôi sản xuất, đề nghị cho vay thêm một chu kỳ nữa đối với những hộ mới thoát nghèo nhằm giúp hộ nghèo được thoát nghèo bền vững.
-Giảm dần ưu đãi về lãi suất: Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo là phương thức hoàn toàn không phù hợp với nền kinh tế thị trường. Từng bước giảm dần ưu đãi về lãi suất và được thay thế bằng các hình thức ưu đãi về quy trình thủ tục. Bản thân việc bao cấp qua tín dụng sẽ đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại không chủ động tính toán, cân nhắc khi vay và không nỗ lực sử dụng vốn có hiệu quả. Thực hiện cho vay có ưu đãi chút ít sẽ là động lực thúc đẩy tính năng động, buộc người vay phải tính toán số tiền cần vay bao nhiêu, trồng cây gì, nuôi con gì cho hiệu quả, tiết kiệm trong chi tiêu để có tiền trả nợ. Từ đó giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng
ngân hàng. Trong thực tiễn cái mà người nghèo quan tâm hơn cả là được vay đúng lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện.
2.3. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên
-Phối hợp với UBND thành phố Sông Công, UBND các xã, phường; các tổ chức hội chặt chẽ hơn trong việc triển khai các hoạt động cho hộ nghèo vay vốn và thu hồi vốn.
-Thường xuyên chú trọng đến công tác giáo dục chính trị tư tưởng, đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ, công nhân viên trong toàn bộ hệ thống, đảm bảo yêu cầu phục vụ nhiệm vụ của ngành trong tình hình mới.
-Đề nghị NHCSXH tỉnh Thái Nguyên quan tâm phân bổ tăng thêm cán bộ cho NHCSXH thành phố để đảm bảo cho công tác trực giao dịch xã, xử lý nợ và thực hiện tốt công tác kiểm tra giám sát.
2.4. Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tại thành phố Sông Công
- Đề nghị cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu quả. Tiếp tục chỉ đạo các cơ quan liên quan xây dựng kế hoạch tổ chức thực hiện tốt Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 20/11/2014 của Ban Bí thư Trung ương Đảng về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách;
-UBND thành phố chủ động cân đối nguồn trình HĐND cùng cấp xem xét trích từ khoản tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách hằng năm và các khoản thu hợp pháp khác cấp bổ sung nguồn ngân sách địa phương trong kế hoạch hằng năm để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đồng thời chỉ đạo Ban đại diện HĐQT, phòng Giao dịch NHCSXH thành phố thực hiện cho vay theo các chương trình giảm nghèo, giải quyết việc làm của địa phương đảm bảo đúng quy định.
-Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay của NHCSXH, để đồng vốn của ngân hàng đầu tư đúng đối tượng, hộ vay sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả cao. Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí đối với hộ nghèo vay vốn của UBND, tổ chức chính trị - xã hội cấp xã.
-Thường xuyên mở các lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật mới trong sản xuất kinh doanh, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo.
-Đề nghị chính quyền các cấp quan tâm hơn nữa và phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát quá trình sử dụng vốn vay; củng cố và nâng cao vai trò của của Ban trợ giúp người nghèo và các tổ chức tương hỗ, hình thành các Tổ vay vốn hoạt động tốt để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, chính xác đến từng hộ nghèo. Cần coi NHCSXH là Ngân hàng của chính tổ chức mình, thực sự chăm lo và tạo mọi điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ được giao.
-Thực hiện chủ trương XĐGN là nhiệm vụ chung của toàn xã hội, do đó phải có sự hoạt động đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ, thường xuyên giữa các ban, ngành, đoàn thể và các tổ chức chính trị xã hội thì mới tạo được sức mạnh tổng hợp nhằm thực hiện các dự án, chương trình lớn mà bản thân một ngành, một tổ chức không thể giải quyết được. Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt