Sau khi đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach alpha và loại đi các biến không đủ độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá là kỹ thuật đƣợc sử dụng nhằm thu nhỏ và tóm tắt dữ liệu (nhóm tất cả các biến thành một số các nhân tố). Phƣơng pháp này rất có ích cho việc xác định các tập hợp biến cần thiết cho vấn đề nghiên cứu và đƣợc sử dụng để tìm mối quan hệ giữa các biến với nhau.
Trong phân tích nhân tố khám phá, trị số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) là chỉ số dùng để xem x t sự thích hợp của phân tích nhân tố. Trị số KMO phải có giá trị trong khoảng từ 0,5 đến 1 thì phân tích này mới thích hợp, còn nếu nhƣ trị số này nhỏ hơn 0,5 thì phân tích nhân tố có khả năng không thích hợp với các dữ liệu.
Ngoài ra, phân tích nhân tố còn dựa vào Eigenvalue để xác định số lƣợng nhân tố. Đại lƣợng Eigenvalue đại diện cho lƣợng biến thiên đƣợc giải thích bởi nhân tố.Những nhân tố có Eigenvalue nhỏ hơn 1 sẽ không có tác dụng tóm tắt thông tin tốt hơn một biến gốc.Theo tiêu chuẩn Kaiser, chỉ những nhân tố có Eigenvalue lớn hơn 1 thì mới đƣợc giữ lại trong mô hình và tiêu chuẩn phƣơng sai trích (Variance explained criteria) là tổng phƣơng sai trích phải lớn hơn 50%.
Một phần quan trọng trong kết quả phân tích nhân tố là ma trận nhân tố (Component matrix) hay ma trận nhân tố sau khi xoay (Rotated component matrix).Ma trận nhân tố chứa các hệ số biểu diễn các biến chuẩn hóa bằng các nhân tố (mỗi biến là một đa thức của các nhân tố).Những hệ số này gọi là hệ số tải nhân tố (Factor loading) biểu diễn tƣơng quan giữa các biến và các nhân tố.Hệ số này lớn cho biết nhân tố và biến có liên quan chặt chẽ với nhau.
Nghiên cứu này sử dụng phƣơng pháp trích nhân tố là Principal components với ph p quay Varimax, đồng thời loại bỏ các biến có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0,5.
Việc giải thích các nhân tố đƣợc thực hiện trên cơ sở nhận ra các biến có hệ số factor loading lớn ở cùng một nhân tố.Theo đó, nhân tố này có thể đƣợc giải thích bằng các biến có hệ số lớn đối với bản thân nó.
Sau khi giải thích các nhân tố, cần tính toán các nhân số (trị số của các biến tổng hợp, đại diện cho các nhân tố hay thành phần đƣợc rút trích ở trên) để sử dụng trong các phƣơng pháp phân tích đa biến tiếp theo. Nhân số này chƣa chuẩn hóa và đƣợc tính bằng cách lấy trung bình giá trị các biến trong nhân tố tại từng quan sát.
2.2.4. Xây dựng phương trình hồi quy và phân tích tương quan
Sau khi rút trích đƣợc các nhân tố từ phân tích nhân tố khám phá EFA, tiến hành phân tích tƣơng quan (nếu r<0.3: quan hệ yếu, 0.3<r<0.5:quan hệ trung bình, r>0.5: quan hệ mạnh) và hồi quy để thấy đƣợc mối quan hệ giữa nhân tố tác động đến sự lựa chọn của khách hàng và mức độ tác động của các nhân tố này.
Dò tìm các vi phạm giả định cần thiết trong mô hình hồi quy tuyến tính bộ nhƣ kiểm tra phần dƣ chuẩn hóa, kiểm tra hệ số phóng đại phƣơng sai VIF để phát hiện hiện tƣợng đa cộng tuyến. Quy tắc là khi VIF vƣợt quá 10, đó là dấu hiệu của đa cộng tuyến.
2.2.5. Phân tích phương sai một yếu tố (Oneway-Anova):
Sau khi mô hình đã đƣợc xử lý, việc thực hiện phân tích phƣơng sai một yếu tố đặt ra để kiểm định có sự khác biệt hay không sự lựa chọn của KHCN đối với dịch vụ của Ngân hàng theo những đặc điểm khác nhau nhƣ: tuổi tác, giới tính, trình độ học vấn. Kiểm định Test of Homogeneity of Variances sử dụng thống kê Leneve cho biết kết quả kiểm định phƣơng sai. Với mức ý nghĩa lớn hơn 0.05 có thể nói phƣơng sai của biến đánh giá giữa
các nhóm nhân viên không khác nhau một cách có ý nghĩa thống kê. Nhƣ vậy, phân tích ANOVA có thể đƣợc sử dụng.
2.3. Xây dựng bảng hỏi và thang đo
2.3.1. Xây dựng bảng hỏi
Bảng hỏi bao gồm 2 phần:
- Phần 1: là những câu hỏi để điều tra thông tin chung của khách hàng bao gồm giới tính, độ tuổi và mức thu nhập. Những câu hỏi này nhằm điều tra mối liên hệ, sự ảnh hƣởng của các nhân tố thuộc nhân khẩu học đến sự lựa chọn dịch vụ của Agribank.
- Phần 2: là những câu hỏi để phân tích mức độ ảnh của các nhân tố đến sự lựa chọn của khách hàng cá nhân của Agribank tại thành phố Nam Định. Các nhân tố đƣợc đánh giá theo thang đo Likert từ 1 đến 5 câu hỏi bao gồm 1 đến 5 bao gồm "Rất quan trọng", "Khá quan trọng", “Quan trọng”, “Ít quan trọng”, “Không quan trọng”.
2.3.2. Mã hóa thang đo
Bảng 2.1. Thang đo sự lựa chọn dịch vụ của khách hàng cá nhân của Agribank trong mô hình nghiên cứu
STT MÃ HÓA NỘI DUNG CÂU HỎI
I LỢI ÍCH KINH TẾ
1 KT1 Lãi suất của ngân hàng chấp nhận đƣợc
2 KT2 Các ƣu đãi khi sử dụng dịch vụ ngân hàng hấp dẫn
3 KT3 Phí thực hiện các giao dịch hợp lý
II CHẤT LƢỢNG PHỤC VỤ
4 CL1 Nhân viên làm việc với thái độ thân thiện
6 CL3 Dịch vụ InternetBanking và MobileBanking ổn định
7 CL4 Cung cấp đa dạng các dịch vụ
III DANH TIẾNG CỦA NGÂN HÀNG
8 DT1 Ngân hàng đƣợc nhiều ngƣời biết đến
9 DT2 Ngân hàng có vốn nhà nƣớc, do nhà nƣớc quản lý
10 DT3 Ngân hàng có lịch sử hình thành và phát triển lâu dài
11 DT4 Ngân hàng đạt đƣợc nhiều giải thƣởng.
IV MỨC ĐỘ AN TOÀN
12 AT1 Mức độ bảo mật thông tin của khách hàng cao.
13 AT2 Các giao dịch đƣợc thực hiện an toàn.
V CHIẾN LƢỢC QUẢNG BÁ, KHUYẾN MẠI
14 KM1 Sử dụng những chiến dịch marketing hấp dẫn.
15 KM2 Các dịch vụ đƣợcquảng cáo rộng rãi trên.
16 KM3 Đƣa ra thông điệp ý nghĩa tới khách hàng.
VI SỰ THUẬN TIỆN
17 TT1 Địa điểm dễ tìm, có đông dân cƣ
18 TT2 Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch lớn
19 TT3 Cho ph p thực hiện giao dịch trực tuyến
20 TT4 Có thể giao dịch ngoài giờ hành chính
2.4. Mẫu nghiên cứu
2.4.1. Giới thiệu về mẫu nghiên cứu
Đối tƣợng khảo sát: Các khách hàng đến sử dụng dịch vụ của Agribank thành phố Nam Định
- Thời gian phát phiếu điều tra: Từ 09/09/2019 – 13/09/2019. - Số phiếu đƣợc phát ra: 250 phiếu
- Số phiếu hợp lệ: 250 phiếu.
2.4.2. Thông tin chi tiết về mẫu nghiên cứu
Sau khi tiến hành cuộc khảo sát, tác giả thu đƣợc mẫu nghiên cứu với chi tiết nhƣ sau:
Về cơ cấu nhóm tuổi:
Nhóm tuổi Số lƣợng (ngƣời) Tỷ lệ (%) Từ 18 đến 35 tuổi 121 48,4 Từ 35 đến 55 tuổi 87 34,8 Trên 55 tuổi 42 16,8 Tổng 250 100 Về trình độ học vấn: Trình độ học vấn Số lƣợng (ngƣời) Tỷ lệ (%) Phổ thông 107 42,8 Trung cấp 52 20,8 Cao đẳng 65 26 Đại học 22 8,8 Sau đại học 4 1,6 Tổng 250 100
Về mức thu nhập: Mức thu nhập Số lƣợng (ngƣời) Tỷ lệ (%) Dƣới 5 triệu/tháng 55 22 Từ 5-10 triệu/tháng 159 63,6 Từ 10-20 triệu/tháng 28 11,2 Trên 20 triệu/tháng 8 3,2 Tổng 250 100
TIỂU KẾT CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 của luận văn đã trình bày về phƣơng pháp nghiên cứu bao gồm: Thiết kế và quy trình nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu, xây dựng bảng hỏi và thang đo, thông tin về mẫu nghiên cứu.
Trên cơ sở lý thuyết cũng nhƣ mô hình đã đƣợc trình bày ở chƣơng 1, quy trình và phƣơng pháp nghiên cứu ở chƣơng 2, ở chƣơng 3 tác giả sẽ tiến hành phân tích các dữ liệu về các nhân tố ảnh hƣởng tới sự lựa chọn dựa vào những kết quả đã thu đƣợc trong cuộc điều tra, mã hóa các dữ liệu và đƣa ra những phân tích về thực trạng các nhân tố ảnh hƣởng tới sự lựa chọn của khách hàng cá nhân của Agribank tại thành phố Nam Định.
CHƢƠNG 3 : NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI SỰ LỰA CHỌN DỊCH VỤ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA
AGRIBANK TẠI THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH
3.1. Khái quát về Agribank Thành phố Nam Định
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố, tỉnh Nam Định (Agribank Thành phố - Nam Định) là chi nhánh cấp 3 tƣơng đƣơng với các huyện và thành phố thuộc hệ thống Agribank đƣợc thành lập theo quyết định số 321/QĐ/HĐQT- TCCB ngày 08 tháng 07 năm 2005 của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, biên chế khi mới thành lập do Agribanktỉnh Nam Định bàn giao là 43 ngƣời, trình độ cán bộ chủ yếu là đại học. Mạng lƣới hoạt động trên địa bàn Thành phố Nam Định. Trụ sở làm việc đƣợc bàn giao từ trụ sở cũ của Công ty vàng bạc đá quý Tỉnh Nam Định sau khi sát nhập vào Agribank. Quy mô hoạt động gồm 01 trụ sở chính và 01 phòng giao dịch, 02 bàn huy động vốn. Cơ sở vật chất và phƣơng tiện làm việc đƣợc trang bị mới đảm bảo ổn định cho hoạt động. Tại thời điểm ra đời nguồn vốn và dƣ nợ bàn giao lại cho chi nhánh rất thấp nhƣ: Nguồn vốn huy động chỉ vẻn vẹn có hơn 26 tỷ đồng tổng, dƣ nợ chƣa đầy 13 tỷ đồng chiếm tỷ lệ rất nhỏ thị phần hoạt động của các TCTD trên địa bàn. Trong đó dƣ nợ chủ yếu là hộ gia đình, cá nhân. Trƣớc những khó khăn thách thức của những ngày đầu thành lập và đi vào hoạt động, dƣới sự chỉ đạo của Agribank tỉnh Nam Định chi nhánh NHNo Thành phố - đã định hƣớng tập trung tìm kiếm tiếp thị mọi khách hàng, xác định đối tƣợng khách hàng của ngân hàng là ngƣời bạn đồng hành của AgribankThành phố - Nam Định.
- Quá trình phát triển của Agribank Thành phố - Nam Định chia ra làm 4 giai đoạn:
+ Giai đoạn 2005 - 2008: AgribankThành phố - Nam Định nỗ lực phấn đấu vƣợt qua khó khăn trong những ngày đầu thành lập, mở rộng mạng lƣới khách hàng vƣợt qua những thử thách để tiếp tục tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trƣờng.
+ Giai đoạn từ 2009 đến 2012: Đây là giai đoạn tăng tốc tạo ra những bƣớc đột phá trong hoạt động kinh doanh để phát triển bền vững trong xu thế cạnh tranh và hội nhập.
+ Giai đoạn từ 2013 đến cuối năm 2015: Đây là giai đoạn bị ảnh hƣởng chung của tình hình kinh tế toàn cầu cũng nhƣ kinh tế Việt Nam nói chung, tỉnh Nam Định nói riêng. Giai đoạn này chủ yếu đảm bảo sự ổn định duy trì sự vững chắc của hệ thống ngân hàng
+ Giai đoạn từ năm 2016 đến nay: Tình hình kinh tế toàn cầu cũng nhƣ kinh tế Việt Nam nói chung, tinh Nam Định nói riêng có nhiều khởi sắc. Giai đoạn này đẩy mạnh hoạt động liên quan đến dịch vụ ngân hàng.
Agribank Thành phố - Nam Định đƣợc tổ chức và hoạt động theo mô hình của chi nhánh cấp 3- trực thuộc Agribank Việt Nam. Hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) chịu sự quản lý trực tiếp của Agribank Tỉnh Nam Định và sự quản lý nhà nƣớc về hoạt động kinh doanh tiền tệ - Ngân hàng của chi nhánh NHNN Việt Nam trên địa bàn.
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố - Nam Định
- Tên viết tắt: Agribank Việt Nam chi nhánh Thành phố - Nam Định - Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Viet Nam Bank of Agriculture and Rural Development – Branch (or transaction Office) Nam Dinh City Certifies.
- Tên viết tắt tiếng Anh: Agribank Thành phố - Nam Định
- Tên thƣơng hiệu VBARD: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
- Trụ sở chính: Số 45Bạch Đằng - thành phố Nam Định- tỉnh Nam Định. AgribankThành phố - Nam Định là đại diện pháp nhân của Agribank, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc Agribanktỉnh Nam Định.
3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ:
Agribank Thành phố - Nam Định thực hiện các họat động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo Luật các tổ chức tín dụng và theo điều lệ tổ chức hoạt động của Agribank, cụ thể nhƣ sau:
* Huy động vốn
Agribank Thành Nam - Nam Định luôn xác định tạo vốn là khâu mở đƣờng, là cơ sở đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển, nên tạo mặt bằng vốn vững chắc ngày càng tăng trƣởng cả VND và ngoại tệ. Bởi vì muốn bảo đảm khả năng thanh toán và tăng trƣởng tín dụng bền vững phải có nguồn vốn ổn định đƣợc huy động tại địa phƣơng chủ yếu là nguồn vốn dân cƣ. Nhƣ vậy huy động vốn là bƣớc khởi đầu quan trọng nhất để có đƣợc các hoạt động tiếp theo trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng. Trong những năm qua, Agribank chi nhánh Thành Nam - Nam Định rất quan tâm đến công tác huy động vốn với phƣơng châm “đi vay để cho vay “đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn. Vốn từ mọi nguồn trong nƣớc, trong tỉnh, mọi thành phần kinh tế xãhội.Trong quá trình tạo lập nguồn vốn trên địa bàn xác định nguồn vốn nội tệ VND là quyết định, huy động vốn bằng ngoại tệ là quan trọng. Gắn chiến lƣợc sử dụng vốn với chiến lƣợc huy động vốn chủ yếu là đáp ứng vốn ngày càng nhiều cho nhu cầu tăng trƣởng phát triển kinh tế của các tổ chức kinh tế các doanh nghiệp, các cá nhân sản xuất kinh doanh trên địa bàn thành phố Nam Định.
* Hoạt động tín dụng
Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, các dự án đầu tƣ phát triển kinh tế xã hội và các nhu cầu hợp pháp khác đối với tổ chức cá nhân và hộ gia đình dƣới các hình thức dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng đồng Việt Nam phù hợp với quy định của Pháp luật của Ngân hàng Nhà nƣớc và ủy quyền củaAgribank. Chi nhánh đƣợc thực hiện các hoạt động dƣới đây sau khi đƣợc sự chấp thuận hoặc đƣợc Tổng giám đốc của Agribankgiao.
* Cầm cố giấy tờ có giá ngắn hạn khác
Đây là sản phẩm tín dụng của Agribank dành cho khách hàng là ngƣời sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống. các giấy tờ có giá đƣợc cầm cố: phát hành hợp pháp, đƣợc phép chuyển nhƣợng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái, cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành.
* Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định.
Đây là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tham gia tài trợ vốn của từ hai tổ chức tín dụng trở lên, trong đó có một tổ chức tín dụng đứng ra làm đầu mối (đó có thể là Agribank).Hình thức cho vay này thƣờng áp dụng với những món vay lớn, món vay phức tạp hoặc những món vay có sự cách xa về địa lý.
* Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của Agribank.
Hình thức này áp dụng đối với các khách hàng là doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam, các tổ chức tín dụng đƣợc thành lập và hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng, Hợp tác xã và các tổ chức khác có đủ điều kiện theo quy định của pháp luật, các tổ chức kinh tế nƣớc ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu
các dự án đầu tƣ tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu tƣ tại Việt Nam.
Chi nhánh có nhiều sản phẩm bảo lãnh khác nhau áp dụng với nhu cầu của từng đối tƣợng khách hàng nhƣ: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán.