-Trong việc hoạch định chính sách, cần cân đối một cách hợp lý giữa các mục tiêu phát triển kinh tế với sự ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống Ngân hàng thƣơng mại.
-Tiếp tục hoàn chỉnh các quy định pháp luật cũng là một đòi hỏi cấp bách. Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cũng cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện mô hình kinh tế. Trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi diễn biến của nền kinh tế xã hội, thu thập ý kiến một cách đầy đủ và khách quan từ các cơ quan ban ngành, doanh nghiệp và các tầng lớp dân cƣ để đảm bảo việc thực thi chính xác, hiệu quả, công bằng và phù hợp với điều kiện thực tế.
-Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, các quy định về cầm cố thế chấp tài sản khi cho vay. Cần tạo điều kiện cho Ngân hàng đƣợc toàn quyền xử lý nợ trong việc thanh lý tài sản nhận làm đảm bảo để có thể thu hồi nợ một cách thuận tiện hơn, giảm bớt những khó khăn về quy trình thủ tục và thời gian xử lý nhƣ hiện nay.
-Thúc đẩy thị trƣờng tài chính, trƣớc hết là thị trƣờng liên Ngân hàng và thị trƣờng tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của thị trƣờng liên Ngân hàng, nhằm tạo nhiều cơ hội đầu tƣ, phân tán rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Ngoài ra chính phủ cần có những quy định cụ thể liên quan đến công bố thông tin tài chính của khách hàng có xác minh của kiểm toán, quy định chặt chẽ
hơn về những điều kiện đƣợc thành lập cũng nhƣ những trách nhiệm của công ty kiểm toán cũng nhƣ các kiểm toán viên có liên quan nhằm đảm bảo nguồn thông tin đƣợc đƣa ra một cách trung thực và chính xác.
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .
Nâng cao chất lƣợng quản lý, điều hành:
NHNN cần thƣờng xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trƣờng, đƣa ra các nhận định và dự báo một cách khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là hoạt động tín dụng để tƣ vấn giúp cho các Ngân hàng thƣơng mại có cơ sở hoạch định chính sách tín dụng nhằm đảm bảo phát triển hợp lý và phòng ngừa đƣợc rủi ro.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM. Quy định chặt chẽ trách nhiệm của các Ngân hàng trong việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục rƣờm rà, phức tạp.
NHNN cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong công việc xử lý nợ, tập trung tháo gỡ những khó khăn, vƣớng mắc trong thủ tục phát mại tài sản. Nên có những hƣớng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của tổ chức tín dụng và các cơ quan có liên quan đi đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong quá trình thi hành.
Thống nhất phƣơng pháp, nội dung quản lý chất lƣợng tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong toàn hệ thống TCTD trên cơ sở đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các Ngân hàng thƣơng mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhƣ: bảo hiểm tiền gửi, hợp đồng quyền chọn và các chứng khoán phái sinh khác. Đồng thời, tổ chức đào tạo và hƣớng dẫn nghiệp vụ trên để giúp các Ngân hàng thƣơng mại vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Tiếp thu kinh nghiệm của các nƣớc khác trong quản trị Ngân hàng nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng để nâng cao chất lƣợng toàn hệ thống Ngân hàng.
Tăng cƣờng việc thanh tra, kiểm soát:
Thực hiện thƣờng xuyên thanh tra, kiểm soát dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt tín dụng nhằm đƣa hoạt động tín dụng của các Ngân hàng vào đúng quỹ đạo.
Cần xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuyên nghiệp về nghiệp vụ Ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt. Xây dựng phƣơng án bổ sung hoặc hoán đổi vị trí cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trƣờng hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ.
Ứng dụng các nguyên tắc cơ bản về giám sát Ngân hàng hữu hiệu (Nguyên tắc về giám sát Ngân hàng của Ủy ban Basel) trong thực thi chức năng của một cơ quan quản lý nhà nƣớc và giám sát thị trƣờng, hoàn thiện phƣơng pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các tổ chức tín dụng và hƣớng tới các chuẩn mực quốc tế. Hệ thống giám sát Ngân hàng đƣợc hoàn thiện theo hƣớng nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh nói chung và cấp tín dụng nói riêng, thực hiện cảnh báo sớm cho các Ngân hàng thƣơng mại, đảm bảo thị trƣờng phát triển bền vững.
Chống sự cạnh tranh kém lành mạnh: Với sự mở rộng tính tự chủ và tự chịu tránh nhiệm của các Ngân hàng thƣơng mại, NHNN đã giải phóng tính sáng tạo và chủ động của các Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên đã xuất hiện tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn giữa các Ngân hàng nhƣ cho vay để hoàn trả các khoản vay của các Ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn do đó nguy cơ rủi ro tín dụng tăng cao. Vì vậy, NHNN cần có sự kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thƣơng mại, đảm bảo sự pháp triển bền vững an toàn.
Cần yêu cầu thực hiện minh bạch và công khai hóa thông tin của các NHTM .Việc minh bạch và công khai thông tin không chỉ thực hiện giữa NHTM với NHNN mà còn phải thực hiện ngay trong nội bộ các Ngân hàng. Đây chính là cơ sở, động lực để nâng cao chất lƣợng quản trị nói chung, quản trị rủi ro tín dụng nói riêng.
Nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC): Hiện nay Ngân hàng dữ liệu của CIC chƣa đầy đủ và thông tin còn đơn điệu, chƣa đƣợc cập nhật và xử lý kịp thời. Vì vậy CIC cần cung cấp các thông tin về khách hàng phong phú và đa dạng hơn, các thông tin phải mang độ chính xác và tính pháp lý cao, và cập nhập thƣờng xuyên. Ngoài việc cung cấp các báo cáo tài chính, tình trạng nợ quá hạn, dƣ nợ tại các tổ chức tài chính,… cần cung cấp thêm các thông tin về tình hình công ty mẹ, tình hình ngành nghề,… để giúp các NHTM thẩm định trƣớc khi cấp tín dụng và phân loại nợ đƣợc tốt hơn.
4.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam.
Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Mô hình xếp hạng tín dụng của Ngân hàng là một công cụ tối ƣu quản lý rủi ro trong quá trình thẩm định và chấm điểm tín dụng. Mô hình xếp hạng tín dụng của Agribank đã xây dựng theo trình tự, tiêu chí tƣơng đối nghiêm ngặt và chặt chẽ. Tuy nhiên mô hình này có thể lƣu ý ở một số tiêu chí nhƣ:
-Khi chấm điểm theo quy mô của khách hàng vay vốn đặc biệt đối với những khách hàng có vốn kinh doanh, số lƣợng lao động, doanh thu thuần và nộp ngân sách càng lớn thì mức độ rủi ro càng thấp. Quan niệm này không hẳn lúc nào cũng đúng. Hiện nay, có rất nhiều khách hàng có quy mô lớn nhƣng hoạt động lại không ổn định thậm chí phá sản, trong khi nhiều khách hàng có quy mô nhỏ thì ngày càng phát triển và tạo đƣợc uy tín.
-Việc cho điểm với chỉ tiêu kinh nghiệm quản lý: Không hẳn thời gian điều hành của ban quản lý càng lớn thì càng tốt. Trên thực tế, có những nhà lãnh đạo lâu năm dễ đƣa doanh nghiệp đi vào lối mòn chỉ vì thiếu sự sáng tạo không đi kịp với xu hƣớng phát triển. Vì vậy, khi đánh giá kinh nghiệm của ban quản lý, cần bổ sung thêm một số yếu tố nhƣ trình độ học vấn, quá trình công làm việc thực tế, vị trí từng nắm giữ trong công việc đƣợc giao phó,…
-Ngoài ra, mô hình xếp hạng tín dụng của Ngân hàng cũng cần lƣu ý thêm một số tiêu chí ví dụ nhƣ nhƣ: uy tín đối với Agribank ở những lần giao dịch trƣớc đây hay cơ sở pháp lý liên quan đến việc thành lập và ngành nghề kinh doanh của khách hàng….
Đẩy mạnh công nghệ Ngân hàng.
Công nghệ là " đòn bẩy " cho sự đột phá trong mọi hoạt động kinh doanh. Do vậy, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng là yêu cầu tất yếu trong bối cảnh hiện nay. Theo kinh nghiệm của các Ngân hàng nƣớc ngoài, công nghệ Ngân hàng hiện đại sẽ giúp giảm tới 75% chi phí. Trong vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng, khi Ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại có chất lƣợng thì việc đánh giá khách hàng, các dự án đầu tƣ dựa vào các tiêu chuẩn, chỉ tiêu, chỉ số sẽ nhanh chóng và chính xác. Đồng thời, các thông tin cần thiết liên quan đến khách hàng sẽ đƣợc lƣu trữ và phân tích phục vụ cho việc đánh giá và chia sẻ thông tin với các chi nhánh khác trong hệ thống. Agribank cần xác định một nền tảng công nghệ hiện đại, đảm bảo các yêu cầu về quản lý nội bộ của Ngân hàng, quản lý rủi ro, quản lý thanh khoản, và có khả năng kết nối một cách thuận tiện với các Ngân hàng khác. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu kỹ thuật công nghệ Ngân hàng hiện đại.
Các thông tin tại Trung tâm thông tin tín dụng của Agribank (CIC)
cần cập nhật thường xuyên và đa dạng.
Tại CIC, các thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng vẫn còn có những hạn chế nhất định. Các thông tin tại đây chủ yếu là lƣu trữ thông tin về các khách hàng đã giao dịch với Ngân hàng và các khách hàng đang hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam. Các thông tin về việc đánh giá những biến động của môi trƣờng kinh doanh còn chƣa đa dạng.Vì vậy, CIC cần cung cấp thêm các thông tin đánh giá về sự biến động của môi trƣờng kinh doanh đối với từng ngành nghề. Ngoài ra, CIC cũng có thể đăng các thông tin về văn hóa, xã hội, pháp luật của các nƣớc có ảnh hƣởng tới hoạt động kinh doanh quốc tế của khách hàng. Qua các thông tin này, cán bộ tín dụng có thể tƣ vấn cho khách hàng để hoạt động kinh doanh của họ đƣợc diễn ra thuận lợi hơn.
Phối hợp với các tổ chức tài chính, đối tác nước ngoài tổ chức các
khóa đào tạo cho các cán bộ trong toàn hệ thống Agribank.
Công nghệ hiện đại nhƣng con ngƣời vẫn là nhân tố quyết định. Hoạt động của Ngân hàng rất phức tạp, đặc biệt là hoạt động cho vay, do đó công nghệ kĩ thuật
chỉ mang tính trợ giúp chứ không thể thay thế đƣợc kinh nghiệm và sự nhạy cảm của cán bộ tín dụng. Vì vậy, Agribank Việt Nam cần phối hợp với các tổ chức tài chính, các đối tác nƣớc ngoài để các cán bộ trong Ngân hàng đƣợc tham gia vào các khóa đào tạo, tham quan, khảo sát trong và ngoài nƣớc nhiều hơn nữa nhằm nâng cao trình độ và nắm bắt đƣợc thực tế hoạt động, nhiệm vụ của các tổ chức tài chính và các Ngân hàng tiên tiến trên thế giới từ đó tích lũy thêm kinh nghiệm cho công việc của mình.
Kết luận chƣơng 4
Từ thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. Nội dung chƣơng 4 đã xây dựng các định hƣớng, giải pháp nhằm nâng cao hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay đối với các khách hàng tại Agribank chi nhánh huyện Thanh Hà Hải dƣơng. Mặc dù vậy chi nhánh chỉ có thể hạn chế ở mức thấp nhất các rủi ro, nâng cao khả năng quản trị, điều hành, đảm bảo cho hoạt động tín dụng của chi nhánh tăng trƣởng ổn định và bền vững. Các đề xuất đối với Chính phủ, NHNN và Agribank Việt Nam về cơ chế, chính sách, luật pháp...nhằm nâng cao hiệu quả hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay.
KẾT LUẬN
Thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Agribank nói chung và tại Chi nhánh Thanh Hà Hải Dƣơng một vài năm qua đã cho thấy tình trạng rủi ro tín dụng đang ở mức đáng quan ngại, khi mà tỷ lệ nợ xấu trên toàn hệ thống của Agribank ở mức tƣơng đối cao. Do đó, việc quản trị rủi ro tín dụng trở thành một trong những công việc nhận đƣợc sự quan tâm nhiều nhất từ phía lãnh đạo Ngân hàng.
Luận văn đã tiếp cận những vấn đề cơ bản về lý luận rủi ro tín dụng, quản trị RRTD, các tiêu chí đánh giá năng lực quản trị RRTD, các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị RRTD đã đƣợc phân tích làm rõ. Từ những chuẩn mực quốc tế về quản trị RRTD và nghiên cứu kinh nghiệm của một số ngân hàng thƣơng mại đã thành công trong việc quản trị rủi ro tín dụng, luận văn đã rút ra bài học kinh nghiệm có giá trị tham khảo đối với các NHTM tại Việt Nam trong đó có Agribank – Thanh Hà Hải Dƣơng.
Trên cơ sở phân tích thực trạng quản trị RRTD tại Agribank – Chi nhánh Thanh Hà Hải Dƣơng thời gian qua, luận văn đã chỉ ra những kết quả đạt đƣợc, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại hạn chế; từ đó kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, luận văn đã đề xuất đƣợc hệ thống giải pháp và những kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho những giải pháp phát huy hiệu quả tích cực khi áp dụng, góp phần nâng cao năng lực quản trị RRTD tại Agribank- chi nhánh Thanh Hà Hải Dƣơng đáp ứng yêu cầu phát triển trong giai đoạn mới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
I. Tiếng Việt
1. Bộ Tài Chính, 2009. Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng, hướng dẫn quản lý chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động Ngân hàng an
toàn, hiệu quả. Tp. Hồ Chí Minh: Nxb. tài chính, TP. Hồ Chí Minh.
2. Phan Thị Cúc, 2009. Quản trị Ngân hàng thương mại. TP. Hồ Chí Minh: Nxb. Giao thông vận tải.
3. Phan Thị Cúc, 2008. Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. TP. Hồ Chí Minh: Nxb. Thống kê, TP. Hồ Chí Minh.
4. Hồ Diệu, 2002. Quản trị Ngân hàng. TP. Hồ Chí Minh: Nxb. Thống kê. 5. Hồ Diệu, 2003. Ngân hàng thương mại. TP. Hồ Chí Minh: Nxb. Thống kê. 6. Phan Lê Duẩn, 2012. Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân
hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Hà Nội. Luận văn thạc sĩ trƣờng đại học Kinh
tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.
7. Nguyễn Anh Dũng, 2012. Quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng
Đầu tư và phát triển Bình Định. Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học
Thanh Hà Hải Dƣơng.
8. Ngô Hƣớng và Tô Kim Ngọc, 2001. Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng.
Hà Nội: Nxb. Thống kê.
9. Ngân hàng Agrbank, 2012 – 2017. Báo cáo thường niên và Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank qua các năm 2012-2017.
10. Ngân hàng nhà nƣớc, 2001. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày
31/12/2001,v/v ban hành qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng,
Hà Nội.