3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật
2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức
Vietinbank CN9 có bộ máy tổ chức bao gồm: Giám đốc lãnh đạo điều hành mọi hoạt động của các phòng và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc NH Công Thương Việt Nam .Giúp việc cho Giám đốc có 2 Phó Giám đốc: 1 Phó Giám đốc phụ trách nguồn vốn và kinh doanh; 1 Phó Giám đốc phụ trách kho quỹ, tài chính và có 7 phòng nghiệp vụ giúp việc cho Ban Giám đốc.
Sơđồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank CN9
(Nguồn: Phòng Tổng hợp_Vietinbank CN9)
Nhiệm vụ chính của một số phòng quan trọng :
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, tài trợ thương mại, quản lý các SP tín dụng phù hợp với chếđộ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT.VN. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các SP-DV ngân hàng cho các doanh nghiệp.
Phòng Bán lẻ: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH là cá nhân, để
khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các SP tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCTVN. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các SP-DV ngân hàng cho các KH cá nhân.
Phòng Kế toán - Giao dịch: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với KH; các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các DVNH liên quan đến nghiệp vụ
thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ
thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHCTVN. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho KH về sử
GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Khối Khách Hàng Doanh Nghiệp Khối Bán Lẻ Khối tác nghiệp Khối hỗ trợ Phòng khách hàng doanh nghiệp
Tổ tài trợ thương mại
Phòng bán lẻ Phòng giao dịch Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng Kế toán Tổ điện toán Tổ thẻ Phòng tổ chức tài chính Phòng tổng hợp
Phòng Tiền tệ kho quỹ: Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT.VN. Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn.
Phòng Tổ chức - hành chính: Phòng tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ
thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của NHCT.VN. Thực hiện công tác quản trị
và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại CN, thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn CN.
Phòng Tổng hợp: Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, tổng hợp thông tin về
hoạt động kinh doanh, các báo cáo gồm: báo cáo tháng, báo cáo quý, báo cáo 6 tháng, năm, các báo cáo đột xuất khác cho Ban lãnh đạo, phục vụ cho công tác tổng hợp phân tích đánh giá hoạt động của NH.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN9 năm 2011-2013
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Vietinbank CN9 giai đoạn 2011-2013
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tốc độ tăng trưởng% 2012/2011 2013/2012 Nguồn vốn (tỷđồng) 3.110 3.993 5.299 28,4 32,7 Vốn huy động (tỷđồng) 2.728 3.210 3.884 17,7 21 Dư nợ tín dụng (tỷđồng) 1.333 1.460 1.751 9,53 19,9 Thanh toán quốc tế (ngàn USD) 32.876 33.534,5 46.034 2 37,27 Lợi nhuận (tỷđồng) 84 71 59 -15,5 -16,9 Thẻ thanh toán (thẻ) 21.730 24.230 27.563 11,5 13,8
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN9 năm 2011-2013)
Nhận xét:
Nhìn chung, trong giai đoạn từ 2011-2013, hầu hết các hoạt động của Vietinbank CN9 đều tăng trưởng khá, tạo tiền đề cho sự tăng trường trong những
năm tiếp theo. Năm 2012 dư nợ tín dụng tăng 9,53% so với năm 2011, đây là một dấu hiệu đáng mừng trong hoạt động kinh doanh của CN9. Năm 2013 dư nợ lại tăng lên 19,9% % so với năm 2012, dư nợ tín dụng tăng trong năm 2013 gần 20%, như
vậy là do 2 lý do. Thứ nhất, hơn nửa số CBTD của CN9 đã được đổi mới với những CBTD còn trẻ, ít kinh nghiệm , đồng thời lý do thứ hai là trong năm 2013 CN9 đã thực hiện chính sách khơi thông kêu cho vay đối với doanh nghiệp và người dân nhằm ổn định lại nền kinh tế tăng trưởng một cách chậm chạp trong năm 2012. Với mức tăng dư nợ tín dụng ở mức gần 20%, thì CN9 cần kiểm soát chặt chẽ để biết
được dòng tiền đó đi vào đâu và hiệu quả của nó thế nào. Nếu dòng tiền chảy vào chứng khoán hay bất động sản thì rõ ràng nó không tạo ra được bất kỳ giá trị gia tăng nào cho nền kinh tế mà còn làm cho nền kinh tế có dấu hiệu “ấm giả” trên các thị trường này. Như vậy, Vietinbank CN9 cần sử dụng tốt các công cụ tiền tệ, hướng vào các mục tiêu của Chính phủ thì sẽ không gây ra những tác động bất lợi.
Nhìn chung, nguồn vốn của CN9 và vốn huy động được tăng trưởng đều từ
năm 2011 đến năm 2013. Đối với tổng nguồn vốn năm 2012 tăng 28,4 % so với năm 2011 và năm 2013 tăng 32,7% so với năm 2012; đối với vốn huy động năm 2012 tăng 17,7 % so với năm 2011 và năm 2013 tăng 21% so với năm 2012. Đó chính là dấu hiệu tốt cho sựđứng vững của Vietinbank bởi năm 2012 sựảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, các nền kinh tế lớn đều tăng trưởng chậm lại, khó khăn còn nặng nề, thất nghiệp tăng cao, sức mua hạn chế, nợ công nhiều hơn. Trong nước, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho tăng cao, thị trường bất động sản đóng băng, hàng chục doanh nghiệp bị giải thể phá sản. Tuy nhiên, CN9 vẫn có sự tăng trưởng tốt, mặc dù lợi nhuận trong năm 2012 giảm 15,5% so với năm 2011 và năm 2013 giảm gần 17% so với năm trước một phần là do chi phí vốn tăng cao khi có một số KH gửi tiền lãi suất cao và kỳ hạn lại dài vào giai đoạn đầu năm 2012.
Chỉ tiêu thẻ thanh toán cũng có sự tăng trưởng đều, nhưng chậm chạp và không có sự đột biến từ 21.945 thẻ trong năm 2011 tăng lên 24.230 thẻ trong giai
đoạn năm 2012 và tăng lên 27.563 thẻ vào cuối năm 2013. Sự tăng trưởng mạnh mẽ ở chỉ tiêu thanh toán quốc tế giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013, tăng 2% từ năm 2011 đến năm 2012 và tăng 37,27% từ năm 2012 đến năm 2013, đây là một dấu hiệu rất tốt trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu như hiện nay, vì thanh toán quốc tế
đã trở thành một bộ phận không thể thiếu trong hoạt động của nền kinh tế của quốc gia hiện nay, khi khối lượng mua bán, đầu tư quốc tế ngày càng gia tăng đã làm cho khối lượng các giao dịch thanh toán qua NH cũng tăng theo.
Hiện nay, Vietinbank CN9 đang đẩy mạnh DVNH bán lẻ và chinh phục được người tiêu dùng là các cá nhân chú trọng đến chất lượng DV và đến chính sách KH liên tục giới thiệu các SP mới có chất lượng dịch vụ tốt cùng sự linh hoạt và mềm dẻo của đội ngũ nhân viên NH sẽ thu hút khách hàng đến với CN9.
Vượt qua những thách thức của nền kinh tế cả trong nước và trên thế giới, Vietinbank CN9 đã hoàn thành thắng lợi các nhiệm vụ đặt ra trong năm một cách khá tốt. Không chỉ đảm bảo hoạt động kinh doanh tăng trưởng, an toàn, hiệu quả, hiện đại và hội nhập kinh tế thế giới. Trên lộ trình thực thi các chủ trương, chính sách lớn của Đảng, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, CN9 còn làm tốt vai trò tiết giảm chi phí nhằm hạ lãi xuất cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho các khu vực trọng
điểm của nền kinh tế, hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc duy trì và phát triển hoạt
động sản xuất kinh doanh, cải thiện tình hình tài chính góp phần để NH TMCP Công Thương (Vietinbank) tiếp tục được đánh giá là NH hàng đầu về nguồn vốn tín dụng,
đầu tư, thanh toán, tài trợ thương mại quốc tế chuyển tiền kiều hối, thẻ…Uy tín, thương hiệu được nâng cao trên cả thị trường trong nước và quốc tế.
2.2 THỰC TRẠNG VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG, DỊCH VỤ THẺ VÀ DỊCH VỤ
INTERNET-BANKING TẠI VIETINBANK CN9 2.2.1 Dịch vụ tín dụng
Trong hoạt động của các NHTM, tín dụng là nghiệp vụ truyền thống, nền tảng. Tuy nhiên đây cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Tín dụng trong điều kiện nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập như hiện nay càng đóng vai trò quan trọng và ngày càng đặt ra những yêu cầu khắt khe hơn để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM.
Tại VietinBank CN9, tín dụng là mảng hoạt động được chú trọng, tăng cường. Với việc mở rộng không ngừng về mạng lưới và sự nhạy bén trong công tác quản trị của Ban lãnh đạo, thị phần tín dụng của CN9 có sự tăng trưởng đáng ghi nhận trong các năm vừa qua.
Năm 2013, mặc dù tình hình kinh tế được dự báo vẫn gặp nhiều khó khăn cùng sự cạnh tranh gay gắt của các định chế tài chính trong và ngoài nước nhưng
CN9 vẫn quyết tâm giữ vững và không ngừng củng cố thị phần, tiếp tục là cánh chim đầu đàn trong hệ thống Vietinbank cấp vốn cho nền kinh tế nói chung.
Tính đến cuối năm 2013, tốc độ tăng trưởng tín dụng của toàn hệ thống VietinBank gấp đôi tốc độ tăng bình quân toàn ngành, đồng thời chất lượng tín dụng
được cải thiện đáng kể sau chuyển đổi là minh chứng rõ nét cho bước đi đúng đắn, tạo đà cho sự phát triển mạnh mẽ của VietinBank trong thời gian tiếp sau. Các giao dịch tín dụng được kiểm soát nhanh chóng, kịp thời và thông suốt, được khách hàng ghi nhận, đánh giá cao.
2.2.1.1 Huy động tiền gửi
Áp dụng nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm hiện có ở các NHTM Việt Nam hiện nay như: tiền gửi không kì hạn, có kì hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi lãi suất bậc thang, phát hành kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi...
Phát triển mạnh nguồn vốn trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, trong năm 2013 có nhiều kênh huy đông mới và đây là thành tích nổi bật của Vietinbank CN9. Nguyên nhân do CN9 mở rộng được mạng lưới khách hàng gửi tiền, giữ vững và thu hút các đơn vị có nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là kho bạc Nhà nước.
Tính đến 31/12/2013, nguồn vốn huy động của CN9 là 3.884 tỷ đồng tăng 674 tỷđồng tương ứng tăng 21 tỷđồng so với năm 2012. Bảng 2.2 :Tình hình huy động vốn trong năm 2011-2013 tại Vietinbank CN9 (ĐVT: Tỷđồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền 2012/ 2011 Tỷ lệ % 2012/ 2011 Số tiền 2013/ 2012 Tỷ lệ% 2013/2 012 Tổng nguồn vốn 2.728 3.210 3.884 482 17,7 674 21 Tiền gửi tổ chức kinh tế 474 17,38 502 15,64 670 17,25 28 5,91 168 33,47 Tiền gửi dân cư 2.254 82,62 2.708 84,36 3.214 82,75 454 20,14 506 18,69
Ta có biểu đồ minh họa cho bảng sổ liệu về tình hình huy động vốn trong năm 2011- 2013 tại Vietinbank CN9:
(ĐVT: Tỷđồng)
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn trong năm 2011-2013 tại Ngân hàng Công Thương CN9
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN9 năm 2011-2013)
Nhận xét:
Qua bảng 2 số liệu và biểu đồ ta thấy tổng nguồn vốn năm 2012 cao hơn so với năm 2011 và tổng nguồn vốn năm 2013 cao hơn so với năm 2012, năm 2013 huy động được 3.884 tỷđồng, trong khi đó năm 2012 huy động được 3.210 tỷđồng và năm 2011 huy động được 2.728 tỷđồng. Như vậy, tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank CN9 có sự tăng trưởng khá đều qua các năm. Năm 2012 tổng nguồn vốn
được tăng 482 tỷ đồng so với năm 2011 với tỷ lệ chênh lệch là 17,7%; năm 2013 tổng nguồn vốn được tăng 674 tỷđồng so với năm 2012 với tỷ lệ chênh lệch là 21%. Có sự gia tăng trong nguồn vốn huy động này là do:
- Năm 2012 bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu các doanh nghiệp điêu đứng trong sản xuất và tiêu thụ SP làm cho nguồn vốn huy động tăng nhưng không đáng kể, cụ thể tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng 28 tỷđồng, chiếm tỷ trọng 15,64% tăng 5,91% so với năm 2011. Nhưng ngay từ những ngày đầu năm 2013 NH đã triển khai hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp để doanh nghiệp vay vốn sản xuất, nền sản xuất phục hồi, doanh thu của doanh nghiệp dần phục hồi nên lượng tiền của doanh nghiệp theo đó cũng tăng. Cụ thể nguồn vốn của tiền gửi các tổ chức kinh tế tăng 168 tỷđồng, chiếm tỷ trọng 17,25%, tăng 33,47% so với năm 2012.
- Nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn là nguồn chiếm tỷ trọng lớn, năm 2011 nguồn vốn huy động trong dân cư là 2.254 tỷđồng chiếm tỷ trọng cao 82,62%, năm
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 2011 2012 2013 TG Tổ chức kinh tế TG Dân cư
và năm 2013 nguồn vốn huy động trong dân cư là 3.214 tỷđồng chiếm tỷ trọng cao 82,75% . Trong những năm quaVietinbank CN9 đã luôn có những mức lãi suất hấp dẫn cùng với những chương trình khuyến mãi kèm theo khi KH đến gửi tiền nên thu
được lượng tiền lớn trong dân cư. Hơn nữa hình thức trả lương qua tài khoản được áp dụng ngày càng rộng rãi tại các doanh nghiệp nên số lượng tiền gửi của dân cư
cũng ngày càng gia tăng.
Tóm lại, CN9 đã hết sức nỗ lực sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2012 để đạt được kết quả tăng trưởng khá cuối năm 2013 mặc dù vốn huy động chưa lớn lắm nhưng nhìn chung Vietinbank CN9 đang trên đà có năng lực tốt, thu hút nguồn vốn trong nên kinh tế.
2.2.1.2 Cho vay
Vietinbank CN9 thực hiện cho vay với tất cả các thành phần kinh tế: từ các doanh nghiệp lớn, đến doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ các hộ kinh doanh cá thểđến các cá nhân vay tiêu dùng. Cho vay không phân biệt doanh nghiệp nhà nước hay công ty cổ phần, trách nhiệm hữu hạn hay liên doanh nhà nước .
Nhìn chung, chất lượng tín dụng tại CN9 được nâng cao, quản lý tín dụng chặt chẽ. Thực hiện chủ chương gắn tín dụng với phát triển DV khác, nhất là việc phát triển thẻ, quan hệ toàn diện với doanh nghiệp vay vốn. Tăng trưởng, mở rộng quy mô tín dụng phù hợp với sự phát triển hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Đến ngày 31/12/2013 tổng dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 19.9%
Bảng 2.3: Tình hình cho vay của Vietinbank CN9 trong 3 năm 2011-2013
( ĐVT: Tỷđồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch Số lượng 2012/ 2011 Tỷ lệ% 2012/ 2011 Số lượng 2013/ 2012 Tỷ lệ% 2013/ 2012 Tổng dư nợ 1.333 1.460 1.751 127 9,53 291 19,9 Cho vay ngắn hạn 784 856 983 72 9,18 127 14,84 Cho vay trung
và dài hạn 549 604 768 55 10 164 27,15 Tỷ lệ
Nhận xét:
Qua bảng số liệu trên ta thấy được rằng hoạt động tín dụng cho vay của Vietinbank CN9 được mở rộng qua các năm 2011, 2012, và 2013:
Tổng dư nợ năm 2012 đạt 1.460 tỷ đồng tăng 127 tỷ đồng tương đương 9,53% so với năm 2011. Năm 2013 mức dư nợ đạt 1.751 tỷđồng tăng 291 tỷđồng tương đương với 19,9% so với năm 2012 .
Nhìn một cách tổng quát ta thấy, tốc độ dư nợ tăng mạnh qua các năm, đây là một dấu hiệu tốt về hoạt động tín dụng của CN9, thị phần ngày càng được mở rộng.
Đi vào cụ thể theo thời hạn của từng khoản cho vay, ta thấy:
Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng dần qua các năm, tốc độ ngày một cao. Năm