3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật
3.2.3 Đẩy mạnh công tác phát triển trong DV thẻ và DV Internet-banking
3.2.3.1 Cơ sở của giải pháp
Hiện nay, DV thẻ và DV Internet-banking đã trở thành những loại hình DV tiên tiến, hiện đại. Nó có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tế hiện nay, khi số lượng KH của hai loại hình DV này tăng lên sẽ giảm một khối lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế, giúp Nhà nước có thông tin đầy đủ về việc nộp thuế một cách nhanh chóng và cập nhật, là chiếc cầu nối cho sự hội nhập của nền kinh tế trong nước và nền kinh tế quốc tế.
Tuy nhiên do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân còn phổ biến, họ yên tâm khi thanh toán và nhận thanh toán bằng tiền mặt, nhưng nếu KH được quan tâm, được quảng bá và được thử trải nghiệm những tiện ích vừa hiện đại, như KH sẽ
nắm bắt nhanh chóng, kịp thời những thông tin về tài khoản, tỷ giá lãi suất... Giúp KH có thể thực hiện giao dịch với NH mọi lúc, mọi nơi. KH có thể tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại cũng như phí sử dụng DV một cách đáng kể, vì hiện nay phí giao dịch với NH điện tử được đánh giá ở mức thấp nhất so với các phương tiện giao dịch khác. Chất lượng DV chủ yếu phụ thuộc vào KH, chỉ cần họ thực hiện đúng các thao tác khi giao dịch với các thiết bị, máy móc là có thể được cung cấp DV một cách tốt nhất.
Như vậy cả 2 loại hình DV này đem lại sự tiện lợi cho KH, KH có thể có tất cả những gì mình muốn ở một mức thời gian ít nhất, có thể giao dịch ở bất kỳ nơi
đâu, và điều đặc biệt hơn hết là an tâm vì sự an toàn bảo mật tài khoản cho KH. Với những lợi ích có ý nghĩa quan trọng, hai DV này sẽ mang lại nhiều giá trị cho NH và KH trong quá trình cung cấp các DVNH một cách hiệu quả, tiết kiệm nhiều chi phí về tài chính và thời gian.
3.2.3.2 Điều kiện thực hiện giải pháp
Đối với DV thẻ và DV Internet-banking việc nâng cao uy tín của NH rất quan trọng, tuy rằng KH không thường xuyên giao dịch trực tiếp tại NH nhưng việc
đăng ký lần đầu hay điều chỉnh các DV đều phải đến CN, các phòng giao dịch nên môi trường vật chất cũng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng DV của KH. Vietinbank CN9 cần phải trang bị các thiết bị công nghệ hiện đại, trụ sở giao dịch khang trang, sạch sẽ, lịch sự, ngoài ra đội ngũ nhân viên với lời ăn tiếng nói và cung cấp phục vụ nhiệt tình, ân cần sẽ tạo cho KH ấn tượng tốt, cảm nhận về uy tín của NH được nâng cao. Bên cạnh đó cần tămg cường mở rộng quan hệ KH, cung cấp cho KH những DV tốt nhất, có chính sách chăm sóc KH. Ví dụ nhưđối với các KH hiện tại, nhất là những KH lớn thì CN nên thường xuyên tiếp xúc, xem họ có những vướng mắt gì khi sử dụng DV thẻ và Internet-banking, quan tâm đến họ, có thể có những hỏi thăm, lời chúc , quà tặng vào những dịp đặc biệt như sinh nhật, năm mới… Điều này không chỉ tạo được lòng trung thành của KH mà còn tạo được sự
truyền miệng tích cực giúp NH thu hút thêm nhiều KH mới.
Đồng thời, trong từng DV thì Vietinbank CN9 cần:
ỞDV thẻ, để phát triển mạnh mẽ hơn hoạt động thẻ thì :
- Đối với KH đã có tài khoản tại CN9 và thường xuyên giao dịch nhưng chưa phát hành thẻ. Nên tập trung tư vấn, hướng dẫn và thuyết phục KH phát hành thẻ
như một SP đi kèm với tài khoản giao dịch.
- Tham gia các hội chợ thương mại, triển lãm để tiếp thị các tiện ích hiện tại và những tiện ích mới được tăng thêm, tư vấn phát hành thẻ và những ưu đãi hấp dẫn đến với những SP thẻ tại Vietinbank CN9.
- Tiếp tục triển khai mở thẻ miễn phí tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp trên địa bàn quận Gò Vấp
- Tiếp tục triển khai một cách tích cực với KH DN trả lương qua tài khoản bằng cách rà soát lại các doanh nghiệp có giao dịch với Vietinbank CN9, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ thuyết phục họ sử dụng những tiện ích của hình thức trả
lương này. Tập trung vào đối tượng này CN9 sẽ phát hành được một lượng thẻ
tương đối lớn và có nhu cầu thực sự.
- Đẩy mạnh hướng tới KH là tân sinh viên. Đây là lượng KH tương đối lớn, có trình độ và là những KH tiềm năng có thu nhập cao trong tương lai. Mặt khác có thể lôi kéo các phụ huynh, những người có nhu cầu chuyển tiền chu cấp cho quá trình học tập và sinh hoạt của con em mình.
- Phát triển thêm nhiều SP thẻ và nhiều tiện ích cho KH sử dụng thẻ. Với tâm lý tích được khuyến mãi, nhận nhiều ưu đãi, những tiện ích của KH, thì việc nắm bắt tâm lý đó chính là cơ hội để thõa mãn KH, Vietinbank CN9 cần đề xuất ra những chương trình hấp dẫn cho thẻ , cụ thể như:
►Ưu đãi cho thẻ có thời gian sử dụng trên 3 năm bằng việc thay thế thẻ mới vì qua thời gian sử dụng khoảng 3 năm , chiếc thẻ phần nào bị hao mòn, trầy xước, không còn đẹp, sáng bóng việc thay đổi thẻ mới đặc biệt cho thấy được sự trân trọng của NH đối với KH cũng như sự tín nhiệm của KH đối với NH.
►Ưu đãi đối với nhu cầu làm thẻ với số lượng lớn, cộng tác viên của CN9 sẽ đến tận nơi đăng ký cho KH cần mở tài khoản và khi hoàn thành xong số lượng thẻ đó cũng sẽ được mang đến tận nơi cho KH. Ngoài ra, cần tận tình cung cấp thêm thông tin và tà liệu sử dụng thẻ.
►Với chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến. Liên kết với các khu ẩm thực, giải trí với mức ưu đãi 10% hay 20% khi thanh toán bằng thẻ Vietinbank, KH của thị trường này chủ yếu là giới văn phòng, học sinh, sinh viên và gia đình.
►Tiêu chuẩn làm thẻ tín dụng tín chấp cho KH chỉ cần có bảng lương 3 tháng gần nhất có xác nhận của NH nơi KH mở tài khoản.
- Phát triển mạng lưới, tăng thêm địa điểm giao dịch, phân bổ máy ATM và máy POS trên địa bàn quận Gò Vấp rộng khắp và đơn vị chấp nhận thẻở những vị
trí thuận lợi như: khu vui chơi- mua sắm- giải trí, các trục đường chính.
Ở DV Internet-banking, để thúc đẩy sự phát triển DVNH trực tuyến ngày càng hiệu quả, Vietinbank CN9 cần chú ý:
- Thỏa mãn KH ở những cấp độ cao hơn qua NH điện tử như: việc gửi tiền mặt vào tài khoản, việc đăng ký sử dụng DV…
- Đầu tư cơ sở hạ tầng về chất lượng mạng, tốc độđường truyền, lỗi kỹ thuật, bên cạnh đó cần phối hợp, liên thông các hệ thống NH điện tử của các NH nhằm tạo sự thuận tiện cho KH, phát huy cao nhất hiệu quả của DV mới này.
- Hiện đại hóa, phổ biến hóa việc sử dụng chữ ký điện tử, chứng nhận điện tử.
- Tạo lòng tin tuyệt đối đến KH đã, đang và những KH tiềm năng cho loại DV này ở những rủi ro Hacker, tác hại của virus máy tính…
- Hạn chế sự cố ATM, vì số lượng người tiếp cận ATM ngày càng tăng, cần thiết phải lựa chọn KH, phân khúc thị trường, có lộ trình mở rộng và phát triển phù hợp, chắc chắn, hiệu quả và cần tạo thêm tiện ích SP và hạn chế tính khó khăn, phức tạp khi sử dụng DVNH điện tử.
Ngoài ra, thông qua bộ phận chăm sóc KH, cần xem xét kỹ các lỗi giao dịch trong thời gian qua mà KH thắc mắc để nhanh chóng khắc phục; xây dựng hệ thống
định danh KH để có thể giải quyết được các yêu cầu của KH qua điện thoại. Rà soát, giảm bớt các thủ tục, tạo thuận lợi cho KH. Đặc biệt trong giao dịch thanh toán phải đảm bảo sự an toàn tuyệt đối.
3.2.3.3 Kết quảđạt được từ giải pháp
Chỉ có sựđầu tư vào con người và công nghệ mới có thể giúp các NH nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển NH mình ngày càng lớn mạnh và chuyên nghiệp. Thực hiện tốt giải pháp phát triển DV thẻ và Internet-banking không những giúp KH luôn luôn cảm thấy an tâm, tiện nghi và nhanh chóng khi sử dụng các DV Vietinbank CN9 mà còn giúp CN9 giảm chi phí, tăng hiệu quả kinh doanh giúp NH có thể giảm chi phí về văn phòng, do chiếm ít giấy tờ, ít diện tích, giảm chi phí nhân viên, có thể phục vụ một khối lượng KH lớn hơn. NH điện tử cung cấp DV một cách nhanh chóng, chính xác, đem lại sự hài lòng cho KH cao hơn. Giúp các NH có thể tạo và duy trì một hệ thống KH rộng rãi và bền vững hơn. Thông qua Internet- banking, NH có thểđăng tải tất cả những thông tin tài chính, tổng giá trị tài sản, các DV của NH, phục vụ cho mục đích xúc tiến quảng cáo. Nhờ vậy, NH có thêm một kênh quảng cáo hiệu quả.
Việc phát triển 2 loại hình DV này của các NH ở Việt Nam cũng là một xu thế tất yếu để tồn tạo và ngày càng phát triển. Vietinbank CN9 cũng là một NH luôn năng động trong việc áp dụng công nghệ hiện đại thì việc thực hiện giải pháp phát triển hơn nữa trong DV thẻ và DV Internet-banking thực sự cần thiết góp phần ngày càng nâng cao vị thế của NH và góp phần "Nâng cao giá trị cuộc sống" của KH như
khẩu hiệu của Vietinbank nói chung cũng như Vietinbank CN9 nói riêng.
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị NHNN
Để giúp Vietinbank phát triển DV tín dụng, DV thẻ và DV Internet-banking, ngăn chặn nợ quá hạn, đề nghị NHNH:
- Tăng cường chỉ đạo các NHTM trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ, chính sách tín dụng, định hướng đầu tư trong từng thời kỳ. Đặc biệt là không ngừng bổ sung, hoàn thiện chếđộ, thể lệ cho vay đối với KH.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động tín dụng của các NHTM, từđó phát hiện sớm các sai sót, xu hướng sai lệch, các vấn đề tồn tại,… để
chỉ đạo, ngăn chặn, khắc phục một cách triệt để.
- Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin, cung cấp kịp thời các thông tin cho NHTM tránh rủi ro do thiếu thông tin.
- Để các NHTM hoạt động cạnh tranh lành mạnh, cùng phát triển với lợi ích kinh tế cao, NHNN trực tiếp đề ra định hướng phát triển thị trường thẻ và chỉ đạo, giám sát các NHTM thực hiện.
- NHNN hỗ trợ kỹ thuật cũng như kinh phí để các NHTM phát triển nghiệp vụ thẻ trong khả năng cho phép. Chú trọng đến hạ tầng cơ sở kỹ thuật dùng chung cho hệ thống ATM.
- Hoàn thiện các văn bản quy về thẻ cũng như các quy định riêng để tạo điều kiện thuận lợi cho các NH trong quá trình thực hiện.
- Nghiên cứu và đề xuất đến Chính phủ đưa dần quy định mở và sử dụng tài khoản cá nhân tại NH là bắt buộc với mọi người dân, trước mắt có thể áp dụng đối với cán bộ công chức Nhà nước và cán bộ trong các doanh nghiệp Nhà nước.
- Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật , và nghị định nhằm quản lý tiến trình kinh doanh trên mạng, là căn cứđể giải quyết tranh chấp giữa NH với KH khi
xảy ra sự cố giao dịch trên DV Internet-banking. Xây dựng chuẩn chung và cơ sở
pháp lý cho văn bản điện tử, chữ ký điện tử và chứng nhận điện tử.
3.3.2 Kiến nghị NHCTVN (Vietinbank)
Có chiến lược kinh doanh lâu dài, khả thi đối với DV tín dụng, DV thẻ và DV Internet-banking, đảm bảo cho hệ thống Vietinbank phát triển tốt cả 3 DV này trong các năm tới và đủ sức cạnh tranh với các NH hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam kể cả những NH nước ngoài.
Điều hành thông suốt, tạo mọi điều kiện cho các CN phát triển mạnh về DV Tín dụng, Thẻ Và Internet-banking. Giải quyết nhanh các vướng mắt của các CN. Vietinbank phải tăng SP-DV, tiện ích đối với DV thẻ và Internet-banking, các SP phải có tính cạnh tranh, tính hiệu quảđối với DV tín dụng.
Thực hiện việc phân cấp, ủy quyền cho Giám đốc các đơn vị thành viên để
họđược chủđộng hơn trong hoạt động kinh doanh. Cần có chính sách riêng cho các CN của Vietinbank trên địa bàn nói chung và CN9 nói riêng nhằm đảm bảo cạnh tranh trên thị trường tài chính đầy sôi động vì địa bàn TP.HCM hội tụ đa số là hội sở các NH TMCP như ACB, Sacombank, Eximbank, Đông Á…Tổ chức phối hợp tốt các đơn vị thành viên trên cùng địa bàn để tránh tình trạng cạnh tranh, lôi kéo KH thiếu lành mạnh.
3.3.3 Kiến nghị ban lãnh đạo Vietinbank CN9
Vietinbank CN9 cần xác định rõ vai trò của NNL trong việc thực thi những giải pháp phát triển DV tín dụng, DV thẻ và DV Internet-banking. Vì xây dựng và phát triển DV tốt ngoài việc xây dựng đa dạng hóa SP cùng những tiện ích tính năng thật tốt mà việc đối diện, tiếp xúc trực tiếp làm cho KH hài lòng, tin tưởng và an tâm sử dụng DV chính là đội ngũ nhân viên của CN9.
Triển khai công tác xây dựng phòng thẻ có quy mô rộng lớn thay cho tổ thẻ
cùng đội ngũ nhân viên có kiến thức chuyên môn cao và tận tâm phục vụ KH ở SP- DV thẻ nói riêng và bao gồm cả DV NH điện tử Internet-banking nói chung.
Hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm phát huy vai trò của bộ phận hậu kiểm trong việc phát hiện và ngăn chặn kịp thời các rủi ro có thể phát sinh do lạm dụng phân công, ủy quyền.
Cần đưa ra những mục tiêu ngắn hạn phù hợp với thực tế cũng như mục tiêu dài hạn đối với CN, tránh trường hợp đưa ra mục tiêu quá cao không sát với tình
hình thực tế và giao chỉ tiêu quá cao cho nhân viên, khiến nhân viên không có cố
gắng hoàn thành đểđược khen thưởng vì tính khả thi không cao
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Chương 3 đã nhận định những cơ hội và những triển vọng phát triển của Vietinbank CN9 trong những năm sắp tới và đề ra các giải pháp cho sự phát triển của DV tín dụng, DV thẻ và DV Internet-banking như công tác quản lí rủi ro trong tín dụng, việc bảo mật an toàn DV thẻ và DV internet-banking đến với KH, đào tạo và nâng cao trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ, CNV của CN9. Đồng thời cũng
đưa ra những kiến nghị hợp lý với NHNN, NH TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) và Ban lãnh đạo Vietinbank CN9 để thúc đẩy phát triển cả ba DV tín dụng, thẻ và Internet -banking.
KẾT LUẬN
Trải qua 2 tháng thực tập tại Vietinbank CN9 Tôi đã được các anh chị tại Phòng kế toán giao dịch hướng dẫn và được thực hiện những công việc, giúp các anh chị nhập dữ liệu, xử lý Excel, sắp xếp thông tin khách hàng, tiếp xúc với khách hàng trực tiếp,cũng như gián tiếp qua điện thoại. Và đây sẽ là những kỹ năng những kiến thức thực tế bổ ích giúp Tôi hiểu sâu hơn về những bài học ở trường.
Phát triển các DV tín dụng, thẻ và Internet-banking của NH là xu hướng tất yếu của các NHTM Việt Nam trước yêu cầu của hội nhập và cạnh tranh. Bởi vì tín dụng tuy là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất và những rủi ro của tín dụng không những ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của NH mà còn có thể ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế. DV về tín dụng cũng là một trong những thế mạnh của Vietinbank CN9, tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được Vietinbank CN9 vẫn còn một số mặt hạn