HDBank Trảng Bom đã vượt lên mọi thử thách và tiếp tục khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng HDBank và trên địa bàn huyện Trảng Bom. Tình hình DSCV và DNCV tăng trưởng ở mức cao trong những năm gần đây chính là động lực để HDBank Trảng Bom tiếp tục phát huy và phát triển chi nhánh của mình ngày càng thịnh vượng, an toàn và bền vững.
2.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom Trảng Bom
DNCV KHCN của HDBank Trảng Bom chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng DNCV, khoảng 70% cơ cấu tổng dư nợ qua các năm. Do đó, sự biến động của các chỉ tiêu DNCV KHCN ảnh hưởng lớn đến tổng dư nợ và phản ánh khá rõ nét về hoạt động cho vay của ngân hàng.
Phân tích tỷ lệ DNCV KHCN trên tổng nguồn vốn huy động
Huyện Trảng Bom là huyện có thế mạnh về công nghiệp nhất của tỉnh Đồng Nai sau Khu công nghiệp Biên Hòa, là một trong ba huyện tập trung nhiều khu, cụm công nghiệp nhất của tỉnh với tiềm lực kinh tế không ngừng lớn mạnh trong những năm gần đây. Nhờ đó mà HDBank Trảng Bom đã tạo lập được mối quan hệ rộng rãi với khách hàng nhận tiền gửi cũng như cung cấp các dịch vụ tín dụng.
Bảng 2.6: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân trên nguồn vốn huy động
VT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng vốn huy động 350 425 519
Tổng DNCV 223 239 354
DNCV KHCN 153 170 240
Tổng DNCV/ Tổng vốn huy động 63.71% 56.24% 68.21%
Tổng vốn huy động của HDBank Trảng Bom tăng nhanh qua các năm chứng tỏ hoạt động huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân của ngân hàng diễn ra khá tốt. Tuy nhiên, nguồn vốn này vẫn chưa được khai thác hết tiềm lực của mình với tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động và DNCV KHCN trên tổng vốn huy động còn thấp và tăng giảm không đều qua các năm. Cụ thể DNCV KHCN trên tổng vốn huy động đạt lần lượt là 43.71% năm 2012, 40.00% năm 2013 và 46.24% năm 2014.
Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn huyện, trong thời gian tới HDBank Trảng Bom cần có những chiến lược để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay KHCN của mình. Sự tăng trưởng mạnh mẽ của DSCV và DNCV cùng với những thế mạnh của ngân hàng như đã phân tích ở trên thì việc tận dụng tối đa tiềm lực nguồn vốn huy động, phát huy hết hiệu quả cho vay để kiếm lợi nhuận của ngân hàng là điều hoàn toàn có thể.
Bên cạnh đó, trong quá trình huy động vốn cũng như cho vay, ngân hàng cũng cần chú ý cân đối thời hạn của nguồn vốn huy động với thời hạn của hoạt động cho vay sao cho thích hợp để không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng. Đặc biệt là khi HDBank Trảng Bom đang có sự chuyển dịch từ cơ cấu cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn, thời gian thu hồi vốn kéo dài thì việc đảm bảo thanh toán cho khách hàng gửi tiền và giải ngân cho khách hàng vay vốn một cách thuận lợi nhất là hết sức quan trọng.
Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng khách hàng cá nhân trên dƣ nợ cho vay Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng khách hàng cá nhân
VT: Tỷ đồng
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
DNCV 223 239 354
Nợ quá hạn 0.138 2.057 4.251
NQH/DNCV 0.06% 0.86% 1.20%
(Nguồn: Phòng QHKH – HDBank Trảng Bom)
Tỷ lệ NQH của HDBank tăng khá nhanh trong những năm gần đây từ 138 triệu đồng năm 2012, đã tăng nhanh 4.251 tỷ đồng trong năm 2014 (tăng nhanh từ 0.06% lên 1.20%). Điều đáng chú ý là tỷ lệ nợ quá hạn của HDBank Trảng Bom 3 năm qua hoàn toàn đến từ hoạt động cho vay KHCN.
Nguyên nhân tỷ lệ NQH tại HDBank Trảng Bom gia tăng nhanh trong những năm gần đây là do nhiều khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn và sử dụng vốn vay chưa mang lại hiệu quả nên không đủ nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng đã dẫn đến tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng.
Mặc dù tỷ lệ NQH của HDBank Trảng Bom là 1.20% năm 2014 và nằm trong mức cho phép (không quá 3% tổng dư nợ), nhưng tỷ lệ này nếu không thu hồi được thì về lâu dài sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó, HDBank Trảng Bom cần tích cực hơn nữa trong việc vận động nhắc
nhở khách hàng trả nợ, chủ động trong việc gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh nhằm giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn tài chính, điều chỉnh kịp thời và linh hoạt lãi suất cho vay để các cá nhân có thể tiếp cận nguồn vốn hợp lý của ngân hàng; tập trung thu hồi các khoản nợ không có lý do chính đáng.
HDBank Trảng Bom trong thời gian tới cần nâng cao hơn công tác quản trị rủi ro và cần thắt chặt quy trình tín dụng, tiến hành thẩm định kĩ các hồ sơ vay vốn trước khi kí kết hợp đồng tín dụng đối với khách hàng, góp phần vào sự phát triển ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng HDBank, chung tay cùng NHNN đẩy lùi nợ xấu về mức kiểm soát dưới 3% trong năm tài chính 2015 này.
Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Bảng 2.8: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
VT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
DNCV KHCN 153 170 240
Lợi nhuận từ hoạt động tín
dụng cá nhân 4 10 15
Lợi nhuận từ hoạt động tín
dụng cá nhân/ DNCV KHCN 2.61% 5.88% 6.25%
(Nguồn: Phòng QHKH – HDBank Trảng Bom)
Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, là mạch máu của các NHTM nên kết quả hoạt động tín dụng đóng góp lớn vào kết quả chung trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom tăng liên tục trong những năm gần đây, năm 2013 đạt 10 tỷ đồng, năm 2014 tăng 5 tỷ đồng và đạt 15 tỷ đồng. Điều này phản ảnh hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom đạt kết quả rất tốt.
Trong những năm gần đây, kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank không ngừng khởi sắc và đạt được những thành tựu đáng kể. Đặc biệt là sau sự kiện DaiABank sáp nhập vào HDBank đã củng cố thêm niềm tin của khách hàng vào hoạt động của HDBank Trảng Bom và mang lại cho ngân hàng sự phát triển ngày một ổn định và bền vững.
Bên cạnh đó hậu quả của nền kinh tế tăng trưởng quá nóng các năm trước cũng đã được giải quyết ổn thỏa, lạm phát được điều chỉnh ở mức hợp lý. Đặc biệt công cuộc đẩy mạnh tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, xử lý nợ xấu của NHNN trong những năm gần đây đạt hiệu quả tích cực đã giúp cho người dân mạnh dạn tìm nguồn vốn từ HDBank Trảng Bom để đầu tư vào các dự án kinh tế, tiêu dùng,… Điều này chính là một trong những lý do góp phần không nhỏ vào hiệu quả tín dụng và kinh doanh của HDBank trong thời gian qua.
Hiện nay, nhu cầu vay vốn của cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn huyện Trảng Bom rất cao, cần đến sự tài trợ vốn của ngân hàng. Vì vậy, HDBank Trảng
hơn. Ngân hàng cần cắt giảm các chi phí không cần thiết, tập trung phát triển những dịch vụ là thế mạnh của mình, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh và cạnh tranh với các ngân hàng khác có cùng địa bàn hoạt động.
2.2.4. Đánh giá chung về chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom
Kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom
- Về hiệu quả kinh tế:
Tổng vốn huy động tại HDBank Trảng Bom không ngừng tăng trưởng trong những năm gần đây, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của nhiều khách hàng trên địa bàn huyện Trảng Bom.
Từ nguồn vay của HDBank Trảng Bom, với số dư nợ năm 2014 đạt trên 354 tỷ đồng đã giúp cho các cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn huyện có thêm vốn kinh doanh, tiêu dùng... Nhiều KHCN sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả, mở rộng quy mô sản xuất, thu nhập tăng cao, đời sống kinh tế xã hội được cải thiện rõ rệt.
Qua phân tích kết quả thực tiễn chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom cho thấy đây chính là nền tảng vững chắc đóng góp vào sự phát triển ngày một lớn mạnh ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng, góp phần mở rộng mạng lưới hoạt động trong cả nước, đóng góp tích cực cho hoạt động an sinh xã hội trên địa bàn huyện.
- Về hiệu quả xã hội:
Thông qua hoạt động tín dụng cá nhân đã góp phần tăng cường mối quan hệ giữa người dân và ngân hàng cũng như các cấp chính quyền, hạn chế tệ nạn cho vay nặng lãi, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội.
Quá trình cho vay cá nhân giúp cho đội ngũ cán bộ của HDBank Trảng Bom hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, đồng thời cũng nắm rõ được tình hình đời sống, tình hình sản xuất, kinh doanh buôn bán của cá nhân, hộ kinh doanh trên địa bàn huyện. Từ đó, HDBank Trảng Bom có thể đưa ra những biện pháp triển khai đồng bộ để cải thiện các phương án, thủ tục vay vốn, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Những hạn chế trong hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom
- Thị trường khách hàng còn chưa được khai thác triệt để, trong đó Trảng Bom gồm 17 đơn vị hành chính nhưng Ngân hàng chỉ khai thác được các xã lân cận như Bình Minh, Quảng Tiến, Xã Đồi 61, Sông Trầu, Bắc Sơn, Thị Trấn Trảng Bom.
- Hoạt động tín dụng cá nhân ở HDBank Trảng Bom còn mang tính bị động, khách hàng tìm đến ngân hàng chứ ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng.
- Nhiều khách hàng chưa xây dựng được phương án sử dụng vốn vay hợp lý, sử dụng vốn vay không hiệu quả, dẫn đến thất bại trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, không có nguồn trả nợ cho ngân hàng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn tăng nhanh trong các năm gần đây, điều này về lâu dài sẽ ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng.
- Hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng DSCV của HDBank Trảng Bom. Tuy nhiên, công tác thẩm định của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, việc kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay không vẫn là vấn đề nan giải... Đây là điểm cần xem xét để khắc phục trong thời gian tới.
Nguyên nhân tồn tại những hạn chế trên
- Địa bàn hoạt động của HDBank Trảng Bom là nơi tập trung nhiều chi nhánh của các ngân hàng lớn khác như Vietcombank, Vietinbank, Agribank, ACB, VIB,.. làm tăng khả năng cạnh tranh trong việc thu hút nguồn vốn, tìm kiếm khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác.
- Việc thu thập và thẩm định thông tin khách hàng chủ yếu được thực hiện qua kênh địa phương nên độ chính xác thấp và mang tính chủ quan.
- Thủ tục, hồ sơ vay vốn còn rườm rà, phức tạp, trình độ của khách hàng còn nhiều hạn hẹp trong lĩnh vực tín dụng. Do đó, khách hàng có thể không nắm rõ được nội dung của hợp đồng tín dụng, hoặc làm sai những thỏa thuận đã kí kết trên hợp đồng tín dụng.
2.3. Vận dụng mô hình phân tích kinh tế nhằm phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom
Qua hơn 10 năm xây dựng và hoạt động, HDBank Trảng Bom đã khẳng định vị thế chủ chốt của mình trong hoạt động tín dụng trên địa bàn huyện. Tuy nhiên một ngân hàng muốn phát triển bền vững phải luôn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh, giữ lượng khách hàng sẵn có và mở rộng mạng lưới khách hàng mới… Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ là chìa khóa của sự phát triển bền vững trong quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM hiện nay. Để làm được điều này, HDBank Trảng Bom cần phải thấu hiểu được mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho họ, nhận diện được những yếu tố chất lượng dịch vụ tín dụng làm hài lòng khách hàng và định lượng được những yếu tố đó.
Dựa vào khung lý thuyết đặt ra ở chương 1, cùng thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom vừa được nêu ra, tác giả đã xây dựng mô hình nhằm định lượng được những yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng. Những kết quả đạt được từ mô hình sẽ là căn cứ để đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom.