Đối với NHNN
- Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật về tín dụng vẫn chưa đồng bộ, luật ngân hàng còn nhiều sơ hở gây khó khăn cho ngân hàng khi kí kết hợp đồng tín dụng và ảnh hưởng đến chất lượng quản lý tín dụng của các NHTM. Do đó để nâng cao hơn nữa hoạt động tín dụng ở Việt Nam, cụ thể hơn là hoạt động cho vay đối với KHCN, NHNN cần phải rà soát lại các văn bản chồng chéo, bổ sung và hoàn
thiện chính sách liên quan đến tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính thống nhất, khoa học và thuận tiện.
- NHNN cần ban hành các văn bản pháp luật hướng dẫn cụ thể hơn nữa các chính sách tín dụng, cũng như quy định cụ thể về quyền hạn, trách nhiệm của ngân hàng trong công tác tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành mạnh, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế xã hội, duy trì hoạt động tín dụng ổn định.
- Xây dựng hành lang pháp lý vững chắc, có chính sách tăng trưởng tín dụng và kiểm soát lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo quyền và lợi ích hài hòa giữa khách hàng và ngân hàng. Những quy định pháp lý về tín dụng phải phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển kinh tế xã hội, trên cơ sở kích thích hoạt động tín dụng có hiệu quả hơn.
- Thường xuyên thanh tra, giám sát để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những hành vi tiêu cực, trái pháp luật trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa hoạt động của các NHTM.
- Tăng cường hiệu quả hoạt động của CIC, cung cấp cho các tổ chức tín dụng thông tin về khách hàng vay vốn một cách chính xác và đầy đủ, cập nhập thường xuyên, kịp thời các biến động về số dư tiền gửi, tiền vay của khách hàng nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong tín dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, trong hoạt động của CIC cũng cần đa dạng hóa thông tin đầu ra, thực hiện phân tích, đánh giá tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng, đánh giá khách hàng theo các chỉ tiêu về dư nợ, quan hệ tín dụng,… để có được thông tin đầu ra chất lượng, hỗ trợ cho công tác thẩm định tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Đối với các cấp ủy Đảng, chính quyền huyện Trảng Bom
- Các cấp ủy Đảng, chính quyền huyện Trảng Bom cần chỉ đạo đẩy nhanh tốc độ quy hoạch và xây dựng các dự án phát triển kinh tế trên địa bàn huyện một cách chất lượng và hiệu quả để người dân có thể an tâm đầu tư, cũng như hạn chế rủi ro cho nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
- Ngoài việc cung cấp vốn cho khách hàng vay, HDBank Trảng Bom cũng cần phối hợp với chính quyền địa phương để hướng dẫn cho khách hàng nhận được tiền vay biết cách làm ăn, sử dụng đồng vốn có hiệu quả, làm cho đồng vốn đó có thể tăng trưởng, nâng cao đời sống kinh tế, xã hội của người dân trên địa bàn huyện. Đồng thời, các cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương cũng cần tuyên truyền các kĩ thuật sản xuất kinh doanh mới, thực hiện chuyển giao công nghệ, giúp cho người dân có thể tiếp cận với những ngành nghề mới, phù hợp với tình hình của người dân địa phương.
- Các cấp chính quyền tại huyện Trảng Bom cũng cần phối hợp với HDBank Trảng Bom tiến hành đối chiếu, kiểm tra, phân loại nợ quá hạn để có hướng xử lý phù hợp theo quy định hiện hành, bảo vệ quyền lợi của tổ chức tín dụng theo đúng pháp luật.
Đối với khách hàng vay vốn
- Các khách hàng phải có ý thức trong việc chủ động xây dựng dự án sản xuất kinh doanh trên khả năng, tiềm năng sẵn có của mình và sự hỗ trợ từ nguồn vốn vay ngân hàng.
- Khách hàng cần có kế hoạch vay phù hợp với tiềm lực của mình, tránh tình trạng vay vốn quá nhiều nhưng dự án kinh doanh không hiệu quả, gây khó khăn trong việc trả nợ, trả lãi, đảm bảo làm ăn hiệu quả trên số vốn vay và có kế hoạch trả nợ, trả lãi đúng hạn, uy tín với ngân hàng cung ứng vốn.
- Cung cấp đúng và đầy đủ thông tin về tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của mình để ngân hàng có thể xem xét, tư vấn và xác định mức vốn đầu tư hợp lý với năng lực của từng khách hàng, đồng thời cung cấp các giải pháp tài chính thích hợp, tạo nền tảng cho sự thành công trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Tham gia các buổi tập huấn, chuyên đề về đầu tư sản xuất, chuyển giao công nghệ để có thêm kiến thức và kĩ năng cần thiết cho cho công việc, sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất.
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Dựa trên mô hình được xây dựng ở chương 2, tác giả đã tính điểm trung bình và đánh giá về sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom dựa trên các nhóm nhân tố được nhận diện của mô hình.
Nội dung chương 3 đã trình bày định hướng, mục tiêu phát triển trong hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom, nêu lên nhiệm vụ thực hiện nhằm có những bước đi vững chắc và an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trên cơ sở đó cùng mô hình thực tiễn đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân dựa trên sự hài lòng của khách hàng tại HDBank Trảng Bom, tác giả đã đưa ra những giải pháp thiết thực nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng để có thể khai thác hết tiềm năng dồi dào của thị trường này. Đồng thời, chương 3 còn nêu lên những kiến nghị đối với cơ quan nhà nước và đối tượng khách hàng vay vốn trong việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả, an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng.
KẾT LUẬN
Năm 2015 là một năm phát triển mới của HDBank Trảng Bom sau cuộc sáp nhập của DaiABank vào HDBank, thương hiệu HDBank Trảng Bom ngày càng được nhắc đến nhiều hơn trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng trên địa bàn huyện Trảng Bom, lợi nhuận tăng qua các năm và đạt sự tin cậy ngày càng cao của khách hàng. HDBank Trảng Bom đã thực hiện thành công tiêu chí “Cam kết lợi ích cao nhất” dành cho khách hàng, vì một nền tài chính Việt Nam phát triển, bền vững. Thành quả trên có được là nhờ vào toàn thể đội ngũ công nhân viên cùng ban lãnh đạo của HDBank Trảng Bom đã cùng nhau nỗ lực góp sức phát huy, sáng tạo và tận dụng triệt để các lợi thế và cơ hội của mình. Trong những năm qua HDBank Trảng Bom đã không ngừng nghiên cứu, phân tích và phát triển các sản phẩm, dịch vụ của mình đạt tiêu chuẩn cao, góp phần đưa nền kinh tế Việt Nam thành một nền kinh tế hiện đại, mang lại lợi ích cho khách hàng. Có thể nói ưu thế cạnh tranh của HDBank Trảng Bom là dựa trên nền tảng chất lượng sản phẩm ưu việt cùng với uy tín thương hiệu ngày càng vững mạnh.
Tình hình hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả khá tốt trong những năm gần đây báo hiệu một hướng đi đúng đắn của HDBank Trảng Bom. Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng của HDBank Trảng Bom diễn ra theo một quy trình hợp lý và chặt chẽ, không có sự chồng chéo giữa các khâu, đảm bảo sự thống nhất và khoa học trong quá trình lưu chuyển hồ sơ giữa các phòng ban đã giúp HDBank Trảng Bom ngày một nâng cao vị thế của mình và mang đến sự hài lòng cao nhất cho khách hàng.
Đề tài nghiên cứu đã phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom trong giai đoạn 2012 – 2014, xây dựng được mô hình đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng dựa trên sự hài lòng của khách hàng và từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị hiệu quả góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng. Việc xây dựng mô hình đánh giá chất lượng tín dụng của HDBank Trảng Bom dựa trên sự hài lòng của khách hàng là hết sức cần thiết nhằm duy trì, phát triển và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cá nhân vay vốn, giúp ngân hàng có cơ sở trong việc đưa ra những mục tiêu, nhiệm vụ cũng như tầm nhìn phát triển trong giai đoạn tới. Bên cạnh đó, mô hình xây dựng nếu được áp dụng để nghiên cứu định kỳ và thường xuyên sẽ là cơ sở để HDBank Trảng Bom có thể phát huy tối đa tiềm năng của mình, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn huyện.
Mặc dù có nhiều cố gắng, song vì hạn chế về thời gian cũng như năng lực thực hiện nên phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ tập trung ở chi nhánh chính chứ
chưa đánh giá được chất lượng tín dụng của các phòng giao dịch trực thuộc của HDBank Trảng Bom. Phạm vi ứng dụng và mức độ ảnh hưởng của đề tài sẽ cao hơn nếu được nghiên cứu tại nhiều địa điểm khác nhau. Bên cạnh đó, một hạn chế nữa của đề tài chỉ xem xét được một chiều sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom chứ chưa đánh giá được chất lượng tín dụng đã mang lại những lợi ích gì cho khách hàng vay vốn. Đây cũng chính là một trong những hướng nghiên cứu mới của đề tài trong thời gian sắp tới. Rất mong được sự góp ý của các thầy cô và những người quan tâm đến để đề tài được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại. Nhà xuất bản Thống kê.
2. Đường Thị Thanh Hải (2014), “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam”. Tạp chí Tài chính. Số 4 - 2014.
3. Nguyễn Hoài (2014), “Lãng quên “cuộc chơi” tín dụng cá nhân?”. www.vneconomy.vn. 23/9/2014.
4. PGS.TS. Đinh Phi Hổ (2012), Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng và những nghiên cứu thực tiễn trong kinh tế phát triển nông nghiệp. Nhà
xuất bản Phương Đông.
5. TS. Lê Quang Hùng và ThS. Nguyễn Thị Hoàng Yến (2013), Phân tích dữ liệu. Đại học Công nghệ TP.HCM.
6. PGS.TS. Trầm Thị Xuân Hương và ThS. Hoàng Thị Minh Ngọc (2012),
Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại. Nhà xuất bản Kinh tế TP. Hồ Chí Minh.
7. PGS.TS. Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại. Nhà xuất bản Lao động – Xã hội.
8. PGS.TS. Nguyễn Minh Kiều (2012), Tài chính doanh nghiệp căn bản. Nhà xuất bản Lao động – Xã hội.
9. PGS.TS. Sử Đình Thành và PGS.TS. Vũ Thị Minh Hằng (2012), Nhập môn Tài chính – Tiền tệ. Nhà xuất bản Lao động Xã Hội.
10. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2009), Phân tích dữ liệu với SPSS. Nhà xuất bản Thống Kê.
PHỤ LỤC 1
BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN CHU ÊN GIA VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK TRẢNG BOM
Xin chào anh/chị, tôi là Nguyễn Ngọc Bảo Trinh, sinh viên khoa Quản trị kinh
doanh Trường Đại học Công nghệ TP.HCM. Hiện tại tôi đang thực hiện một cuộc khảo sát nhỏ để phục vụ cho đề tài: “Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng cá
nhân tại ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Trảng Bom và giải pháp thực hiện”, rất hân hạnh được thảo luận với anh/chị về vấn đề nghiên cứu này. Xin các
anh/chị lưu ý rằng không có câu trả lời nào là đúng hay sai, các câu trả lời đều có giá trị đối với nghiên cứu của tôi.
Phần 1: Phần nội dung
Sự tin tƣởng (RELIABILIT ): Theo anh/chị những nhân tố nào dưới đây ảnh hưởng đến
khả năng cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp và hiệu quả đối với khách hàng tại HDBank Trảng Bom?
1. HDBank Trảng Bom luôn cam kết về mặt thời gian.
2. HDBank Trảng Bom thực sự quan tâm giải quyết trở ngại của khách hàng khi khách hàng gặp khó khăn.
3. HDBank Trảng Bom thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ tín dụng ngay từ lần đầu. 4. HDBank Trảng Bom cung cấp dịch vụ tín dụng đúng như thời gian họ đã hứa.
5. HDBank Trảng Bom thông báo cho khách hàng khi nào hợp đồng tín dụng sẽ được thực hiện và lưu ý không để xảy ra một sai sót nào.
Xin anh chị hãy cho biết:
- Các câu hỏi trên có phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng tại HDBank Trảng Bom không?
- Còn yếu tố ảnh hưởng nào khác ngoài những yếu tố trên không?
Sự đáp ứng (RESPONSINESS): Theo anh/chị những nhân tố nào dưới đây thể hiện sự sẵn
sàng giúp đỡ và đáp ứng các nhu cầu tín dụng của khách hàng của nhân viên HDBank Trảng Bom?
1. Nhân viên HDBank Trảng Bom nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ tín dụng cho khách hàng.
2. Nhân viên HDBank Trảng Bom luôn sẵn sàng giúp đỡ khách hàng.
3. Nhân viên HDBank Trảng Bom không bao giờ tỏ ra quá bận đến nỗi không đáp ứng được yêu cầu của khách hàng.
4. Nhân viên HDBank Trảng Bom thông báo cho khách hàng biết rõ các thời điểm của quy trình tín dụng.
Xin anh chị hãy cho biết:
- Các câu hỏi trên có phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng tại HDBank Trảng Bom không?
- Còn yếu tố ảnh hưởng nào khác ngoài những yếu tố trên không?
Sự đảm bảo (ASSURANCE): Theo anh/chị những nhân tố nào dưới đây ảnh hưởng đến sự
tin tưởng và an tâm của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng tại HDBank Trảng Bom? 1. Hành vi của nhân viên HDBank Trảng Bom ngày càng tạo sự tin tưởng đối với khách hàng.
2. Khách hàng cảm thấy an toàn trong khi giao dịch với HDBank Trảng Bom.
3. Nhân viên HDBank Trảng Bom bao giờ cũng tỏ ra lịch sự, nhã nhặn đối với khách hàng.
4. Nhân viên HDBank có kiến thức trả lời chính xác và rõ ràng các thắc mắc của khách hàng các vấn đề về tín dụng.
Xin anh chị hãy cho biết:
- Các câu hỏi trên có phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng tại HDBank Trảng Bom không?
- Còn yếu tố ảnh hưởng nào khác ngoài những yếu tố trên không?
Sự cảm thông (EMPATH ): Theo anh/chị những nhân tố nào dưới đây thể hiện sự quan tâm, chăm sóc và đồng hành cùng khách hàng đối với dịch vụ tín dụng của HDBank Trảng Bom?
1. HDBank Trảng Bom luôn thể hiện sự quan tâm đến cá nhân khách hàng.
2. HDBank Trảng Bom có những nhân viên thể hiện sự quan tâm đến cá nhân khách hàng.
3. HDBank Trảng Bom thể hiện sự chú ý đặc biệt đến những quan tâm của khách hàng.
4. Nhân viên HDBank Trảng Bom hiểu được những nhu cầu đặc biệt của khách hàng.
Xin anh chị hãy cho biết:
- Các câu hỏi trên có phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng tại HDBank Trảng Bom không?
Sự hữu hình (TANGIBILIT ): Theo anh/chị những nhân tố về cơ sở vật chất, môi trường
làm việc nào dưới đây ảnh hưởng đến cảm nhận của khách hàng về sự chuyên nghiệp của HDBank Trảng Bom?
1. HDBank Trảng Bom có trang thiết bị rất hiện đại.
2. Cơ sở vật chất của HDBank Trảng Bom trông rất hấp dẫn và đẹp mắt.
3. Nhân viên HDBank Trảng Bom có trang phục gọn gàng, cẩn thận và chuyên nghiệp. 4. Các hình ảnh giới thiệu của HDBank Trảng Bom có liên quan đến hoạt động tín dụng trông rất đẹp mắt.
5. HDBank Trảng Bom bố trí thời gian làm việc thuận tiện.
Xin anh chị hãy cho biết:
- Các câu hỏi trên có phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng tại HDBank Trảng Bom