2014
2.5. Đánh giá thực trạng và nguyên nhân về tình hình hoạt động tín dụng trung –
dài hạn của Vietinbank – CN Tây Đô:
2.5.1. Những kết quả đạt đƣợc:
Lợi nhuận sau thuế của NH tăng mạnh qua từng năm. Đó là do chi nhánh đưa ra thêm nhiều sản phẩm và gói hỗ trợ, giảm lãi suất vay vốn giúp thu hút thêm nhiều khách hàng vay mới. Công tác thẩm định được thực hiện tương đối chặt chẽ nên chi nhánh đã phần nào hạn chế được rủi ro trong hoạt động cho vay. Sự tín nhiệm của khách hàng dành cho Vietinbank Tây Đô dần được phục hồi cùng với nhiều chương trình khuyến mãi đã thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền trên địa bàn thành phố Cần Thơ. Ngoài ra, khoản thu nhập ngoài lãi tăng đáng kể về số tiền và tỉ trọng, cho thấy ngân hàng bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro.
0.000 1.000 2.000 3.000
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1.239
1.765 1.634
2.145
3.088
2.196
Cá nhân & Hộ gia đình
NH luôn chú trọng đến công tác huy động vốn tại địa phương, kết quả là nguồn vốn huy động tăng qua các năm. Ngoài ra, NH còn có sự hỗ trợ của NH Công Thương Việt Nam thông qua vốn điều chuyển để tài trợ cho hoạt động cấp tín dụng, để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình, vì vậy nó cũng góp phần hình thành nên nguồn vốn của NH, tạo thế cân bằng trong công tác tín dụng.
Doanh số cho vay trung – dài hạn theo ngành kinh tế tăng vào năm 2014, cho vay của NH chủ yếu là lĩnh vực công nghiệp vì thế mạnh của hệ thống ngân hàng Công Thương VN là cho vay doanh nghiệp ngành công nghiệp. Và các ngành kinh tế khác đều rất quan trọng, NH đã biết cách nắm bắt, phân phối nguồn vốn cho vay một cách hợp lý để đảm bảo hiệu quả cao.
Doanh số cho vay trung – dài hạn đối với doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao hơn so với cá nhân – hộ gia đình. Nhìn chung, tình hình doanh số cho vay trung – dài hạn theo thành phần kinh tế có bước tiến triển khá tốt trong năm 2014.
Doanh số thu nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế cũng tăng vào năm 2014 và 2 nhóm ngành nông nghiệp và công nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao. Đó là do thế mạnh của quận Bình Thủy là có khoảng 56% là đất nông nghiệp với nghề chính là trồng lúa và trồng cây ăn trái. Ngành công nghiệp của quận có nhiều chuyển biến tích cực với sự hình thành của nhiều doanh nghiệp trong và ngoài khu công nghiệp Trà Nóc.
Công tác thu hồi nợ đối với cá nhân – hộ gia đình và doanh nghiệp tương đối tốt qua 3 năm. Đó là nhờ việc sản xuất - kinh doanh của họ gặp được nhiều thuận lợi, việc thu hoạch có năng suất cao hơn cùng kỳ năm trước. Những khách hàng vay vốn dài hạn có ý thức trả nợ tốt hơn.
Dư nợ đối với nhóm ngành nông nghiệp tăng qua các năm. Sự tăng trưởng này cho thấy NH đang quan tâm hơn đến nhóm KH nông nghiệp. Nhưng NH đã không cho vay ồ ạt mà chỉ lựa chọn những KH có khả năng tài chính mạnh.
Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế giảm qua các năm. Đó là do các DN được Nhà nước hỗ trợ và cũng ký thêm được những hợp đồng xuất khẩu sang các nước nên công tác thu hồi nợ của Chi nhánh cũng gặp nhiều thuận lợi, kéo theo đó các khoản nợ xấu cũng dần dần được xử lý tốt.
Đối với những cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ lẻ, đi lên từ việc kinh doanh cá nhân, hộ gia đình nên chủ yếu sử dụng vốn tự có hay các doanh nghiệp muốn vay vốn nhưng lại có tài sản đảm bảo không đủ cho món vay.
Quận Bình Thủy là một quận nông nghiệp lâu năm, thói quen kinh doanh nhỏ lẻ, không tập trung, không có chiến lược kinh doanh rõ ràng và chưa thể thích ứng nhanh với tình hình kinh tế thay đổi nhanh chóng.
Sản phẩm huy động vốn của NH còn đơn giản chủ yếu là tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, các loại kỳ phiếu,…Sản phẩm huy động vốn chưa phong phú, chưa có sản phẩm đặc thù nên chưa huy động hết vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Nguồn vốn huy động tại địa phương của Vietinbank – CN Tây Đô có tăng nhưng chưa đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu cho vay của NH nên vẫn phải xin điều chuyển vốn từ NH cấp trên về, điều này khiến NH bị động về nguồn vốn.
Các mặt hàng xuất khẩu chủ yếu là các sản phẩm nông sản, thủy sản như lúa gạo, cá ba sa,… và nhập khẩu chủ yếu là máy móc thiết bị.
Các sản phẩm của vùng chưa đủ sức cạnh tranh trên các thị trường khó tính như châu Âu, châu Mỹ.
Kinh tế địa phương trong thời gian qua vẫn phát triển khó khăn, cơ sở hạ tầng còn yếu kém, chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân cũng như là nhu cầu phát triển kinh tế của vùng.
Tình trạng nhập lậu các hàng hóa vẫn chưa được kiểm soát chặt chẽ gây thiệt hại cho các doanh nghiệp trong tỉnh.
Thói quen chuộng hàng ngoại nhập hơn hàng Việt của người dân làm cho các doanh nghiệp Việt Nam phải khó khăn để tìm đầu ra cho sản phẩm trong thời kỳ nền kinh tế hội nhập.
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân còn cao, người dân chưa tiếp cận nhiều với các dịch vụ tiện ích của NH.
Lãi suất của Vietinbank – CN Tây Đô trên địa bàn quận Bình Thủy tương đối bằng hoặc thấp hơn so với các NH khác cùng hoạt động nhưng dù là lãi suất thấp thì khách hàng doanh nghiệp, cá nhân cũng không tự tìm đến với NH mà nhân viên tín dụng phải chủ động đi tiếp thị, tìm kiếm khách hàng. Tuy nhiên, nguồn thông tin của NH chủ yếu là trung tâm thông tin tín dụng khách hàng và danh sách doanh nghiệp từ cục thuế tỉnh. Nhưng những nguồn thông tin này không cho NH biết các khách hàng tiềm năng cũng
như khách hàng có uy tín nên việc tìm kiếm khách hàng còn phụ thuộc vào may rủi, quá trình tìm kiếm khách hàng tiêu tốn nhiều thời gian nhưng không mang lại hiệu quả cao cho NH.
Chi phí của NH tăng qua các năm. Đó là do trong năm 2014 NH tiến hành xây dựng trụ sở mới nên chi phí xây dựng, vận hành, quản lý và công vụ, đổi mới trang thiết bị cho nhân viên,…tăng tương ứng với nhu cầu phát triển chung của cả CN. Ngoài ra, NH phải đưa ra các chính sách dự thưởng, tặng quà cho khách hàng gửi tiền nhiều hơn do lãi suất huy động giảm dần.
Việc thẩm định tài sản đảm bảo còn nhiều vướng mắc, đặc biệt là tài sản đảm bảo bằng bất động sản. Hiện nay, chi nhánh định giá theo thực tế, việc định giá như vậy có thể tạo ra một số rủi ro nhất định khi mà giá thực tế của bất động sản được định giá cao trong khi đó thị trường bất động sản thường xuyên biến động không lường trước được. Còn với tài sản không phải bất động sản được định giá theo giá trị sổ sách hoặc giá trị trên hóa đơn để định giá, NH không căn cứ vào xu hướng biến động của tài sản trên thị trường nên nó có thể mang lại rủi ro nếu khách hàng tìm cách nâng giá hóa đơn.
Ngân hàng có đội ngũ nhân viên có trình độ cao nhưng vẫn còn trẻ và chưa có kinh nghiệm tiếp xúc khách hàng, mối quan hệ hạn hẹp và khả năng hiểu biết về các lĩnh vực cho vay còn hạn chế. Chính vì vậy mà quá trình quản lý khách hàng sẽ khó khăn hơn và các kế hoạch cho vay sử dụng vốn cũng không thật sự phù hợp cho từng đối tượng khách hàng.
Công tác kiểm tra sử dụng vốn chủ yếu bằng hóa đơn chứng từ mà khách hàng mang đến NH chứ thực sự quá trình đến cơ sở sản xuất, mua bán của khách hàng, kiểm tra quá trình sử dụng vốn và quan tâm chăm sóc khách hàng còn hạn chế.
Quy trình thủ tục của NH còn khá phức tạp. Quá trình xử lý chứng từ, hóa đơn,…vừa thủ công vừa công nghệ làm tiêu tốn nhiều thời gian và chi phí hơn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Qua chương 2, có thể thấy nguồn vốn NH đủ mạnh, đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng cho các chủ thể kinh tế một cách đầy đủ và mạnh dạn hơn. Thông qua DSCV, DSTN, dư nợ và nợ xấu của hoạt động tín dụng trung – dài hạn theongành kinh tế và thành phần kinh tế đã phân tích có thể thấy rõ thực chất hoạt động tín dụng tại NH. Đa số NH cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp là chủ yếu và luôn chú trọng đến các ngành trọng điểm của tỉnh, có lợi thế và sản xuất kinh doanh hiệu quả. Bên cạnh đó, NH còn hạn chế trong việc quản lý và thu hồi các khoản nợ, một số nhân viên tín dụng còn thiếu sót và hạn chế về năng lực cũng như chuyên môn gây ảnh hưởng đến hoạt động chung của NH. Ngoài ra, NH chỉ chú trọng đến ngành trọng điểm của tỉnh, chưa mạnh dạn đầu tư cho các ngành khác. NH cần mở rộng hơn nữa mạng lưới cho vay để hoạt động tín dụng của NH được mở rộng và giải quyết kịp thời những tồn đọng mà NH gặp phải trong thời gian qua để hoạt động tín dụng của NH từng bước được hoàn thiện và nâng cao.
CHƢƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VN – CN TÂY ĐÔ:
3.1. Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung – dài hạn tại NHTMCP Công Thƣơng VN – CN Tây Đô: Công Thƣơng VN – CN Tây Đô:
Trong hoạt động kinh doanh của NH rủi ro là điều không thể tránh khỏi cho dù có những phương pháp quản lý chặt chẽ nhất. Vậy cần phải đối mặt với rủi ro và đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất là điều mà hầu hết các NH quan tâm.
Qua phân tích cho thấy NHTMCP Công Thương VN – CN Tây Đô cũng không ngoại lệ, rủi ro khách hàng không trả được nợ, tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu vẫn còn xảy ra. Vì vậy cần xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý, những biện pháp đưa ra nhằm hạn chế tình trạng trên, nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
3.1.1. Nâng cao công tác huy động vốn:
Công tác huy động vốn giữ vai trò quan trọng trong hoạt động của NH, là điều kiện tiên quyết để NH có thể thực hiện nhiệm vụ cấp tín dụng, chính vì vậy huy động vốn được NH chú trọng và quan tâm. Một số biện pháp nâng cao công tác huy động vốn cần được chú ý như sau:
Tăng cường thêm các hình thức huy động vốn, ví dụ như tiền gửi tích lũy, tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, ngoại tệ,…Đồng thời mở thêm nhiều chương trình tiền gửi tiết kiệm ưu đãi để thu hút khách hàng, phát triển các dịch vụ NH điện tử, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ cho các dịch vụ của NH, đảm bảo sự an tâm trong lòng khách hàng.
NH cần quan tâm hơn nữa chính sách marketing, tuyên truyền quảng cáo về các sản phẩm dịch vụ cũng như các tiện ích mà NH đem lại khi khách hàng đến giao dịch với NH thông qua báo đài, tờ rơi, xây dựng các trang web đề quảng bá sản phẩm, tài trợ một số chương trình như khuyến nông, các hội thảo nông nghiệp, hội khuyến học tại địa phương.
Tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư: hình thức quay số may mắn trúng xe, điện thoại di động,… khi gửi tiền tiết kiệm; tặng quà lưu niệm, tiền cho các khách hàng thân thiết, khách hàng gửi tiền với số tiền lớn. Các chương trình này cần phải duy trì theo định kỳ hàng tháng hay quý.
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: áp dụng mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Do lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của các DN nên mức lãi suất đưa ra phải hợp lý, được hình thành dựa trên thỏa thuận với KH, hài hòa lợi ích NH và doanh nghiệp (tức là lãi suất sau khi thỏa thuận phải lớn hơn hoặc bằng mức sàn lãi suất do Hội sở chính đưa ra). Đối với các DN lớn có mối quan hệ lâu dài với NH nên có sự ưu đãi về lãi suất để duy trì quan hệ hợp tác.
Nhân viên phục vụ phải chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo. Đặc biệt là phải biết phát hiện KH tiềm năng, những thị phần cần phải mở rộng trong tương lai.
Trong thời gian qua NH chỉ trả lương qua tài khoản thẻ cho cán bộ công nhân viên của một số đơn vị và của NH là chủ yếu. Khu công nghiệp là nơi có số lượng lao động rất lớn NH cần kết hợp với các DN hỗ trợ việc trả lương qua thẻ cho công nhân các xí nghiệp, công ty để thu hút một lượng tiền rất lớn sau này với chi phí vốn rất thấp làm tăng khả năng huy động lên rất cao.
3.1.2. Nâng cao chất lƣợng tín dụng:
Bên cạnh việc thu hút nguồn vốn từ hoạt động huy động vốn, NH còn quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn để đồng vốn huy động về không bị đóng băng và sử dụng có hiệu quả. NH cần có những biện pháp phù hợp, mang lại hiệu quả góp phần nâng cao chất lượng tín dụng để tồn tại và phát triển, đứng vững trên thị trường.
Giữ quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, bên cạnh đó mở rộng phạm vị khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế dựa trên tình hình SXKD và khả năng tài chính của họ.
Tăng cường cho vay các lĩnh vực thế mạnh và được ưu tiên phát triển như: các ngành công nghiệp chế biến nông sản như lúa, gạo và chế biến thủy sản là cá tra, cá ba sa,…là những ngành có nhiều KH tiềm năng và có lịch sử tín dụng rất tốt của NH trong thời gian qua. Mặt khác, đây là các DN phát triển dựa trên thế mạnh của vùng và cũng có lịch sử lâu năm nên hứa hẹn sẽ là những KH tốt cho NH. Đồng thời đây cũng là ngành nằm trong chiến lược phát triển của nước ta nên sẽ ngày càng được khuyến khích đầu tư nhiều hơn.
Bên cạnh đó, các DN xuất nhập khẩu, đặc biệt là xuất nhập khẩu nông, thủy sản cũng là các đối tượng cần được tiếp tục quan tâm. Các chương trình ưu đãi lãi suất
như: giảm lãi suất cho vay USD đối với các KH cam kết ban ngoại tệ cho NH, chiết khấu bộ chứng từ,… và các hoạt động ở L/C, xác nhận L/C, nhờ thu,…sẽ góp phần thu hút KH nên NH cần tiếp thị các chương trình này nhiều hơn nhằm thu hút KH mới và góp phần làm cho KH cũ nhận nợ ở NH nhiều hơn.
Cho vay ngắn hạn kết hợp với cho vay trung – dài hạn: mặc dù thế mạnh của NH là cho vay ngắn hạn nhưng các món vay trung – dài hạn sẽ mang lại cho NH nguồn lợi nhuận lớn hơn do lãi suất cao. Tuy nhiên, các món vay này sẽ có nhiều rủi ro hơn nên cần ưu tiên cho vay trung – dài hạn các đối tượng đã từng có quan hệ tín dụng với NH sẽ giúp NH đánh giá được uy tín của KH, điều này giúp cho việc thu nợ được thuận lợi hơn. Tiến hành giảm lãi suất ở những tháng đầu nhằm khuyến khích KH vay vốn khi có nhu cầu và tiến hành đôn đốc nhắc nhở KH, kiểm tra sử dụng vốn thường xuyên.
Việc kiểm tra sử dụng vốn là một việc rất quan trọng góp phần làm cho chất lượng tín dụng của NH được nâng cao. Bên cạnh việc kiểm tra từ các hóa đơn chứng từ