2014
3.1.1. Nâng cao công tác huy động vốn
Công tác huy động vốn giữ vai trò quan trọng trong hoạt động của NH, là điều kiện tiên quyết để NH có thể thực hiện nhiệm vụ cấp tín dụng, chính vì vậy huy động vốn được NH chú trọng và quan tâm. Một số biện pháp nâng cao công tác huy động vốn cần được chú ý như sau:
Tăng cường thêm các hình thức huy động vốn, ví dụ như tiền gửi tích lũy, tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, ngoại tệ,…Đồng thời mở thêm nhiều chương trình tiền gửi tiết kiệm ưu đãi để thu hút khách hàng, phát triển các dịch vụ NH điện tử, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ cho các dịch vụ của NH, đảm bảo sự an tâm trong lòng khách hàng.
NH cần quan tâm hơn nữa chính sách marketing, tuyên truyền quảng cáo về các sản phẩm dịch vụ cũng như các tiện ích mà NH đem lại khi khách hàng đến giao dịch với NH thông qua báo đài, tờ rơi, xây dựng các trang web đề quảng bá sản phẩm, tài trợ một số chương trình như khuyến nông, các hội thảo nông nghiệp, hội khuyến học tại địa phương.
Tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư: hình thức quay số may mắn trúng xe, điện thoại di động,… khi gửi tiền tiết kiệm; tặng quà lưu niệm, tiền cho các khách hàng thân thiết, khách hàng gửi tiền với số tiền lớn. Các chương trình này cần phải duy trì theo định kỳ hàng tháng hay quý.
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: áp dụng mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Do lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của các DN nên mức lãi suất đưa ra phải hợp lý, được hình thành dựa trên thỏa thuận với KH, hài hòa lợi ích NH và doanh nghiệp (tức là lãi suất sau khi thỏa thuận phải lớn hơn hoặc bằng mức sàn lãi suất do Hội sở chính đưa ra). Đối với các DN lớn có mối quan hệ lâu dài với NH nên có sự ưu đãi về lãi suất để duy trì quan hệ hợp tác.
Nhân viên phục vụ phải chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo. Đặc biệt là phải biết phát hiện KH tiềm năng, những thị phần cần phải mở rộng trong tương lai.
Trong thời gian qua NH chỉ trả lương qua tài khoản thẻ cho cán bộ công nhân viên của một số đơn vị và của NH là chủ yếu. Khu công nghiệp là nơi có số lượng lao động rất lớn NH cần kết hợp với các DN hỗ trợ việc trả lương qua thẻ cho công nhân các xí nghiệp, công ty để thu hút một lượng tiền rất lớn sau này với chi phí vốn rất thấp làm tăng khả năng huy động lên rất cao.
3.1.2. Nâng cao chất lƣợng tín dụng:
Bên cạnh việc thu hút nguồn vốn từ hoạt động huy động vốn, NH còn quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn để đồng vốn huy động về không bị đóng băng và sử dụng có hiệu quả. NH cần có những biện pháp phù hợp, mang lại hiệu quả góp phần nâng cao chất lượng tín dụng để tồn tại và phát triển, đứng vững trên thị trường.
Giữ quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, bên cạnh đó mở rộng phạm vị khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế dựa trên tình hình SXKD và khả năng tài chính của họ.
Tăng cường cho vay các lĩnh vực thế mạnh và được ưu tiên phát triển như: các ngành công nghiệp chế biến nông sản như lúa, gạo và chế biến thủy sản là cá tra, cá ba sa,…là những ngành có nhiều KH tiềm năng và có lịch sử tín dụng rất tốt của NH trong thời gian qua. Mặt khác, đây là các DN phát triển dựa trên thế mạnh của vùng và cũng có lịch sử lâu năm nên hứa hẹn sẽ là những KH tốt cho NH. Đồng thời đây cũng là ngành nằm trong chiến lược phát triển của nước ta nên sẽ ngày càng được khuyến khích đầu tư nhiều hơn.
Bên cạnh đó, các DN xuất nhập khẩu, đặc biệt là xuất nhập khẩu nông, thủy sản cũng là các đối tượng cần được tiếp tục quan tâm. Các chương trình ưu đãi lãi suất
như: giảm lãi suất cho vay USD đối với các KH cam kết ban ngoại tệ cho NH, chiết khấu bộ chứng từ,… và các hoạt động ở L/C, xác nhận L/C, nhờ thu,…sẽ góp phần thu hút KH nên NH cần tiếp thị các chương trình này nhiều hơn nhằm thu hút KH mới và góp phần làm cho KH cũ nhận nợ ở NH nhiều hơn.
Cho vay ngắn hạn kết hợp với cho vay trung – dài hạn: mặc dù thế mạnh của NH là cho vay ngắn hạn nhưng các món vay trung – dài hạn sẽ mang lại cho NH nguồn lợi nhuận lớn hơn do lãi suất cao. Tuy nhiên, các món vay này sẽ có nhiều rủi ro hơn nên cần ưu tiên cho vay trung – dài hạn các đối tượng đã từng có quan hệ tín dụng với NH sẽ giúp NH đánh giá được uy tín của KH, điều này giúp cho việc thu nợ được thuận lợi hơn. Tiến hành giảm lãi suất ở những tháng đầu nhằm khuyến khích KH vay vốn khi có nhu cầu và tiến hành đôn đốc nhắc nhở KH, kiểm tra sử dụng vốn thường xuyên.
Việc kiểm tra sử dụng vốn là một việc rất quan trọng góp phần làm cho chất lượng tín dụng của NH được nâng cao. Bên cạnh việc kiểm tra từ các hóa đơn chứng từ được cung cấp từ NH, nhân viên tín dụng cũng cần trực tiếp đến địa điểm cá nhân, doanh nghiệp hay cơ sở sản xuất để nắm bắt tình hình thực tế. Việc này phải diễn ra thường xuyên mỗi tháng, mỗi 3 tháng hoặc ít nhất là mỗi 6 tháng một lần. Khi trực tiếp đến địa điểm kinh doanh của DN, nhân viên tín dụng không chỉ quan sát tình hình kinh doanh tại DN mà còn phải quan sát, nắm bắt thông tin từ các đối tượng gần vị trí hoạt động của DN và đồng thời quan sát sự thay đổi hay phát sinh các đối thủ cạnh tranh của KH. Điều này cũng góp phần đánh giá được năng lực cạnh tranh và thị trường phát triển của DN.
Bồi dưỡng đội ngũ nhân viên: con người là yếu tố quan trọng, quyết định sự thành bại của một hoạt động kinh doanh nào đó, NH cũng vậy. Vì vậy, tăng cường và bồi dưỡng chuyên sâu các nghiệp vụ chủ chốt đặc biệt là công tác tín dụng, công nghệ thông tin, nghiệp vụ thẻ,…nâng cao trình độ ngoại ngữ cho đội ngũ cán bộ nhân viên là những việc cần xúc tiến thực hiện nhằm hiện đại hóa NH, phù hợp với tiến trình hội nhập và phát triển của đất nước.
Ứng dụng công nghệ thông tin: xây dựng hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ cho công tác tín dụng. Trong đó, nguồn thông tin trên báo chí là rất cần thiết như các báo điện tử, các website liên quan đến DN, những thông tin về các khách hàng của NH. Việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ về khách hàng có quan hệ với
NH và sử dụng hiệu quả những thông tin trên trong thẩm định sẽ giảm bớt được yếu tố chủ quan trong việc thẩm định khách hàng, cũng như tiện cho việc giám sát nguồn vốn vay của KH sau khi giải ngân một cách tiện lợi và an toàn hơn, góp phần nâng cao chất lượng công tác tín dụng.
Chú trọng đến thái độ phục vụ khách hàng: nhiệt tình, tôn trọng, một phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự góp phần tạo được thiện cảm, duy trì mối quan hệ với khách hàng.
3.1.3. Biện pháp hạn chế nợ xấu và nâng cao công tác thu nợ:
Sau khi cho vay, chuyên viên quan hệ khách hàng phải thường xuyên giám sát các khoản vay chặt chẽ, nếu có món nợ nào đến hạn thì kịp thời thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Giám sát chặt chẽ và thu hồi các khoản nợ đến hạn, xử lý kịp thời các khoản nợ quá hạn mới phát sinh, phân tích nguyên nhân và xử lý nghiêm túc tình trạng nợ xấu, tránh kéo dài gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NH.
Nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên tín dụng, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào việc giám sát, quản lý và kiểm tra các khoản vay, lưu trữ, cập nhật hồ sơ, lập sổ theo dõi để thuận tiện cho quá trình thu nợ.
Tùy theo khả năng trả nợ thực tế của KH và những nguyên nhân khác nhau, NH có thể xử lý các khoản nợ đến hạn của KH bằng nhiều cách. Đối với các khoản nợ xấu do nguyên nhân khách quan, NH có thể điều chỉnh kỳ hạn, gia hạn nợ, chuyển nhóm nợ, hỗ trợ KH tìm ra phương án hiệu quả, tư vấn SXKD theo sự hiểu biết của chuyên viên quan hệ khách hàng. Nếu do nguyên nhân chủ quan từ phía người vay, NH có thể khuyến khích KH trả nợ bằng nguồn thu khác hay xử lý tài sản đảm bảo. Nếu KH vẫn không trả thì nhờ đến sự hỗ trợ của các đoàn thể, chính quyền địa phương cũng như cơ quan pháp luật trong thu hồi nợ xấu.
Phối hợp cùng với chính quyền địa phương, các ban ngành có liên quan để thu thập thông tin KH một cách chính xác và đầy đủ. Điều này sẽ giúp cho NH hạn chế phần nào nợ quá hạn nảy sinh do thiếu thông tin chính xác về khách hàng.
3.1.4. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng:
Hoạt động NH đang phát triển theo hướng “Ngân hàng điện từ” nên NH cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại để giảm thời gian xử lý thông tin, tăng tính chính xác của thông tin giúp phục vụ khách hàng tốt hơn, thu hút khách hàng
đến với NH, giúp NH có biện pháp xử lý nhanh và nhạy đối với các tình huống xảy ra.
3.2. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động tín dụng trung – dài hạn tại NHTMCP Công Thƣơng VN – CN Tây Đô: NHTMCP Công Thƣơng VN – CN Tây Đô:
3.2.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc:
NHNN phối hợp với cấp ủy, chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM nói chung và NHTMCP Công Thương VN – CN Tây Đô nói riêng hoạt động kinh doanh hiệu quả, bảo tồn được vốn, góp phần đưa thành phố Cần Thơ phát triển.
Cần hoàn thiện hơn nữa các chính sách tín dụng, thường xuyên theo dõi đối chiếu, kiểm tra thực tế việc thực hiện các văn bản ban hành để có hướng điều chỉnh cho phù hợp.
Tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM để tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NH, từ đó thúc đẩy các NH phát triển theo chiều hướng tích cực và đạt hiệu quả cao.
3.2.2. Kiến nghị đối với Vietinbank:
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của chi nhánh.
Hỗ trợ chi nhánh trong việc đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên NH. Trang bị những thiết bị hiện đại cho chi nhánh để hoạt động của chi nhánh ngày một nhanh chóng, hiệu quả và theo kịp với công nghiệp hóa – hiện đại hóa của đất nước.
Thường xuyên khen thưởng khi chi nhánh hoàn thành chỉ tiêu được giao để khích lệ chi nhánh hoạt động ngày một có hiệu quả hơn.
Nên để chi nhánh tự quyết định chương trình khuyến mãi, hoạt động quảng cáo vì đặc tính khách hàng ở mỗi địa phương khác nhau.
3.2.3. Kiến nghị đối với Vietinbank – CN Tây Đô:
Đẩy mạnh công tác tiếp thị, tìm kiếm KH mới, chăm sóc khách hàng đồng thời luôn giữ mối quan hệ tốt với khách hàng cũ, khách hàng uy tín.
Các hình thức huy động vốn sẽ hiệu quả hơn nếu NH đẩy mạnh việc phát hành thẻ ATM miễn phí và bổ sung thêm máy ATM ở nhiều địa điểm thuận lợi để khuyến khích khách hàng sử dụng hệ thống ATM.
Mở các lớp huấn luyện, đào tạo kỹ năng cho nhân viên cả về nghiệp vụ lẫn kỹ năng mềm trong giao tiếp.
Tăng cường nguồn nhân lực có trình độ, chuyên môn cao để đảm bảo quá trình hoạt động của NH.
Mở rộng quy mô hoạt động của NH giúp đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn của người dân trong toàn thành phố.
Tạo môi trường làm việc cho đội ngũ nhân viên thoải mái trong công việc, tổ chức khen thưởng khi đạt chỉ tiêu được giao. Có như vậy nhân viên sẽ hăng hái trong công việc, nỗ lực phấn đấu góp phần mang lại hiệu quả cao cho NH.
Phối hợp chặt chẽ hơn nữa với các phòng ban có liên quan trong việc giám sát, hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, đảm bảo cho NH tránh được những rủi ro có thể xảy ra trong công tác cho vay và thu hồi nợ.
Củng cố và phát huy những kết quả đạt được trong thời gian qua về lợi nhuận, DCSV, DSTN, dư nợ và nâng cao hơn nữa công tác huy động vốn.
Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động của NH để có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng bằng việc áp dụng các biện pháp đề ra và tiếp tục phát huy các biện pháp huy động sẵn có của NH đã thu hút được nhiều vốn của NH qua mấy năm qua.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ phân tích những nguyên nhân gây ra tồn tại trong hoạt động tín dụng trung – dài hạn của Vietinbank – CN Tây Đô ở chương 2, chương 3 đã đưa ra một số giải pháp cả vi mô và vĩ mô thiết nghĩ nên được NH quan tâm, xem xét để hoạt động tín dụng của chi nhánh phát triển một cách an toàn và hiệu quả.
Các biện pháp vi mô áp dụng trong nội bộ Vietinbank đi từ định hướng kinh doanh, chính sách quản trị, nguồn nhân lực, công nghệ cần phải được thực hiện đồng thời và hiệu quả thì mới có thể tạo ra sự bứt phá cho NH trên con đường cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập WTO hiện nay.
Các biện pháp vĩ mô và hỗ trợ có liên quan đến Ngân hàng Nhà Nước và các ban ngành chức năng cũng cần phải được thực hiện trong thời gian sớm nhất để có thể thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế cũng như của ngành kinh doanh ngân hàng, trong đó có Vietinbank.
KẾT LUẬN
Trong thời gian qua, bằng sự nỗ lực không ngừng nghỉ của các cán bộ công nhân viên, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Đô đã vượt qua bao khó khăn của biến động nền kinh tế, sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại khác để đạt được một số kết quả nhất định. Qua phân tích, ta có thể rút ra một số vấn đề chính của chi nhánh như sau:
Về hoạt động kinh doanh: Qua phân tích ta thấy lợi nhuận của ngân hàng không ngừng tăng qua các năm. Tuy chi phí có tăng nhưng ngân hàng đã tìm cách đa dạng các nguồn thu nhập, chủ yếu là các hoạt động dịch vụ làm cho tốc độ tăng nhanh hơn chi phí làm tăng lợi nhuận.
Về hoạt động cho vay: Qua phân tích tình hình tín dụng trung – dài hạn của NH trong 3 năm ta thấy DSCV, DSTN và dư nợ tăng, giảm qua các năm, hoạt động cho vay hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho NH. Đó là do NH luôn có chính sách tín dụng hợp lý, biết lựa chọn và phân loại khách hàng, cho vay những khách hàng tốt, hạn chế và kiên quyết từ chối những khách hàng xấu, khả năng xảy ra rủi ro cao để hạn chế tình trạng gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng.
Song song với những thành tựu đạt được, NH cũng gặp không ít những khó khăn như DSCV và DSTN chưa tăng cao, vốn huy động sử dụng chưa thật hiệu quả,…Đây là những vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ và uy tín của NH. Tuy nhiên, NH Vietinbank – CN Tây Đô đã không ngừng nỗ lực tìm ra những giải pháp tích cực để vượt