4. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
3.2.1 Đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
3.2.1.1 Đơn giản hơn nữa thủ tục vay vốn
Chính phủ và NHNN cần chỉ đạo các TCTD đổi mới trong việc xây dựng quy trình, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhưng không trái với quy định của pháp luật nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng và rút ngắn thời gian xem xét, quyết định cho vay, nhất là đối với hộ nông dân, hộ sản xuất ở khu vực nông nghiệp, nông thôn. Đồng thời khuyến khích, tạo điều kiện để các TCTD tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để thu hút vốn, mở rộng cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán cho doanh nghiệp, người dân; lập các tổ cho vay lưu động để tiếp cận và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng; thực hiện công khai hóa tại trụ sở giao dịch của ngân hàng những thông tin cần thiết về quy trình, thủ tục vay vốn để khách hàng nắm bắt và thực hiện.
Tuy nhiên, có một số thủ tục thuộc thẩm quyền giải quyết của các bộ, ngành khác và được điều chỉnh bởi những quy định khác của pháp luật, như: Xây dựng và phê duyệt dự án đầu tư, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thế chấp và cầm cố tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm, kiểm toán báo cáo tài chính… Vì vậy, cần có sự phối hợp tích cực, đồng bộ của các bộ, ngành khác để đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay.
3.2.1.2 Hỗ trợ và dành một phần tín dụng cho lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn nông thôn
NHNN cần chỉ đạo các TCTD chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng nhiều lao động, các dự án, phương án có hiệu quả.
Riêng về lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, để khuyến khích hệ thống ngân hàng tập trung vốn và giảm chi phí cho vay lĩnh vực này, Chính phủ và NHNN nên
ban hành nhiều cơ chế chính sách ưu đãi đối với các TCTD mở rộng cho vay lĩnh vực này. Ví dụ như NHNN điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp hơn so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông thường đối với tổ chức tín dụng có tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn cao. Và hàng năm, dành lượng tiền cung ứng để tái cấp vốn cho TCTD cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn; các khoản cho vay tái cấp vốn đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn được NHNN ưu tiên về thời hạn và nguồn vốn cho vay, so với các lĩnh vực khác.
NHNN cần tích cực phối hợp với các Bộ, ngành liên quan cũng như các Ban chỉ đạo địa phương chỉ đạo các tổ chức tín dụng tập trung vốn cho vay chương trình xây dựng nông thôn mới, nhất là cho vay đối với nhu cầu nâng cao quá trình cơ giới hoá và áp dụng công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp, nông thôn; những TCTD không có điều kiện cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn thì dành một lượng vốn tương ứng để uỷ thác cho NHNo&PTNT cho vay lĩnh vực này.
3.2.1.3 Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác quản lý
NHNN cần yêu cầu các NHTM thực hiện nghiêm túc nghiệp vụ cho vay tín dụng, quản lý chặt các cán bộ làm công tác tín dụng nhằm hạn chế tình trạng đảo nợ, xù nợ, lừa đảo. Để đảm bảo các TCTD tuân thủ đúng quy định của pháp luật của NHNN về cấp tín dụng, NHNN yêu cầu các TCTD thực hiện nghiêm một số biện pháp sau: (1) Hoàn thiện các quy định, quy trình nội bộ của TCTD nhằm giảm thiểu những sơ hở và hạn chế rủi ro trong hoạt động; Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong từng TCTD; (2) Tăng cường phổ biến, giáo dục pháp luật và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, nhân viên ngân hàng, đặc biệt là cán bộ lãnh đạo, quản lý và cán bộ giữ vị trí quan trọng trong các TCTD.
Bên cạnh đó, NHNN cũng phải từng bước nâng cao hiệu lực, hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát để kịp thời cảnh báo, phát hiện các sai phạm của các TCTD và xử lý nghiêm theo quy định của pháp luật, trong đó có cả hình thức đình chỉ, cách chức, buộc thôi việc đối với cán bộ lãnh đạo, quản lý TCTD. Trường hợp phát hiện có dấu hiệu lừa đảo và vi phạm nghiêm trọng quy định của pháp luật, NHNN cần phối hợp với Cơ quan pháp luật để xử lý hình sự.
NHNN phối hợp với Cơ quan công an điều tra, xác minh, làm rõ một số vụ việc lừa đảo, chiếm đoạt tài sản liên quan đến cán bộ ngân hàng để xử lý nghiêm theo quy định của pháp luật.
3.2.1.4 Xem xét, chỉ đạo, rà soát, kiểm tra toàn diện về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng của các tổ chức tín dụng
Để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, đáp ứng yêu cầu phát triển trong điều kiện mới NHNN nên chú trọng triển khai kiến nghị này trong giai đoạn hiện nay. Tập trung kiểm tra, giám sát toàn diện hoạt động của hệ thống ngân hàng, nhất là các TCTD yếu kém để phân loại và xây dựng phương án xử lý đối với từng nhóm TCTD. Những biện pháp và bước đi của NHNN hiện nay và trong thời gian tới sẽ góp phần từng bước khắc phục được tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các TCTD và đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả đáp ứng mong muốn của Đảng, Nhà nước và cử tri.
3.2.1.5 Ngân hàng Nhà nước chỉ đạo các ngân hàng thương mại chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ rút tiền qua thẻ cao chất lượng dịch vụ rút tiền qua thẻ
Để đảm bảo hoạt động ATM diễn ra an toàn đúng quy định, cũng như nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của các ngân hàng, NHNN nên có văn bản chỉ đạo thực hiện quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy giao dịch tự động.
Hướng dẫn xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh, như vấn đề hết tiền hoặc ngừng phục vụ trong kỳ nghỉ lễ, tình trạng quá tải ATM, tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông tại ATM… Đồng thời, NHNN nên thành lập bộ phận theo dõi, giám sát, kiểm tra việc chấp hành các quy định của các tổ chức tín dụng, tổng hợp những vướng mắc, vấn đề phát sinh để có những điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế nhằm nâng cấp cơ sở vật chất và hệ thống ATM được tốt hơn. Vì vậy, chất lượng dịch vụ ATM cơ bản được cải thiện và nâng cao, phục vụ tốt hơn nhu cầu của người sử dụng, lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ thanh toán tiện ích qua ATM ngày càng tăng..
Tóm lại, môi trường vĩ mô như lạm phát, tỷ giá hối đoái, … có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các NHTM. Vì vậy, nhà nước cần tăng cường cơ chế quản lý, thắt chặt môi trường vĩ mô. Làm nền kinh tế ổn định và phát triển.
NHNN trực tiếp điều hành và quản lý trực tiếp các NHTM. Vì vậy, cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại để theo dõi diễn biến thị trường kinh tế thế
giới để sớm có những dự báo tình hình kinh tế và tiền tệ trong nước, phòng tránh rủi ro, giảm thiệt hại một cách thấp nhất.
Hoàn thiện hành lang pháp lý để từ đó NHTM có cơ sở vững chắc để phát huy tính sáng tạo, có những bước tiến vững chắc trong chiến lược, ổn định và phát triển.
Ngoài ra, NHNN cần quan tâm tớii vai trò kiểm tra, giám sát các NHTM. Tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM. Đưa ra và thống nhất các tiêu chí kiểm tra theo một chuẩn mực rõ ràng, minh bạch, cụ thể và thực tế.
3.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở
Tái cấu trúc ngân hàng, tạo nên sự khác biệt về hoạt động ngân hàng, phương thức kinh doanh và phát huy sức mạnh vốn có, tạo bức phá cho ngân hàng.
Thường xuyên mở các lớp huấn luyện cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn,, kỹ năng, tinh thần trách nhiệm, bản lĩnh chính trị, nắm bất thông tin và hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Mở rộng các mối quan hệ cạnh tranh lành mạnh với các ngân hàng trong tỉnh và tìm kiếm các đối tác đầu tư ở nước ngoại. Tạo nên lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
Tóm tắt chương 3: lấy cơ sở từ chương 1 và chương 2, chương 3 đã chỉ ra những tồn tại mà BIDV Sóc Trăng còn vướng mắc. Từ đó, tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra những giải pháp và kiến nghị. Góp phần làm cho BIDV Sóc Trăng ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế thị trường vô cùng đa dạng, năng động hiện nay là một thử thách vô cùng lớn đối với những thành phần kinnh tế nào muốn vươn lên khẳng định thương hiệu của mình. Và NHTM cũng không ngoại lệ, trong đó có BIDV Sóc Trăng. Vì thế BIDV Sóc Trăng cần nỗ lực nhiều hơn nữa trong các chiến lược định hướng phát triển của BIDV nói riêng và hệ thống NHTM Việt Nam nói chung. Góp phần đẩy mạnh nền kinh tế đất nước.
Qua khóa luận tốt nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 thấy được tình hình tín dụng của
BIDV Sóc Trăng trong 3 năm qua. Tuy có nhiều biến chuyển hết sức tích cực nhưng vẫn còn nhiều hạn chế. Vì thế trong bài phân tích này có nêu lên một số biện pháp và kiến nghị, mong muốn góp phần đưa BIDV Sóc Trăng thực hiện mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đặc biệt trong công tác tín dụng cá nhân.
Tin chắc rằng trong tương lai không xa, BIDV Sóc Trăng sẽ ngày càng khẳng định vị trí của mình trong hệ thống NHTM, cùng với các ngân hàng trong tỉnh góp phần đưa nền kinh tế tài chính của Sóc Trăng ổn định và phát triển.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Châu Văn Thưởng - Phùng Hữu Hạnh (2013). Các nghiệp vụ cơ bản ngân
hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất bản tài chính, TP. HCM.
2. Trần Ái Kiết và cộng sự (2008). Giáo trình lý thuyết tài chính – tiền tệ, Nhà xuất bản giáo dục, TP. HCM.
3. Ngân hàng Nhà nước (2005). Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
4. Ngân hàng Nhà nước (2007). Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN về bổ sung phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong
hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
5. Ngân hàng Nhà nước (2013). Thông tư 21/2013/TT – NHNN quy định về mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại.
6. Maiphuongdc, Chuyên đề Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân
hàng đầu tư và phát triển Nam Định, 6/2014,
<http://doc.edu.vn/tai-lieu/chuyen-de-giai-phap-nang-cao-chat-luong-tin-
dung-tai-ngan-hang-dau-tu-va-phat-trien-nam-dinh-63775/#>
7. Vũ Thị Dung, Chuyên đề Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân
hàng thương mại cổ phần Bắc Á, 6/2014
<http://tai-lieu.com/tai-lieu/chuyen-de-giai-phap-nang-cao-chat-luong-tin-
dung-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-bac-a-29404/>
8. Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam < http://www.sbv.gov.vn/ >
9. Cổng thông tin điện tử BIDV Việt Nam