CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại NH Eximbank
Khánh Hòa
2.2.4.1 Những mặt làm đƣợc
Từ những phân tích về các chỉ số phản ánh chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN tại NH Eximbank Khánh Hòa cho thấy tình hình hoạt động tín dụng tại đây là khá tốt.
NH đã đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho KH nhƣng luôn kiểm soát chặt chẽ nhằm thắt chặt tín dụng, biểu hiện qua doanh số cho vay giảm đi nhƣng dƣ nợ lại luôn tăng qua 3 năm.
Khả năng thu hồi nợ rất cao, hệ số thu nợ đạt trung bình 82,65%, tăng cùng chiều với doanh số thu nợ.
Mức an toàn luôn đƣợc đảm bảo: Tỷ lệ nợ xấu vẫn giữ dƣới 3% và giảm dần qua 3 năm trong khi dƣ nợ tín dụng lại tăng lên.
Triển khai mạnh mẽ công tác tiếp thị sản phẩm cho vay DNVVN, cho vay nông nghiệp nông thôn, sản xuất chế biến và thƣơng mại.
Luôn cập nhật và chào các gói sản phẩm với lãi suất ƣu đãi dành cho DNVVN để phát triển thêm KH mới, góp phần tăng trƣởng tín dụng cho CN.
Quan tâm rà soát, đánh giá lại hệ KH tiền vay hiện hữu về TSĐB, tình hình hoạt động, khả năng trả nợ, tồn kho–công nợ,…và phân công nhân sự đeo bám xử lý quyết liệt bằng biện pháp đối với những KH có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ, hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh.
Ban Giám đốc trực tiếp tham gia cùng cán bộ tín dụng trong việc đeo bám xử lý bằng nhiều biện pháp đối với các khoản nợ đã quá hạn nhằm sớm thu hồi dứt điểm.
Trình về phòng nghiệp vụ, Hội đồng tín dụng Hội sở xin cơ chế nhận tài sản thế chấp cấn trừ nợ nhằm sớm xử lý một số KH quá hạn có dƣ nợ lớn đối với CN.
Tập trung cho vay ngắn hạn, đầu tƣ vốn cho các hộ sản xuất kinh doanh nhƣ muối, thủy sản, tiệm vàng, kinh doanh phân bón, vật tƣ nông nghiệp vì hiện tại các lĩnh vực này đang phát triển ổn định tại địa phƣơng, rủi ro thấp và có tài sản đảm bảo tốt.
2.2.4.2 Những mặt chƣa làm đƣợc
Bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc, Eximbank Khánh Hòa còn có những tồn tại, hạn chế cần đƣợc khắc phục:
Sự tồn tại của nợ quá hạn tăng lên. Tỷ lệ nợ quá hạn so với dƣ nợ không cao nhƣng lại có xu hƣớng tăng lên. Trong điều kiện canh tranh gay gắt, nhất là giai đoạn hiện nay thì vấn đề nợ xấu, nợ quá hạn luôn là yếu tố có tính thƣờng trực tiềm ẩn và có thể gây ra hiệu quả trực tiếp đối với NH, do đó cần coi trọng điều này.
Tín dụng sụt giảm ở mảng cho vay cầm cố sổ tiết kiệm của NH khác nhƣng chƣa tăng trƣởng để bù đắp kịp.
CN đã chủ động giảm phí dịch vụ trong thẩm quyền nhƣng do vị trí của CN không thuận lợi nên chƣa thu hút đƣợc hệ KH vãng lai về giao dịch nhiều.
Công tác xử lý và thu hồi nợ quá hạn, nợ cơ cấu còn chậm do KH chây ì, bỏ trốn; công tác tố tụng và thi hành án còn nhiều thủ tục nhiều khê.
2.2.4.3 Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
Chính sách cho vay chƣa hợp lý:
-Chính sách KH chƣa hiệu quả, chƣa có những chỉ tiêu đánh giá KH cụ thể để thực hiện phân loại KH thƣờng xuyên nhằm xác định các KH chiến lƣợc, KH truyền thông, KH uy tín, KH có quan hệ thƣờng xuyên hay các KH cần sự ƣu đãi, chăm sóc đặc biệt,…
-Chính sách lãi suất thiếu sự linh hoạt: Mức lãi suất cho vay đối với các KH khác nhau dƣờng nhƣ không có sự phân biệt lớn, do đó đã giảm khả năng thu hút KH lớn của NH thông qua lãi suất.
-Thực hiện nguyên tắc cho vay dựa vào TSĐB còn cứng nhắc -Phƣơng thức cho vay còn thiếu sự linh hoạt.
Cán bộ tín dụng đa phần là nhân sự mới, kinh nghiệm thẩm định còn non kém nên sẽ rất rủi ro khi đẩy mạnh việc tăng trƣởng tín dụng trong điều kiện hiện nay. Tuy nhiên, khi tiếp thị và chọn lọc đƣợc KH có tiềm lực tốt, ngành nghề kinh doanh ít rủi ro thì tài sản đảm bảo
lại không đáp ứng đƣợc khi định giá theo phƣơng pháp định giá của phòng thẩm định giá, dẫn đến không thể mời KH về giao dịch.
Chất lƣợng thông tin tín dụng còn kém: Thông tin về kinh tế xã hội, về sự biến động của các ngành kinh doanh chƣa đƣợc cập nhật, phân tích và lƣu trữ thƣờng xuyên nên việc thẩm định, đánh giá dự án vay vốn nhiều khi rất mất thời gian và không chính xác.
Nguyên nhân khách quan
Uy tín KH chƣa cao: là DNVVN nên quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, mối quan hệ ít nên khi cho vay thì NH rất thận trọng; năng lực tài chính và năng lực hoạt động còn hạn chế; năng lực lập và trình bày dự án chƣa tốt; TSĐB không đáp ứng đƣợc yêu cầu của CN.
Tình hình địa phƣơng còn khá trầm lắng, hàng hóa ứ đọng tiêu thụ chậm, nợ vay NH khá cao nên nhiều KH có tâm lý ngần ngại vay thêm vốn để mở rộng kinh doanh, chủ yếu hoạt động cầm chừng để nuôi bộ máy.
Chịu sự cạnh tranh gay gắt của các NH bạn nhƣ liên tục có các chƣơng trình cho vay với lãi suất rất ƣu đãi mà không kèm điều kiện về bảo hiểm tỷ giá, kiểm soát nguồn thu.
Khá nhiều tiệm vàng trên địa bàn trƣớc đây từng giao dịch vay vốn kinh doanh cầm đồ và vàng trang sức tại NH nhƣng do hệ thống không chấp nhận “cho vay cầm đồ” nên đã chuyển sang giao dịch tốt ở các NH bạn đang tỏ ra e ngại, thậm chí hờn trách khi CN mời về giao dịch trở lại.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH EXIMBANK – CN KHÁNH HÒA