Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Tỷ lệ nợ xấu 0,15% 0,38% 1,12% 1,36% 0,15% 0,38% 1,12% 1,36% 0,00% 0,20% 0,40% 0,60% 0,80% 1,00% 1,20% 1,40% 1,60%
Hệ thống các ngân hàng Việt Nam hiện nay đều ở dạng ngân hàng truyền thống nên hoạt động cho vay luôn là hoạt động chủ đạo của các ngân hàng. Chính vì vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu. Trong đó cho vay tiêu dùng với đặc trưng quy mô nhỏ nhưng dẫn đầu về số lượng và lợi nhuận nên luôn được các ngân hàng quan tâm, trong đó có VIB Huỳnh Thúc Kháng. Việc phát triển cho vay tiêu dùng luôn chịu nhiều ảnh hưởng từ môi trường trong và ngoài ngân hàng. Kết quả cuộc khảo sát nhỏ của sinh viên thực hiện khóa luận với 4/5 QLKH tại VIB Huỳnh Thúc Kháng như sau:
Bảng 2.25 Kết quả khảo sát các các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIB
HUỲNH THÚC KHÁNG SỐ Ý KIẾN ĐỒNG Ý TỶ TRỌNG CÁC YẾU TỔ KHÁCH QUAN
Môi trường chính trị, xã hội 4 100.00%
Môi trường kinh tế vĩ mô 4 100.00%
Môi trường pháp lý 1 25.00%
Tập quán vay vốn, tiêu dùng, niềm tin khách hàng
4 100.00%
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng 1 25.00%
CÁC YẾU TỔ CHỦ QUAN
Năng lực và uy tín của ngân hàng
Nguồn vốn ngân hàng 1 25.00%
Nguồn nhân lực 3 75.00%
Mạng lưới hoạt động 0 0.00%
Công nghệ 1 25.00%
Uy tín 3 75.00%
Chiến lược kinh doanh và chính sách tín dụng
Chiến lược kinh doanh 2 50.00%
Chính sách, quy định của ngân hàng 3 75.00%
Chất lượng tín dụng 4 100.00%
Bảng 2.26 Kết quả khảo sát yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng
YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG LỚN NHẤT ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
VIB HUỲNH THÚC KHÁNG
SỐ Ý KIẾN ĐỒNG Ý
CÁC YẾU TỔ KHÁCH QUAN 0 0.00%
Môi trường chính trị, xã hội 0 0.00%
Môi trường kinh tế vĩ mô 0 0.00%
Môi trường pháp lý 1 25.00%
Tập quán vay vốn, tiêu dùng, niềm tin khách hàng
0 0.00%
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng
CÁC YẾU TỔ CHỦ QUAN
Năng lực và uy tín của ngân hàng 0 0.00%
Nguồn vốn ngân hàng 0 0.00%
Nguồn nhân lực 0 0.00%
Mạng lưới hoạt động 0 0.00%
Công nghệ 0 0.00%
Uy tín
Chiến lược kinh doanh và chính sách tín dụng 0 0.00%
Chiến lược kinh doanh 3 75.00%
Chính sách, quy định của ngân hàng 0 0.00%
Chất lượng tín dụng 0 0.00%
2.3.1. Yếu tố khách quan
2.3.1.1. Môi trường chính trị, xã hội
Theo kết quả khảo sát có đến 4/4 ý kiến của QLKH tại VIB Huỳnh Thúc Kháng đồng ý yếu tố môi trường, xã hội có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng. Môi trường chính trị xã hội ổn định là nhân tố thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của khách hàng và ngược lại môi trường chính trị xã hội bất ổn kìm chế nhu cầu của khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến hoạt động cho vay.
Mặc dù còn một số điều bất cập trong xã hội hiện nay nhưng nhìn một cách tổng thể tại Việt Nam nói chung và tại TP.HCM nói riêng môi trường chính trị xã hội tương đối ổn định nên khu vực này được được các nhà đầu tư đặc biệt quan tâm. Nhu cầu tiêu dùng tại TP.HCM cũng tương đối cao hơn so với những khu vực khác trong nước nên đây là môi trường lý tưởng của các ngân hàng tại Việt Nam.
Địa bàn hoạt động chủ yếu của VIB Huỳnh Thúc Kháng nằm tại TP.HCM nên nhìn chung nhân tố môi trường chính trị, xã hội có ảnh hưởng nhưng không nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng trong thời gian qua.
2.3.1.2. Môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô là một trong những những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Theo kết quả khảo sát có 4/4 ý kiến của QLKH đồng ý đây là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng.
Trong giai đoạn 2011 – 2014 là giai đoạn khó khăn của nền kinh tế thế giới nói cùng, nền kinh tế Việt Nam nói riêng. Đây là yếu tố kìm hãm sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng trong giai đoạn này. Tuy nhiên, nền kinh tế vĩ mô tuy có ảnh hưởng nhưng không nhiều, trong những năm 2011 – 2014, doanh số cho vay tiêu dùng của VIB Huỳnh Thúc Kháng luôn đạt mức khá cao với tốc độ tăng trưởng tốt.
2.3.1.3. Môi trường pháp lý
Trong kết quả khảo sát có 1/4 (Chiếm tỷ lệ 25%) QLKH cho rằng môi trường phát lý ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng và đó cũng là ý kiến duy nhất cho rằng môi trường pháp lý là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng.
Trên thực tế tại Việt Nam, dù hệ thống pháp luật chưa được hoàn thiện nhưng những quy định liên quan đến lĩnh vực tài chính – ngân hàng tương đối hoàn chỉnh. Hệ thống pháp luật Việt Nam có những quy định nghiêm minh tuy nhiên lại thiếu ổn định nên ít nhiều cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của các ngân hàng.
VIB Huỳnh Thúc Kháng là đơn vị kinh doanh của VIB nên hoạt động cho vay tại VIB Huỳnh Thúc Kháng chịu sự điều chỉnh của VIB và quy định của pháp luật. Vì vậy hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB Huỳnh Thúc Kháng chịu ảnh hưởng từ môi trường pháp lý. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng đang là mảng kinh doanh mang lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng và mang lại những hiệu ứng tích cực cho nền kinh tế nên bản thân VIB cũng như Nhà nước luôn tạo điều kiện phát triển hoạt động động này.
2.3.1.4. Tập quán vay vốn, tiêu dùng, niềm tin của khách hàng
Theo khảo sát trong quá trình thực hiện khóa luận có 4/4 QLKH nhận định tập quán vay vốn, tiêu dùng, niềm tin của khách hàng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng.
TP.HCM là thành phố năng động, phát triển mạnh về kinh tế nên nhu cầu tiêu dùng của khách hàng luôn ở mức cao so với những tỉnh thành khác. Chính vì vậy, đây là điều kiện lý tưởng để VIB Huỳnh Thúc Kháng nói riêng và VIB nói chung tập trung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Có thể kết luận địa bàn hoạt động của VIB Huỳnh Thúc Kháng thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị.
2.3.1.5. Mức độ cạnh tranh giữa các TCTD
Với vị trí nằm ngay trung tâm quận 1, TP.HCM nên xung quanh VIB Huỳnh Thúc Kháng có rất nhiều chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng cũng như TCTD khác. Nên mức độ cạnh tranh giữa các TCTD mà VIB Huỳnh Thúc Kháng gặp phải ở mức khá cao.
Đây cũng chính là yếu tố ảnh hưởng đến phân khúc thị trưởng của VIB Huỳnh Thúc Kháng. Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Kháng đang tập trung vào 2 phân khúc chính, đó là:
- Khách hàng có nhu cầu mua ô tô - Khách hàng có nhu cầu mua nhà phố
Với việc chủ động xác định phân khúc thị trường nên trong thời gian qua VIB Huỳnh Thúc Kháng luôn chủ động trong việc phát triển khách hàng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng.
Theo kết quả khảo sát có 1 QLKH cho rằng mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB Huỳnh Thúc Kháng.
2.3.2. Yếu tố chủ quan
2.3.2.1. Năng lực và uy tín của các TCTD - Nguồn vốn: - Nguồn vốn:
Nguồn tiền cho vay của VIB Huỳnh Thúc Kháng chủ yếu từ hai nguồn chính: Nguồn vốn huy động
Nguồn vốn vay từ hội sở
Theo khảo sát có 1 QLKH đồng ý rằng nguồn vốn là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng.
Trên thực tế, nguồn vốn cũng là yếu tố ảnh hưởng tuy không nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại các đơn vị kinh doanh của ngân hàng.
sở với mức lãi suất mua vốn nội bộ với lãi suất cao hơn nên ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của đơn vị.
- Nhân lực
Quy mô và chất lượng QLKH tại VIB Huỳnh Thúc Kháng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB Huỳnh Thúc Kháng. Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Kháng có 5 QLKH, trong đó có 3 QLKH là những người có kinh nghiệm lâu năm, có mối quan hệ rộng. GĐ NHBL VIB Huỳnh Thúc Kháng - anh Thân Trọng Trung Việt là người có kinh nghiệm điều hành, kiểm soát tín dụng nên chất lượng các khoản vay luôn được đảm bảo.
Nguồn nhân lực của VIB Huỳnh Thúc Kháng hiện đang đáp ứng tương đối nhu cầu phát triển cho vay của đơn vị. Chính vì vậy hiện tại VIB Huỳnh Thúc Kháng là một trong những đơn vị phát triển doanh số đứng đầu toàn hàng.
Theo kết quả khảo sát có 3 QLKH nhận định nguồn nhân lực ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB Huỳnh Thúc Kháng.
- Mạng lưới hoạt động
VIB Huỳnh Thúc Kháng là đơn vị kinh doanh của VIB nên không có mạng lưới hoạt động riêng lẻ. Do vậy mạng lưới hoạt động không ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng.
Tuy nhiên, hệ thống VIB có mạng lưới hoạt động phủ khắp là tiền để hỗ trợ VIB Huỳnh Thúc Kháng trong công tác QLKH và các DVKH.
- Công nghệ
Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Kháng đang sử dụng hệ thống Core Banking cùng với hệ thống VIB. Hệ thống Core Banking này là hệ thống tiên tiến được nhập khẩu từ Nga và được qua chỉnh sửa bởi các chuyên gia để phù hợp với tình hình hoạt động của VIB. Với hệ thống Core Banking này, VIB Huỳnh Thúc Kháng hoàn toàn chủ động trong việc mở rộng hệ thống khách hàng và tăng số lượng và giảm thời gian giao dịch để phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng.
Trong khảo sát có 1 kết quả đồng ý hệ thống công nghệ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB Huỳnh Thúc Kháng.
Trên thực tế đúng là hệ thống công nghệ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng như thời gian phê duyệt, thời gian giao dịch, thời gian chuyển khoản, giải ngân…
Đây là những vấn đề khách hàng vay vốn tiêu dùng thường quan tâm nên có thể nói công nghệ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB.
- Uy tín
Uy tín của ngân hàng là nhân tố tác động tích cực đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Uy tín ở đây không chỉ là uy tín của VIB mà còn là uy tín của VIB Huỳnh Thúc Kháng cũng như cán bộ QLKH. Thông thường khách hàng luôn chọn ngân hàng để vay dựa trên 3 yếu tố ưu tiên từ trên xuống dưới:
Ngân hàng dựa trên mối quan hệ Ngân hàng dựa trên yêu thích Ngân hàng dựa trên số liệu
Trong 3 yếu tố trên, 2 yếu tố đầu tiên chính là uy tín của ngân hàng, của QLKH trong lòng khách hàng. Chính vì vậy yếu tố uy tín của ngân hàng có tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Kháng.
Năm 2011, VIB Huỳnh Thúc Kháng được thành lập trên cơ sở chuyển đổi từ Trung Tâm Thẻ VIB TP.HCM. Trải qua 4 năm hoạt động, VIB Huỳnh Thúc Kháng đã xây dựng thành công hình ảnh của đơn vị trong lòng khách hàng.
Trong kết quả khảo sát có 3/4 ý kiến đồng ý uy tín của ngân hàng ảnh hương đến hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB Huỳnh Thúc Kháng.
2.3.2.2. Chiến lược và chính sách tín dụng của TCTD - Chiến lược kinh doanh: - Chiến lược kinh doanh:
Chiến lược kinh doanh của VIB Huỳnh Thúc Kháng là đánh mạnh sản phẩm tín dụng cá nhân bao gồm cho vay mua nhà, mua xe, vay tiêu dùng…Việc xác định chiến lược phù hợp là tiền đề để mở rộng hoạt động cho vay tại đơn vị.
Nếu trong năm 2011 chiến lược của VIB Huỳnh Thúc Kháng là tập trung vào BĐS thì đến nay đã có nhiều thay đổi đáng kể. Hiện tại sản phẩm tiêu dùng liên quan đến BĐS vẫn được VIB Huỳnh Thúc Kháng mở rộng triển khai nhưng bên cạnh đó kết hợp sản phẩm xe và tiêu dùng để bổ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng. Với những thay đổi chiến lược kinh doanh, VIB Huỳnh Thúc Kháng đã có những đột biến mạnh trong doanh số cho vay tiêu dùng trong thời gian vừa qua.
VIB Huỳnh Thúc Kháng là đơn vị kinh doanh của VIB nên những chính sách, quy định của VIB Huỳnh Thúc Kháng luôn tuân thủ quy định của VIB. Tuy nhiên, trong phạm vị được ủy quyền của GĐ NHBL là những yếu tố khá quan trọng trong việc cạnh tranh với các đơn vị kinh doanh khác trong hệ thống hoặc các ngân hàng khác.
Trong những năm gần đây, VIB luôn đưa ra những gói lãi suất khá tốt nhằm cạnh tranh trong phân khúc cho vay tiêu dùng. Gần đây nhất là gói lãi suất 5.99% cố định trong 6 tháng đầu tiên được công bố trong chương trình “Khuyến mãi mùa thu” của VIB. Với sự hỗ trợ của các gói lãi suất thấp, VIB Huỳnh Thúc Kháng luôn là lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong việc vay tiêu dùng.
Bên cạnh đó, VIB Huỳnh Thúc Kháng có thẩm quyền cá nhân có thể hỗ trợ khách hàng trong một số trường hợp cụ thể nên luôn được khác hàng tin tưởng, ủng hộ.
Theo khảo sát đây là nhân tố ảnh hưởng nhiều nhất đến hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB Huỳnh Thúc Kháng với 75% ý kiến QLKH tại VIB Huỳnh Thúc Kháng.
Không chỉ chính sách tín dụng là nhân tố trực tiếp tác động đến mở rộng cho vay, mà các chính sách khác của ngân hàng cũng gián tiếp tác động đến mở rộng cho vay như chính sách khách hàng, chính sách giá cả, chính sách sản phẩm…
2.3.2.3. Chất lượng cho vay
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và chất lượng khoản vay tiêu dùng có mối quan hệ mật thiết với nhau. Thông thường, ở những đơn vị phát triển đột biến hoạt động cho vay tiêu dùng thường dẫn đến nợ xấu làm ảnh hưởng ngược lại đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
Tại VIB hiện đang áp dụng tiêu chuẩn đánh giá khách hàng theo tiêu chính 5C+2 bao gồm:
- Cá tính (Character) - Năng lực (Capacity) - Điều kiện (Conditions) - Tài sản đảm bảo (Collateral) - Vốn (Capital):
- Hiểu biết của QLKH về khách hàng
- Những tuân thủ quy định pháp luật hiện hành.
Việc áp dụng tiêu chí 5C + 2 vào quyết định cho vay làm giảm mức độ rủi ro tối thiểu cho VIB.
Trên thực tế, VIB Huỳnh Thúc Kháng đã áp dụng thành công quản trị rủi ro vào hoạt động cho vay nên trong nhiều năm liền tỷ lệ nợ xấu tại VIB Huỳnh Thúc Kháng luôn ở mức thấp kiểm soát được.
Với kinh nghiệm điều hành và kiểm soát tín dụng theo mô hình 3 cấp tại VIB Huỳnh Thúc Kháng là điều kiện tiên quyết để mở rộng phát triển cho vay trong tương lai.
CHƯƠNG 3. NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ