3 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ
3.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo
3.1.1.1 Tăng cƣờng kiểm soát việc sử dụng vốn vay
Nhằm hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu việc cấp thiết đó là tăng cƣờng việc sử dụng vốn vay. Huy động đƣợc nguồn vốn cho hộ nghèo vay đã khó, nhƣng kiểm soát nguồn vốn đó đƣợc sử dụng có hiệu quả hay không còn là điều khó hơn. Hiện nay, ngân hàng đang quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm, việc kiểm soát vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý của tổ. Do vậy, vấn đề bồi dƣỡng đào tạo con ngƣời quản lý tổ, nhóm là một điều kiện kiên quyết, quyết định thành công hay thất bại của việc cung ứng tín dụng cho ngƣời nghèo. Vì vậy, cần phải thƣờng xuyên bồi dƣỡng nghiệp vụ quản lý cho các Tổ tiết kiệm & vay vốn.
Bản thân ngân hàng phải xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ một cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm của từng loại cán bộ trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm trong việc kiểm tra thẩm định đối tƣợng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thƣờng vật chất khi xảy ra thất thoát do thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên. Kiểm tra, kiểm toán nội bộ Ngân hàng Chính sách xã hội cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra chéo... giữa các đơn vị để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời các sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn.
3.1.1.2 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ và dạy nghề cho ngƣời nghèo khuyến ngƣ và dạy nghề cho ngƣời nghèo
Để nâng cao hiệu quả cho vay và cải thiện chất lƣợng của nguồn vốn vay, cần có sự kết hợp tín dụng của ngân hàng với nhu cầu vay vốn phù hợp với từng giai đoạn và thời điểm kinh tế. Và để có chất lƣợng cho vay vốn tốt thì trình độ của ngƣời dân là một điều khá quan trọng. Ngƣời nghèo không chỉ thiếu vốn mà còn thiếu kiến thức về tổ chức quản lý sản xuất, về khoa học công nghệ, cả về thị trƣờng... Chính vì lẽ đó, cùng với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục những yếu kém nói trên,
khỏi cảnh nghèo. Việc kết hợp cho vay vốn với những chƣơng trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ sẽ hạn chế rủi ro trong việc đầu tƣ, giúp ngƣời nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống và trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Đi đôi với mở rộng các hình thức tín dụng, cần phải phối hợp với các ngành các cấp thực hiện hoạt động tín dụng cho ngƣời nghèo đồng bộ theo vùng, theo làng truyền thống, theo các hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội.
3.1.1.3 Tăng cƣờng sự phối hợp giữa các cấp chính quyền, các ngành, các tổ chức chính trị xã hội với NHCSXH. chính trị xã hội với NHCSXH.
Thực hiện chủ trƣơng giảm nghèo, thoát nghèo cho ngƣời dân và hiệu quả tín dụng cho ngân hàng thì cần có sự hoạt động đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ, thƣờng xuyên giữa các ban, ngành, đoàn thể và các tổ chức chính trị xã hội thì mới tạo đƣợc sức mạnh tổng hợp nhằm thực hiện các dự án, chƣơng trình lớn mà bản thân một ngành, một tổ chức không thể giải quyết đƣợc. Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ thì phải có sự phối hợp và tăng cƣờng mối quan hệ chặt chẽ giữa các ban, ngành, đoàn thể và chính quyền địa phƣơng, nhất là ở cấp cơ sở thị trấn, xã... với Ngân hàng Chính sách xã hội để cùng thực hiện mục tiêu giảm nghèo của Đảng và Nhà nƣớc.
3.1.2 Giải pháp dài hạn chƣơng trình cho vay hộ nghèo
3.1.2.1 Về vai trò của Chính quyền địa phƣơng trong công tác tín dụng ƣu đãi đối với hộ nghèo với hộ nghèo
Nhằm triển khai sâu và rộng các chƣơng trình tín dụng của Nhà nƣớc và của Đảng đối với ngƣời nghèo thì cần tuyên truyền các chủ trƣơng, chính sách cả về cơ chế và thể lệ tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội đến mọi ngƣời dân để ngƣời dân nắm bắt chính sách tín dụng ƣu đãi của Nhà nƣớc.
Ủng hộ và đã tạo điều kiện về cơ sở vật chất cho hoạt động của Tổ giao dịch lƣu động hiện có tại 13 điểm, thị trấn, xã, đảm bảo hoạt động của Tổ giao dịch lƣu động từng bƣớc ổn định và đƣợc củng cố, thể hiện tính dân chủ và công khai mọi hoạt động Ngân hàng (tiền vay, trả nợ, trả lãi, tiết kiệm …) giúp cho ngƣời dân tiếp cận và quen dần với hoạt động tài chính, tín dụng ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại trong giao dịch ngân hàng. Đồng thời phát huy vai trò quản lý nhà nƣớc của chính quyền cấp xã, phƣờng.
Chính quyền địa phƣơng quan tâm thể hiện trách nhiệm trong vai trò quản lý nhà nƣớc về việc xác nhận đúng đối tƣợng chính sách là hộ nghèo theo chuẩn quy định và tích cực quan tâm quản lý, bảo toàn và phát triển nguồn vốn tín dụng ƣu đãi hộ nghèo nhƣ chủ động xử lý nợ.
3.1.2.2 Mở rộng hình thức cho vay
Mục đích của Ngân hàng Chính sách xã hội là cho vay vốn nhằm giảm nghèo giúp các hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bƣớc thoát khỏi nghèo đói. Thực hiện mục tiêu này cần phải mở rộng hình thức cho vay.
Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hƣớng vào những dự án, tạo ra thu nhập nhƣng khi các hộ có đƣợc những hoạt động sản xuất kinh doanh vững chắc đảm bảo thu nhập đều đặn thì cần thêm cả việc cho vay tiêu dùng (nhƣ xây nhà, mua sắm công cụ gia đình, trả học phí cho con...). Đáp ứng những nhu cầu này vừa là cải thiện đời sống vừa kích thích các hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, cũng là biện pháp giảm nghèo. Đối tƣợng đƣợc vay cũng không chỉ giới hạn ở các hộ mà từng bƣớc mở rộng ra các hợp tác xã và doanh nghiệp tham gia chƣơng trình giảm nghèo.
3.1.2.3 Cung ứng vốn cho ngƣời nghèo
Mặc dù mục tiêu hoạt động không vì lợi nhuận, có thể cho vay theo lãi suất ƣu đãi nhƣng vẫn phải hạch toán kinh tế đầy đủ; phải kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán chặt chẽ; lấy thu nhập bù đắp đủ chi phí; bảo toàn và mở rộng vốn để phát triển.
Bao cấp qua tín dụng cho ngƣời nghèo là phƣơng thức hoàn toàn không phù hợp với nền kinh tế thị trƣờng. Bản thân việc bao cấp qua tín dụng sẽ đẩy ngƣời nghèo đến chỗ ỷ lại không chủ động tính toán, cân nhắc khi vay và không nỗ lực sử dụng vốn có hiệu quả.
Thực hiện cho vay theo cơ chế thị trƣờng với lãi suất ƣu đãi sẽ là động lực thúc đẩy tính năng động, buộc ngƣời vay phải tính toán số tiền cần vay bao nhiêu, trồng cây gì, nuôi con gì cho hiệu quả, tiết kiệm trong chi tiêu để có tiền trả nợ. Từ đó giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Nhƣ thế thì sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội mới ổn định lâu dài, phù hợp với cơ chế kinh tế thị trƣờng có sự quản lý của Nhà nƣớc. Trong thực tiễn cái mà ngƣời
nghèo quan tâm hơn cả là đƣợc vay đúng lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện.
Việc cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nhất nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn một cách nhanh nhất thủ tục nhanh gọn. Cung ứng vốn đúng lúc, đúng thời điểm cho hộ nông dân nghèo là một việc không đơn giản. Cán bộ của Ngân hàng Chính sách xã hội và các đơn vị nhận uỷ thác cho Ngân hàng Chính sách xã hội phải biết đƣợc mùa vụ nào, khi nào những ngƣời nông dân cần vốn, khi nào họ sẽ thu hoạch... để cấp vốn và thu hồi vốn đúng thời điểm.
Một đội ngũ tận tình, một thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiền vay đến tận tay ngƣời nghèo sẽ làm cho các hộ nghèo yên tâm, tin tƣởng vào Ngân hàng Chính sách xã hội và sớm thoát khỏi cảnh nghèo.
3.1.2.4 Củng cố hoàn thiện tổ TK&VV
Nhằm giảm các khoản nợ quá hạn và nợ xấu cho ngân hàng và mang đến hiệu quả tín dụng tốt cho ngƣời dân thì cần củng cố các tổ TK&VV. Để củng cố và nâng cao chất lƣợng hoạt động của Tổ tiết kiệm & vay vốn cần thực hiện một số giải pháp sau:
Một là: Ngân hàng Chính sách xã hội cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho các Tổ tiết kiệm & vay vốn, cán bộ ban giảm nghèo xã, các tổ chức chính trị xã hội có tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của Tổ.
Hai là: Xử lý dứt điểm và nghiêm minh trƣớc pháp luật các tổ trƣởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội, tuyên truyền sâu rộng trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng để cảnh báo và rút ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế các tiêu cực ở các địa phƣơng khác.
3.1.2.5 Hoàn thiện chính sách cho vay đối với hộ nghèo
Một trong những điều làm cho hiệu quả tín dụng của ngân hàng chƣa tốt đó là quy trình cho vay và điều kiện cho vay. Quy trình chƣa hoàn hảo và chƣa phù hợp cho từng địa bàn khiến ngƣời dân chƣa thuận lợi để tiếp cận với nguồn vốn ƣu đãi từ Nhà nƣớc, cũng nhƣ các điều kiện cho vay cần phải nhằm mục đích giúp ngƣời dân thoát nghèo nhƣng phải đảm bảo nguồn vốn cho vay của ngân hàng thu hồi đƣợc và đúng thời hạn mới làm cho hoạt động của ngân hàng hiệu quả.
Để hạn chế tình trạng cho vay sai đối tƣợng làm giảm hiệu quả tín dụng, quy trình cho vay cần đƣợc cải tiến theo hƣớng tăng cƣờng vai trò của cán bộ tín dụng ngay từ khâu bình xét, lập danh sách cho vay. Ngoài ra, sau khi nhận đƣợc danh sách từ Ban xóa đói giảm nghèo xã, thị trấn phải chủ động phân cán bộ tín dụng phối hợp với các tổ chức nhận ủy thác tiến hành kiểm tra, tốt nhất là xuống tận nơi để nắm bắt nhu cầu vốn của các hộ nghèo.
Về điều kiện cho vay
Cần phải tiếp tục hoàn thiện các điều kiện cho vay hộ nghèo, cụ thể, hộ đƣợc vay có tên trong danh sách hộ nghèo nhƣng phải có sức lao động; có phƣơng án SXKD phù hợp với điều kiện địa phƣơng và có thị trƣờng tiêu thụ. Ngoài ra, chủ hộ vay còn phải đƣợc chính quyền xác nhận có mặt tại địa phƣơng ở thời điểm bình xét cho vay.
3.1.2.6 Đầu tƣ thông qua các chƣơng trình lồng ghép
Nhằm nâng cao hiệu quả giảm nghèo và thực hiện các chính sách của Nhà nƣớc cần đầu tƣ thông qua các chƣơng trình lồng ghép là sự hỗ trợ đắc lực cho công tác giảm nghèo. Chẳng hạn, qua một số lĩnh vực cụ thể:
Đầu tƣ lồng ghép với chƣơng trình dân số và kế hoạch hóa gia đình, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy chƣơng trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực hiện mỗi gia đình có từ 1 đến 2 con theo chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc chính là giải quyết đƣợc một trong những nguyên nhân dẫn đến hộ nghèo hiện nay. Đầu tƣ lồng ghép với chƣơng trình phụ nữ “Nuôi con khỏe, dạy con ngoan”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ con cái tiến bộ để sau này trở thành ngƣời hữu dụng. Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế những nguyên nhân dẫn đến hộ nghèo. Đầu tƣ lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho sự phát triển kinh tế, đời sống nông dân và nông thôn, hạn chế phát sinh hộ nghèo.
Phƣơng thức đầu tƣ cho các chƣơng trình lồng ghép là ký hợp đồng liên tịch với các ngành, Hội Đoàn thể có liên quan, quy định rõ trách nhiệm của mỗi bên để thực hiện chƣơng trình và đầu tƣ tín dụng.
3.2 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo
Để phát huy tốt hiệu quả của tín dụng hộ nghèo đến từng hộ dân, Chính phủ cần có những điều chỉnh kịp thời vào từng giai đoạn, từng thời kỳ về lãi suất cho vay, để phù hợp với điều kiện thực tế của ngƣời nghèo tại địa phƣơng.
Chính phủ cần có việc phân bổ nguồn vốn hợp lý, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của ngƣời dân nghèo, để dùng vốn hiệu quả cho từng giai đoạn sản xuất của ngƣời dân.
Các cơ quan ban ngành cần có các nghiên cứu hợp lý, phù hợp với chuẩn nghèo của từng địa phƣơng để tránh tình trạng ngƣời dân thực sự nghèo chƣa đƣợc tiếp cận nguồn vốn chính sách để thoát cảnh nghèo.
Chính phủ cần có các chính sách hỗ trợ nguồn kinh phí cho ngân hàng trong việc đào tào huấn luyện các chƣơng trình tín dụng, các kỹ năng cần thiết cho các Tổ trƣởng tổ TK&VV, để cung cấp kiến thức để các tổ trƣởng hiểu cụ thể, để hoạt động tốt hơn trong quá trình bình xét, chọn lựa các hộ phù hợp với từng chƣơng trình của Nhà nƣớc, để cho vay đúng ngƣời, đúng mục tiêu, nhằm hạn chế tới mức thấp nhất các khoản nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng.
KẾT LUẬN
Xét trên cả phƣơng diện lý luận và thực tiễn, chƣơng trình giảm nghèo đóng vai trò quan trọng và là một đòi hỏi hết sức to lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc. Tín dụng đối với hộ nghèo là một trong những yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh quá trình giảm nghèo. Việc nghiên cứu thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Linh- Bình Thuận là việc làm có ý nghĩa thiết thực cả về lý luận và thực tiễn.
Trên cơ sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội, nội dung chuyên đề đã tập trung vào hoàn thành những nhiệm vụ đặt ra cho mình là:
Luận giải tính tất yếu còn tồn tại một bộ phận ngƣời dân sống trong cảnh nghèo đói, cần có chính sách hỗ trợ ngƣời nghèo đói mà trong đó tín dụng là một giải pháp quan trọng.
Phân tích những vấn đề cơ bản về tín dụng và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ nghèo ở nông thôn nƣớc ta hiện nay. Khái quát những nguyên tắc, nội dung cơ bản của cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo, nghiên cứu và đề xuất cơ chế tín dụng thích hợp đối với hộ nghèo. Đánh giá thực trạng về tình hình nghèo đói và những yếu tố tác động đến hiệu quả đầu tƣ của chính sách tín dụng đối với hộ nghèo. Đánh giá khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Linh - Bình Thuận từ đó rút ra những kết quả đạt đƣợc và một số vấn đề còn tồn tại cần tiếp tục nghiên cứu.
Từ phân tích thực trạng đề tài đã đề ra đƣợc những giải pháp, những kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội, để thực hiện tốt vai trò của nhiệm vụ của Ngân hàng trong việc góp phần thực hiện chƣơng trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo.
Những ý kiến đề xuất trong chuyên đề chỉ là một đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. Tuy nhiên, để có thể phát huy tác dụng thì phải có sự nỗ lực phấn đấu của Ngân hàng CSXH huyện Đức Linh - Bình Thuận, cũng nhƣ sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp, các ngành, các tổ chức có liên