Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay HN Ngân hàng CSXH Đức Linh – Bình Thuận (1) 0 (6) (6) (7) (8) (2) (3) (5) (4)
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Linh - Bình Thuận)
Bƣớc 1: Khi có nhu cầu vay vốn, ngƣời vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV.
Bƣớc 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD trình Uỷ ban nhân dân cấp xã xác nhận là đối tƣợng đƣợc vay và cƣ trú hợp pháp tại xã.
Bƣớc 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn với Ngân hàng.
Bƣớc 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo với UBND cấp xã (mẫu 04/TD).
Bƣớc 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã. Bƣớc 6: Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV.
Bƣớc 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ đƣợc vay, thời gian và địa điểm giải ngân.
Bƣớc 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho ngƣời vay. Hộ nghèo NHCSXH Tổ TK&VV UBND cấp xã Tổ chức CTXH cấp xã
2 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỨC LINH – BÌNH
THUẬN
2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng chính sách xã hội Đức Linh –Bình Thuận 2.1.1 Hoàn cảnh ra đời 2.1.1 Hoàn cảnh ra đời
Ngày 31/08/1995, Thủ tƣớng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/TTg thành lập Ngân hàng Phục vụ Ngƣời nghèo với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận. Ngân hàng Phục vụ Ngƣời nghèo là một tổ chức đặc thù về mô hình tổ chức quản lý theo phƣơng thức các cơ quan quản lý Nhà nƣớc tham gia ban hành chính sách, còn việc điều hành tác nghiệp ủy thác cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, về cơ chế hoạt động tạo khả năng huy động vốn thông qua hoạt động của Ngân hàng có sự bảo trợ của Chính phủ.
Qua 7 năm hoạt động của Ngân hàng Phục vụ Ngƣời nghèo, các tổ chức tài chính quốc tế nhận xét rằng đây là chƣơng trình cho vay ƣu đãi của Chính phủ, chƣa phải là hoạt động của một tổ chức tín dụng, chƣa có cơ sở cho sự phát triển bền vững vì chƣa nhận đƣợc vốn vay từ các tổ chức tài chính quốc tế.
Nhằm cụ thể hóa Nghị quyết của Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Luật các Tổ chức tín dụng và Nghị quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khóa X về chính sách tín dụng đối với ngƣời nghèo, các đối tƣợng chính sách khác. Tách việc cho vay chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thƣờng của các ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc, cơ cấu lại hệ thống ngân hàng là tất yếu khách quan. Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác và Thủ tƣớng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), tiếp đó là Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ban hành Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội.
Theo chủ trƣơng Nghị quyết đó, NHCSXH đƣợc sử dụng nguồn tài chính do Nhà nƣớc huy động cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác vay ƣu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, ổn định xã hội, đồng thời hoàn thiện mô hình tổ chức, bộ máy.
PGD NHCSXH Đức Linh đƣợc thành lập theo Quyết định số 63/QĐ-HĐQT ngày 23/10/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. Việc thành lập PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Linh nhằm phục vụ cho vay đối tƣợng là hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác.
Trụ sở đƣợc đặt tại Khu phố 1, Thị trấn Võ Xu, Huyện Đức Linh - Tỉnh Bình Thuận.
Số điện thoại: 0623.886 686 - 0623.887 128
Hình 2.1: Ngân hàng Chính sách xã hội Đức Linh – Bình Thuận
Sau 10 năm hoạt động, hệ thống tổ chức mạng lƣới đã đƣợc kiện toàn, củng cố tại Phòng giao dịch huyện huyện gồm 2 tổ chuyên môn, 13 điểm giao dịch xã, thị trấn trên tổng số 13 xã, thị trấn; đội ngũ cán bộ gồm 10 ngƣời. Đến nay Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội đƣợc trang bị đầy đủ các phƣơng tiện làm việc ổn định, tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách nhanh chóng tiếp cận với tín dụng ƣu đãi. Ngân hàng Chính sách xã hội Đức Linh - Bình Thuận đã trải qua một chặng đƣờng phấn đấu không mệt mỏi. Từ ngày thành lập đến nay, qua hơn 10 năm hình thành và phát triển, chi nhánh không ngừng đổi mới về mọi mặt và đã đạt đƣợc những thành
tựu to lớn nhƣ hôm nay, góp phần quan trọng vào công cuộc xây dựng phát triển quê hƣơng Đức Linh ngày càng giàu đẹp.
Ngân hàng đã phát huy tốt các chƣơng trình tín dụng ƣu đãi của Chính phủ đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác.
Tổng dƣ nợ cho vay đến cuối năm 2014 là 202,423,000,000 (Hai trăm lẻ hai tỷ bốn trăm hai mƣơi ba triệu đồng). Với sự huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội đã đƣa đồng vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội đến đối tƣợng hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác trên toàn huyện, góp phần phát triển kinh tế huyện nhà, nhiều hộ gia đình thoát nghèo và là gƣơng điển hình sản xuất kinh doanh giỏi. Từ đó, góp phần giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội và nâng cao chất lƣợng cuộc sống cho nhân dân trên địa bàn huyện.
Tập thể cán bộ công nhân viên chức Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đức Linh - Bình Thuận tỏ rõ quyết tâm vì ngƣời nghèo và đối tƣợng chính sách thực hiện tốt mục tiêu giảm nghèo và giải quyết việc làm.
2.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng chính sách xã hội
NHCSXH là đơn vị hạch toán tập trung toàn hệ thống, tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng của mình trƣớc pháp luật; thực hiện bảo tồn và phát triển vốn; bù đắp chi phí và rủi ro hoạt động tín dụng. NHCSXH không tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, đƣợc miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nƣớc.
Vốn điều lệ ban đầu là 5,000,000,000,000 (Năm nghìn tỷ đồng) và đƣợc cấp bổ sung phù hợp yêu cầu hoạt động tín dụng thời kỳ. Đến ngày 31/12/2013, vốn điều lệ của NHCSXH là 10,000,000,000,000 (Mƣời nghìn tỷ đồng).
NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà vì an sinh xã hội, thực hiện cho vay với lãi suất và các điều kiện ƣu đãi, mục tiêu chủ yếu là xóa đói giảm nghèo. Mức cho vay và lãi suất cho vay của NHCSXH theo Quyết định của Chính phủ từng thời kỳ. Hiện nay, lãi suất của các chƣơng trình cho vay của NHCSXH từ 0.1%/ tháng đến 0.8%/ tháng.
Đối tƣợng vay vốn là hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tƣợng chính sách gặp khó khăn thiếu thốn trong cuộc sống không đủ điều kiện để vay vốn từ các Ngân hàng thƣơng
mại, các đối tƣợng sinh sống ở những xã thuộc vùng khó khăn (Theo quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 5/3/2007 của Thủ tƣớng Chính phủ).
Phƣơng thức cho vay chủ yếu là ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội. Có Hội đồng quản trị và Ban đại diện HĐQT các cấp.
2.1.3 Hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội
Huy động vốn
Cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tƣợng chính sách khác Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Tiếp nhận, quản lý, sử dụng và bảo tồn nguồn vốn của Chính phủ dành cho chƣơng trình tín dụng xóa đói giảm nghèo và các chƣơng trình khác
Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ ủy thác cho vay ƣu đãi của chính quyền địa phƣơng, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nƣớc để cho vay theo các chƣơng trình dự án
Từ chức năng, nhiệm vụ đƣợc giao cho thấy, NHCSXH là ngân hàng đặc thù của Chính phủ, hoạt động trong lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, có nhiều điểm khác biệt so với các Ngân hàng thƣơng mại.
2.1.4 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng chính sách xã hội
NHCSXH là một pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ Trung ƣơng đến địa phƣơng, có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nƣớc, trụ sở chính đặt tại Hà Nội, thời gian hoạt động là 99 năm.
Điều lệ tổ chức hoạt động của NHCSXH đƣợc ban hành kèm theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tƣớng Chính phủ, theo đó mô hình tổ chức quản lý theo phƣơng thức các cơ quan quản lý Nhà nƣớc tham gia ban hành chính sách, còn điều hành hoạt động của NHCSXH là Tổng giám đốc.
2.1.4.1 Theo cấp quản lý
Theo cấp quản lý, hệ thống tổ chức bộ máy của NHCSXH gồm: (a) Hội sở chính đặt tại Thủ đô Hà Nội
(b) Chi nhánh NHCSXH các tỉnh, thành phố trực thuộc TW (Gọi chung là chi nhánh cấp tỉnh). Hiện nay, trong toàn hệ thống NHCSXH có 63 chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố.
(d) Điểm giao dịch tại xã: Nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của toàn hệ thống NHCSXH thực hiện theo quy định của Hội đồng quản trị.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng chính sách xã hội theo cấp quản lý
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Linh - Bình Thuận)
2.1.4.2 Theo chức năng nhiệm vụ
Theo chức năng nhiệm vụ, hệ thống tổ chức bộ máy của NHCSXH gồm: (a) Bộ máy Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội
Bộ máy quản trị gồm có: Hội đồng quản trị ở Trung ƣơng và Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố, quận, huyện, thị xã.
Hội đồng quản trị
Hội đồng quản trị NHCSXH có 14 thành viên, gồm 12 thành viên kiêm nhiệm và 02 thành viên chuyên trách. 12 thành viên kiêm nhiệm gồm Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam là chủ tịch Hội đồng quản trị; 11 thành viên còn lại là Thứ trƣởng hoặc cấp tƣơng đƣơng Thứ trƣởng của Bộ tài chính, Bộ kế hoạch và Đầu tƣ, Bộ lao động - Thƣơng binh và xã hội, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Uỷ ban dân tộc, Văn phòng Chính phủ, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh; 02 thành viên chuyên trách gồm: 01 Uỷ viên giữ chức Tổng Giám đốc, 01 Uỷ viên giữ chức Trƣởng Ban kiểm soát.
Hội đồng quản trị (HĐQT) có chức năng quản trị các hoạt động của NHCSXH, phê duyệt chiến lƣợc phát triển dài hạn, kế hoạch hoạt động hàng năm, ban hành các văn bản về chủ trƣơng, chính sách, quy định, quy chế tổ chức và hoạt động.
Giúp việc cho HĐQT có Ban chuyên gia tƣ vấn và ban kiểm soát NHCSXH. Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp
Tại các chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ƣơng, quận, huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh có Ban đại diện HĐQT có chức năng giám sát việc thực thi các Nghị quyết, Văn bản chỉ đạo của HĐQT tại các địa phƣơng. Chỉ đạo việc gắn tín dụng chính sách với kế hoạch xóa đói giảm nghèo và dự án phát triển kinh tế xã hội tại địa phƣơng để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn ƣu đãi.
Thành phần, số lƣợng thành viên Ban đại diện HĐQT các cấp tại địa phƣơng tƣơng đƣơng nhƣ thành phần của HĐQT ở Trung ƣơng (nhƣng không có thành viên chuyên trách) là cán bộ các cơ quan quản lý Nhà nƣớc nhƣ các Sở, Ban, Ngành, đoàn thể, trong đó Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cùng cấp làm Trƣởng ban. Giúp việc cho Ban đại diện HĐQT các cấp do Giám đốc NHCSXH cùng cấp đảm nhận.
Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp hoạt động theo chế độ kiêm nhiệm quy định tại Quy chế ban hành kèm theo Quyết định số 162/QĐ-HĐQT ngày 17/4/2003 của Hội đồng quản trị.
Hiện nay, có 63 Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, 700 Ban đại diện HĐQT cấp huyện với khoảng 9,000 thành viên Ban đại diện các cấp.
(b) Bộ máy điều hành tác nghiệp Tại Trung ƣơng:
Hội sở chính là cơ quan cao nhất trong bộ máy điều hành tác nghiệp của hệ thống NHCSXH chịu sự điều hành của Tổng giám đốc.
Tổng Giám đốc là ngƣời điều hành toàn bộ hoạt động của hệ thống NHCSXH, giúp việc cho Tổng Giám đốc có các Phó Tổng Giám đốc và Giám đốc các Ban chuyên môn nghiệp vụ, các Trung tâm, Sở giao dịch và Chánh văn phòng.
Tổng Giám đốc điều hành hoạt động và làm việc theo quy chế ban hành kèm theo Quyết định số 163/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 của Hội đồng quản trị.
Bộ máy giúp việc gồm các Ban chuyên môn nghiệp vụ, các Trung tâm, Sở giao dịch có chức năng tham mƣu, giúp Tổng Giám đốc trong việc quản lý và điều hành công
việc chuyên môn của NHCSXH. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các ban chuyên môn, nghiệp vụ do HĐQT quyết định ban hành.
Tại chi nhánh cấp tỉnh
Chi nhánh NHCSXH các tỉnh, thành phố là đơn vị trực thuộc Hội sở chính, đại diện pháp nhân theo ủy quyền của Tổng Giám đốc trong việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn.
Điều hành chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố là Giám đốc chi nhánh, giúp việc Giám đốc là các Phó giám đốc và các trƣởng phòng, chức năng chuyên môn.
Hiện nay, toàn hệ thống NHCSXH có 63 chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố đặt trên địa bàn 63 tỉnh, thành phố trong phạm vi toàn quốc. Mỗi chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố có 5 phòng: Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng, Kế toán- Ngân quỹ, Hành chính tổ chức, Kiểm tra Kiểm toán nội bộ và Tin học.
Tại phòng giao dịch cấp huyện
Phòng giao dịch NHCSXH các huyện là đơn vị trực thuộc chi nhánh tỉnh, thành phố đặt tại các huyện, thị xã, thành phố trực thuộc địa bàn hành chính nội tỉnh, trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của NHCSXH trên địa bàn.
Điều hành Phòng giao dịch quận, huyện là Giám đốc, giúp việc Giám đốc gồm Phó Giám đốc và các Tổ trƣởng nghiệp vụ gồm Tổ kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng và Tổ Kế toán – Ngân quỹ.
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức PGD Ngân hàng Chính sách xã hội Đức Linh – Bình Thuận
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Linh - Bình Thuận)
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc Phòng giao dịch:
Giám đốc Phó Giám đốc Tổ Kế hoạch
Tổ chức chỉ đạo điều hành và triển khai thực hiện các nghiệp vụ của PGD, chấp hành các quy định về chế độ làm việc, cho vay đối với khách hàng và quy chế quản lý điều hành của NHCSXH.
Chịu trách nhiệm phổ biến và triển khai thực hiện các chủ trƣơng, đƣờng lối, chính sách và các văn bản hƣớng dẫn của Tổng Giám đốc/ Giám đốc chi nhánh…đến các CBCNV trong PGD.
Xác định chƣơng trình kế hoạch của PGD nhằm thực hiện tốt các chỉ tiêu tháng, quý, năm do Giám đốc chi nhánh đề ra, trực tiếp tham mƣu, đề xuất, kiến nghị với Giám đốc chi nhánh các biện pháp thực hiện không đạt đƣợc hiệu quả cao.
Phó Giám đốc Phòng giao dịch:
Thực hiện một số mặt công tác do Giám đốc PGD ủy quyền và chịu trách nhiệm trƣớc Giám đốc PGD về các nhiệm vụ đƣợc giao.
Bàn bạc và tham mƣu ý kiến của Giám đốc PGD trong việc thực hiện nhiệm vụ của PGD. Khi Giám đốc PGD đi vắng, Phó Giám đốc PGD đƣợc thay mặt Giám đốc PGD điều hành công việc trong PGD, chịu trách nhiệm báo cáo lại Giám đốc PGD những