PHẦN 1 MỞ ĐẦU
2.1. CƠ SỞ Lí LUẬN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ
2.1.3. Nguyờn tắc sử dụng vốn vay của hội viờn Hội phụ nữ
2.1.3.1. Cỏc nguyờn tắc trong quỏ trỡnh vay vốn của Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội
a. Đối tượng và điều kiện vay vốn
Tại Điều 2 Nghị định 78/2002/NĐ- CP, ngày 01/10/2002 của Chớnh phủ quy định đối tượng vay vốn của Ngõn hàng chớnh sỏch là: Người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc
- Người vay vốn: là người đại diện hộ gia đỡnh chịu trỏch nhiệm trong mọi
quan hệ với Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội, là người ký nhận nợ và chịu trỏch nhiệm trả nợ. Và người vay vốn tự nguyện tham gia là thành viờn của Tổ tiết kiệm và vay vốn do tổ chức Hội phụ nữ quản lý.
b. Mục đớch sử dụng vốn vay
Đầu tư mua sắm cỏc loại vật tư, giống cõy trồng, vật nuụi, phõn bún..., cụng cụ lao động, chi phớ thanh toỏn cung ứng lao vụ, đầu tư làm nghề thủ cụng, chi phớ nuụi trồng, đỏnh bắt, chế biến thủy hải sản. Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sỏng và học tập. Cho vay vốn hỗ trợ một phần chi phớ học tập cho những con em đang theo học đại học, cao đẳng, trung học chuyờn nghiệp và học nghề. Căn cứ vào tỡnh hỡnh thực tế nguồn vốn và nhu cầu vốn tại địa phương, Giỏm đốc chi nhỏnh Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội
sau đú mới xột đến cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch và học tập (Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chớnh phủ).
c. Thời hạn cho vay
Căn cứ vào mục đớch sử dụng vốn hay chu kỳ sản xuất, kinh doanh của hộ và nguồn vốn vay của tổ chức tớn dụng để thỏa thuận về thời hạn cho vay. Cho vay ngắn hạn: đến 12 thỏng; cho vay trung hạn: trờn 12 thỏng đến 60 thỏng; cho vay dài hạn: trờn 60 thỏng (đối với trường hợp cho vay để trang trải chi phớ cho con em học học tập) (Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chớnh phủ)..
d. Lói suất vay
Mức lói suất cho vay của từng chương trỡnh vay và tại cỏc thời điểm cú mức lói suất khỏc nhau, đảm bảo cho hộ cú khả năng trả lói và cú thể tiếp cận cũng như sử dụng cú hiệu quả nguồn vốn. Lói suất cho vay của cỏc chương trỡnh cụ thể như: Chương trỡnh cho hộ nghốo phỏt triển sản xuất kinh doanh, chương trỡnh cho vay học sinh sinh viờn, chương trỡnh cho vay vốn giải quyết việc làm (120), chương trỡnh cho vay cỏc hộ vựng khú khăn, chương trỡnh cho vay thương nhõn vựng khú khăn và chương trỡnh cho vay xuất khẩu lao động lói suất là 0,55%; chương trỡnh cho vay dõn tộc thiểu số đặc biệt khú khăn theo Quyết định 54/2012/QĐ- TTg, chương trỡnh cho vay dõn tộc thiểu số theo Quyết định 755/2013/QĐ- TTg là 0,1%; chương trỡnh cho vay hộ thoỏt nghốo là 0,6875%; chương trỡnh vay hộ cận nghốo là 0,66%; chương trỡnh cho vay nước sạch vệ sinh mụi trường là 0,75%; chương trỡnh cho vay làm nhà ở theo Quyết định 33/2015/QĐ- TTg là 0,25%; chương trỡnh cho vay trồng rừng sản xuất, phỏt triển chăn nuụi theo Nghị định 75/2015/NĐ- TTg là 0,1%.
e. Số lượng vốn vay
Khụng phải mọi nhu cầu vốn đều được đỏp ứng. Phụ thuộc vào nguồn vốn và dự ỏn của từng hộ để quyết định mức cho vay khỏc nhau. Tuy nhiờn theo quy định cụ thể từng chương trỡnh tối đa là: Chương trỡnh cho vay hộ nghốo phỏt triển sản xuất kinh doanh, chương trỡnh vay hộ cận nghốo, chương trỡnh cho vay hộ thoỏt nghốo, chương trỡnh cho vay vốn giải quyết việc làm (120), chương trỡnh cho vay cỏc hộ vựng khú khăn, chương trỡnh cho vay thương nhõn vựng khú khăn, chương trỡnh cho vay dõn tộc thiếu số theo Nghị định 75/2015/ NĐ- CP mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng; chương trỡnh cho vay học sinh sinh viờn là 1.500.000đ/thỏng/10 thỏng/1 năm; chương trỡnh cho vay xuất khẩu lao động mức vay phụ thuộc vào hợp
đồng; chương trỡnh cho vay dõn tộc thiểu số đặc biệt khú khăn theo Quyết định 54/2012/QĐ- TTg tối đa là 8 triệu đồng; chương trỡnh cho vay dõn tộc thiểu số theo Quyết định 755/2013/QĐ- TTg tối đa là 15 triệu đồng; chương trỡnh cho vay nước sạch vệ sinh mụi trường tối đa là 12 triệu đồng; chương trỡnh cho vay làm nhà ở theo Quyết định 33/2015/QĐ- TTg tối đa là 25 triệu đồng.
f. Cỏch thức thu hồi vốn, thu lói, tiết kiệm
Vốn vay phải được hồn trả đầy đủ cả gốc và lói theo đỳng thời hạn đó cam kết theo hợp đồng tuy nhiờn cỏc hộ phải trả lói và tham gia tiết kiệm hàng thỏng (cũn gốc đến cuối chu kỳ hoàn trả).
i. Đỏnh giỏ xếp loại tổ vay vốn
Bỏm sỏt vào cỏc tiờu chuẩn cụ thể. Việc đỏnh giỏ và xếp loại chất lượng hoạt động của tổ TK&VV dựa vào 10 tiờu chớ, trong đú cú 5 tiờu chớ định lượng cụ thể, đơn giản cho việc chấm điểm (gồm: Tỷ lệ thu lói trong kỳ, tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ bị chiếm dụng, số thành viờn tham gia gửi tiết kiệm, số dư tiền gửi tiết kiệm bỡnh quõn hộ tăng thờm hàng thỏng) và 5 tiờu chớ định tớnh (gồm: Thành lập Tổ, sinh hoạt Tổ và bỡnh xột cho vay, giỏm sỏt sử dụng vốn vay, thực hiện giao dịch xó và giao ban, lưu giữ hồ sơ). Đối với 5 tiờu chớ định tớnh này cần phải được đỏnh giỏ chớnh xỏc từ tỡnh hỡnh thực tế và hoạt động cụ thể của từng Tổ TK&VV. Và việc thực hiện đỏnh giỏ xếp loại tổ vay vốn được thực hiện vào cỏc kỳ giao ban hàng thỏng (Hướng dẫn số 79/2015/NHCS về đỏnh giỏ xếp loại tổ vay vốn).
2.1.3.2. Nguyờn tắc trong quỏ trỡnh vay vốn của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn
a. Đối tượng và điều kiện vay vốn
Tại Điều 2 Nghị định 55/2015/NĐ- CP, ngày 09/6/2015 của Chớnh phủ quy định đối tượng ỏp dụng gồm: Tổ chức cỏ nhõn (sau đõy gọi chung là khỏch hàng) được vay vốn theo quy định tại Nghị định này.
Người vay vốn là người đại diện hộ gia đỡnh chịu trỏch nhiệm trong mọi
quan hệ với Ngõn hàng là người ký nhận nợ và chịu trỏch nhiệm trả nợ. Và người vay vốn tự nguyện tham gia là thành viờn của Tổ vay vốn do tổ chức Hội phụ nữ quản lý (tổ vay vốn của Hội phụ nữ chỉ tớn chấp và quản lý đối với những mún vay cú số tiền tối đa là 100 triệu cũn từ 100 triệu đồng trở lờn khụng thụng qua tổ
b. Mục đớch sử dụng vốn vay
Cho vay cỏc chi phớ phỏt sinh phục vụ quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh sản phẩm nụng nghiệp từ khõu sản xuất đến thu mua, chế biến và tiờu thụ; phục vụ sản xuất cụng nghiệp, thương mại và cung ứng cỏc dịch vụ trờn địa bàn nụng thụn. Đầu tư để sản xuất giống trong trồng trọt, chăn nuụi, thủy sản, trồng rừng và cung ứng cỏc sản phẩm, dịch vụ phục vụ quỏ trỡnh sản xuất nụng nghiệp; cho vay phỏt triển ngành nghề tại địa bàn nụng thụn; cho vay phục vụ Chương trỡnh mục tiờu Quốc gia về xõy dựng nụng thụn mới; nhu cầu phục vụ đời sống của cư dõn trờn địa bàn nụng thụn và vay theo cỏc chương trỡnh kinh tế liờn quan đến lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn của Chớnh phủ (Nghị định số 55/2015/NĐ- CP của Chớnh phủ)
c. Thời hạn cho vay
Căn cứ vào mục đớch sử dụng vốn hay chu kỳ sản xuất, kinh doanh của hộ và nguồn vốn vay của tổ chức tớn dụng để thỏa thuận về thời hạn cho vay. Cho vay ngắn hạn: đến 12 thỏng; cho vay trung hạn: trờn 12 thỏng đến 60 thỏng; cho vay dài hạn: trờn 60 thỏng (Nghị định số 55/2015/NĐ- CP của Chớnh phủ).
d. Lói suất vay
Mức lói suất cho vay ngắn hạn giao động từ 6,5- 9,5%/năm; cho vay trung hạn và dài hạn giao động từ 10- 11%. Tuy nhiờn việc ỏp dụng mức lói suất cụ thể đối với từng hộ căn cứ theo thỏa thuận và kết quả đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của hộ vay vốn
e Số lượng vốn vay
Khụng phải mọi nhu cầu vốn đều được đỏp ứng. Phụ thuộc vào nguồn vốn và dự ỏn của từng hộ để quyết định mức cho vay khỏc nhau.
f. Cỏch thức thu hồi vốn, thu lói, tiết kiệm
Vốn vay phải được hồn trả đầy đủ cả gốc và lói theo đỳng thời hạn đó cam kết theo hợp đồng tuy nhiờn cỏc hộ phải trả lói hàng thỏng (đối với số tiền gốc sẽ được chia ra trả theo phõn kỳ hàng thỏng, quý phụ thuộc vào số tiền vay của hộ).
i. Đỏnh giỏ xếp loại tổ vay vốn
Căn cứ vào kết quả thu lói và số nợ quỏ hạn để đỏnh giỏ xếp loại hoạt động cỏc tổ vay vốn theo định kỳ hàng thỏng.
2.1.3.3 Theo Quy chế hoạt động của mụ hỡnh tổ, CLB (2017) nguyờn tắc trong quỏ trỡnh vay vốn từ nội lực tổ chức Hội như sau:
a. Nguồn vốn từ nội lực tổ chức Hội
Bao gồm quỹ hội, tiền tiết kiệm của cỏc thành viờn thụng qua hoạt động của cỏc mụ hỡnh tổ, CLB như tổ tiết kiệm, tổ đồng niờn....
b. Đối tượng và điều kiện vay vốn
Đối tượng vay vốn bao gồm cỏn bộ, hội viờn phụ nữ cú hoàn cảnh khú khăn và cú nhu cầu vay vốn. Chủ yếu cho đối tượng hội viờn vay khi gặp khú khăn hoạn nạn.
Người vay vốn là hội viờn phụ nữ được chi hội, Ban chủ nhiệm cỏc tổ, CLB và toàn thể hội viờn bỡnh xột cho vay, hội viờn vay vốn của Hội phải chịu trỏch nhiệm hồn trả tồn bộ gốc, lói khi đến hạn nạn.
c. Mục đớch sử dụng vốn vay
Cho vay để phỏt triển kinh tế, chi phớ cho chăn nuụi (giống, thức ăn, thuốc thỳ y), trồng trọt (giống, phõn bún..).
d. Thời hạn cho vay
Đối với vay vốn từ nội lực tổ chức Hội, thời gian cho vay chủ yếu là 12 thỏng.
e. Lói suất vay
Mức lói suất cho vay thường là khụng lấy lói hoặc lói suất là 1%.
f. Số lượng vốn vay
Do mục đớch chớnh là vay giỳp khú khăn hoạn nạn nờn mức vay từ vốn nội lực tổ chức Hội thường rất ớt từ 1- 5 triệu đồng.
i. Cỏch thức thu hồi vốn, thu lói, tiết kiệm
Vốn vay phải được hồn trả đầy đủ cả gốc và lói khi đến hạn gốc.