- Các yếu tố kinh tế như lạm phát, tăng trưởng kinh tế xã hội, chính sách tiền tệ biến động hàng ngày, hoạt động ngân hàng trên địa bàn gặp rất nhiều khó khăn,trở ngại đó là việc mở rộng quy mô, nâng cao thị phần do có tới 31 TCTD cùng hoạt động tại địa bàn nhỏ và hẹp, sơ đồ mạng lưới hoạt động của các ngân hàng bố trí sát nhau đẩy tính cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ lên tới đỉnh điểm; phần lớn các doanh nghiệp trong tỉnh có quy mô vừa và nhỏ hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất giấy, thép… hoạt động cầm chừng, kém hiệu quả thậm chí không thể phục hồi. Ảnh hưởng của suy giảm kinh tế và biến động của lãi suất, chi nhánh chưa nắm được quyền chủ động, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy các kế hoạch về nguồn vốn chưa kịp thời dẫn đến chưa cân đối được các nguồn vốn cho vay để đạt được hiệu quả cao nhất.
- Các yếu tố kinh tế xã hội, quy định của HSC cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, với địa bàn như tỉnh Bắc Ninh đang trên đà phát triển, có nhiều dự án đang triển khai thì chắc chắn nhu cầu về vốn sẽ tăng mạnh. Cho nên trong giai đoạn này hoạt động tín dụng vẫn là một nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, mặc dù đây là nghiệp vụ có mức độ rủi ro cao nhưng trên địa bàn Bắc Ninh, muốn tăng thu nhập thì chi nhánh phải cho vay đi đôi với kiểm soát chứ chưa có kênh đầu từ nào khác hiệu quả hơn.
- Các yếu tố xã hội, văn hóa như trình độ dân trí, tập quán sử dụng tiền mặt và sự hiểu biết của người dân về hệ thống ngân hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn thu dịch vụ. Đây là một trở ngại lớn đối với các ngân hàng khi triển khai các dịch vụ bán lẻ nhưng cũng cho thấy thị trường tiềm năng cần được ngân hàng khai thác triệt để. Một mặt do chi nhánh chưa chú trọng đến hoạt động marketing, chính sách khách hàng, chúng ta cần điều tra tình hình dân cư, sở thích của từng bộ phận dân cư để kịp thời đáp ứng các nhu cầu của họ bằng các sản phẩm, dịch vụ tương ứng, tăng cường quảng bá, tiếp thị để người dân biết
được đến với ngân hàng ngày nay rất thuận lợi, nhánh chóng, mặt khác phong cách giao dịch, chất lượng một số sản phẩm dịch vụ chưa tốt, đối thủ cạnh tranh, những năm gần đây địa bàn Bắc Ninh có nhiều chi nhánh Ngân hàng cổ phần hoạt động vì lợi ích của bản thân mình nên các Ngân hàng TMCP phải cạnh tranh với nhau để chiếm thị phần, khách hàng thông qua việc gia tăng vốn, công nghệ, chính sách sản phẩm dịch vụ, quan tâm chăm sóc khách hàng. Các Ngân hàng TMCP thường có chính sách lãi suất, phong cách giao dịch tốt hơn, luợng khách hàng ban đầu đang ít nên cũng dễ chăm sóc hơn.
- Môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Hiện nay, hệ thống các tổ chức tín dụng như chi nhánh NHTM quốc doanh, chi nhánh NHTM cổ phần, đang dang rộng với mạng lưới rộng khắp và những tiện ích, dịch vụ khuyến mãi hấp dẫn, đã làm cho mức độ cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng gay gắt ở tất cả các lĩnh vực như: Huy động vốn, cho vay, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác.
Như vậy, BIDV Bắc Ninh đang đứng trước những khó khăn khi môi trường kinh doanh ngày càng khắc nghiệt. Trên cơ sở những kết quả đã đạt được, BIDV Bắc Ninh cần phát huy và biết vận dụng những cơ hội để hoàn thiện những mặt còn hạn chế. Vì vậy muốn hạn chế những ảnh hưởng của các nguyên nhân trên BIDV Bắc Ninh cần có những giải pháp, chiến lược kinh doanh đúng đắn và thật cụ thể.
4.3. GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 4.3.1. Định hƣớng và mục tiêu phát triển kinh doanh tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
4.3.1.1. Định hướng chung
Trước dự báo nền kinh tế năm 2016 có những nhân tố thuận lợi nhưng cũng nhiều thách thức, BIDV Bắc Ninh tiếp tục phát huy vai trò là NHTM lớn trên địa bàn, tiên phong trong thực hiện có hiệu quả các giải pháp tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần phát triển KT-XH theo chủ trương, định hướng của Chính phủ, của NHNN, của Tỉnh ủy, UBND tỉnh, trọng tâm là triển khai quyết liệt các giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh, hỗ trợ thị trường, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, phát triển bền vững, hiệu quả cũng như năng lực cạnh tranh trên thị trường thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiện ích và hiện đại. BIDV Bắc Ninh xác định mục tiêu tổng quát trong năm 2016 là:
- Giảm chi phí, quyết liệt thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, lãi treo, hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu chênh lệch thu chi để nâng thu nhập cho cán bộ CNVC tại chi nhánh.
- Tăng trưởng quy mô tín dụng bền vững, an toàn, ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ, tín dụng cho các lĩnh vực ưu tiên, thực hiện cho vay đồng tài trợ một số dự án có hiệu quả nhằm tăng quy mô và hiệu quả hoạt động; Tiếp tục kiểm soát có hiệu quả và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Tăng trưởng quy mô HĐV, đảm bảo nguồn vốn ổn định, hiệu quả bằng việc chú trọng phát triển HĐV dân cư, HĐV không kỳ hạn.
- Cơ cấu lại nền khách hàng DN. Bên cạnh việc duy trì và tăng cường hợp tác với các khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, tích cực mở rộng quan hệ với các DN vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp làng nghề truyền thống hoạt động có hiệu quả, có tiềm năng.
- Duy trì và phát huy hơn nữa đà tăng trưởng của hoạt động ngân hàng bán lẻ, chiếm lĩnh tối đa thị trường bán lẻ trên địa bàn.
- Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, tăng thu dịch vụ: tăng cường tiếp thị, tư vấn và chăm sóc khách hàng, bán chéo sản phẩm dịch vụ, tăng cường phát triển các dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao (Thẻ, E-Banking..), các dịch vụ đem lại hiệu quả thu dịch vụ (thanh toán, bảo lãnh, TTTM,…), tăng cường đào tạo, chuẩn hóa phong cách, tác phong giao dịch, kỹ năng tư vấn sản phẩm dịch vụ cho cán bộ, củng cố thương hiệu BIDV trên địa bàn.
4.3.1.2. Định hướng, mục tiêu về kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2016-2020
a. Mục tiêu ngắn hạn cho năm 2016
- Phấn đấu đến 31/12/2016 đạt được các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản như sau:
+ HĐV cuối kỳ đạt 3.500 tỷ đồng;
+ Dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 3.850 tỷ đồng, trong đó dư nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ đạt 1.800 tỷ đồng;
+ Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức < 1%, tỷ lệ nợ nhóm 2 ở mức <2 %; + Thu dịch vụ ròng đạt 23 tỷ đồng;
+ Thu nợ ngoại bảng đạt 70 tỷ đồng;
+ Chênh lệch thu chi đạt từ 160 đến 165 tỷ đồng. b. Mục tiêu dài hạn đến năm 2020
+ Tăng trưởng bình quân huy động vốn: 10-15%/năm + Tăng trưởng bình quân tín dụng: 10-15%/năm
+ Thu dich vụ ròng: 35 tỷ đồng
+ Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập : 30-35% + Tỷ trọng dư nợ tín dụng trung, dài hạn trên tổng dư nợ: 30-35%
+ Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: ≤ 1%
+ Tỷ lệ nợ nhóm II: ≤ 1,5%
- Chú trọng thực hiện theo các tiêu chuẩn và chính sách trong tuyển dụng, đề bạt, đánh giá, điều động cán bộ để đảm bảo bố trí đúng người đúng việc, phát huy được năng lực cán bộ, tạo động lực để CBNV nỗ lực hết mình vì sự phát triển chung của ngân hàng. Tập trung xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, có đạo đức và văn hóa để đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ. Từng bước điều chỉnh các chính sách phù hợp để người lao động cống hiến, gắn bó và tự hào khi làm việc tại BIDV chi nhánh Bắc Ninh
- Nâng cao tính hiệu quả của việc sử dụng vốn, đảm bảo sự cân đối hài hòa giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn, duy trì thanh khoản tốt trong mọi điều kiện thị trường; thực hiện chiến lược cho vay thận trọng, không để phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu; tiếp tục thực hiện tái cơ cấu và lựa chọn danh mục đầu tư theo hướng an toàn nhưng có khả năng sinh lời cao.
- Về công nghệ, hoàn thiện việc đầu tư hiện đại hóa công nghệ thông tin theo hứơng tối tân nhất, trên nền tảng đó triển khai các sản phẩm mới.
- Về nhân sự và đào tạo, tổ chức các chương trình đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên sâu và cập nhật kiến thức hoạt động ngân hàng tiên tiến, các sản phẩm, dịch vụ và nghiệp vụ kinh doanh mới. Phấn đấu đạt tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học trên 90%.
- Xây dựng thương hiệu hiệu quả, xây dựng hình ảnh BIDV Bắc Ninh là chi nhánh NHTM tốt nhất, hoạt động vững mạnh, an toàn, năng động.
4.3.2. Giải pháp tăng thu nhập tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
4.3.2.1. Đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh
hình tài chính của ngân hàng gặp phải những khó khăn. Đồng thời, thông qua việc đánh giá về kết quả hoạt động kinh doanh làm lộ rõ những tồn tại hạn chế trong Chi nhánh. Đứng trước sức ép cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính như hiện nay, để thực hiện thành công mục tiêu phát triển đã được đặt ra, tác giả xin đưa ra các nhóm giải pháp nhằm nâng cao thu nhập của Chi nhánh với việc BIDV Bắc Ninh cần phải tập trung khai thác các dịch vụ tạo ra thu nhập và chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của Chi nhánh bằng mọi biện pháp có thể.
a. Tăng trưởng tín dụng tạo nguồn thu
Thứ nhất: Điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của NHTM.
+ Đối với đối tượng KHDN: (i) Ưu tiên tăng trưởng cho vay đối với khách hàng nhóm 1, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh có khả năng thu hồi vốn nhanh như thương mại, dịch vụ..., doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực được ưu tiên (công nghiệp công nghệ cao, công nghiệp hỗ trợ, nông nghiệp chất lượng cao...); (ii) Hạn chế cho vay đối với: Khách hàng quan hệ với nhiều ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng nhỏ, yếu, và hạn chế cho vay đối với nhóm khách hàng liên quan; vay có tài sản thế chấp của bên thứ ba, vay thế chấp hàng hóa tồn kho; (iii) Đối với những khoản cho vay mới,tính toán, xác định kỳ hạn vay phù hợp với doanh thu, dòng tiền của khách hàng, nhằm hạn chế tối đa việc cơ cấu nợ, gia hạn nợ; (iv) Thực hiện cho vay đồng tài trợ một số dự án có hiệu quả nhằm tăng quy mô và hiệu quả hoạt động.
+ Ràng buộc điều kiện chuyển doanh thu về tài khoản của khách hàng mở tại BIDV Bắc Ninh và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của BIDV đối với các khách hàng được cấp tín dụng.
+ Đối với đối tượng khách hàng bán lẻ: Tiếp tục tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ đồng thời với việc kiểm soát chặt chẽ và rà soát lại chất lượng tín dụng bán lẻ, kịp thời phát hiện và ngăn chặn các yếu tố rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng bán lẻ nhanh, an toàn, bền vững.
+ Tăng tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ, DN vừa và nhỏ, DN XNK; Kiểm soát chặt cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn đảm bảo theo định hướng;
Thứ hai: Tích cực thu hồi nợ xấu, nợ hạch toán ngoại bảng, lãi treo, coi đây là điều kiện bắt buộc để xét hoàn thành kế hoạch và các danh hiệu thi đua đối với cá nhân và tập thể. Tiếp tục thực hiện các giải pháp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp có nợ ngoại bảng tự chủ trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động có hiệu quả, có lãi để có nguồn trả nợ cho chi nhánh theo lịch trình (trên thực tế, các giải pháp này đã bước đầu đem lại kết quả tương đối tốt cho công tác thu nợ ngoại bảng của chi nhánh trong những năm gần đây).
Thứ ba: Tiến hành tốt công tác phân tích và theo dõi rủi ro của ngân hàng trong quá trình hoạt động. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng gắn liền chặt chẽ với khách hàng, do đó bất cứ một ngân hàng nào cũng lấy sự đi lên của khách hàng làm mục tiêu phấn đấu trong các mặt hoạt động của mình, coi sự thành công của khách hàng trong sản xuất kinh doanh chính là sự thành công của chính ngân hàng và ngược lại sự thất bại của họ là sự thất bại của chính mình. Chính vì vậy việc cấp tín dụng cho bất cứ một khách hàng nào ngân hàng phải tính toán cân nhắc thật kỹ trên cơ sở thu thập tài liệu, xử lý, tính toán, phân tích một cách chính xác khách quan nhất là tình hình tài chính của doanh nghiệp, nhằm đưa ra một quyết định tốt nhất để hạn chế rủi ro nâng cao hiệu quả của công tác sử dụng vốn.
Thứ tư: Tiến hành phân loại khách hàng , thu thập thông tin của khách hàng (kể cả những khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng ), theo dõi quản lý chặt chẽ khách hàng nhằm có thể đáp ứng những nhu cầu của khách hàng với khả năng tốt nhất . Việc phân loa ̣i khách hàng c ó thể theo một số tiêu thức như khả năng tạo ra lợi nhuận, theo khu vực địa lý, theo qui mô, theo mô hình hoạt động, sau đó tiến hành thu thập phân tích thông tin khách hàng nhằm tìm ra khách hàng tiềm năng, tìm ra những nhu cầu của khách hàng đồng thời ngăn chặn sự cạnh tranh lôi kéo của các NHTM khác.
Thứ năm: Mở rộng mạng lưới và phạm vi hoạt động nhằm mở rộng được khối lượng đầu tư cho vay đối với nền kinh tế, đồng thời mở rộng được thành phần khách hàng từ đó nâng cao được lợi nhuận kinh doanh.
Thứ sáu: Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chính sách lãi suất, thực hiện lựa chọn khách hàng, lựa chọn đối tượng đầu tư có trọng điểm không tràn lan. Tài sản thế chấp chỉ là điều kiện cần, điều kiện đủ là phương án kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp có uy tín và được tín nhiệm trên thương trường.
b. Tăng trưởng huy động vốn tạo nguồn thu
- Thường xuyên bám sát và chấp hành tốt các nội dung chỉ đạo của NHNN, TSC về công tác huy động vốn.
- Thường xuyên nắm bắt, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất, phí…) làm căn cứ đưa ra giải pháp, chiến lược cạnh tranh kịp thời, hiệu quả.
- Tăng trưởng quy mô HĐV, tạo nguồn vốn ổn định, phát triển HĐV dân cư, HĐV từ các doanh nghiệp FDI, bám sát điều hành vốn của HSC linh hoạt điều hành cơ cấu HĐV trung dài hạn phù hợp đảm bảo đem lại lợi nhuận cao nhất.
- Đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ việc gia tăng nguồn vốn huy động: