7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.1.4. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng trong cho vay trung dài hạn sản
xuất kinh doanh
- Rủi ro tín dụng trong cho vay trung dài hạn sản xuất kinh doanh thường
cao hơn so với cho vay ngắn hạn bởi yếu tố cơ bản của rủi ro là sự bất định. Thời hạn tín dụng càng dài, sự bất định trong khả năng thu hồi các khoản nợ càng lớn. Vì vậy, rủi ro gia tăng so với các khoản vay ngắn hạn.
- Quy mô của khoản vay trung dài hạn sản xuất kinh doanh thường lớn, số món vay không nhiều, việc đa dạng hóa danh mục cho vay trung dài hạn sản xuất kinh doanh sẽ khó hơn.
- Công tác thẩm định tín dụng trung dài hạn phức tạp, chi phí thẩm định cao vì phải thẩm định rất nhiều yếu tố, đồng thời phải thu nhập nhiều dữ liệu để có cơ sở dự báo với một khoản thời gian dài.
- Những nhân tố biến động của môi trường có ảnh hưởng lớn hơn đối với rủi ro tín dụng trung dài hạn sản xuất kinh doanh. Do kỳ hạn vay dài nên khả năng trả nợ của người vay chịu ảnh hưởng những biến động kinh tế không dự báo được.
- Tương quan đánh đổi giữa rủi ro và sinh lời rõ ràng hơn trong cho vay trung dài hạn. Cho vay trung dài hạn đòi hỏi giá trị khoản vay lớn trong thời gian dài nhưng bù lại khả năng sinh lời của ngân hàng cũng cao hơn so với cho vay ngắn hạn.
1.1.4. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng trong cho vay trung dài hạn sản xuất kinh doanh hạn sản xuất kinh doanh
Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh rủi ro hay nói cách khác hoạt động ngân hàng luôn phải đối diện với rủi ro. Vì vậy, nhận diện những nguyên
nhân gây ra rủi ro tín dụng giúp ngân hàng có biện pháp phòng ngừa hiệu quả, giảm thiệt hại. Có các nhóm nguyên nhân cơ bản sau đây:
a. Nguyên nhân từ các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô
Là những tác động ngoài ý muốn của khách hàng và ngân hàng như thiên tai, hỏa hoạn, do sự thay đổi các chính sách quản lý kinh tế, điều chỉnh quy hoạch vùng, do hành lang pháp lý chưa phù hợp, do biến động thị trường trong và ngoài nước, quan hệ cung cầu hàng hóa thay đổi, tỷ giá biến động tăng…khiến doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn tài chính không thể khắc phục được. Vì vậy dù khách hàng có thiện chí nhưng vẫn không thể trả nợ được cho ngân hàng.
b. Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Khả năng tự chủ về tài chính kém, năng lực điều hành, quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, hệ thống quản trị kinh doanh không hiệu quả dẫn đến việc sử dụng vốn vay kém hiệu quả hoặc thất thoát, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.
- Tìm cách lừa đảo đểđược vay vốn, lập phương án sản xuất kinh doanh giả, hồ sơ thế chấp, cầm cố tài sản giả mạo hoặc tiến hành vay ở nhiều ngân hàng với cùng một bộ hồ sơ.
- Sử dụng vốn không đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng dẫn đến không có nguồn trả nợ.
c. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng quá nhấn mạnh vào mục tiêu tăng trưởng tín dụng, dẫn đến cho vay mạo hiểm, tập trung cho vay quá nhiều vào một thời điểm để đạt và vượt kế hoạch.
- Nguyên nhân thuộc về cán bộ tín dụng: Không tuân thủ chính sách tín dụng, không chấp hành đúng quy trình cho vay, trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn hạn chế.