7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.2.1. Phân tích bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay
KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.2.1. Phân tích bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng vay hộ kinh doanh của ngân hàng
a. Môi trường bên ngoài
- Điều kiện tự nhiên
Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất kinh doanh, nhất là những hộ sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nhƣ hộ sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp. Tùy vào đặc điểm, điều kiện tự nhiên của địa phƣơng mà các hộ kinh doanh lựa chọn phát triển các ngành nghề phù hợp, do đó ngân hàng cũng tập trung cho vay theo ngành nghề mà địa phƣơng phát triển mạnh. Điều kiện tự nhiên thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hƣởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó cũng ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng. Các yếu tố tự nhiên nhƣ khí hậu, thời tiết, địa hình, thổ nhƣỡng, vị trí địa lý… cũng có khả năng chi phối đến quy mô, cơ cấu cho vay, mức sinh lời cũng nhƣ rủi ro trong hoạt động cho vay liên quan đến sản xuất nông, lâm nghiệp.
- Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội
Các yếu tố kinh tế tế bao gồm: giá cả, lạm phát, lãi suất, tỷ giá, tốc độ tăng trƣởng kinh tế,… luôn vận động và biến đổi theo những chiều hƣớng khác nhau mà ngân hàng và hộ kinh doanh đều hoạt động trong môi trƣờng kinh tế, vì thế bất cứ sự biến động nào của môi trƣờng kinh tế cũng ảnh hƣởng tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng nhƣ hộ kinh doanh. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hƣớng tốt hay xấu xẽ làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng và hộ kinh doanh biế đổi theo, ảnh hƣởng trực tiếp đến
hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh, từ đó cũng gián tiếp ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng.
Tình hình chính trị - xã hội ổn định sẽ giúp ngân hàng cũng nhƣ hộ kinh doanh yên tâm sản xuất kinh doanh và đầu tƣ phát triển, qua đó nhu cầu vay vốn cũng nhƣ các giao dịch qua ngân hàng sẽ tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng phát triển.
Môi trƣờng chính trị, xã hội ổn định hay không sẽ quyết định đến việc khuyến khích mở rộng hay thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh. Môi trƣờng chính trị, xã hội có ảnh hƣởng gián tiếp tới chất lƣợng cho vay hộ kinh doanh. Nếu môi trƣờng chính trị, xã hội ổn định sẽ giúp ngân hàng cũng nhƣ hộ kinh doanh yên tâm sản xuất kinh doanh và đầu tƣ phát triển, tạo điều kiện cho hộ sản xuất mở rộng quy mô, sản xuất có hiệu quả, qua đó nhu cầu vay vốn cũng nhƣ các giao dịch qua ngân hàng sẽ tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng phát triển. Các khoản vay đƣợc sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế, từ đó các khoản vay đƣợc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi. Trên cơ sở đó chất lƣợng cho vay hộ kinh doanh đƣợc nâng lên.
- Môi trƣờng pháp lý
Hoạt động của ngân hàng nằm trong hành lang pháp lý, chịu sự điều chỉnh của NHNN để phù hợp với chính sách kinh tế của đất nƣớc. Môi trƣờng pháp luật, chính sách không chặt chẽ, đồng bộ, thiếu sự ổn định sẽ tạo tâm lý bất an cho hộ kinh doanh, từ đó ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Chính sách càng mở rộng thì hoạt động của các tổ chức càng dễ dàng, từ đó làm cho cá nhân hộ kinh doanh không ngần ngại đi vay vốn ngân hàng để kịp thời nắm bắt cơ hội kinh doanh, mở rộng sản xuất, tạo điều kiện sử dụng vốn hiệu quả, cải thiện tốt hơn đời sống. Do vậy, môi trƣờng pháp luật, chính sách của Nhà nƣớc ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh.
Các ngân hàng thƣơng mại hoạt động trong môi trƣờng có nhiều đối thủ cạnh tranh mà cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì vậy ngân hàng luôn phải cố gắng để mình không tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh mà vƣợt lên đối thủ cạnh tranh. Thông qua các hoạt động quảng cáo, hình ảnh của ngân hàng sẽ đến gần hơn với khách hàng, bằng uy tín xây dựng đƣợc, ngân hàng sẽ tạo niềm tin với khách hàng để họ đến giao dịch. Chính vì thế một ngân hàng có uy tín, có hình ảnh tốt đẹp sẽ có lợi thế trong cạnh tranh thu hút khách hàng, ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Trong môi trƣờng cạnh tranh khách hàng có thể tự do lựa chọn giao dịch với ngân hàng nào có lợi nhất cho họ.
- Các yếu tố thuộc về khách hàng
Các yếu tố về trình độ học vấn, quy mô hộ gia đình, độ tuổi, địa vị của chủ hộ cũng nhƣ việc hộ gia đình có những hoạt động liên quan đến thƣơng mại, sản xuất, chăn nuôi...là những yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định cho vay của ngân hàng.
b. Môi trường bên trong
- Nguồn lực tài chính của ngân hàng
Quy mô vốn của ngân hàng khẳng định sức mạnh tài chính của nó. Vốn tạo niềm tin đối với công chúng và cũng là sự đảm bảo đối với chủ nợ. Ngân hàng chỉ có thể cho vay khi mà quy mô vốn của ngân hàng đủ lớn để đảm bảo với ngƣời đi vay rằng ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu tín dụng của họ ngay cả trong khi nền kinh tế đang gặp khó khăn.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản lý một khung chỉ dẫn chi tiết để ra các quyết định tín dụng và định hƣớng danh mục đầu tƣ tín dụng của một ngân hàng. Căn cứ vào chính sách tín dụng, cán bộ
tín dụng sẽ biết cách phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đƣờng lối chính sách của Nhà nƣớc. Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều đƣợc xem xét và đƣa ra trong chính sách tín dụng nhƣ: quy mô, lãi suất, kỳ hạn, tài sản đảm bảo, các khoản tín dụng có vấn đề,…
- Quy trình, thủ tục cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng
Quy trình tín dụng là quy phạm nghiệp vụ bắt buộc thực hiện trong nội bộ ngân hàng và thƣờng đƣợc in thành văn bản hoặc sổ tay nhằm hƣớng dẫn việc thực hiện thống nhất những nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng. Nhờ đó các nhân viên ngân hàng biết đƣợc trách nhiệm phải thực hiện ở vị trí của mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác, hoặc hiểu rõ hơn vai trò của mình trong toàn bộ quy trình, từ đó có thái độ đúng trong công việc. Quy trình tín dụng là cơ sở để kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn.
- Chất lƣợng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực chất lƣợng cao, có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc sẽ giải quyết khoản vay và kiểm soát khoản vay tốt hơn góp phần lựa chọn đƣợc những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tƣ cách đạo đức tốt… Nhờ vậy, các khoản cho vay sẽ an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn.