8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.5.2. Nhóm nhân tố bên trong
a. Các nguồn lực
Một công ty tài chính cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn. Hai nguồn vốn chủ yếu của công ty tài chính là vốn tự có và vốn huy động.
Công ty tài chính chịu sự tác động của chính sách tiền tệ, chịu sự quản lý của Ngân hàng trung ương và tuân thủ các qui định của luật các tổ chức tín dụng. Một công ty tài chính chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự có. Điều đó có nghĩa là nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao, và công ty tài chính càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.
Đặc điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của thương mại và các doanh nghiệp phi tài chính là các Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu
25
bằng nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế còn các doanh nghiệp khác hoạt động bằng nguồn vốn tự có là chính.
Ta biết công ty tài chính cho vay bằng nguồn vốn huy động và vốn tự có của mình. Mà hoạt động cho vay của công ty tài chính ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của Ngân hàng phải lớn mạnh. khi nguồn vốn của công ty tài chính tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì công ty tài chính có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của công ty tài chính được tăng cường và mở rộng. Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, công ty tài chính sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của công ty tài chính sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế. Nhưng nếu vốn quá nhiều, công ty tài chính cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn. Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của công ty tài chính.
b. Chính sách tín dụng áp dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề...tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của công ty tài chính. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì công ty tài chính đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình.
26
Công ty tài chính càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của công ty tài chính.
c. Khả năng tiếp cận thị trường cho vay khách hàng cá nhân
Trong hoạt động cho vay, công ty tài chính cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng. Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà công ty tài chính có được.
Để ngày càng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, công ty tài chính thương mại phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của công ty tài chính (những thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ,đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng,... ). Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong công ty tài chính mình. Yêu cầu thông tin : đầy đủ, chính xác, kịp thời.
Nếu một công ty tài chính nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì công ty tài chính đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt đồng kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Những thông tin về khách hàng chính xác thì hoạt động cho vay của công ty tài chính đối với từng khách hàng sẽ hợp lí hơn và chủ động hơn. Điều đó sẽ giúp cho công ty tài chính không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.
Ngược lại nếu thông không kịp thời, chính xác thì công ty tài chính sẽ cho vay không hợp lí. Cho vay qúa thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất của
27
doanh nghiệp do lượng vốn đi vay chưa đủ để doanh nghiệp đầu tư toàn diện. Nhưng nếu cho vay quá cao so với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng do thông tin về khách hàng này là tốt trong khi thực tế thì không phải như vậy, cho nên khi khách hàng làm ăn thua lỗ sẽ không có khả năng trả hết nợ. Thực tế ở Việt Nam, tiếp cận thông tin chính xác, kịp thời, đầy đủ là khó khăn. Và khả năng cho vay còn nhiều hạn chế.
d. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề...tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình.
Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng
e. Năng lực quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Yếu tố này có vai trò khá quan trọng. Thực tế chứng minh, nhiều tổ chức tín dụng tuy có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ
28
cạnh tranh không có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng không theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trường,... dẫn đến lãng phí các nguồn lực Ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, tất nhiên hạ thấp đi hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng.
Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng. Nó thể ở các mặt sau:
- Khả năng chuyên môn: có được khả năng này, người lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiện của nhà lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh.
- Khả năng phân tích và phán đoán: dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.
- Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: là khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng. Nó còn gồm những khĩ năng khác về lãnh đạo, tổ chức phỏng đoán, quyết toán công việc.
f. Thương hiệu
Thương hiệu đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong kinh doanh của các tổ chức tín dụng nói chung và công ty tài chính nói riêng – nó là tài sản vô hình quyết định sự phát triển của tổ chức tín dụng. Trên thực tế thị trường hiện nay thì cạnh tranh về mặt thương hiệu được cho là quan trọng hơn cả cnahj tranh về mặt giá cả, chất lượng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính.
29
Thương hiệu không chỉ là một công cụ cạnh tranh mà nó còn có vai trò như một tài sản vô hình mang lại lợi nhuận. Khi tổ chức tín dụng bỏ vốn ra đầu tư một cách có hiệu quản vào thương hiệu thì ắt sẽ sinh ra lợi nhuận, lợi ở đây là lòng tin của khách hàng vào tổ chức tín dụng và lợi nhuận và tổ chức tín dụng đạt được.
Hơn nữa, thương hiệu không chỉ đơn thuần là cái tên của tổ chức tín dụng mà nó bao hàm tất cả những gì tổ chức tín dụng muốn mang đến cho khách hàng cùng với các sản phẩm, dịch vụ của mình. Tổ chức tín dụng muốn hoạt động ổn định và phát triển thì cần phải có một thương hiệu tốt. Khi có một thương hiệu tốt thì tổ chức tín dụng sẽ yên tâm phát triển sản phẩm, tạo dựng hình ảnh của tổ chức tín dụng thông qua thương hiệu, khẳng định được thương hiệu của mình trên thị trường. Nó đồng nghĩa với việc kinh doanh của tổ chức tín dụng ngày một phát triển và tạo được niềm tin với khách hàng.
30
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG (VPB FC)
2.1. TỔNG QUAN VỀ CÔNG TY TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
2.1.1. Khái quát lịch sử hình thành và phát triển
- Tên đầy đủ: Công ty Tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng
- Tên giao dịch: FE Credit
- Trụ sở chính: Tầng 2, Tòa nhà REE Tower, số 9 Đoàn Văn Bơ, P.12, Quận 4, TP.Hồ Chính Minh.
- Biểu tượng (Logo):
Phát triển từ Khối Cho vay khách hàng cá nhân trực thuộc Tổ chức tín dụng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), sau gần 5 năm hoạt động, VPB FC đã hoàn tất việc chuyển đổi hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân sang một pháp nhân độc lập mới – Công ty Tài Chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, viết tắt là VPB FC (Thương hiệu FE Credit)
31
FE Credit được thành lập ngày 02/11/ 2010, là dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân. Hệ thống tư vấn bán hàng của FE Credit đã phủ rộng trên 58 tỉnh thành với hơn 2.000 điểm cho vay mua xe máy, 300 điểm cho vay mua hàng gia dụng cùng một đội ngũ gần 7.000 nhân viên chuyên nghiệp và năng động. Nhiều năm qua, bên cạnh triển khai có hiệu quả các sản phẩm dịch vụ mới, đầu tư phát triển nguồn nhân lực FE Credit đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động. Việc đặt phát triển mạng lưới POS đến tất cả các tỉnh thành đã giúp công ty tăng thêm đáng kể lượng khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh.
32
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng
a. Kết quả hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Công ty tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Mức tăng giảm Tốc độ tăng giảm (%) Mức tăng giảm Tốc độ tăng giảm (%) 1. Tổng nguồn vốn 1797.26 2,611.30 5,867.57 814.04 45.29% 3,256.27 124.70% 2. Vốn huy động 10.65 19.57 1,105.99 8.92 83.74% 1,086.41 5550.51% 3. Doanh số thu nợ 274.79 626.69 1,553.37 351.91 128.07% 926.68 147.87% 4. Tổng dư nợ 1105.90 1,976.68 3,634.96 870.79 78.74% 1,658.27 83.89% 5. Nợ quá hạn 162.79 320.62 292.87 157.83 96.95% (27.75) -8.66% 6. Dư nợ bình quân 628.37 1,433.10 3,026.83 804.73 128.07% 1,593.73 111.21% 7. Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn(%) 0.62 0.76 0.62 0.14 (0.14) 8. Tổng dư nợ/Vốn huy động(%) 103.81 100.99 3.29 (2.82) (97.70) 9. Nợ quá hạn/Tổng dư nợ 0.15 0.16 0.08 0.02 (0.08)
10. Ds thu nợ/Dư nợ bình quân(%) 0.44 0.44 0.51 - 0.08
33
Vì VPB FC là tổ chức phi tín dụng chỉ được huy động nguồn vốn có thời hạn trên 1 năm từ tổ chức thông qua phát hành tín phiếu nên nguồn vốn dùng để cho vay của VPB FC chỉ bao gồm 2 nguồn là nguồn vốn tự có từ công ty mẹ và nguồn vốn huy động từ tổ chức. Năm 2012 và 2013 do mới đi vào hoạt động nên VPB FC chủ yếu sử dụng nguồn vốn từ có từ Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, năm 2012 là 10,65 tỷ đồng và 19,57 tỷ đồng. Năm 2014, VPB FC đã có vị thế vững chắc trên thị trường cho vay khách hàng cá nhân và 2 năm 2012 và 2013 hoạt động kinh doanh đạt được hiệu quả cao nên ở 2014 VPB FC đã có nguồn vốn huy động từ các tổ chức tăng vượt bậc so với 2 năm trước lên đến 1.105,9 tỷ đồng.
b. Kết quả hoạt động tín dụng
(i) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Bảng 2.2. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu Đơn vị tính 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng trưởng (%) Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng trưởng (%) Tổng dư nợ Tỷ đồng 1105.89 1976.68 3634.96 870.79 78.7% 1658.27 83.9%
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết HĐKD Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng)
Dư nợ VPBFC năm 2012 đạt mức 1105.89 tỷ đồng và tăng vọt lên 1976.68 tỷ đồng trong năm 2013, đạt mức tăng trưởng dư nợ là 78.7 %. Kế tiếp năm 2014 lại là một năm phồn thịnh và tăng trưởng dư nợ cực kỳ mạnh mẽ của VPBFC khi đạt ngưỡng 3634.96 tỷ đổng và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ ở mức lên đến 83.9%. Trong những năm trở lại đây cho vay tiêu dùng cá nhân chiếm được vị trí khá quan trọng trong thị trường tài chính và đã đạt được nhiều thành quả đáng kể, tiêu biểu là tốc độ phát triển dư nợ luôn duy trì ở
34
mức cao và tiêu biểu là VPBFC có tốc độ gia tăng dư nợ 2 năm liên tiếp trên 50%. Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay của VPBFC đang đứng ở mức khá cao, điều đó chứng tỏ khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của VPBFC đã hoạt động hiệu quả.
(ii) Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay
Bảng 2.3. Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay
Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu Đơn vị tính 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng trưởng (%) Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng trưởng (%) Doanh số cho vay Tỷ đồng 1,245.31 1,976.68 3,595.56 731.3732 58.7% 1618.87 81.9%
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết HĐKD Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng)
Tổng doanh số cho vay của VPBFC trong năm 2012 là 1,245.31 tỷ đổng, năm 2013 là 1,976.68 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng tương ứng là 58.7%, năm 2014 tổng doanh số cho vay tăng lên mức 3,595.56 tỷ đồng, tăng 81.9% so với năm 2013. Tương tự như tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng