8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.3. Kiến nghị với VPBFC
a. VPB FC cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng nội bộ
81
thông tin có vai trò rất quan trọng, có thể quyết định tính chính xác của mức xếp hạng KH, từ đó, ảnh hưởng đến việc phân loại nợ, trích lập dự phòng và thực hiện chính sách KH của ngân hàng. Theo một nghiên cứu năm 2005 của ngân hàng thế giới (WB) về vai trò của thông tin tín dụng đối với ngân hàng và nền kinh tế: WB tiến hành nghiên cứu hoạt động thông tin tín dụng của hơn 120 quốc gia trên thế giới đã xây dựng một chỉ số được gọi là chỉ số thông tín tín dụng. WB nhận thấy có mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa việc tăng cường chia sẻ thông tin và tăng trưởng kinh tế: phân tích cho thấy chỉ số này cứ tăng thêm một điểm thì tín dụng cho khu vực tư nhân tăng thêm 6%; tăng trưởng GDP tăng thêm 0.9% và năng suất lao động tăng thêm 0.7%. Do đó thông tin tín dụng đóng vai trò rất quan trọng; VPB FC cần tiến hành các biện pháp hoàn thiện công tác thu thập, xử lý thông tin như:
Khuyến khích KH cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác bằng các chính sách ưu đãi. Ví dụ: nếu DN cung cấp báo cáo tài chính có kiểm toán thì sẽ được ưu đãi về lãi suất cho vay và thời hạn trong những lần vay vốn sau.
Tiến hành chuyên môn hóa quá trình thu thập thông tin: VPB FC có thể giao cho một cán bộ tín dụng các KH thuộc một lĩnh vực ngành nghề hoặc cùng mục đích vay vốn.
Xây dựng một bộ phân chuyên thu thập, xử lý thông tin từ KH, và các nguồn bên ngoài khác như từ CIC.
Xây dựng mạng lưới thông tin thống nhất tại VPB FC, thống nhất với hội sở chính, cũng như các chi nhánh khác để có thể tiếp cận được nguồn thông tin đa dạng hơn.
Bên cạnh việc thu thập, xử lý thông tin, chi nhánh cần tăng cường công tác cập nhật thông tin, để từ đó cập nhật được hệ thống XHTD của mình. VPB FC cần tiến hành định kỳ đánh giá và rút kinh nghiệm vệ hoạt động XHTD của
82
mình. Bên cạnh đó, VPB FC có thể tiến hành rút gắn tần suất cập nhật thông tin về KH.
VPB FC cần thường xuyên tiến hành kiểm tra việc thực hiện quy trình xếp hạng tín dụng, xứ lý nghiêm các trường hợp vi phạm quy trình. Để có thể thực hiện như vậy, chi nhánh cần quy định rõ nội dụng, trách nhiệm của các cán bộ trong từng khâu của quy trình XHTD.
b. VPB FC cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm
XHTN yêu cầu minh bạch, công khai và vô tư: Có như vậy, kết quả XHTN mới phản ánh tình hình tài chính của doanh nghiệp một cách khách quan và trung thực, giúp cho việc ra quyết định cấp tín dụng của NHTM. Cán bộ xếp hạng cần tuân thủ và tôn trọng đạo đức nghề nghiệp: Đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh. XHTN được thực hiện bởi đội ngũ chuyên viên lành nghề: Cán bộ thực hiện XHTN cần được tiêu chuẩn hóa về trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế và khả năng nhanh nhạy khi xem xét, đánh giá các vấn đề tín dụng. Những yêu cầu này sẽ giúp cho đội ngũ cán bộ ngân hàng có thể xử lý nhanh chóng, hiệu quả và thận trọng hợp lý trong quá trình phân tích, thẩm định và giám sát tín dụng. Phải tiếp cận được với thông tin: Phân tích và xếp hạng doanh nghiệp vay vốn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó một yếu tố quan trọng là thông tin- đặc biệt là thông tin về doanh nghiệp phải chính xác, đầy đủ và kịp thời. Muốn vậy, thông tin phải được cập nhật thường xuyên, kiểm tra được sự chính xác và lưu trữ có hệ thống đầy đủ. Do vậy, các NHTM cần xây dựng hệ thống thông tin và phân
tích thông tin toàn diện, cung ứng nguồn thông tin chính xác, đáng tin cậy cho công tác XHTN đạt hiệu quả cao.
83
c. VPB FC cần cơ cấu lại hệ thống trong điều kiện cạnh tranh
Với mục tiêu cơ cấu lại căn bản, triệt dể và toàn diện hệ thống các tổ chức tín dụng để đến năm 2020 phát triển được hệ thống các tổ chức tín dụng đa năng theo hướng hiện đại, hoạt động an toàn, hiệu quả vững chắc. Trong giai đoạn 2011-2015, tập trung lành mạnh hóa tình trạng tài chính và củng cố năng lực hoạt động của các tổ chức tín dụng; cải thiện mức độ an toàn và hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng; nâng cao trật tự, kỷ cương và nguyên tắc thị trường trong hoạt động ngân hàng. Nhiệm vụ đặt ra là cơ cấu lại hệ thống là một quá trình thường xuyên, liên tục nhằm khắc phục những khó khăn, yếu kém và chủ động đối phó với những thách thức để các tổ chức tín dụng không ngừng phát triển một cách an toàn, hiệu quả, vững chắc và đáp ứng tốt hơn yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội trong giai đoạn mới.
VPB FC cần củng cố, phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng đa dạng về sở hữu, quy mô và loại hình phù hợp với đặc điểm và trình độ phát triển của nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn hiện nay; thực hiện cơ cấu lại toàn diện về tài chính, hoạt động, quản trị của các tổ chức tín dụng theo các hình thức, biện pháp và lộ trình thích hợp….
84
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Qua thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng được đánh giá ở Chương 2, cũng như theo định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng trong thời gian tới, luận văn sẽ đưa ra một số giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng cũng như đề xuất một số kiến nghị đối với VPB FC và các ban ngành hữu quan nhằm tạo một sự phối hợp đồng bộ trong công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng. Những giải pháp này hy vọng sẽ đóng góp một phần nhỏ nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng như hoạt động tín dụng nói chung tại Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng và qua đó hỗ trợ tích cực cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong tỉnh, góp phần phát triển kinh tế địa phương.
85
KẾT LUẬN
Việt Nam được xem là thị trường tài chính tiêu dùng đầy tiềm năng khi vẫn còn nhiều người dân chưa được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính, nhất là với thị trường tín dụng tiêu dùng được dự báo sẽ ngày càng mở rộng cùng với nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng cao. Có những yếu tố chính giải thích cho triển vọng này: Thứ nhất, Việt Nam xếp thứ 14 trong các nước đông dân nhất thế giới với quy mô dân số khoảng 90 triệu người và tỉ lệ dân số trẻ khá cao. Thứ hai, Việt Nam là quốc gia đang phát triển với nền kinh tế năng động và thu nhập của người dân tăng trưởng mỗi năm. Với mật độ dân số trẻ cao và thu nhập ngày càng tăng, nhu cầu mua sắm và tiêu dùng để cải thiện cuộc sống của người dân từ đó cũng không ngừng tăng lên.
Ngay cả khi nền kinh tế vĩ mô chưa hoàn toàn hồi phục như hiện nay, thì ngành tài chính tiêu dùng vẫn đang phát triển rất mạnh mẽ và có tỷ lệ tăng trưởng đều đặn mỗi năm. Vì thế, khi tình hình kinh tế được cải thiện, tỉ lệ tăng trưởng đối với loại hình tín dụng tiêu dùng cá nhân sẽ còn gia tăng ấn tượng hơn nữa, khoảng 20- 30%/năm. Thực tế, trong 5- 6 năm qua, tại Việt Nam, ngày càng có nhiều công ty gia nhập thị trường tài chính tiêu dùng. Một số tổ chức tín dụng cũng bắt đầu mua lại các công ty tài chính và gia nhập thị trường này.
FE Credit gia nhập thị trường từ 05 năm trước và trong thời gian qua đã chứng kiến mức tăng trưởng mạnh mẽ về tất cả các chỉ số. Bắt đầu mọi thứ từ con số 0, nhưng hiện FE Credit là một trong những công ty tài chính tiêu dùng hàng đầu tại Việt Nam. Hiện nay, FE Credit có mức tăng trưởng về số lượng khách cao hơn so với mức trung bình 20-30% của thị trường và là một trong những đơn vị có mức tăng trưởng cao nhất. Thời gian qua, FE Credit thu hút trên 100.000 khách hàng. Có nhiều lý do để khách hàng ưu tiên lựa
86
chọn FE Credit, trong đó một phần quan trọng là vì có sản phẩm phù hợp với các phân khúc người tiêu dùng. Hiện nay, FE Credit vẫn đang tiếp tục giới thiệu thêm nhiều sản phẩm và dịch vụ mới nhằm mang đến nhiều lợi ích hơn cho các khách hàng của mình.
Với luận văn“Nghiên cứu tình hình cho vay tài chính khách hàng tại Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng”, trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, tôi đã tập trung phân tích thực trạng, đánh giá chất lượng cho vay tài chính cá nhân tại Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng trong ba năm 2012, 2013 và 2014 và đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hơn nữa hoạt động này. Điểm mới của khóa luận là sử dụng mô hình phân tích SWOT và lập nên ma trận SWOT trong hoạt động cho vay tài chính cá nhân của Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng. Theo tôi, công cụ phân tích này sẽ giúp nhìn nhận, đánh giá môi trường của hoạt động cho vay tài chính cá nhân của Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng một cách tổng quan nhằm xây dựng các chiến lược nâng cao chất lượng của hoạt động này một cách phù hợp nhất với tình hình thực trạng.
Do thời gian và phạm vi nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định, kính mong sự đóng góp của Quý thầy cô và bạn đọc để đề tài được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
[1] Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương, 2012, Nghiệp vụ Tín dụng ngân hàng, TP. HCM: NXB Phương Đông.
[2] Phan Thị Cúc và cộng sự, 2009, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Thống kê.
[3] Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng, 2012,
Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng năm 2012; 2013, Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng năm 2013; 2014, Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng năm 2014.
[4] Lê Vinh Danh, 2009, Tiền và hoạt động ngân hàng, TP. HCM: NXB Giao thông vận tải.
[5] Frederic S. Mishkin, 2001, Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, Bản dịch, Hà Nội: NXB Khoa học và kỹ thuật.
[6] Nguyễn Thị Thanh Minh (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Hà Nội, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh và Quản Lý, Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân.
[7] Trần Quang Minh (2011) Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch 1, Luận văn Thạc sỹ Tài Chính Ngân Hàng, Trường Đại học kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh.
vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Nam”, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh năm 2013, Đại học Đà Nẵng.
[9] Quốc hội, 2010, Luật số 47/2010/QH12, Luật các tổ chức tín dụng.
[10] Peter S. Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thương mại, Bản dịch, Hà Nội: NXB Tài Chính.
[11] Lê Minh Sơn(2009), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Luận văn Thạc sỹ kinh tế,Trường Đại học kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh.
[12] Nguyễn Thị Xuân Thảo (2007), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại
Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, Luận văn Luận văn Thạc Sỹ Kinh Tế, Trường Đại học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh.
[13] Nguyễn Thị Kiều Trinh (2012), Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn quận Liên Chiểu”, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh năm 2012, Đại học Đà Nẵng.
[14] Trịnh Quốc Trung, 2011, Marketing ngân hàng, TP. HCM: NXB Lao động xã hội.
Tiếng Anh
[15] Frederic S. Mishkin, 1998, The Economics of Money, Banking and Financial Markets, 5th ed, Boston: Addison Wesley Longman Ltd
PHỤ LỤC
Tình hình lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân tại Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ Tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2013/2012 2014/2013 Mức tăng giảm Tốc độ tăng giảm (%) Mức tăng giảm Tốc độ tăng giảm (%) Thu Nhập 156.54 230.21 192.27 73.67 47.06% -37.94 -16.48% Chi Phí 101.28 133.27 74.64 31.98 31.58% -58.62 -43.99% Lợi Nhuận 55.26 96.94 117.62 41.68 75.43% 20.68 21.34%
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết HĐKD Công ty tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng)