7. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
1.2.1. Các thành phần (role) tham gia trong mạng lưới thanh toán thẻ
a. Ngân hàng phát hành thẻ
Là thành viên chính thức của các Tổ chức thẻ quốc tế, là Ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng.Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng th i th c hi n vi c thanh toán cu i cùng v i ch th .
b. Ngân hàng thanh toán
Là thành viên chính thức hoặc liên kết với Tổ chức thẻ quốc tế.Ngân hàng thanh toán là ngân hàng phát triển ĐVCNT, trực tiếp ký kết hợp đồng và cung cấp các thiết bị thanh toán thẻ cho ĐVCNT.Ngân hàng thanh toán cũng có thể đồng thời là ngân hàng phát hành. Ngân hàng thanh toán có trách nhiệm thu tiền cho các ĐVCNT khi các chủ thẻ đến mua hàng hóa, dịch vụ tại
ĐVCNT thông qua việc tiếp nhận và xử lý thông tin giao dịch thẻ trên các thiết bị thanh toán thẻ. Mỗi giao dịch thanh toán thẻ, ngân hàng thanh toán phải trả một tỷ lệ phần trăm phí trên giá trị giao dịch cho tổ chức thẻ quốc tế
và ngân hàng phát hành gọi là phí Interchange.
Trong mỗi giao dịch thẻ được thực hiện tại ĐVCNT, ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán đều có khả năng gánh chịu rủi ro như rủi ro gian lận thẻ, rủi ro chủ thẻ mất khả năng thanh toán… Do đó, phí Interchange
được xem như phí chia sẻ rủi ro cho các chủ thể tham gia. Tỷ lệ phí Interchange do các tổ chức thẻ quốc tế quy định riêng cho tổ chức thẻ của họ. Phí Interchange khác nhau tùy thuộc vào thương hiệu của tổ chức thẻ loại thẻ
(tín dụng, ghi nợ), loại hình và quy mô của người bán, dạng giao dịch (trực tuyến, qua thiết bị thanh toán thẻ).
c. Chủ thẻ
Là người được ngân hàng phát hành cho phép sử dụng thẻ để thanh toán khi mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT. Chủ thẻ không mất bất kỳ chi phí nào khi thực hiện thanh toán thẻ tại ĐVCNT
d. Đơn vị chấp nhận thẻ
thanh toán thẻ cho ngân hàng thanh toán cung cấp và chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán, Ví dụ như khách sạn, nhà hàng, các chuỗi siêu thị, bệnh viện, trường học, trạm xăng dầu....
Để trở thành ĐVCNT, các tổ chức và cá nhân này phải ký kết đồng ý tham gia và sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ do ngân hàng. Hợp đồng này phải tuân theo những nguyên tắc quy định bởi hiệp hội thẻ quốc tế.
Mỗi giao dịch thanh toán thẻ, ĐVCNT phái trả một tỷ lệ phần trăm phí trên giá trị giao dịch cho ngân hàng thanh toán gọi là chiết khấu đại lý. Phí này thông thường cao hơn phí Interchange
e. Tổ chức thẻ
Là các hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng tham gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, bao gồm: Tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ Master, tổ chức thẻ
American Express, tổ chức thẻ JCB, tổ chức thẻ Discover/Diners Club và các tổ