7. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
1.2.3.Sơ đồ hoạt động mạng giá trị của dịch vụ thanh toán thẻ ngân
* Sơđồ hoạt động theo Stabell và Fjeldstad
Hình 1.5. Hoạt động mạng giá trị trong dịch vụ thanh toán thẻ tại ĐVCNT
Trong mạng giá trị, các ĐVCNT đóng vai trò như các đại lý của ngân hàng bán lẻ để các chủ thẻ sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ khi đến mua sắm và chi tiêu. Trong hoạt động cổ động mạng và quản trị hợp tác, ngân hàng thu hút tiếp thị các ĐVCNT, bằng việc thẩm định, ngân hàng sàng lọc và chọn lựa các đơn vị đủ điều kiện và tiêu chuẩn tham gia vào mạng và trở thành đại lý của ngân hàng thông qua hợp đồng ký kết giữa hai bên. Trong suốt quá trình tham gia mạng, ngân hàng quản lý các hoạt động thanh toán thẻ của các
ĐVCNT, đảm bảo quyền lợi cũng như trách nhiệm của các ĐVCNT, ngân hàng cũng là người đứng ra xử lý các tra soát khiếu kiện giữa chủ thẻ và
Cổ động mạng và quản trị hợp tác
.Tiếp thị và bán dịch vụ thanh toán thẻ cho ĐVCNT .Tiếp thị và phát hành thẻ cho khách hàng . Thẩm định khách hàng và ĐVCNT ( tiềm năng, rủi ro...) . Ký kết hợp tác . Quản lý hoạt động thanh toán thẻ của chủ thẻ và ĐVCNT ( báo Có, tra soát, ..)
. Chấm dứt hợp đồng
Cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ
.Cung cấp giải pháp thanh toán thẻ qua POS .Phát hành thẻ .Cấp hạn mức tín dụng thẻ .Thu phí ĐVCNT . Thu phí và lãi thẻ Vận hành cơ sở hạ tầng .Vận hàng trung tâm xử lý dữ liệu thanh toán .Vận hành hệ thống kết nối thanh toán với ĐVCNT . Vận hành hệ thống kết nối với các ngân hàng và tổ chức thẻ Quản trị nguồn nhân lực Phát triển công nghệ Cơ sở hạ tầng doanh nghiệp Mua hàng
ĐVCNT. Đối với các ĐVCNT vi phạm các nguyên tắc trong hoạt động thanh toán thẻ, ngân hàng có thể chủ động chấm dứt hợp đồng đại lý.
* Sơđồ trao đổi giá trị trong mạng giá trị theo Verna Alle
Giải pháp TT không TM Tăng năng suất, hiệu quả KD Tăng doanh thu Phí Ngân hàng thanh toán Liên kết toàn cầu Phí ĐVCNT Quản lý rủi ro Hàng hoá, dịch vụ Chủ thẻ Phí và lãi suất Giải pháp TT không TM Ngân hàng phát hành Bán chéo DV Thẻ thanh toán Quản lý chi tiêu Quản lý rủi ro Đa dạng kênh TT Gia tăng tiện ích Tiền hàng, dịch vụ Giảm lượng gd chứng từ Thương hiệu toàn cầu Thương hiệu toàn cầu Thiết bị TT thẻ Thương hiệu đại lý Phí Thương hiệu đại lý Liên kết toàn cầu Thương hiệu toàn cầu Bán chéo dịch vụ Tổ chức thẻ (Visa/Master /JCB... Thanh toán toàn cầu
Theo sơ đồ Verne Alle, các tổ chức thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, chủ thẻ và ĐVCNT cùng tham gia vào một mạng giá trị, kết nối trao đổi các giá trị hữu hình và vô hình. Giá trị nhận được giữa các bên trong mạng thanh toán thẻ:
Role Giá trị hữu hình Giá trị vô hình
Chủ thẻ
Được cung cấp thẻ Được cung cấp giải pháp thanh toán không bằng tiền mặt tiện lợi và nhanh chóng
-Dễ dàng quản lý chi tiêu
-Hạn chế rủi ro tiền giả, tiền rách -gia tăng tiện ích
-Đa dạng hoá các kênh thanh toán
ĐVCNT
Được cung cấp giải pháp thanh toán tiện lợi và nhanh chóng
Được cung cấp thiết bị
miễn phí -An toàn và hạn chế rủi ro -Tăng năng suất và hiệu quả kinh doanh -Tăng doanh thu bán hàng -Hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng - Nâng cao vị thế, hình ảnh thông qua thương hiệu của tổ chức thẻ -Mở rộng hoạt động kinh doanh, hội nhập thế giới Ngân hàng phát hành -Thu phí từ chủ thẻ ( phí phát hành, phí thường niên, phí quản lý TK, phí chuyển đổi ngoại tệ....) -Dịch vụ toàn cầu, mở rộng liên kết với các ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế
-Hiệu quả cao trong thanh toán, giảm tải các lượng giao dịch chứng
Role Giá trị hữu hình Giá trị vô hình -Thu lãi suất thẻ tín dụng từ -Bán chéo dịch vụ Ngân hàng thanh toán -Thu phí từ ĐVCNT: phí sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ, phí chuyển đổi ngoại tệ, -Tăng nguồn vốn từ TK tiền gửi của ĐVCNT -Tăng lợi nhuận từ phí liên quan và lãi không kỳ hạn của tiền gửi thanh toán
-Dịch vụ toàn cầu, mở rộng liên kết với các ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế
-Hiệu quả cao trong thanh toán, giảm tải các lượng giao dịch chứng từ
- Gia tăng kênh phân phối cho các chủ thẻ
Tổ chức thẻ
-Thu phí intercharge từ
ngân hàng thanh toán - Thu phí liên quan khác như phí xử lý khiếu nại, phí phạt vi phạm.... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Dịch vụ toàn cầu, mở rộng liên kết với các ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế
-Mở rộng thương hiệu trên toàn thế
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG VỀ VIỆC PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – VIETINBANK
2.1.1. Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Giai đoạn 1988-1990: Tháng 7 năm 1988, Vietinbank được thành lập và
đi vào hoạt động trên cơ sở được tách ra từ một bộ phận của NHNN. Bộ máy của Vietinbank chủ yếu gồm Vụ tín dụng công nghiệp và Vụ tín dụng thương nghiệp. Các chi nhánh được lập ra dựa trên cơ sở phòng tín dụng công thương nghiệp – NHNN tỉnh, thành phố và một số NHNN thị xã, quận, huyện nơi có kinh tế công thương nghiệp phát triển.
Giai đoạn 1991-1996: Ngày 14/11/1990, Chủ tịch HĐQT đã ký quyết
định 402/QĐ thành lập lại Vietinbank, khẳng định Vietinbank là một NHTM có các thành viên và các chi nhán hạch toán phụ thuộc, một pháp nhân hạch toán kinh tế độc lập. Theo quyết định 402/QĐ, công tác quản trị và điều hành của Vietinbank được đổi mới theo hướng: thực hiện vai trò quản lý điều hành tập trung của Hội sở chính, đồng thời phát huy lợi thế và vai trò chủ động của các chi nhánh trong khuôn khổ phân cấp, uỷ quyền của HĐQT.
Giai đoạn từ 1996-12/2008: Vietinbank được tổ chức lại theo mô hìn Tổng công ty nhà nước theo quyết định 285/QĐ-NH5 ngày 21/09/1996 của Thống đốc NHNN. Từ năm 2001, Vietinbank tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt
phát triển sản phẩm dịch vụ theo đề án cơ cấu lại Vietinbank được Chính phủ
phê duyệt, nhằm chuẩn bị cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Giai đoạn từ 12/2008 đến nay: Đây là giai đoạn gắn liền với việc tái cấu trúc lại toàn diện hoạt động của Vietinbank, mà khởi đầu là hoạt động IPO thành công 4% vốn điều lệ tại Sở Giao dịch chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh với tổng số lượng cổ phần phát hành là 53,6 triệu cổ phần. Đi cùng với chuyển đổi mô hình là bước chuyển của nguồn lực tài chính, năng lực quản trị, hiệu quả kinh doanh, tính minh bạch và văn hoá doanh nghiệp. Trong thời gian này, Vietinbank cũng đã quyết định thành lập Trung Tâm Thẻ phục vụ
cho công tác quản lý tập trung mảng dịch vụ thẻ, trực tiếp kinh doanh và hỗ
trợ các chi nhánh phát triển dịch vụ thẻ tại các địa bàn.
Như vậy, kể từ khi hình thành, phát triển cho đến nay, Vietinbank đã
đánh dấu quá trình chuyển đổi mô hình kinh doanh truyền thống sang mô hình mới hiện đại bao gồm khối bán lẻ, khối doanh nghiệp, hoạt động kinh doanh chuyên nghiệp theo từng nhóm khách hàng... tạo tiền đề cho việc phát triển thành tập đoàn tài chính ngân hàng đa năng với hai trụ cột chính là Ngân hàng thương mại và Ngân hàng đầu tư
2.1.2. Mô hình tổ chức về hoạt động của Ngân hàng Vietinbank
Về mô hình tổ chức, Vietinbank là một thể thống nhất gồm Trụ sở chính tại Hà Nội, 02 văn phòng đại diện ( 1 tại thành phố Hồ Chí Minh và 1 tại thành phố Đà Nẵng), 164 chi nhánh trong cả nước với 1.123 đơn vị mạng lưới tại tất cả các tỉnh thành phố trong cả nước, 3 chi nhánh ở nước ngoài ( 2 chi nhánh tại Frankfurk, Berlin-CHLB Đức và 1 chi nhánh ở Viêng Chăn – Lào). Vietinbank hiện có 7 công ty hạch toán độc lập là Công ty cho thuê tài chính, công ty chứng khoán công thương, công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai
thác tài sản, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý, Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ, Công ty TNHH MTV Bảo hiểm, Công ty TNH MTV Công
đoàn và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung Tâm Công nghệ thông tin, Trung Tâm Thẻ và Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
Hình 2.1. Cơ cấu bộ máy tổ chức Vietinbank
Ngoài ra Vietinbank còn là sáng lập viên và đối tác của 3 liên doanh: Ngân hàng INDOVINA, Công ty cho thuê tài chính quốc tế (VILC) và Công ty Bảo hiểm Châu Á – NHCT ( IAI). Vietinbank là đồng sáng lập và là cổ đông chính Công ty chuyển mạch Tài chính Việt Nam ( Banknet)
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán
TRỤ SỞ CHÍNH Sở Giao Dịch Chi nhánh Văn phòng đại diện Đơn vị sự nghiệp Công ty trực thuộc Chi nhánh phụ thuộc Phòng Nghiệp vụ Phòng Nghiệp vụ Phòng Nghiệp vụ Phòng Nghiệp vụ Phòng Nghiệp vụ PGD,Quỹ tiết kiệm Phòng Nghiệp vụ Phòng Nghiệp vụ
thẻ VISA, MASTER quốc tế, có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chếtài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
Về hệ thống quản trị điều hành, bộ máy quản trị điều hành hoạt động kinh doanh của Vietinbank được tổ chức theo mô hình công ty cổ phần, do nhà nước nắm cổ phần chi phối và đang được tiếp tục đổi mới theo mô hình tập
đoàn tài chính phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Bộ máy quản trị điều hành bao gồm: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đại hội cổ đông: Là cuộc họp của tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết của Vietinbank. Đại hội cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Vietinbank, được tổ chức thông qua cuộc họp Đại hội cổ đông thường niên hoặc đại hội cổđông bất thường.
- Hội đồng quản trị: HĐQT là cơ quan quản trị của Vietinbank, có toàn quyền nhân danh Vietinbank để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ
liên quan đến mục đích, quyền lợi của ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội cổ đông.
- Ban kiểm soát Hội đồng quản trị: Là cơ quan do Đại hội đồng cổ đông bầu ra, thay mặt các cổ đông để kiểm soát một cách độc lập, khách quan và trung thực mọi hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành của Vietinbank.
- Ban điều hành: Bao gồm Tổng giám đốc và các Phó Tổng giám đốc. Ban điều hành do Hội đồng quản trị thuê hoặc bổ nhiệm, chịu sự giám sát của Hội đồng quản trị và chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và trước pháp luật về thực hiện điều hành hoạt động hàng ngày của Vietinbank.
đơn vị trực thuộc là nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ và trực tiếp chăm sóc khách hàng. Mô hình tổ chức của các chi nhánh là đơn vị hạch toán phụ thuộc, các đơn vị trực thuộc là các Công ty cổ phần hoặc Công ty TNHH một thành viên hạch toán độc lập theo quy định của Luật doanh nghiệp
Hình 2.2. Bộ máy quản trịđiều hành của Vietinbank 2.1.3. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Vietinbank
Trải qua hơn 20 năm xây dựng, phát triển đến nay, Vietinbank đã vượt qua rất nhiều khó khăn thử thách, luôn tiên phong trong cơ chế thị trường, không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng định được vị trí là một NHTM lớn, chủ lực, hàng đầu ở Việt Nam, góp phần thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thời kỳ đổi mới, phục vụ đắc lực và
nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp, tăng xuất khẩu, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tích cực, thực hiện CNH, HĐH đất nước.
a. Kết quả đạt được
Tốc độ phát triển lớn: Qui mô tài sản Nợ, tài sản Có và các nghiệp vụ có mức tăng trưởng nhanh, đáp ứng yêu cầu phục vụ tích cực có hiệu quả hoạt
động SXKD của doanh nghiệp và dân cư. Mở rộng và phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ mới, hội nhập với thị trường tài chính khu vực và thế
giới. Vietinbank đã cung ứng vốn tín dụng cho hầu hết các ngành kinh tế lớn của đất nước, đặc biệt là công nghiệp nặng, công nghiệp nhẹ, xây dựng, giao thông vận tải, thương nghiệp và dịch vụ. Vốn của Vietinbank đã đóng vai trò quan trọng là đòn bẩy đầu tư nhiều dự án, mở nhiều nhà máy, công ty phát triển vững mạnh. Chất lượng cho vay và đầu tư được kiểm soát chặt chẽ bằng cơ chế, qui trình nghiệp vụ hướng theo thông lệ quốc tế. Tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất toàn ngành chỉ chiếm dưới 1% dư nợ, năng lực tài chính được nâng lên, các chỉ số hiệu quả ROA, ROE, CAR đều đạt khá.
Doanh số thanh toán hàng năm qua hệ thống Vietinbank lên tới hàng ngàn tỷ đồng bảo đảm an toàn, là huyết mạch tài chính thông suốt. Vietinbank luôn là ngân hàng đi đầu trong hiện đại hóa hệ thống thanh toán
Bảng 2.1. Một số chỉ tiêu chủ yếu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank giai đoạn 2009-2014 Đơn vị: Tỷđồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Tổng tài sản có 193.590 243.785 367.731 460.604 503.530 576.383 661.132 Vốn chủ sở hữu 12.336 12.572 18.201 28.491 33.624 54.074 55.013 Vốn điều lệ 7.717 11.252 15.172 20.230 26.219 37.237 37.234 Vốn huy động 174.905 220.591 339.699 420.212 460.082 511.670 595.094 Dư nợ cho vay 120.752 163.170 234.205 293.434 405.744 460.079 452.685 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1.58 0.61 0.66 0.75 1.35 0.82 0.9 Lợi nhuận trước thuế 2.436 3.373 4.638 8.392 8.167 7.752 7.302 Lợi nhuận sau thuế 1.827 2.529 3.478 6.294 6.169 5.809 5.727 ROA(%) 1.35 1.54 1.50 2.03 1.70 1.45 1.20 ROE(%) 15.70 20.60 22.10 26.74 19.90 13.90 10.50 CAR(%) 12.02 8.06 8.02 10.57 10.33 13.20 10.40
(Nguồn: Vietinbank, Báo cáo thường niên, giai đoạn từ 2010 đến 2014 )
Trong khoảng thời gian 7 năm gần đây, đặc biệt là sau khi chuyển đổi mô hình hoạt động sang NHTM cổ phần, Vietinbank đã tạo được bước phát
triển đột phá để trở thành NHTM cổ phần có quy mô tài sản, nguồn vốn chủ sở
hữu và hiệu quả hoạt động lớn nhất Việt Nam.
Về tổng tài sản, tính đến thời điểm cuối năm 2014, tổng tài sản của Vietinbank đạt 661.132 tỷ đồng, tăng 467.542 tỷ đồng (tăng 3,4 lần) so với thời điểm cổ phần hóa; mức tăng trưởng bình quân hàng năm đạt gần 30%,
điều này biểu hiện sự gia tăng về kết quả kinh doanh. Nguyên nhân tổng tài sản tăng do huy động vốn và dư nợ cho vay đều tăng trưởng tốt. Tổng tài sản có của Vietinbank tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng, và là một trong số
các Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô tài sản lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Thương hiệu và uy tín của Vietinbank trên thị trường trong và ngoài nước tiếp tục được khẳng định.
Vốn chủ sở hữu, Vietinbank là ngân hàng thương mại 80% vốn thuộc sở hữu nhà nước, nên vốn chủ sở hữu hình thành từ vốn nhà nước giao (vốn
điều lệ) và vốn tự bổ sung từ lợi nhuận để lại trong quá trình hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn chủ sở hữu ngày càng được cải thiện đáng kể. Tính đến cuối 2014, vốn chủ sở hữu là 37.234 tỷ đồng, hệ số an toàn vốn hợp nhất đạt