Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của HDBank Chi nhánh Hà Nội
Mô hình quản trị t i Chi nhánh à Nội gồm các ộ phận chức năng sau: Bộ phận kinh oanh tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và các định chế tài ch nh, kinh oanh trên thị tr ờng tài chính.
Bộ phận quản trị rủi ro và quản trị tài ch nh có chức năng hổ trợ, giám sát ộ phận kinh oanh tác nghiệp.
Bộ phận xử lý tác nghiệp các giao ịch khách hàng yêu cầu có chức năng tác nghiệp. Bộ phận hỗ trợ làm công tác ho ch định chiến l ợc đầu t kinh oanh, tuyển ụng và t vấn Giám đốc.
Với mô hình tổ chức này đã sử ụng nguồn nh n lực hợp lý, n ng cao trách nhiệm công tác quản trị cán ộ, nh n viên lãnh đ o gắn ó mật thiết với nh n viên công việc cũng nh sinh ho t th ờng ngày. ui định cụ thể trách nhiệm của ng ời đứng đầu cho tất cả các chức anh (Giám đốc, Phó Giám đốc, r ởng - phó phòng). Mô hình đã x y ựng đ ợc các tiêu ch chuẩn hoá trình độ cho từng nghiệp vụ, để có iện pháp phát triển đào t o, qui ho ch nguồn nh n lực cho phù hợp.
2.1.3. Tình hình hoạt động tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2017 -2020
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1: Bảng số lượng tiền gửi huy động từ 2017 - 2020
Đơn vị: tỉ đồng Chỉ tiêu/năm 2017 2018 2019 6/2020 So sánh 18/17 So sánh 19/18 số tiền % số tiền %
Chia theo đối tượng:
uy động cá nh n 1.036 1.081 1.269 1.286 45 4,34% 188 17,39% uy động ổ chức, Doanh nghiệp 1.901 1.959 1.813 2.011 58 3,05% -146 -7,45% Chia theo kỳ hạn: uy động có kỳ h n 2.643 2.766 2.820 3.030 123 4,65% 54 1,95% uy động không kỳ h n 294 274 262 267 -20 -6,80% -12 -4,38% Tổng Huy động 2.937 3.040 3.082 3.297 103 3,51% 42 1,38%
heo ảng 2.1 cho thấy việc huy động vốn của chi nhánh tăng lên trong giai đo n từ 2017-209, ho t động huy động cá nh n chiếm tỉ lệ 35 % và huy động tổ chức, oanh nghiệp chiếm 75% trong tổng huy động vốn theo đối t ợng, còn theo kỳ h n thì t i chi nhánh huy động vốn có kỳ h n luôn chiếm tỉ lệ cao đ t tới 89,9% trong tổng huy động vốn. ua c cấu trên cho thấy tỷ lệ huy động giữa các kỳ h n đảm ảo khả năng thanh toán cũng nh lợi nhuận mang l i cho chi nhánh. So sánh tốc độ tăng tr ởng của năm 2018/2017 là 4,34% có tăng nh ng không đáng kể là o năm 2018 tình hình kinh tế gặp nhiều iến động, nh ng trong năm 2019/2018 tăng khá nhanh đ t 17,39% trong năm 2019 huy động vốn đ t 3.082 tỷ đồng.
óm l i, trong 3 năm số huy động của đ n vị tăng ình qu n gần 3%. i thời điểm 30/6/2020 số huy động là 3.297 tỷ đồng. ố năm 2019 so với 2018 tăng 42 tỷ đồng với tỷ lệ tăng t ng đối là 1,38%. Nh vậy DBank Chi nhánh à Nội đã đẩy m nh công tác huy động đảm ảo kế ho ch đ ợc giao, đồng thời đảm ảo kế ho ch lợi nhuận
Nh ng ớc sang năm 2020, hực tế cho thấy việc huy động vốn của chi nhánh từ đầu năm đến nay gặp khá nhiều thách thức, nguyên nh n ch nh là o ảnh h ởng từ ịch ệnh Covi -19 khiến oanh nghiệp, ng ời lao động thất thu, cũng nh tình tr ng giãn cách xã hội đã khiến ng ời n u tiên nắm giữ tiền mặt. rong khi đó, việc trần lãi suất huy động vốn kỳ h n ới 6 tháng tiếp tục giảm thêm 0,25% từ giữa tháng 3 cũng khiến kênh tiền gửi ngắn h n kém hấp ẫn so với các tài sản khác đang “nổi sóng” nh vàng, ngo i tệ hay chứng khoán.
Biểu đồ 1: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ 2017 - 2020
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của HDBank Chi nhánh Hà Nội)
Biểu đồ 2: Huy động vốn theo kỳ hạn huy động từ 2017 - 2020
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của HDBank Chi nhánh Hà Nội)
0 500 1000 1500 2000 2500 2017 2018 2019 Tháng 6/2020 1036 1081 1269 1286 1901 1959 1813 2011
Huy động vốn theo đối tượng
Huy động cá nhân Huy động Tổ chức, Doanh nghiệp
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 2017 2018 2019 Tháng 6/2020 294 274 262 267 2643 2766 2820 3030 Huy động vốn theo kỳ hạn
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng và đầu tư:
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh giai đoạn 2017 - 2020
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu/ Năm 2017 2018 2019 6/2020 So sánh 18/17 So sánh 19/18 số tiền % số tiền % Theo thời hạn: Vay ngắn h n 1321,7 1432,8 1477,5 1695,6 111,1 8,4% 44,7 3,1% Vay trung và ài h n 776,3 738,2 723,5 659,4 -38,1 -4,9% -14,7 -2,0%
Theo đối tượng
Khách hàng:
Cá nhân 331,9 330,6 319,4 353,2 -1,3 -0,4% -11,2 -3,4% Doanh nghiệp 1766,1 1840,4 1881,6 2001,8 74,3 4,2% 41,2 2,2%
ổng nợ 2098 2171 2201 2.355 73 3,5% 30 1,4%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của HDBank Chi nhánh Hà Nội)
ua ảng trên cho thấy c cấu nợ của ng n hàng vay ngắn h n chiếm 63- 65-67% trong tổng nợ, vay trung và ài h n chiếm 37-35-33%. D nợ t n ụng đ ợc tập trung đẩy m nh gắn với việc rà soát, c cấu nền khách hàng và kiểm soát chất l ợng t n ụng, sự chuyển iến trong c cấu nợ của chi nhánh đ ợc cho là kết quả từ động thái tăng huy động vốn trung, ài h n và phát hành trái phiếu n ng vốn cấp 2. Chi nhánh đã ùng nhiều iện pháp để tăng nguồn huy động trung và ài h n nhằm đáp ứng quy định của ng n hàng DBank và N NN nh phát hành trái phiếu tăng vốn cấp 2, tăng lãi suất tiền gửi, thu hút ng ời n gửi tiền kỳ h n trung và ài, phát hành chứng chỉ tiền gửi lãi suất cao…Chi nhánh đã linh ho t ứng phó với iễn iến thị tr ờng, đồng thời chủ động, sáng t o, nỗ lực phấn đấu hoàn thành toàn iện kế ho ch đề ra. Cụ thể:
Về vay ngắn h n, trong hai năm 2017 và 2018 vay ngắn h n luôn đ t chỉ tiêu đề ra với tỉ tr ng tăng tr ởng năm 2018 là 8,4% so với năm 2017. Năm 2019 tỉ
tr ng tăng tr ởng 3,1 % so với năm 2018. ang đến năm 2019, tình hình cho vay ngắn h n có tăng tr ởng nh ng kém h n với tỉ tr ng tăng tr ởng là 3,1%. Vay ngắn h n tập trung chủ yếu vào khách hàng cá nh n, với các khoản vay về nhu cầu vay mua ô tô, vay cầm cố, vay sản xuất kinh oanh, vay tiêu ùng, vay u h c …
Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay theo thời hạn
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của HDBank Chi nhánh Hà Nội)
Về vay trung và ài h n có xu h ớng giảm nhẹ, giai đo n 2017-2019 chi nhánh tuy hoàn thành kế ho ch đ ợc giao, với tỉ lệ tăng tr ởng m qua các năm là năm 2018 -4,9% năm 2017, năm 2019 -2% so với năm 2018. Vay trung và ài h n của chi nhánh tập trung vào đối t ợng khách hàng là oanh nghiệp và tổ chức có nhu cầu sản xuất kinh oanh và khách hàng cá nh n có nhu cầu vay mua nhà.
Biểu đồ 4: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
0 500 1000 1500 2000 2017
2018 2019 Tháng 6/2020
Cho vay theo thời hạn
Vay trung và dài hạn Vay ngắn hạn
0 500 1000 1500 2000 2500 2017
2018 2019 Tháng 6/2020
Cho vay theo đối tượng khách hàng
Cho vay theo đối t ợng khách hàng thì khách hàng oanh nghiệp luôn chiếm khoảng 85% và khách hàng cá nh n chiếm khoảng 15 % trong tổng cho vay, khách hàng cá nh n có xu h ớng giảm và tăng tr ởng m, năm 2018/2017 giảm 0,4% và năm 2019/2018 giảm m nh h n 3,4%. rong khi đó, khách hàng là oanh nghiệp, tổ chức l i có xu h ớng tăng năm 2018/2017 là 4,2% và năm 2019/2018 là 2,2%.
nh tới thời điểm 30/6/2020, mặc ù có sự ảnh h ởng của ịch ệnh làm cho nền kinh tế đi xuống, nh ng kết quả tổng nợ của chi nhánh đ t trong 6 tháng đầu năm đ t 2.355 tỷ đồng. Mặc ù ị ảnh h ởng của ịch ệnh nh ng số của chi nhánh vẫn tăng 7% là do chi nhánh phát triển thêm đ ợc khách hàng t n ụng mới theo các sản phẩm đặc tr ng của DBank nh : ài trợ năng l ợng tái t o ( điện mặt trời, điện gió, tài trợ nhà thầu BĐ công nghiệp…), DBank chi nhánh à Nội cấp mới cho 3 khách hàng điện mặt trời nh : Công ty Rừng anh; Công ty Việt Nhật; Công ty uý ải Phát với nợ đ ợc cấp là h n 500 tỷ đồng.
2.1.3.3. Tình hình cung ứng các dịch vụ khác
hanh toán quốc tế: oanh số thanh toán quốc tế Chi nhánh đến ngày 30/6/2020 đ t 10,50 triệu U D, trong đó: oanh số thanh toán mậu ịch đ t 0,5 triệu U D, tăng 19,8% so với năm 2019 và gần gấp 5 lần so với năm 2011; oanh số thanh toán xuất khẩu là 8 triệu U D, tăng 29% so với năm 2019. Kinh oanh ngo i tệ: oanh số mua án ngo i tệ đến ngày 30/6/2020 đ t 2 triệu U D, tăng 0,6 triệu U D t ng ứng tỷ lệ tăng 42,83% so với năm 2019.
Chuyển tiền kiều hối, thanh toán thẻ t n ụng, séc u lịch, thẻ A M, ịch vụ cho thuê két sắt đều m nh qua các năm góp phần đáng kể vào thu ịch vụ. M ng l ới khách hàng đ ợc mở rộng; 6/2020 tăng 2.000 khách hàng mở tài khoản tiền gửi, 10.000 thẻ A M đ ợc phát hành đến ngày 30/6/2020 tăng gấp 10 lần so với đầu năm 2011, tăng gần 02 lần năm 2016; thêm 8 trung t m u h c; 8.000 khách hàng chi l ng qua A M. Các ịch vụ khác tăng ình qu n trên 20% so với năm tr ớc.
2.1.3.4. Tổng quát tình hình kết quả kinh doanh.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu/ Năm 2017 2018 2019 6/2020 So sánh 18/17 So sánh 19/18 số tiền % số tiền % ổng tài sản 3.008,6 3.161,6 3.328,6 3.916 153 5,1% 167 5,3% ổng thu nhập 234,2 286,8 300,9 149,2 52,6 22,5% 14,1 4,9% ổng chi ph 151,8 196,1 200,3 98,3 44,3 29,2% 4,2 2,1% ợi nhuận tr ớc thuế 82,4 90,7 100,6 50,9 8,3 10,1% 9,9 10,9% ợi nhuận sau thuế 65,9 72,5 80,5 40,8 6,6 10,0% 8 11,0% Vốn Chủ ở ữu 215,4 230,6 234,9 269,1 15,2 7,1% 4 1,9%
ROA 2,19% 2,29% 2,42% 1,04% 0,1% 0,13%
ROE 30,59% 31,44% 34,27% 15,16% 2,8% 9,0%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của HDBank Chi nhánh Hà Nội)
Giai đo n 2017-2019, o t động kinh oanh của Chi nhánh vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn, thách thức, song với nỗ lực phấn đấu cao độ trên tất cả các mặt ho t động. Năm 2017 ợi nhuận tr ớc thuế đ t 82,4 tỷ đồng, hoàn thành 104.1% kế ho ch năm 2016, Năm 2018 lợi nhuận tr ớc thuế đ t 90,7 tỷ đồng, hoàn thành 102.5% kế ho ch năm 2017 và trong năm 2019 đã đ t 107 % so với kế ho ch đ ợc giao t ng ứng là 100,6 tỉ đồng, đồng thời thực hiện tr ch lập đủ ự phòng rủi ro theo quy định, qua đó cải thiện tình hình tài ch nh cũng nh thu nhập của cán ộ Chi nhánh.
ợi nhuận sau thuế của ng n hàng năm 2018 tăng tr ởng 10% so với năm 2017 và trong năm 2019 tăng 11% so với năm 2018 đ t 80,5 tỷ đồng năm 2019. nh tới thời điểm 30/6/2020 thì lợi nhuận sau thế đ t 40,8 tỷ đồng, tuy tình hình kinh tế khó khăn và trong thời kỳ ịch ệnh nh ng tăng tr ởng lợi nhuận sau thuế của chi nhánh vẫn rất khả quan. i chi nhánh ố nợ xấu có tăng lên nh ng chi nhánh vẫn có
lãi tăng, trong tr ờng hợp này có thể giải th ch ở khoản mục “lãi ự thu” hoặc “chi ph ự phòng rủi ro, với một món vay không thể đòi đ ợc nh ng chi nhánh ngân hàng vẫn có thể h ch toán vào sổ, vẫn ghi lãi ới hình thức ự thu, tức tăng lợi nhuận trực tiếp. oặc giảm chi ph ự phòng rủi ro để t ị khấu trừ lợi nhuận.
Biểu đồ 5: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của HDBank Chi nhánh Hà Nội)
ROA của chi nhánh tăng tr ởng đều qua các năm cho thấy hiệu quả sử ụng tài sản của chi nhánh khá tốt vì chỉ số ROA thể hiện 1 đồng vốn oanh nghiệp đầu t vào tài sản sẽ đem về ao nhiêu lợi nhuận. ROA năm 2027 đ t 2,19%, so sánh năm 2018/2017 thì ROA tăng 0,1% và 2019/2018 là 0,13%. uy có tăng tr ởng đều đặn nh ng không đ ợc cao.
ROE là chỉ số thể hiện tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu. Chỉ số này thể hiện tỷ lệ giữa lợi nhuận so với vốn chủ sở hữu mà oanh nghiệp sử ụng vào ho t động của oanh nghiệp nhằm đánh giá hiệu quả trong việc sử ụng vốn. RoE của chi nhánh năm 2017 đ t 30,59%, so sánh năm 2018/2017 thì ROE tăng 2,8% và năm 2019/2018 tăng m nh 9% đ t 34,27% năm 2019.
i chi nhánh luôn chủ động đảm ảo các tỷ lệ an toàn, đảm ảo khả năng chi trả, chủ động ự áo và triển khai các ph ng pháp ự áo, ph ng pháp t nh toán vốn khả ụng, thanh khoản, khả năng chi trả.
2,19 2,29 2,42 1,04 30,59 31,44 34,27 15,16 0 5 10 15 20 25 30 35 40 2017 2018 2019 Jun-20 ROA ROE
Đối với các ho t động khác nh : uy động vốn vẫn là ho t động chủ lực của Chi nhánh, đặc iệt là ho t ộng huy động vốn án lẻ. Chi nhánh đã t ch cực triển khai các giải pháp, iện pháp để tăng c ờng đẩy m nh tiếp thị cả 3 đối t ợng khách hàng nhằm gia tăng nền vốn và hiệu quả kinh oanh có hiệu quả, D nợ t n ụng đ ợc tập trung đẩy m nh gắn với việc rà soát, c cấu nền khách hàng và kiểm soát chất l ợng t n ụng, o t động Ng n hàng án lẻ tiếp tục phát huy lợi thế, ghi nhận sự chuyển iến t ch cực của nợ án lẻ. Chi nhánh đã nỗ lực thực hiện các ho t động Ng n hàng án lẻ theo từng cấu phần chỉ tiêu, xác định những sản phẩm án lẻ mũi nh n và là thế m nh của Chi nhánh để tập trung phát triển
2.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại HDBank Chi nhánh Hà Nội từ năm 2017 - 2020
2.2.1. Tình hình rủi ro tín dụng của HDBank Chi nhánh Hà Nội
2.2.1.1. Thực trạng tín dụng tại HDBank chi nhánh Hà Nội
Bảng 2.4: Tình hình phân loại nhóm nợ Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 6/2020 So sánh 18/17 So sánh 19/18 số tiền % số tiền % ổng D nợ 2098 2171 2201 2355 73 3,48% 30 1,38% Nợ nhóm 1 2056,1 2.128,4 2.159,2 2312,5 72,3 3,52% 30,8 1,45% Nợ nhóm 2 21 21,2 19,5 19,2 0,2 0,95% -1,7 -8,02% Nợ nhóm 3 10 12 13,2 11,4 2 20% 1,2 10% Nợ nhóm 4 8,4 6,5 6 8,5 -1,9 -22,62% -0,5 -7,69% Nợ nhóm 5 2,5 2,9 3,2 3,4 0,4 16% 0,3 10,34%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của HDBank Chi nhánh Hà Nội)
Chi nhánh đã thực hiện ph n lo i nợ theo Theo TT02/2013/TT-NHNN ban hành 21/1/2013 của thống đốc ng n hàng Nhà n ớc, hông t số 14/2014/ -
NHNN ngày 20/05/2014: về ph n lo i nợ, tr ch lập và sử ụng ự phòng để xử lý rủi ro t n ụng trong ho t động ng n hàng của tổ chức t n ụng. Nhìn chung t i chi nhánh nợ xấu có xu h ớng iến động tăng nhẹ. Việc ph n lo i nợ t i chi nhánh luôn căn cứ vào các tiêu chuẩn định t nh và định l ợng để đánh giá mức độ rủi ro của các khoản vay và các cam kết ngo i ảng, trên c sở đó ph n lo i các khoản nợ vào các