6. Kết cấu đề tài nghiên cứu
2.2.1. Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tây Sơn
Mục đích của việc thẩm định khách hàng và phƣơng án vay vốn là đánh giá khả năng hoàn vốn vay cho Ngân hàng trên cơ sở tìm hiểu và đánh giá một cách toàn diện chính xác về khách hàng.
Việc quyết định cho vay sẽ dẫn đến rủi ro, nếu nội dung thẩm định không chi tiết, đầy đủ, việc đánh giá phân tích khách hàng không khách quan và chính xác, từ đó dẫn đến các quyết định sai lệch của cấp Lãnh đạo phê duyệt đối với khách hàng và gây ra rủi ro cho Ngân hàng.
Tuỳ theo khách hàng và phƣơng án vay vốn, khi thẩm định, Chuyên viên phân tích tín dụng có thể sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét trên hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng, xuống kiểm tra thực tế tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp kết hợp với các nguồn thông tin khác nhƣ: từ bạn hàng; đối thủ cạnh tranh; các cơ quan quản lý; các ngân hàng thông qua mối quan hệ và qua CIC; khách hàng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa hoặc dịch vụ... để đánh giá khách hàng đƣợc chính xác, khách quan. Trong các trƣờng hợp phức tạp, Chuyên viên phân tích tín dụng có thể làm tờ trình báo cáo Ban Tổng giám đốc, Giám đốc Chi nhánh thuê các cơ quan tƣ vấn thực hiện việc thẩm định.
Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh huyện Tây Sơn
a. Tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ cho vay:
1. Tiếp nhận hồ sơ cho vay của khách hàng:
2. Giải thích, hƣớng dẫn, cung cấp thông tin cho khách hàng về các quy định cấp tín dụng của Agribank
3. Ký nhận Danh mục hồ sơ cho vay với Công ty TNHH TM Ba Đàm.
b. Thẩm định khoản vay:
Thực hiện: Là CBTD (Ngƣời thẩm định)
1.Thu thập truy vấn thêm thông tin của Công ty TNHH TM Ba Đàm, phƣơng án sử dụng vốn và các định mức kinh tế - kỹ thuật...
2. Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ cho vay. 3. Thu thập thông tin về quan hệ tín dụng Công ty TNHH TM Ba Đàm tại các ngân hàng khác trên địa bàn và ngƣời có liên quan nhƣ các khách hàng, quỹ Tín dụng nhân dân, đối tác, các nhà cung cấp nguồn hàng....
4. Phối hợp với bộ phận quản lý thông tin khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng trên hệ thống IPCAS.
5. Chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo quy định về chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng hiện hành của Agribank.
6. Đánh giá khả năng cân đối nguồn vốn cho vay đối với phƣơng án sử dụng vốn trên cơ sở tài liệu của bộ phận nguồn.
7. Thẩm định các điều kiện vay vốn
8. Thẩm định tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh áp dụng lãi suất thỏa thuận.
9. Thẩm định về bảo đảm tiền vay.
10. Xác định loại cho vay, phƣơng thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, lãi suất chậm trả, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ, các loại phí : ngắn hạn.
11. Lập báo cáo thẩm định theo hƣớng dẫn Phụ lục số PL-TĐ05-1/PN. 12. Chuẩn bị hồ sơ, tài liệu, tờ trình trình ngƣời có thẩm quyền tổ chức
họp Hội đồng tín dụng.
13. Thành lập tổ thẩm định đối với các khoản do yêu cầu của Ngƣời quyết định cho vay.
14. Do phƣơng án sử dụng vốn không có tính chất đặc thù, nên không cần xem xét thuê đơn vị độc lập để tiến hành thẩm định.
15. Trƣờng hợp này khoản vay vƣợt thẩm quyền quyết định cấp tín dụng của Agribank Tây Sơn, lập Tờ trình trình Agribank nơi phê duyệt vƣợt thẩm quyền (Mẫu số MB-TT01/PN).
(16. Trƣờng hợp từ chối cho vay: Soạn thảo thông báo từ chối cho vay khi khách hàng có yêu cầu (Mẫu số MB-TB02-3/PN).)
17. Quản lý, lƣu giữ hồ sơ theo quy định.
c. Kiểm soát hồ sơ cho vay
Thực hiện: Ngƣời kiểm soát khoản vay
1. Kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của bộ hồ sơ cho vay. 2. Rà soát và ký kiểm soát kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng. 3. Kiểm soát tính đầy đủ, chính xác của nội dung Báo cáo thẩm định. 4. Đề xuất việc cho vay hay không cho vay
d. Thông qua hồ sơ khoản vay tại Hội đồng tín dụng Agribank Tây Sơn e. Quyết định cho vay
d. Soạn thảo, kiểm soát và ký kết Hợp đồng tín dụng g. Khai báo, phê duyệt thông tin trên hệ thống IPCAS h. Bàn giao và quản lý hồ sơ khoản vay
i. Kiểm tra hồ sơ giải ngân, lập báo cáo đề xuất giải ngân, giấy nhận nợ k. Kiểm soát, phê duyệt báo cáo đề xuất giải ngân