- Huy động vốn của ngân hàng
d. Kết quả lợi nhuận
2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân khách quan:
Một là, trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành không có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế nhưng trên thực tế các quy định này vẫn còn nhiều bất cập. Chẳng hạn nghị định về bảo đảm tiền vay quy định khi vay vốn ngân hàng thì khách hàng phải có tài sản thế chấp có nguồn gốc xác định. Đối với khách hàng cá nhân là cả một vấn đề lớn còn đối với khách hàng là các doanh nghiệp hiện nay chủ yếu là đất đai, nhà xưởng, máy móc…những tài sản này lại chưa được cơ quan nhà nước có thẩm quyền ch ng nhận quyền sở hữu cho chủ tài sản. Đây chính là rào cản khi các doanh nghiệp tiếp cận vay vốn ngân hàng, đồng thời cũng gây khó khăn cho ngân hàng khi xem xét và xử lý tài sản thế chấp.
Hai là, tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế di n ra mạnh mẽ dã đặt ra nhiều thách th c nhất là đối với khách hàng khối doanh nghiệp, chẳng hạn việc rỡ bỏ hàng rào thuế quan và bảo hộ của nhà nước đối với một số mặt hàng dẫn tới hàng ngoại nhập đa dạng về mẫu mã chủng loại, giá rẻ và chất lượng cao chiếm lĩnh thị trường đã tạo áp lực cạnh tranh lớn cho các doanh nghiệp Việt Nam.
Ba là, Nhà nước chưa có quy định cụ thể về chế độ kế toán tài chính, kiểm toán báo cáo tài chính đối với các doanh nghiệp Chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể về các biểu mẫu, các loại báo cáo tài chính hàng năm của các doanh nghiệp . Điều này gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng về trong việc thu thập thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp...
Bốn là, Nhà nước chưa có quy định thống nhất về cơ chế định giá tài sản thế chấp, chưa có thị trường tập trung cho việc mua bán tài sản phát mại của ngân hàng. Hiện nay việc định giá tài sản thế chấp giữa ngân hàng và khách hàng là rất khác nhau.
Nguyên nhân là do nhà nước chưa có các quy định hướng dẫn cụ thể, chưa có thị trường bất động sản hoạt động hiệu quả, nhiều khi giá trị thị trường của bất động sản cao hơn so với giá quy định của nhà nước. Mặt khác do chưa có thị trường tập trung mua bán các tài sản phát mại nên ngân hàng phải bỏ ra nhiều thời gian và chi phí để thanh lý tài sản thế chấp, thu tiền về nhiều khi không đủ món vay.
* Nguyên nhân từ phía các khách hàng
Trong giai đoạn hiện nay với việc các ngân hàng thương mại mở rộng, khách hàng quan hệ với ngân hàng khá nhiều, mà các doanh nghiệp khi vay vốn chủ yếu dựa vào uy tín nên rất rủi ro khi các doanh nghiệp này hoạt động không hiệu quả.
- Về tài sản thế chấp: Các doanh nghiệp không có đủ tài sản thế chấp cho món vay, đây là khó khăn chung cho nhiều doanh nghiệp hiện nay. Hầu hết các tài sản mà doanh nghiệp đem thế chấp là các máy móc thiết bị và cơ sở hạ tầng lạc hậu cũ kĩ. Đây là nguyên nhân hạn chế các món vay của các khách hàng là các doanh nghiệp , đặc biệt trong vay vốn trung và dài hạn.
- Năng lực tài chính của các doanh nghiệp còn rất hạn chế. Tình hình sản xuất kinh doanh thường không ổn định. Do cơ cấu gọn nhẹ linh hoạt nên loại hình doanh nghiệp này d dàng thay đổi lĩnh vực, nghành nghề kinh doanh trong thời gian ngắn. Bên cạnh đó sự hạn chế về năng lực quản lý và năng lực kinh doanh là nguyên nhân dẫn đến sử dụng lãng phí và kém hiệu quả vốn vay, công tác quả lý tài chính còn bị xem nhẹ, vốn bị thất thoát làm hạn chế năng lực tài chính của doanh nghiệp.
- Do bản thân các khách hàng thiếu hiểu biết về pháp luật và các thông lệ kinh doanh. Sự thiếu hiểu biết về pháp luật, đặc biệt là luật kinh tế là tình trạng phổ biến, quan hệ hợp đồng kinh tế chưa dược các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm túc, nhiều giao dịch không có hợp đồng hoặc căn c pháp lý ch ng minh, đây là nguyên nhân phát sinh tranh chấp và khiếu kiện. Thực trạng này đã ảnh hưởng đến m c tin cậy của Agribank Chi nhánh Long An khi thẩm định đảm bảo quy trình thẩm định tín dụng .
- Một nguyên nhân nữa là tài sản thế chấp của doanh nghiệp vay vốn thường bị ngân hàng đánh giá thấp hơn so với thực tế để hạn chế rủi ro, do vậy làm giảm quy mô vốn được cấp của khách hàng. Ngoài ra, những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại
Agribank Chi nhánh Long An còn chịu ảnh hưởng bởi các nguyên nhân khách quan như sự biến động của chu kỳ kinh tế, thay đổi cơ chế chính sách của nhà nước, lạm phát.