Bƣớc 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
- Phòng DVKH DN
- TT QLKH lớn
b. Nội dung công việc
- Tiếp thị và tiếp xúc khách hàng. Tìm hiểu về nhu cầu của khách hàng và tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ phù hợp.
- Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ.
- Tiến hành thu thập thông tin và tài liệu cần thiết từ phía khách hàng và kiểm tra các tài liệu được thu thập: kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ theo danh mục hồ sơ, kiểm tra tính chân thực của dữ liệu và tính nhất quán về mặt dữ liệu.
- Thẩm định thực tế khách hàng. Thu thập thông tin từ các bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin th ị trường.
- Đối vớ i hồ sơ khách hàng thuộc phân khúc khách hàng Doanh nghiệp lớn: lập báo cáo thẩm định sơ bộ gử i Giám đốc Khối/Ngườ i được Giám đốc khối ủy quyền để phê duyệt về việc tiếp tục xem xét cấp tín dụng cho khách hàng (có thể dưới hình thức phê duyệt qua mail) sau đó bàn giao hồ sơ cho TT QLTD.
Bƣớc 2: Thẩm định tín dụng
a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
- Phòng DVKH DN
- TT QLTD, riêng mục thẩm định TSBĐ của khách hàng do TT QLKH lớn thực hiện.
b. Nội dung công việc
- Thẩm định khách hàng xin cấp tín dụng: Tư cách pháp nhân, năng lực pháp luật, năng lực tài chính, năng lực hoạt động kinh doanh. Đối vớ i DN tư nhân phải thẩm định năng lực pháp luật và năng lực hành vi của chủ doanh nghiệp tư nhân.
- Thẩm định phương án kinh doanh, dự án đầu tư : Mục đích sử dụng khoản tín dụng, hiệu quả của phương án kinh doanh/dự án đầu tư, khả năng trả nợ và nguồn trả nợ của khách hàng, thẩm định yếu tố rủi ro về môi trường xã hội nếu hồ sơ vay vốn nằm trong giớ i hạn yêu cầu thẩm định.
- Thẩm định TSBĐ của khách hàng: Kiểm tra hồ sơ TSBĐ, kiểm tra thực tế hiện trạng TSBĐ và trực tiếp định giá TSBĐ hoặc phối hợp vớ i các bộ phận có liên quan để định giá TSBĐ (Thực hiện theo quy trình đ ịnh giá TSBĐ hiện hành). Trường
hợp cấp tín dụng và TSBĐ hiện có đủ để bảo đảm cho nghĩa vụ phát sinh của khách hàng, cán bộ thực hiện phải kiểm tra lại hồ sơ TSBĐ để hoàn thiện, bổ sung hồ sơ (Nếu cần thiết) và tiến hành định giá lại (nếu TSBĐ đến kỳ định giá lại).
- Thẩm định các nội dung khác theo các quy đ ịnh hiện hành và hướng dẫn của từng sản phẩm tín dụng.
- Trường hợp cấp tín dụng trong hạn mức đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, ngoài việc thẩm định các nội dung trên, cán bộ thực hiện phải thẩm định việc tuân thủ các điều kiện cấp tín dụng của hạn mức đã được phê duyệt.
- Kiểm tra số dư tín dụng, giá trị đề xuất cấp tín dụng của khách hàng để đảm bảo việc cấp tín dụng cho khách hàng không vượt quá các giới hạn theo quy đ ịnh của pháp luật và Techcombank.
- Lập báo cáo thẩm định khách hàng/T ờ trình giải ngân.
Bƣớc 3: Kiểm soát nội dung thẩm định a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
- Lãnh đạo đơn vị/Giám đốc vùng
- Lãnh đạo phòng / TTQLTD / Lãnh đạo TTQLKH lớn/Giám đốc khối CB
b. Nội dung công việc
- Kiểm tra quá trình tiếp xúc khách hàng và kiểm tra các hồ sơ, tài liệu do khách hàng cung cấp để đảm bảo tính chân thực đầy đủ, hợp lệ theo danh mục hồ sơ cần thu thập.
- Kiểm soát lại đầy đủ các báo cáo thẩm định theo đúng các quy định của Pháp luật và của Techcombank; Yêu cầu cán bộ thực hiện bổ sung những nội dung còn thiếu.
- Cho ý kiến kiểm soát và chịu trách nhiệm đối với các ý kiến cá nhân về khoản tín dụng trước khi trình cấp trên phê duyệt.
Bƣớc 4: Tái thẩm định (nếu có)
a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
- Trung tâm Quản trị rủi ro – Khối SME
b. Nội dung công việc
- Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ do Đơn vị cung cấp; Yêu cầu đơn vị bổ sung các hồ sơ còn thiếu.
- Thẩm định lại hồ sơ tín dụng do đơn v ị cung cấp; Kiểm tra lại các nội dung thẩm định, đối chiếu với các hồ sơ tín dụng đảm bảo khớp đúng.
thiết.
- Có thể trực tiếp gặp gỡ tiếp xúc vớ i khách hàng cùng CVKH nếu cần
- Đưa ra ý kiến tái thẩm định độc lập, thống nhất hay không thống nhất với những ý kiến đề xuất của Đơn v ị và những đề xuất đơn vị bổ sung trước khi hồ sơ tín
dụng được trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt (nếu có).
- Sau khi hoàn tất ý kiến tái thẩm định, trình hồ sơ lên cấp phê duyệt có thẩm quyền.
- Trường hợp hồ sơ cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội đồng tín dụng cao cấp, Trung Tâm Quản trị rủi ro tín dụng – Khối SME trình hồ sơ lên Giám đốc Khối SME xem xét, ký kiểm soát tái thẩm định trước khi chuyển sang khối QTRR để tái thẩm định và chuyển lên Hội đồng tín dụng cấp cao phê duyệt.
Bƣớc 5: Phê duyệt tín dụng
a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
- Chuyên gia phê duyệt tín dụng tại các Đơn vị/Khu vực/Vùng
- Chuyên gia phê duyệt tín dụng các cấp thuộc Hội sở
- Hội đồng tín dụng cấp cao cấp/miền
b. Nội dung công việc
- Thực hiện phê duyệt tín dụng theo đúng mức ủy quyền phê duyệt đã được Hội đồng quản trị hoặc Tổng Giám đốc ủy quyền. Nội dung phê duyệt phải có ý kiến rõ ràng là đồng ý, không đồng ý hay đồng ý kèm theo những điều kiện cụ thể. CGPD chịu trách nhiệm về nội dung phê duyệt khoản tín dụng bảo đảm tuân thủ đầy đủ quy định của pháp luật và Techcombank.
Bƣớc 6: Thông báo tín dụng
a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
- Phòng DVKH DN.
- TT QLTD và TT QLKH lớn.
b. Nội dung công việc
- Phòng DVKH DN/TT QLTD:
Trong vòng 7 ngày sau khi khoản tín dụng được phê duyệt, lập thông báo tín dụng cho khách hàng. Thông báo đồng ý cấp tín dụng phải thể hiện đúng và đầy đủ nội dung điều kiện cấp tín dụng đã phê duyệt. Thông báo từ chối cấp tín dụng cho khách hàng phải nêu rõ nguyên nhân không cấp tín dụng.
Người ký Thông báo tín dụng/Thông báo từ chối cấp tín dụng: Lãnh đạo Đơn vị hoặc Giám đốc khối CB/Người được giám đốc khối CB ủy quyền.
- Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn: Thống nhất các điều kiện với khách hàng.
Phối hợp với khách hàng bổ sung hồ sơ theo quy đ ịnh của Techcombank và yêu cầu của cấp phê duyệt (nếu có).
Trường hợp KH không thống nhất vớ i một/một số các điều kiện trong thông báo tín dụng: thu thập hồ sơ, thẩm định tín dụng bổ sung về các kiến nghị của khách hàng và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt xem xét.
Bƣớc 7: Kiểm soát trƣớc khi cấp tín dụng/Soạn thảo và ký kết hợp hợp đồng
a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
- Phòng Quản lý chứng từ thuộc CCA
- Phòng DVKH DN
- TT DVKH lớn
- TT QLTD
- Lãnh đạo Đơn vị
- Cá nhân được TGĐ ủy quyền
b. Nội dung công việc
- Phòng DVKH DN/TT QLTD:
Chuyển toàn bộ hồ sơ cấp tín dụng sang CCA, phối hợp với CCA thực hiện kiểm soát trước khi cấp tín dụng và hoàn thiện các hợp đồng cần ký với khách hàng.
- Phòng Quản lý chứng từ thuộc CCA:
Tiếp nhận hồ sơ cấp tín dụng sau phê duyệt từ các đơn vị.
Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ do Đơn v ị cung cấp theo danh mục hồ sơ quy định; Yêu cầu Đơn vị bổ sung các hồ sơ còn thiếu.
Thực hiện kiểm soát trước khi cấp tín dụng, bao gồm các nội dung cơ bản như sau: kiểm soát hồ sơ pháp lý của KH, thẩm quyền phê duyệt, số dư nghĩa vụ với hạn mức được cấp, việc tuân thủ các điều kiện của cấp phê duyệt, hồ sơ TSBĐ… bảo đảm khoản tín dụng được thực hiện theo đúng quy trình của Techcombank và cấp phê duyệt.
Soạn thảo các hợp đồng cần ký kết với KH đảm bảo đúng mẫu quy định và đầy đủ nội dung phê duyệt của cấp có thẩm quyền.
- Phòng DVKH DN/TT DVKH lớn:
Hướng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục thế chấp/cầm cố TSBĐ như: ký hợp đồng tại Phòng công chứng, đăng ký giao d ịch bảo đảm và nhập kho hồ sơ TSBĐ vào kho quỹ Đơn vị (nếu có)
- Lãnh đạo Đơn vị/Cá nhân được TGĐ ủy quyền: Ký kết hợp đồng với khách hàng.
Lãnh đạo Chi nhánh chịu trách nhiệm đại diện cho Ngân hàng thực hiện ký kết Hợp đồng tín dụng đối vớ i các hồ sơ cấp tín dụng của các PGD trực thuộc có giá tr ị vượt thẩm quyền ký kết của Lãnh đạo PGD (theo quy đ ịnh của NHNN). Việc quản lý, theo dõi và xử lý khoản tín dụng do Lãnh đạo PGD chịu trách nhiệm thực hiện.
Người ký kết hợp đồng vớ i KH phải đảm bảo thực hiện ký kết hợp đồng nằm trong phạm vi được ủy quyền, tuân thủ các quy định, quy trình tín dụng Techcombank và ý kiến của cấp phê duyệt khoản tín dụng.
Trong vòng 30 ngày kể từ ngày ký thông báo tín dụng, Đơn v ị/Khối CB ch ịu trách nhiệm phối hợp với CCA và KH hoàn tất thủ tục ký kết các hợp đồng và nhập kho TSBĐ (nếu có).
Bƣớc 8: Hạch toán và giải ngân tiền vay a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
- Phòng quản lý tín dụng thuộc CCA
- Phòng DVKH
- Phòng DVKH lớn
- Lãnh đạo Đơn vị, Lãnh đạo Phòng DVKH lớn
b. Nội dung công việc
- Phòng Quản lý tín dụng CCA hoặc Phòng DVKH/TT DVKH lớn đối với khoản tín dụng đảm bảo 100% bằng tài sản thuộc nhóm 1: Hạch toán thông tin về khoản/hạn mức tín dụng và TSBĐ, thu phí và ký quỹ vào hệ thống T24 bảo đảm chính xác và kịp thời theo yêu cầu của KH.
- Lãnh đạo Đơn vị/Lãnh đạo Phòng DVKH lớn ký nháy trên chứng từ rút tiền vay của KH (Giấy lĩnh tiền mặt, Ủy nhiệm chi, Lệnh chuyển tiền,...). Các bộ phân chịu trách nhiệm phát tiền vay cho KH chỉ thực hiện trên chứng từ rút tiền vay đã có chữ ký xác nhận của cấp có thẩm quyền.
- Trường hợp giải ngân bằng tiền mặt, Phòng DVKH giải ngân tiền vay từ tài khoản giải ngân cho KH.
- Trường hợp chuyển khoản trong nước, Phòng DVKH/Phòng DVKH lớn thực hiện việc chuyển khoản theo yêu cầu của KH.
- Trường hợp giải ngân thanh toán nước ngoài, Phòng DVKH lớn/Phòng thanh toán quốc tế thuộc phòng DVKH DN hạch toán bút toán mua bán ngoại tệ (nếu cần). Phòng TT&TTTMNK thực hiện lệnh chuyển tiền đi Ngân hàng nước ngoài theo yêu cầu của KH.
- Trường hợp giải ngân bằng hình thức thấu chi đã phê duyệt và ký hợp đồng vớ i KH: khi KH phát sinh nhu cầu giải ngân tiền vay, Phòng DVKH DN Hướng dẫn KH thực hiện rút tiền vay hoặc chuyển khoản từ tài khoản thấu chi của KH tại thời điểm giao d ịch của Techcombank theo đúng nội dung hợp đồng đã thỏa thuận mà không yêu cầu phải thực hiện các bước thẩm định và phê duyệt giải ngân theo quy trình này.
- Việc giải ngân tín dụng phải thực hiện trong vòng tối đa 3 tháng (đối với khoản tín dụng ngắn hạn) hoặc 6 tháng (đối vớ i khoản tín dụng trung hạn) tính từ ngày ký kết hợp đồng với KH, ngoại trừ các trường hợp nội dung phê duyệt duyệt tín dụng có quy định khác với quy định trên.
Bƣớc 9: Lƣu hồ sơ tín dụng
a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
- Bộ phận Kiểm soát sau của Đơn vị (đối với những Đơn vị có bộ phận Kiểm soát sau) hoặc Phòng DVKH DN.
- TT QLTD
- TT DVKH lớn
- Phòng DVKH
b. Nội dung công việc
- Sau khi thực hiện cấp tín dụng, Phòng DVKH DN chuyển hồ sơ cấp tín dụng sang Bộ phận Kiểm soát sau của Đơn vị để thực hiện lưu hồ sơ (trường hợp Đơn vị có Bộ phận Kiểm soát sau) hoặc trực tiếp lưu hồ sơ (trường hợp chưa có bộ phận Kiểm soát sau). Đối với Khối CB, TT QLTD là bộ phận lưu hồ sơ tín dụng.
- Phòng DVKH/TT DVKH lớn: chấm và lưu trữ chứng từ hạch toán khoản tín dụng, tài sản bảo đảm, phí,… do CCA/Phòng DVKH/TT DVKH lớn hạch toán theo đúng quy đ ịnh về chế độ kế toán Techcombank. Cách thức chi tiết thực hiện theo hướng dẫn chấm và lưu chứng từ của CCA.
- Hồ sơ tín dụng được lưu tại Đơn vị (Chi nhánh/Phòng Giao d ịch/Khối CB) đề xuất cấp tín dụng và chịu trách nhiệm quản lý khoản tín dụng.
Bƣớc 10: Kiểm soát sau vay
a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
KH…
- Đơn vị
- TT QLKH lớn
b. Nội dung công việc
- Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay
- Kiểm tra tình trạng TSBĐ
- Kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của
Bƣớc 11: Theo dõi thu hồi nợ vay, xử lý các yêu cầu điều chỉnh khoản tín dụng của KH
a. Ngƣời chịu trách nhiệm thực hiện
- Phòng DVKH DN
- Phòng DVKH
- TT QLKH lớn
- TT QLTD
- CCA
b. Nội dung công việc
Thanh toán theo lịch trả nợ:
Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn hướng dẫn KH đến các điểm giao dịch của Techcombank, viết giấy nộp tiền và tài khoản để trả nợ hoặc ủy nhiệm chi trả nợ vay. Phòng DVKH tiếp nhận yêu cầu của khách hàng. Hệ thống T24 thực hiện thu nợ tự động vào cuối ngày. Trật tự thu nợ theo quy đ ịnh sau: Phí quá hạn, Lãi phạt chậm trả, Nợ lãi quá hạn, Nợ gốc quá hạn, Nợ gốc trong hạn hoặc theo Quy đ ịnh của Tổng Giám đốc trong từng thời kỳ.
Trường hợp KH phát sinh nhu cầu thanh toán nợ vay trước thời hạn:
KH gửi thông báo trả nợ trước hạn đến đơn vị cho vay; Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn phối hợp vớ i CCA tính phí phạt trả nợ trước hạn theo biểu phí quy đ ịnh trong từng thời kỳ và hướng dẫn KH thủ tục nộp tiền trả nợ vay. Phòng DVKH tiếp nhận yêu cầu của KH và thực hiện đẩy lệnh INNER thu nợ. Phòng QLTD-CCA là bộ phận chịu trách nhiệm tiếp nhận INNER thu nợ và hạch toán thu nợ theo đề nghị của KH.
Trường hợp KH tất toán khoản tín dụng:
Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn phối hợp với CCA căn cứ vào hợp đồng tín dụng đã ký kết, biểu phí của Techcombank tại thờ i kỳ để tính toán toàn bộ lãi và phí của khoản tín dụng cần tất toán, hướng dẫn khách hàng nộp tiền trả nợ theo quy đ ịnh trên.
Sau đó phối hợp với CCA để thực hiện thủ tục xuất kho TSBĐ, giải chấp và trả lại TSBĐ cho KH.
Trường hợp KH có nhu cầu điều chỉnh các nội dụng của khoản tín dụng đã cấp:
Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn và TT QLTD tiếp nhận và thẩm định như đối với một nhu cầu cấp tín dụng mới, trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt, sau đó phối hợp với CCA để hoàn thiện hợp đồng ký kết giữa Techcombank và KH với các nội dung cấp tín dụng đã thay đ ổi. CCA thực hiện hạch toán các nội dung đã điều chỉnh vào hệ thống T24.
Đối với KH phát sinh nợ có vấn đề, Đơn vị thực hiện theo Quy định và Quy trình theo dõi, giám sát và xử lý nợ có vấn đề của Techcombank.