8
Chứng khoán kinh doanh 174.36
1 7 145.16 -
Các công cụ phái sinh và các tài sản tài chính khác
7.96
5 - 11.150
Cho vay khách hàng 11.809.04
8 3 19.639.83 4 27.977.66
Chứng khoán đầu tư 12.183.87 1 13.988.82 5 21.578.94 8 26
2.1.3. Khái quát về hoạt động kinh doanh của TPBank Sơ lược về các hoạt động kinh doanh chính của TPBank
TPBank là ngân hàng TMCP được NHNN cấp phép hoạt động với các hoạt động chính như:
• Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác;
• Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài;
• Cấp tín dụng dưới các hình thức như cho vay, bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng, bao thanh toán, chiết khấu và tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và
các giấy
tờ có giá khác;
• Cung ứng các dịch vụ và phương tiện thanh toán;
• Các hoạt động tư vấn tài chính, kinh doanh ngoại tệ và một số hoạt động khác. Trong những năm ra đời và phát triển, TPBank đã không ngừng phấn đấu và nỗ lực để tăng trưởng mọi mặt về hoạt động kinh doanh. Kết quả tăng trưởng của một số hoạt động kinh doanh chính được thể hiện trong bảng sau:Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán TPBank 2013 - 2015
Góp vốn, đầu tu dài hạn 10.00 0 9.436 - Tài sản cố định 68.36 5 79.023 6 134.01 Tài sản có khác 1.457.50 9 6 1.291.60 2 4.380.01 Nợ phải trả 28,387,36 8 47,241,00 9 71,422,16 9 Các khoản nợ Chính phủ và NHNN Việt Nam 7 833.78 - 0 2.017.98
Tiền gửi và vay các TCTD khác 11.393.51
6 7 25.101.61 9 29.395.60
Tiền gửi của khách hàng 14.331.68 1
21.623.43 0
39.505.44 7
Các công cụ tài chính phái sinh
và các công nợ tài chính khác - 17.940 -
Vốn tài trợ, ủy thác đầu tu, cho
vay mà TCTD chịu rủi ro - 89.233 -
Phát hành giấy tờ có giá 2.341.44 0 - - Các khoản nợ khác 320.73 0 408.786 503.13 3 Vốn chủ sở hữu 3.700.67 0 4.236.54 7 4.798.66 5 Vốn 4.527.19 7 7 4.527.19 7 4.527.19 Quỹ của TCTD 42.13 2 42.132 42.133
Chênh lệch tỷ giá hối đoái - - -
Chênh lệch đánh giá lại tài sản - - -
Lợi nhuận chua phân phối/ lỗ
lũy kế ) (868.660 3) (332.78 5 229.33
Tổng nợ phải trả, vốn chủ sở
hữu 8 32.088.03 6 51.477.55 4 76.220.83
Nguôn: BCTC TPBank 2013 - 2015
Từ bảng trên ta có thể thấy sự tăng lên đáng kể về tổng tài sản của ngân hàng. Tổng tài sản của TPBank năm 2015 đạt hơn 76200 tỷ đồng, tăng hơn 48% so với năm 2014 và tăng 137.5% so với năm 2013. Tổng tài sản tăng lên do tất cả các khoản mục đều tăng, từ cho vay khách hàng, góp vốn đầu tu, tài sản cố định.. .Điều này thể hiện TPBank đã có sự phát triển mạnh mẽ trong việc gia tăng quy mô của ngân hàng trên tất cả các lĩnh vực, từng buớc đua ngân hàng phát triển lên tầm cao mới.
2013 2014 2015
Thu nhập lãi thuần 597,440 979,171 1,402,919
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 16.937 45.644 68.383 Lãi thuần từ hoạt động kinh
doanh ngoại hối
11.716 35.254 (48.813)
Lãi thuần từ mua bán chứng khoán kinh doanh
20.378 3.446 -
Lãi(lỗ) thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư
21.023 (21.116) 109.914
Lãi từ hoạt động khác 205.210 104.919 19.960
28
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng tổng tài sản TPBank 2013 - 2015
Cùng với việc tăng lên của tổng tài sản thì một số hoạt động chính của NHTM là huy động vốn cũng như cho vay khách hàng của TPBank cũng phát triển rất mạnh mẽ. Có thể quan sát trong sơ đồ sau:
Biểu đồ 2.2: Tiền gửi và cho vay khách hàng của TPBank 2013 - 2015
Đơn vi: Triệu đồng
■ Tiền gửi khách hàng
■ Cho vay
Nguồn: BCTN TPBank 2013-2015
Nhìn sơ đồ có thể thấy hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng cũng như hoạt động cho vay khách hàng của TPBank đang dần một phát triển hơn. Tiền gửi khách hàng năm 2015 tăng 25173766 triệu đồng ( tương đương với mức tăng 175,65%) so với năm 2013. Tương tự, hoạt động cho vay khách hàng năm 2015 cũng tăng 16168616 triệu đồng ( 136,92%) so với năm 2013. Nhìn những kết quả trên chứng tỏ quy mô của TPBank đang ngày càng được mở rộng. Để đạt được kết quả như
29
trên thì đó là do TPBank đã không ngừng đưa ra những sản phẩm với những chính sách ưu đãi khách hàng như chương trình tiết kiệm Tài Lộc kỳ hạn lẻ hấp dẫn, hay chương trình vay mua ô tô với lãi suất ưu đãi hàng đầu so với các ngân hàng khác trong nước...TPBank đang ngày một chú trọng tăng trưởng tất cả các hoạt động của ngân hàng một cách hiệu quả và toàn diện nhất.
Tiếp đó, chúng ta sẽ xem xét về kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank từ 2013 - 2015.
Ket quả hoạt động kinh doanh của TPBank qua các năm
Cùng với sự tăng trưởng của tổng tài sản cũng như nguồn vốn, kết quả hoạt động
kinh doanh của TPBank đang tăng lên đáng kể qua các năm, thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.2. Ket quả kinh doanh của TPBank 2013 - 2015
Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần
3.462 4.155 2.860
Tổng thu nhập hoạt động 889.307 1.151.473 1.555.223 Tổng chi phí hoạt động (423.135) (665.222) (794.793) Lợi nhuận thuần từ hoạt động
kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
466.171 530.346 760.430
Tổng lợi nhuận trước thuế 381.385 535.877 625.663
Chi phí thuế TNDN - - (63.503)
Lợi nhuận sau thuế 381.385 535.877 562.160
30
Nhìn vào những kết quả trên có thể nhận thấy được rằng TPBank đã và đang đạt được những thành tích đáng kể trong quá trình phát triển. Năm 2015, tổng lợi nhuận trước thuế đạt trên 62500 tỷ đồng, tăng gấp hơn 1.64 lần so với năm 2013. Lần đầu tiên sau tái cơ cấu, TPBank không còn lỗ lũy kế, thực hiện nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước, đánh dấu mốc quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng.
Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế của TPBank 2013 - 2015
Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: BCTN TPBank 2013 - 2015
Tính đến hết năm 2015, TPBank đã chào đón khách hàng thứ 1,2 triệu và mục tiêu năm 2016 là đạt 1,5 triệu khách hàng. TPBank đang bước từng bước vững mạnh để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI
NHTMCP TIÊN PHONG
2.2.1. Các loại sản phẩm ngân hàng điện tử của NHTMCP Tiên Phong
2.2.1.1. Thẻ
TPBank phát triển nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng. Một số loại thẻ cùng với những ưu đãi lớn để khuyến khích khách hàng sử dụng như:
31
Sơ đồ 2.2: Sản phẩm thẻ của TPBank
- Thẻ ghi nợ nội địa:
Thẻ ghi nợ nội địa của TPBank bao gồm 2 loại thẻ chính là thẻ ATM và thẻ eCounter với các chức năng chủ yếu như:
• Rút tiền mặt tại các ATM mang biểu tượng Banknet, VNBC và Smartlink trên toàn quốc;
• Thanh toán hóa đơn dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ mang biểu tượng Banknet, VNBC và Smartlink;
• Đổi pin tại các ngân hàng khác trong liên minh Smartlink; • Chuyển khoản;
• Kiểm tra số dư, in sao kè....
Lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam, với loại thẻ tièu dùng đa tiện ích eCounter, khách hàng sẽ được nhận diện ngay khi đến giao dịch, từ đó sẽ được đáp ứng các nhu cầu một cách tốt nhất và nhanh chóng nhất. Khách hàng cũng sẽ được “cá nhân hóa” thẻ của mình bằng cách phát hành thẻ eCounter có in ảnh, một dịch vụ mới mẻ mà TPBank cung cấp cho khách hàng mà chưa ngân hàng nào trong nước có triển khai. Cách sử dụng thẻ eCounter cũng rất đơn giản: mỗi điểm giao dịch sẽ đặt một quầy máy eCounter, khi khách hàng đến sẽ được nhận diện và phân luồng giao dịch theo loại giao dịch cũng như hạng khách, khách hàng sẽ không mất thời gian chờ đợi mà sẽ được phục vụ nhanh nhất theo yêu cầu của mình.
32
- Thẻ ghi nợ quốc tế ( Visa Debit) : Đối với những khách hàng thường xuyên đi du lịch hay công tác ở nước ngoài thì việc sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế là vô cùng
thuận tiện. Thẻ TPBank Visa Debit có các chức năng chủ yếu như: • Rút tiền mặt tại bất kỳ cây ATM nào mang biểu tượng Visa;
• Chi tiêu bằng bất kỳ loại tiền nào tại hàng triệu điểm mua sắm, dịch vụ hoặc website có biểu tượng Visa tại Việt Nam và trên toàn thế giới;
• Thoả sức chi tiêu khi đi công tác, du lịch nước ngoài với mức phí chuyển đổi ngoại tệ thấp nhất thị trường (mức thấp nhất 1,2%);
• Hưởng các ưu đãi giảm giá hay khuyến mại tại nhiều điểm mua sắm, ẩm thực, du lịch... tại Việt Nam hay trên toàn thế giới;
• Chuyển khoản, kiểm tra số dư, in sao kê....;
• Tích luỹ điểm thưởng Loyalty cho mỗi 5000 VNĐ chi tiêu bằng thẻ, có thể quy đổi dặm bay Vietnam Airlines hay nhiều quà tặng, phiếu mua hàng...
- Thẻ tín dụng ( Visa Credit Card) : Thẻ tín dụng TPBank Credit là loại thẻ tiêu dùng trước, trả tiền sau và số ngày miễn lãi tới 45 ngày. Trong các loại thẻ
thì thẻ
tín dụng là ngày càng phát triển với số lượng tăng lên ngày một nhiều vì những tiện
ích của nó. Một số đặc điểm của thẻ tín dụng như sau:
• Thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng của Visa trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam;
• Thanh toán trực tuyến tại các website, cổng thanh toán điện tử chấp nhận hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng của tổ chức Visa và chỉ cung cấp cho những
khách hàng có nhu cầu sử dụng tính năng này;
• Thực hiện các giao dịch được phép tại hệ thống ATM chấp nhận thẻ Visa trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam như đổi PIN, rút tiền mặt, vấn tin số dư, in sao kê..;
- Thẻ đồng thương hiệu MobiFone — TPBank Visa Platinum: Là loại thẻ mà khách hàng được hưởng trọn vẹn các ưu đãi dành cho Hội viên Kết Nối Dài Lâu của
33
Thẻ TPBank Visa (Debit, Credit) là sản phẩm liên kết giữa TPBank và Visa International - Tổ chức thẻ lớn nhất thế giới chiếm đến 60% thị phần thẻ toàn cầu, tạo điều kiện cho khách hàng có thể sử dụng được tại nhiều địa điểm. Thẻ TPBank Visa hoạt động theo các chuẩn mực quốc tế của Visa, sử dụng tại hơn 1 triệu ATM, thanh toán qua Internet và hơn 24 triệu điểm thanh toán chấp nhận thẻ Visa ở Việt Nam và thế giới. Riêng tại Việt Nam, đã có 10000 điểm bán hàng và hơn 1500 máy ATM chấp nhận thẻ Visa.
2.2.1.2. Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại ( Call Center):
TPBank có một hệ thống Call Center hoạt động 24/24 luôn luôn túc trực để giải quyết mọi thắc mắc của khách hàng. Trong đó có một đường dây hoàn toàn miễn phí, đảm bảo lợi ích tối đa của khách hàng. Khách hàng có thể gọi điện tại nhà để thực hiện việc như:
- Muốn được tư vấn thêm về sản phẩm của ngân hàng; - Yêu cầu cắt nợ thẻ Visa;
- Thông báo mất sổ tiết kiệm, mất thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ; - Yêu cầu kích hoạt hạn mức ứng sổ tiết kiệm;
- Khiếu nại về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng...
2.2.1.3. Dịch vụ SMS Banking
Các giao dịch thay đổi số dư tài khoản sẽ được báo về tài khoản điện thoại đã đăng ký, tạo điều kiện cho khách hàng qu ản lý hiệu quả tình hình tài chính của mình.
Khách hàng cá nhân có thể đăng ký 2 số điện thoại để nhận tin nhắn trong khi khách hàng doanh nghiệp có thể đăng ký 3 số điện thoại.
2.2.1.4. Dịch vụ Internet Banking
TPBank eBank là sản phẩm ngân hàng điện tử của TPBank, cung cấp các dịch vụ trực tuyến, giúp khách hàng thực hiện giao dịch ngân hàng và các giao dịch thương mại điện tử, thanh toán trực tuyến thông qua các kênh giao dịch điện tử do TPBank cung cấp. TPBank là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam ứng dụng công nghệ HTML5 - sử dụng cho eBank phiên bản mới nhất, cho phép tích hợp Internet Banking và Mobile Banking thành một phiên bản đồng nhất, mang lại cho khách hàng dịch vụ ngân hàng điện tử vượt trội, độc đáo và đa tiện tích nhất trên thị trường hiện nay. Thông thường
Dịch vụ 2013 2014 2015 Mức tăng tuyệt đối 2015/2014 Mức tăng tương đối 2015/2014 34
tại các Ngân hàng, các dịch vụ cung cấp trên Internet Banking luôn đầy đủ và đa dạng hơn trên Mobile Banking. TPBank đã tạo nên sự khác biệt cho sản phẩm eBank của họ, do ứng dụng công nghệ HTML5, các dịch vụ cung cấp trên Internet Banking và Mobile Banking của TPBank đuợc cung cấp đồng bộ với nhau. Với việc ứng dụng này, TPBank đã xóa bỏ ranh giới giữa Internet Banking và Mobile Banking để trở thành một dịch vụ eBank đồng nhất. Gồm các dịch vụ:
- Internet banking: Khách hàng sử dụng máy tính có kết nối Internet, truy cập đuờng dẫn http://ebank.tpb.vn để giao dịch.
- Mobile banking: Khách hàng sử dụng điện thoại di động có kết nối internet GPRSZSGZWifi để giao dịch
Chức năng và tiện ích của eBank:
- Thông tin về tài khoản và mở, tất toán sổ tiết kiệm điện tử;
- Chuyển tiền tới các ngân hàng thông qua chuyển tiền nhanh, chuyển tiền qua số thẻ, chuyển tiền thuờng, chuyển tiền định kỳ...;
- Tín dụng: Thông tin khoản vay, lịch trả nợ, ứng sổ tiết kiệm, Easylink;
-Thanh toán: Nạp tiền điện thoại; thanh toán tiền Internet, điện, nuớc, vé máy bay, tàu, hàng hóa trực tuyến.;
-Thẻ: Tra cứu thẻ tín dụng, trả nợ thẻ tín dụng, mở/khóa thẻ; - Nộp thuế nội địa cũng nhu thuế xuất nhập khẩu điện tử; - Một số tính năng khác.
Sản phẩm eBank của TPBank là một sản phẩm hiện đại với tính bảo mật cao: eBank của TPBank bảo mật với mật khẩu 2 lớp gồm : mật khẩu tĩnh (là user và password) và mật khẩu động OTP (one time password). Đối với các giao dịch có giá trị cao, có thể có hai lần bảo mật OTP (bằng cách sử dụng thêm Soft Token, Matrix Card hay Token Key), tức bảo mật tận ba lớp.
2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại TPBank
2.2.2.1. Các chỉ tiêu định lượng
- Tăng trưởng doanh thu
Doanh thu của dịch vu NHĐT tại TPBank không ngừng tăng truởng từng năm, đuợc thể hiện qua bảng sau:
35
Bảng 2.3: Doanh số giao dịch dịch vụ NHĐT tại TPBank 2013 - 2015
Internet Banking 3780 10793 19150 8357 77.43%
SMS Banking 770 1300 1693 393 30.23%
’Thẻ 10546 18896 27787 8891 47.052%
Call Center 227 2550 3543 993 38.94%
Tổng 15323 33539 52173 18634 55.56%
Năm Doanh thu dịch vụ NHĐT
Tổng doanh thu của ngân hàng
Tỷ lệ doanh thu NHĐT/Tổng doanh
thu của ngân hàng
2013 19323 889307 2.17%
2014 33539 1195568 2.8(%
2015 52173 1555223 3.35%%
Nguồn: BCTN TPBank 2013 - 2015
Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy nhìn chung doanh thu tất cả các sản phẩm của dịch vụ NHĐT đều tăng, trong đó tăng mạnh nhất phải kể đến dịch vụ Internet Banking với 77.43% và dịch vụ thẻ với 47.052%. Đây cũng là kết quả hợp lý khi dịch vụ thẻ là dịch vụ quen thuộc và đuợc đa số khách hàng lựa chọn khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Đặc biệt, thẻ ATM do TPBank phát hành có thể rút tiền hoàn toàn miễn phí tại 99% ATM của các ngân hàng trong hệ thống Banknet, VNBC và Smartlink và thanh toán tại hơn 72.000 POS trên toàn quốc, khuyến khích nguời tiêu dùng sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Còn dịch vụ Internet Banking đang trong đà phát triển vì các tính năng hữu dụng và tiện ích của nó nên càng ngày càng thu hút đuợc nhiều khách hàng.
Xét với tổng doanh thu của ngân hàng, dịch vụ NHĐT đạt đuợc những kết quả sau:Bảng 2.4: Tỷ lệ doanh thu dịch vụ NHĐT so với tổng doanh thu của ngân hàng