- Nâng cao nhận thức về vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng
- Đổi mới chỉ đạo điều hành trong hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng theo hướng thông lệ của một NHTM hiện đại
- Ngân hàng Đông Nam Á cần hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng mang tầm dài hạn
Kết luận, chương 3 đã nêu lên tính cấp thiết phải phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á. Trên cơ sở đó cùng với định hướng phát triển chung và định hướng về phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng Đông Nam Á trong thời gian tới, tác giả đã đưa ra một số giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á đồng thời đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN và Ngân hàng Đông Nam Á nhằm phát triển hơn nữa dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á - SeAbank.
xxiv
KẾT LUẬN•
D ịch vụ ngân hàng là một trong những ngành dịch vụ quan trọng, nhạy cảm có ảnh hưởng to lớn không chỉ đến sự phát triển của nền kinh tế và sự thành công của tiến trình hội nhập nói chung mà nó còn ảnh hưởng đến sự tăng trưởng và phát triển của ngành Ngân hàng nói riêng. Trong điều kiện hội nhập và điều kiện kinh tế khó khăn hiện nay, dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng được dự báo sẽ là dịch vụ cạnh tranh rất khốc liệt khi khả năng mở rộng tín dụng của các Ngân hàng đang bị thu hẹp và sự bảo hộ cho các NHTM trong nước không còn. Vì vậy, để các NHTM Việt Nam đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài thì các NHTM Việt Nam cần phải phát triển dịch vụ ngân hàng cả về số lượng lẫn chất lượng...
Trong những năm qua, cùng với công cuộc đổi mới, phát triển chung của hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Đông Nam Á không ngừng tăng trưởng, vững mạnh về quy mô, mạng lưới giao dịch, năng lực tài chính, năng lực điều hành, số lượng và chất lượng sản phẩm ngày càng đa dạng.Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã đạt được, hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng Đông Nam Á cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn bộc lộ những mặt hạn chế, thực sự chưa đáp ứng được yêu cầu của khách hàng cũng như chưa đóng góp được phần quan trọng vào nguồn thu của ngân hàng.
Qua phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại hệ thống Ngân hàng Đông Nam Á cho thấy thị phần dịch vụ phi tín dụng đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa còn hạn hẹp, ngân hàng chưa thực sự chú trọng phát triển các dịch vụ phi tín dụng cũng như chưa tập trung khai thác mạnh thị trường khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
xxv
Trên cơ sở phát huy những kết quả đã đạt được, nhận thức đầy đủ về những mặt còn hạn chế, các yêu cầu của hội nhập quốc tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng, Ngân hàng Đông Nam Á cần nhanh chóng, chủ động triển khai, khắc phục những yếu kém trong phát triển dịch vụ phi tín dụng của mình để có thể phát triển bền vững, đạt được những mục tiêu mới và vươn tới những tầm cao mới.
Tác giả luận văn
1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong 10 năm trở lại đây, hệ thống Ngân hàng Việt Nam không ngừng lớn mạnh cả về số lượng và chất lượng. Tuy nhiên, sự phát triển của ngành Ngân hàng nằm trong bối cảnh chung của nền kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến chuyển phức tạp càng tạo áp lực cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng trở lên gay gắt. Bên cạnh đó, trong cơ cấu hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có sự mất cân đối giữa tín dụng và dịch vụ phi tín dụng. Nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng của các NHTM trên thế giới thường chiếm từ 60% đến 70% lợi nhuận của ngân hàng, trong khi đó các NHTM Việt Nam có khoảng 70% là thu từ hoạt động tín dụng, danh mục các dịch vụ phi tín dụng trên thế giới có gần 200 dịch vụ thì tại Việt Nam mới chỉ có khoảng 20 loại dịch vụ. Chính những điều này là nguyên nhân dẫn đến nguy cơ rủi ro của hệ thống NHTM Việt Nam là rất cao và đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải đưa ra những lựa chọn chiến lược nhằm đa dạng hoá và phát triển các dịch vụ phi tín dụng trên thị trường.
Trong thời gian qua, Ngân hàng Đông Nam Á có bước phát triển nhanh dựa trên chiến lược đẩy mạnh hoạt động của một ngân hàng bán lẻ, tập trung vào khách hàng cá nhân (bắt đầu bằng thị trường đại chúng và thị trường trung lưu, sau đó sẽ tiến tới thị trường cao cấp) và cung cấp các dịch vụ ngân hàng (đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng) cho các doanh nghiệp lớn sau đó là các doanh nghiệp nhỏ và vừa - đối tượng khách hàng đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng nói riêng. Chính vì thế, Ngân hàng Đông Nam Á đã triển khai, thiết kế các sản phẩm dịch vụ đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân
2
khúc khách hàng khác nhau. Mặc dù vậy, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á chưa thực sự được chú trọng, vẫn còn những vấn đề bất cập và gặp nhiều khó khăn.
Xuất phát từ những lý do trên, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đang đặt ra nhiều vấn đề cần giải quyết. Chính vì vậy, đề tài “Phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á” đuợc chọn để nghiên cứu.
2. Mục tiêu của đề tài
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu thực trạng việc phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á từ đó tìm ra những hạn chế và giải pháp phát triển.
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài tập trung giải quyết những vấn đề cơ bản sau:
- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á.
- Rút ra những thành công, hạn chế, nguyên nhân trong quá trình phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á .
- Đề xuất một số giải pháp và định hướng nhằm phát triển dịch vụ phi tín
dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Một số dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á như: dịch vụ thanh toán, dịch
3
vụ kinh doanh ngoại hối, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ và dịch vụ khác.
- Phạm vi nghiên cứu: Phát triển dịch vụ ngân hàng dưới góc độ dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các phân tích, đánh giá và kết luận liên quan được đưa ra trên cơ sở thực trạng Ngân hàng Đông Nam Á.
4. Phương pháp nghiên cứu
Sử dụng nhóm phương pháp nghiên cứu lý luận: lý luận, logic, phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác - Lênin để nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn.
Sử dụng nhóm phương pháp nghiên cứu thực tiễn: tổng hợp, phân tích, phương pháp so sánh, diễn giải, thống kê.. .để đánh giá, kết hợp các bảng biểu để minh họa, chứng minh, rút ra kết luận.
Ngoài việc áp dụng các phương pháp nghiên cứu truyền thống và phổ biến trên, đề tài chú trọng phương pháp chuyên gia, điều tra xã hội học, phương pháp dự báo để đánh giá thực trạng và khả năng phát triển, đa dạng hoá dịch vụ phi tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á.
5. Ket cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung của luận văn bao gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á.
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đông Nam Á.
Loại hình doanh nghiệp Số lao động (người) Doanh thu hàng năm (USD) Tổng tài sản (USD) 4 CHƯƠNG 1
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
1.1. TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1. Quan niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế. Các doanh nghiệp này đóng góp một phần đáng kể vào tổng sản phẩm trong nước (GDP) và trong việc tạo công ăn việc làm. Ớ Việt Nam chỉ xét các doanh nghiệp có đăng ký thì tỷ lệ các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm trên 95%. Vì thế sự ảnh hưởng của các doanh nghiệp này trên tất cả các lĩnh vực là không nhỏ. Mặt khác, các doanh nghiệp này cũng là đối tượng khách hàng mà nhiều ngành hướng đến. Tuy nhiên, để hiểu rõ thế nào là doanh nghiệp nhỏ và vừa, trước tiên, ta phải làm rõ: Thế nào là doanh nghiệp.
Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân và được tổ chức ra để hoạt động sản xuất kinh doanh ở một lĩnh vực nhất định nhằm mục đích lợi nhuận (với doanh nghiệp vì lợi nhuận) hoặc đạt lợi ích xã hội (với doanh nghiệp phi lợi nhuận).
Hiện nay, trên thế giới có nhiều loại hình doanh nghiệp. Các chuyên gia kinh tế có thể dựa vào ba tiêu chí: số lượng lao động, tổng nguồn vốn và doanh thu bình quân hàng năm để xác định một doanh nghiệp thuộc nhóm quy mô doanh nghiệp nào. Trong đó, hai tiêu chuẩn đầu tiên được sử dụng phổ biến hơn cả. Tuy nhiên, các chuyên gia kinh tế cũng cho rằng khó có thể đưa ra một khái niệm chuẩn về các doanh nghiệp nhỏ và vừa vì quy mô doanh nghiệp lớn hay nhỏ ở mỗi quốc gia phụ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế của mỗi quốc
5
gia và trong từng thời điểm nhất định. Hơn nữa, cách xác định quy mô doanh nghiệp trong từng ngành nghề là khác nhau. Ví dụ như doanh nghiệp công nghiệp có thể coi là nhỏ trong khi một doanh nghiệp thương mại cùng cỡ lại được coi là doanh nghiệp vừa hoặc lớn.
Hiện nay, theo tiêu chuẩn của nhóm Ngân hàng thế giới (WB), các doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân chia theo quy mô như sau:
Doanh nghiệp siêu nhỏ 1 ÷9 < 0,1 triệu < 0,1 triệu
Doanh nghiệp nhỏ 10÷49 < 3 triệu < 3 triệu
(Nguồn: http://www.worldbank.org)
Đây là cách phân loại chung được nhóm Ngân hàng thế giới đưa ra sau khi đã thu thập số liệu về các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở hầu hết các quốc gia trên thế giới. Do đó, chúng ta có thể coi đây là một cách phân loại đáng tin cậy và khá chính xác. Tuy nhiên, do sự chênh lệch về trình độ phát triển giữa các nước phát triển với các nước kém phát triển nên cách phân loại này chỉ còn phù hợp về tiêu chí số lượng lao động.
Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, quy định doanh nghiệp có số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người trở xuống được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ, từ 10 đến dưới 200 người lao động được coi là doanh nghiệp nhỏ và từ 200 đến 300 người lao động thì được coi là doanh nghiệp vừa.
Như vậy, ta có thể hiểu doanh nghiệp nhỏ và vừa là các doanh nghiệp có số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người đến 300 người.
6
1.1.2. Đặc điểm chung của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đối với hệ thống NHTM nói chung và đối với Ngân hàng Đông Nam Á nói riêng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa là một đối tượng khách hàng vô cùng tiềm năng. Những doanh nghiệp này mang những đặc điểm riêng không giống bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế. Đe có thể xây dựng kế hoạch và chiến lược phát triển đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các NHTM cần nắm được những đặc điểm chung của những doanh nghiệp này. Chúng ta có thể nêu ra một số đặc điểm nổi bật của doanh nghiệp nhỏ và vừa mang lại cho các doanh nghiệp những ưu thế nhất định như sau:
- Bộ máy tổ chức sản xuất và quản lý đơn giản, gọn nhẹ, nên tiết kiệm phần lớn chi phí, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động trong doanh nghiệp.
- Vốn đầu tư vào khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa thường ít nhưng khả năng huy động vốn đầu tư nhanh, tốc độ tăng trưởng hàng năm cao. Điều này đã thu hút một lượng vốn đầu tư đáng kể để hỗ trợ và phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Tạo điều kiện thu hút số lượng lớn lao động nhàn rỗi trong xã hội, giải quyết một phần không nhỏ tình trạng thất nghiệp trong nền kinh tế.
- Quy mô nhỏ hơn các doanh nghiệp lớn giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa năng động, linh hoạt, thích ứng kịp thời với những biến động của thị trường, có khả năng tiếp cận và đáp ứng những nhu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực tốt hơn các doanh nghiệp lớn, có thể tận dụng công nghệ, kỹ thuật mới kết hợp với sự đa dạng hóa về mặt hàng tạo điều kiện sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu của thị trường để tăng khả năng cạnh tranh.
Bên cạnh những lợi thế đó, các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng gặp nhiều khó khăn. Hầu hết vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp này thấp hơn so với doanh nghiệp lớn, lợi nhuận giữ lại để tái đầu tư ít nên hạn chế khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh, áp dụng công nghệ kỹ thuật mới để hiện đại
7
hóa sản xuất. Điều này làm giảm rõ rệt khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc thoả mãn nhu cầu thị trường.
Mặt khác, các doanh nghiệp lớn có điều kiện làm việc cũng như các ưu đãi khác tốt hơn nên thu hút được nhiều lao động chất lượng cao. Thực tế này giải thích một phần tại sao năng suất lao động trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa lại thấp hơn so với các doanh nghiệp lớn. Đây cũng là hạn chế cho sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp nhiều khó khăn do điều kiện cạnh tranh không bình đẳng khi mà quyền sở hữu trí tuệ và công nghiệp chưa được thực hiện và công nhận một cách nghiêm túc, luôn tồn tại sự phân biệt đối xử giữa các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Từ việc nhận thức về những đặc điểm chung của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên phương diện những ưu thế và hạn chế, các NHTM khi xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ đối với các doanh nghiệp này cần chú trọng để có thể thu về kết quả tốt nhất và hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng.