Đây là những yếu tố không nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng và có ảnh hưởng lớn tới chất lượng công tác thẩm định DA nói chung và DA nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nói riêng.
a) Chất lượng lập dự án của chủ đầu tư
Một trong những nguyên nhân làm cho các nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao gặp nhiều khó khăn hay thất bại chính là chất lượng lập DAĐT của chủ đầu tư không đánh giá đúng cơ hội đầu tư, hiệu quả của DAĐT hoặc không tuân thủ đúng quy trình lập dự án theo quy định của cơ quan nhà nước. Đây là điểm yếu chung của hầu hết các dự án nông nghiệp tại Việt Nam.
Hồ sơ vay vốn của Khách hàng là cơ sở quan trọng để ngân hàng thẩm định. Hồ sơ này phụ thuộc nhiều vào trình độ, năng lực và tính trung thực của chủ đầu tư. Nhiều DAĐT được chủ đầu tư tự lập, không thuê tư vấn hoặc các đơn vị có chuyên môn nên báo cáo khả thi sơ sài, thiếu căn cứ khoa học, không cung cấp đủ thông tin cần thiết của DAĐT. Khi thẩm định DA để cho vay, cán bộ thẩm định phải tiến hành thu thập và xử lý lại từ đầu rất mất thời gian. Bên cạnh đó, DAĐT thường được lập theo hướng có lợi cho khách hàng nhằm mục đích thuyết phục ngân hàng cho vay, bỏ qua hoặc che dấu nhiều yếu tố rủi ro ảnh hưởng đến việc triển khai thực hiện DAĐT. Bởi vậy, số liệu mà khách hàng cung cấp thường không thực sự chính xác gây ảnh hưởng lớn đến công tác thẩm định DAĐT của Ngân hàng như: phải kéo dài thời gian phân tích, tính toán, thu thập thêm thông tin...
b) Môi trường kinh tế - xã hội
Môi trường kinh tế bao gồm các cơ chế, chính sách, các điều kiện vĩ mô có tác động tới mọi chủ thể tham gia vào các hoạt động kinh tế. Môi trường kinh tế cho biết các thông tin về tình hình thị trường, các yếu tố ảnh hưởng tới DAĐT như nguồn nhân lực, các yếu tố đầu vào và đầu ra, lãi suất, lạm phát... có vai trò hỗ trợ cho công tác thẩm định. Dự án nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao luôn tiềm ẩn
nhiều rủi ro do môi trường kinh tế còn nhiều bất ổn hạn chế việc cung cấp thông tin xác thực phản ánh đúng diễn biến, mối quan hệ thị trường, những thông tin dự báo, do đó ảnh hưởng tới chất lượng công tác thẩm định. Đồng thời các định hướng, chính sách, chiến lược phát triển kinh tế, xã hội... chưa được xây dựng cụ thể, đồng bộ và ổn định cũng là một yếu tố rủi ro trong phân tích, chấp nhận hay phê duyệt DAĐT.
c) Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý tạo cơ sở tiền đề, căn cứ cho việc thẩm định DAĐT. Trong quá trình phân tích đánh giá DAĐT cần phải căn cứ vào các văn bản luật, quy định hiện hành để đảm bảo tính hợp lý, hợp lệ, không trái với quy định của pháp luật. Áp dụng trong việc xác minh năng lực pháp lý của đơn vị vay, vấn đề quản lý DAĐT đầu tư, các thủ tục pháp lý về quyền sở hữu tài sản, nhà đất như công chứng, định giá, cấp và thu hồi giấy chứng nhận... Để chất lượng thẩm định được đảm bảo cần có một hệ thống văn bản pháp quy đồng bộ, chặt chẽ, thống nhất, ổn định làm cơ sở cho cán bộ thẩm định xem xét, đánh giá khách hàng theo đúng chuẩn mực pháp lý quy định.
30
NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á
2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2.1.1. Lịch sử hình thành
Ngân hàng TMCP Bắc Á được thành lập năm 1994 theo giấy phép thành lập số 183/QĐ-NH5 ngày 01/09/1994 của thống đốc NHNN.
+ Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Bắc Á
+ Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: North Asia Commercial Join Stock Bank + Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Bac A Bank.
+ Địa chỉ trụ sở chính: 117 Quang Trung, Tp. Vinh, Nghệ An. + Văn phòng Hội sở: 60 Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Trong hơn 23 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã vinh dự được nhận cờ thi đua của Thủ Tướng Chính phủ, bằng khen của Thống đốc NHNN về thành tích hoạt động kinh doanh và cờ thi đua của Ủy Ban Nhân dân tỉnh Nghệ An, là thành viên chính thức của Hiệp hội Thanh toán Viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam và Phòng thương mại Công nghiệp Việt Nam...
Ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng như: Mở tài khoản nội tệ và ngoại tệ, nhận tiền gửi, đầu tư cho vay và bảo lãnh, thanh toán trong và ngoài nước, tài trợ thương mại, chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối, phát hành và thanh toán thẻ, séc du lịch, homebanking, ngân hàng trực tuyến... Ngoài các dịch vụ chính của một NHTM, Ngân hàng TMCP Bắc Á còn tham gia các hoạt động kinh doanh du lịch và khách sạn.
buôn tệ TV TC và QL TD Quản trị PT thương hiệu Kỷ luật 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
2.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2.2.1. về hoạt động huy động vốn
Từ khi mới thành lập, Ngân hàng TMCP Bắc Á luôn xác định huy động vốn là khâu quan trọng mở đường, là cơ sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển nên mặt bằng vốn vững chắc ngày càng được tăng trưởng về cả VND và ngoại tệ. Để có thể đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội và phục vụ tốt hơn hoạt động của mình, Ngân hàng TMCP Bắc Á luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng. Xác định rõ nhiệm vụ đó, đến nay BacABank đã xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý và đa dạng hóa nguồn vốn bằng việc đa dạng hóa các loại hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn. Lãi suất tiền gửi luôn được thay đổi linh hoạt phù hợp chung với tình hình chung của thị trường tiền tệ và nhu cầu huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của BacABank. Bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi thuần túy thì BacABank cũng thường có các hình thức, chương trình huy động vốn đặc biệt như TGTK có thưởng, TGTK tham dự dự thưởng hàng quý.... Ngoài việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội, vài năm gần đây, BacABank còn huy động trên thị trường liên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn tại Ngân hàng, đảm bảo tốt nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tình hình huy động vốn của BacABank trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2017 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NHTM Bắc Á
Tiền gửi TK từ dân cư 25.694.765 28.695.557 11,68 32.982.031 14,94 36.056.010 9,32 38.873.482 7,81 Tỷ trọng (%) 60,58_________ 61,96_________ 62,35________ 55,89________ 52,52
Tiền gửi từ các TCKT 16.712.836 17.616.916 5,41 19.913.571 13,04 23.100.693 16,01 24.335.432 5,35 Tỷ trọng (%) 39,41_________ 38,03_________ 37,64________ 35,82________ 32.87
Tiền gửi của TCTD 4.526_________ 2.984_________ (34,07) 2.604________ (12,73) 5.352.604 205.453 10.817.494 102,1 Tỷ trọng (%) 0,01__________ 0,01__________ 0,01_________ 8,29_________ 14,61
2. Theo thời gian HĐ
Loại ngắn hạn 34.451.370 37.496.994 8,84 42.461.390 ~ 13,24 51.510.681 ~ 21,31 58.836.189 ~ 14,22 Tỷ trọng (%) 81,22_________ 80,96_________ 80,27________ 79,85________ 79,48
Loại trung và dài hạn 7.960.757 8.818.463 10,78 10.436.816 18,35 12.998.626 24,55 15.190.219 16,86 Tỷ trọng (%) 18,78_________ 19,04_________ 19,73________ 20,15________ 20,52
3. Theo loại tiền HĐ
Tiền gửi VND 41.323.453 45.518.660 10,15 52.239.653 14,77 64.181.906 22,86 71.853.235 11,95 Tỷ trọng (%) 97,43_________ 98,28_________ 98,76________ 99,49________ 97,06
Tiền gửi ngoại tệ 1.088.674 796.797 (26,81) 658.553 (17,35) 327.401 (50,28) 2.173.173 563,76 Tỷ trọng (%) 2,57__________ 1,72__________ 1,24_________ 0,51_________ 2,94________
ĐVT: Triệu đồng
■ TC TD ■ TC KT
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động tại NHTM Bắc Á
Trong những năm gần đây, do chú trọng tới công tác huy động vốn nên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của BacABank là khá cao, ổn định và tăng qua các năm: năm 2017 tăng 14,75% so với năm 2016, năm 2016 tăng 21,95% so với năm 2015, năm 2015 tăng 14,21% so với năm 2014 và năm 2014 tăng 9,2% so với năm 2013. Cơ cấu tiền gửi rất đa dạng để đảm bảo nhu cầu đa dạng của khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, với các kỳ hạn mở rộng từ không kỳ hạn, các kỳ hạn ngắn 1, 2, 3, 6, 9 tháng và các kỳ hạn dài như 12, 13, 18, 24, 36 tháng.. .về lãi suất huy động cũng rất linh hoạt phù hợp với kỳ hạn tiền gửi, đồng thời mức lãi suất luôn ở mức cao hấp dẫn so với các ngân hàng thương mại khác. Đây cũng là yếu tố quan trọng lôi kéo khách hàng vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới lợi ích tài chính của họ.
Trong nguồn vốn huy động được phân theo phương thức huy động thì nguồn huy động từ vốn dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất: năm 2013 là 60,58%, năm 2014 là 61,96%, năm 2015 là 62,35%, năm 2016 là 55,89% và năm 2017 là 52,52% xu hướng này ổn định qua các năm. Hai năm trở lại đây, với mục tiêu đa dạng hóa nguồn vốn huy động tỷ lệ này có chút thay đổi nhưng xu hướng tổng nguồn vốn huy
động vẫn tăng và vẫn đảm bảo cơ cấu chi phí hợp lý nhất. Lượng vốn huy động từ dân cư tăng đáng kể qua các năm, năm 2017 tăng 7,81% so với năm 2016, năm 2016 tăng 9,32% so với năm 2015, năm 2015 tăng 14,94% so với năm 2014, năm 2014 tăng 11,68% so với năm 2013, xu hướng trên thể hiện trạng thái dư tiền trong dân do đời sống kinh tế tăng, thu nhập dân cư tăng, tỷ lệ tiết kiệm trong dân cư tăng. Trong khi đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng qua các năm, cụ thể năm 2017 tăng 5,35% so với năm 2016, năm 2016 tăng 16,01% so với năm 2015, năm 2015 tăng 13,04% so với năm 2014, năm 2014 tăng 5,41% so với năm 2013. Năm 2015 và 2016 tốc độ tăng trưởng tăng cao một cách rõ rệt do giai đoạn này nền kinh tế đang phục hồi mạnh mẽ sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Năm 2017, tốc độ này bị giảm xuống do ngày càng có nhiều NHTM cổ phần cạnh tranh gay gắt về mặt lãi suất, các TCKT cũng dồn vốn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh. Có thể nói đây là nguồn vốn khá quan trọng, mặc dù tính ổn định của loại nguồn vốn này là không cao nhưng chi phí lại thuộc loại thấp, ở BacABank thì tỷ lệ này năm
2013 là 39,41%, năm 2014 là 38,03%, năm 2015 là 37,64%, năm 2016 là 35,82%
và năm 2017 là 32,87% trong tổng nguồn vốn huy động. Tỷ lệ này này hợp lý trong
cơ cấu nguồn vốn huy động. Tuy nhiên để thu hút được lượng tiền tạm thời
nhàn rỗi
của các tổ chức kinh tế nhiều hơn nữa, thì BacABank cần có biện pháp nâng
cao và
mở rộng các hoạt động dịch vụ, chú trọng trình độ nghiệp vụ, đổi mới phong cách
phục vụ khách hàng.
Trên thị trường tiền tệ tại Việt Nam, hoạt động về vốn trên thị trường liên ngân hàng diễn ra sôi động và đa dạng. Bằng uy tín và kinh nghiệm của mình BacABank đã duy trì được lượng vốn nhất định và ổn định từ thị trường này để hỗ trợ cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn
79,48%. Khả năng huy động vốn trung và dài hạn là yếu tố cần thiết cho ngân hàng để thực hiện cho vay trung và dài hạn. Trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2017 thì vốn huy động trung và dài hạn tăng dần qua các năm, đó là dấu hiệu tốt tuy nhiên vẫn còn thấp. Đó là nguyên nhân là do lạm phát, gửi tiền dài hạn bị mất giá.
Theo cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền thì tiền gửi bằng VND chiếm tỷ lệ rất cao trên 97%, tỷ lệ này ổn định qua các năm, nguồn tiền ngoại tệ mà chủ yếu là USD chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn là khoảng 3%, cơ cấu này phù hợp với người gửi tiền, nguyên nhân chủ yếu là mặc dù VND bị mất giá nhưng lãi suất luôn cao hơn lãi suất USD, ngoài ra nguyên nhân của việc huy động bằng ngoại tệ hạn chế là do ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn, tiêu biểu là sự cạnh tranh từ các NHTM khác. BacABank cần có nhiều biện pháp thu hút lượng ngoại tệ để có thể mở rộng hơn lượng cho vay ngoại tệ, thực hiện các dự án trong và ngoài nước.
Đạt được kết quả đó thì ngân hàng đã biết chủ động, linh hoạt nắm bắt tình hình diễn biến của thị trường như hoạt động của khách hàng để triển khai kịp thời các sản phẩm dịch vụ mới, các chính sách khách hàng phù hợp, có tính cạnh tranh cao, nhằm duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới.
Bên cạnh việc tập trung nghiên cứu áp dụng các sản phẩm tiền gửi đa dạng để thu hút và giữ ổn định nguồn vốn từ các tổ chức, ngân hàng đã chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư bằng việc tăng cường phát triển mạng lưới. Từ năm 2013 đến 2017 ngân hàng đã mở thêm nhiều chi nhánh và phòng giao dịch mới nâng tổng số điểm giao dịch của Ngân hàng lên trên 100 điểm.
Nói chung công tác huy động của ngân hàng là khá tốt, tổng nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm, tạo ra một nguồn dồi dào để ngân hàng không những có thể thực hiện cung cấp tín dụng cho nền kinh tế mà còn dùng để điều hòa vốn trong toàn hệ thống.
Năm Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017_______ Chỉ tiêu Số tiền Số tiền (+/-%) Số tiền (+/-%) Số tiền (+/-%) Số tiền (+/-%)
Tổng dư nợ 29.513.081 36.438.223 23,46 41.754.607 14,59 48.102.315 15,2 52.084.254 8,28 Dư nợ ngắn hạn 22.428.209 26.083.825 16,3 13.674.755 (47,57) 13.573.478 (0,74) 16.788.001 23,68
Dư nợ trung và
dài hạn 7.084.872 10.354.398 46,15 28.079.852 171,19 34.528.837 22,97 35.296.253 2,22
2.2.2. về hoạt động sử dụng vốn
Hiện nay, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của các NHTM Việt Nam nói chung và của BacABank nói riêng. Là một NHTM cổ phần, vốn hoạt động là do các cổ đông đóng góp, huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế nên hoạt động kinh doanh của ngân hàng là vô cùng khó khăn. Nhận thức được điều này, ngân hàng rất chú trọng đến khâu tín dụng, coi đó là hoạt động trọng tâm của ngân hàng. Ngân hàng luôn thực hiện cho vay với 3 mục tiêu cơ bản: Hiệu quả, an toàn vốn đầu tư và phát triển.
Nhờ làm tốt công tác huy động vốn, BacABank đã tích cực nhanh chóng đa dạng hóa các mặt nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng trong đó trọng tâm là công tác tín dụng. Hoạt động cho vay của ngân hàng được thể hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại NHTM Bắc Á
Qua bảng số liệu trên cho thấy doanh số cho vay thì dư nợ tín dụng tăng dần qua các năm, từ năm 2013 đến năm 2017. Hoạt động cho vay và đầu tư năm 2017 đã có bước tăng trưởng vượt bậc, tạo tiền đề quan trọng để phát triển và mở rộng các hoạt động dịch vụ khác. Ngay từ đầu năm, ngân hàng đã xác định phương hướng, mục tiêu trong năm là đẩy mạnh cho vay, từng bước nâng cao tỷ trọng cho vay trên tổng tài sản, tạo cơ cấu tín dụng hợp lý, trên cơ sở tăng cường xây dựng mối quan hệ gắn kết chặt chẽ với các khách hàng truyền thống, khai thác tối đa nhu cầu của nhóm khách hàng này. Song song với việc gắn kết khách hàng truyền thống, ngân hàng đặc biệt quan tâm và chú trọng phát triển khách hàng mới. Tiếp thị khách hàng có lợi thế của ngành nghề kinh doanh trên nguyên tắc lựa chọn khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Một số khách hàng mới có quan hệ tín dụng và đầu tư tiêu biểu trong năm kể đến là: công ty cổ phần thực phẩm sữa TH, công ty cổ phần sữa TH, công ty cổ phần chuỗi thực